מעשן? מעשנת? משלמים סכומים משמעותיים מאוד לביטוח חיים או ביטוח משכנתא? הפוסט הזה יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה.
1. ביטוח חיים ומשכנתא למעשנים – רקע
ביטוח חיים רגיל וביטוח חיים למשכנתא הם מוצרי ביטוח פשוטים יחסית – אנחנו משלמים על הביטוח, ובמקרה שנמות חברת הביטוח תשלם למוטבים שרשומים בפוליסה סכום חד פעמי או קצבה חודשית מוגדרים מראש.
בניגוד לביטוחים אחרים, בביטוח חיים אין הרבה "תחומים אפורים" או אפשרויות לויכוח על הזכאות לכספי הביטוח – מקרה מוות זה דבר שקשה לערער עליו…
למרות הפשטות היחסית של ביטוח החיים, והעלות הגבוהה שלו בחלק מהמקרים, רוב המבוטחים לא מבצעים תהליך קנייה מסודר שכולל קבלת הצעות ממספר גורמים והשוואה מושכלת, אלא פשוט לוקחים את הפוליסה שמציע להם סוכן הביטוח שלהם, ובסכום הביטוח שהוא ממליץ.
ולמעשנים תהליך רכישת ביטוח החיים היה עד היום קשה עוד יותר. רוב חברות הביטוח הערימו עליהם קשיים, ו"הפציצו" בפרמיות של עשרות ואף מאות אחוזים מעל מחירי ביטוח החיים ללקוחות שאינם מעשנים.
לדוגמא – מעשן בן 50 שמעוניין בביטוח חיים בסכום של מיליון ש"ח, ישלם בדרך כלל כ-500-600 ש"ח בחודש (6,000-7,000 ש"ח בשנה – כל התעריפים המופיעים כאן ובהמשך נכונים לאוקטובר 2017 – הנתונים באדיבות דני איל מסוכנות רימונים).
לעומת זאת גבר בן 50 שאינו מעשן ישלם כ-250-300 ש"ח בחודש בלבד – פער של כ-3,000 ש"ח בשנה (!!!).
הסיבה לפערי המחיר היא, בעיקר, שהסיכוי של המבוטחים המעשנים למות בגיל צעיר יותר גבוה יותר מזה של מבוטחים לא מעשנים.
2. הרפואה התקדמה, תעריפי ביטוח החיים למעשן נשארו גבוהים
אבל השאלה הנשאלת היא – בכמה באמת הסיכוי הזה גדול יותר? והאם פערי המחירים אכן מוצדקים?
הרפואה המודרנית מתקדמת באופן מהיר מאוד, והתקדמות רבה נעשתה בשנים האחרונות גם בטיפול במחלות רבות הקשורות לעישון – בדגש על מחלות לב וסרטן, באופן שהאריך את תוחלת החיים של המעשנים.
אך תעריפי הביטוח נשארו עד כה ללא שינוי משום מה.
3. מחירי ביטוח החיים והמשכנתא למעשנים יורדים בעשרות אחוזים
ועתה מתחילים סימנים ראשונים של שינוי בתחום. הראשונה שהורידה מחירים היתה חברת הביטוח של פסגות, ועתה יוצאת חברת מגדל ביטוח עם הורדת תעריפים חדה אף יותר.
התעריפים המעודכנים של מגדל נמוכים בכ-40-50% מהתעריפים שמקבלים מבוטחים מעשנים בביטוחי החיים והמשכנתא מחברות אחרות (מלבד פסגות).
לדוגמא – מעשן בן 50 ישלם 291 ש"ח לעומת כ-600 ש"ח בחודש בחברות האחרות, מעשן בן 55 ישלם 421 ש"ח לעומת כ-1,000 ש"ח בחברות האחרות, מעשן בן 60 ישלם 780 ש"ח במקום 1,900 ש"ח וכו'.
כלומר – החיסכון יכול להגיע לאלפי ואף למעלה מ-10,000 ש"ח בשנה. כבר ממש לא כסף קטן.
בביטוחי החיים למשכנתא המשמעות הכספית אף גבוהה יותר, מפני שכל שקל הנחסך מתשלומי הביטוח עובר לתשלומי החזר החוב, ומקטין באופן ישיר את הריבית הכוללת שמשלם הלקוח על המשכנתא.
4. איפה הקאץ'? והאם אפשר פשוט לעבור לביטוח חיים / משכנתא חדש?
אז קודם כל חשוב לומר – אין כאן קאץ'. הפוליסה היא אותה פוליסה, הביטוח הוא אותו ביטוח.
מצד שני יש מספר דברים שחשוב לדעת לפני שמבצעים שינויים בביטוחים קיימים ועוברים לפוליסות החדשות:
א. אם מצבכם הבריאותי השתנה מאז שקניתם את ביטוח החיים / ביטוח המשכנתא הקיים שלכם, יש סיכוי סביר שחברת הביטוח החדשה תרצה להחריג את המצב הבריאותי מהפוליסה שלכם.
המשמעות היא שלא תהיו מכוסים למקרה מוות ממצב בריאותי זה. לדוגמא – מעשן שעבר התקף לב עלול להיות מוחרג למוות מהתקפי לב נוספים – דבר שאינו רצוי בכלל, ולכן במקרים כאלה – מומלץ להישאר עם הביטוח הקיים.
ב. תעריפי ביטוח החיים משתנים אחת לשנה, באופן מוגדר מראש. חשוב לבדוק את מחירי הביטוח לאורך השנים ולא רק בשנה הראשונה של הביטוח – האופן שבו משתנים המחירים שונה מחברה לחברה.
5. איך לקנות נכון ביטוח חיים וביטוח משכנתא למעשנים?
א. בקשו לקבל הצעות ממספר סוכנים והתעקשו שהן יכללו גם הצעות מהחברות הזולות יותר בשוק – מגדל ופסגות.
ב. בקשו לראות השוואת מחירים שמציגה לא רק את התעריפים בשנה הראשונה אלא לתקופות ארוכות יותר של 5 שנים, 10 שנים ואף יותר – בהתאם למשך הזמן שאתם מעריכים שתחזיקו את הביטוח.
ג. בקשו לדעת אם ההנחה שקיבלתם היא זמנית, או לכל תקופת הביטוח.
ד. חשוב לדעת שרכישת ביטוח חיים באופן פרטי מאפשרת הטבת מס במקרים רבים – השתמשו באישורים מחברת הביטוח ונצלו זאת לטובתכם.
סיכום
מחירי ביטוחי החיים וביטוחי החיים למשכנתא ירדו בשנים האחרונות באופן משמעותי, אך הפרמיות למעשנים נשארו גבוהות.
כעת אנחנו מתחילים לראות שינוי משמעותי גם בעלויות ביטוחי החיים והמשכנתא למעשנים, ונותר לראות אם מדובר בהפחתה נקודתית של שתי חברות ביטוח, או במגמה שתקיף את הענף כולו.
בינתיים מומלץ לכל מעשן ומעשנת לבדוק אם הם יכולים לעבור לביטוחים בפרמיות המוזלות, ולחסוך אלפי שקלים בשנה.
[contact-form-7 id="2393" title="ביטוח חיים – הצעה – מקוצר" html_id="leads-widget-form" html_class="leads-widget-form"]
