אוטובוסים, מיניבוסים ומידיבוסים מסיעים בכל יום אלפי אנשים, במגוון רחב של היקפים ומאפיינים, ומחייבים רכישת ביטוח אוטובוסים מותאם.
במדריך הזה נסביר על ביטוחי האוטובוסים השונים, היכן ניתן לעשות אותם ואיך לקנות נכון ביטוח לאוטובוס מבלי לשלם יותר מדי כסף.
1. מה זה ביטוח אוטובוסים?
יותר מ-14.000 אוטובוסים נוסעים מדי יום בכבישי ישראל, חלקם הגדול מבצע נסיעות במשך שעות ארוכות, ובהתאם לכך מעורבותם בתאונות דרכים גדולה יותר מזו של רכבים פרטיים.
בנוסף לכך, מסיעים האוטובוסים בני אדם רבים ובהתאם לכך אחריותו של נהג האוטובוס וחשיפתו לסיכון לפגיעות גוף כתוצאה מתאונה רבה יותר באופן משמעותי מזו של נהג הרכב הפרטי, והצורך שלו בביטוח אוטובוסים טוב מובן וברור.
ביטוח אוטובוסים מורכב יותר מביטוח רכב פרטי, וצריך לקחת בחשבון את כלל הסיכונים הקיימים למאפייני הפעילות המסוימים של האוטובוסים, חברות ההסעה והנהגים המבוטחים.
בגלל מורכבותו של ביטוח האוטובוסים, מבצעים אותו מספר קטן יחסית של חברות וסוכנים, אשר צברו ניסיון וידע ביצירת הכיסוי הביטוחי הנכון ובטיפול בתביעות הביטוח לאחר תאונות ונזקים.
2. סוגי ביטוח לאוטובוס
בדומה לביטוח רכב פרטי, גם ביטוח אוטובוסים מתחלק לביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
א. ביטוח חובה
ביטוח המכסה פגיעות גוף הנגרמות לנהג האוטובוס ונוסעיו במהלך הנסיעה ולכל אדם אחר אשר נפגע כתוצאה מתאונה עם האוטובוס.
הכיסוי לנוסעי האוטובוס כולל בין היתר גם נפילות בעת נסיעת ועצירת האוטובוס, פגיעה בעת העלייה או הירידה מהאוטובוס, פגיעה מדלתות האוטובוס, ואף מקרים שבהם נדרס הנוסע לאחר שירד מהאוטובוס שלא בתחנה המיועדת, או במרחק גדול מדי מן המדרכה.
ב. ביטוח מקיף
ביטוח מקיף לאוטובוס נותן כיסוי לנזקי רכוש הנגרמים לאוטובוס ולאביזריו מפני מגוון רחב של סיכונים, וכן מגניבת האוטובוס או פריצה אליו.
בניגוד לפוליסות הביטוח המקיף לרכב פרטי, פוליסת המקיף של אוטובוסים אינה מחויבת לתנאי מינימום כלשהם, ולכן קיימת שונות גדולה בין הביטוחים שמציעות חברות הביטוח השונות.
ג. ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' לאוטובוס מכסה נזקים הנגרמים על ידי האוטובוס לרכוש של גורם אחר.
3. איזה ביטוח אוטובוס צריך?
ביטוחי החובה מבוצעים תמיד ועל פי החוק באמצעות חברות הביטוח.
לעומת זאת עשיית הביטוח המקיף וביטוח צד ג' אינם חובה על פי חוק וישנן חברות, בדגש על מפעילי ציי האוטובוסים הגדולים, שחוסכות את עלויות הביטוח המקיף ולוקחות עליהן את סיכוני הרכוש ולמעשה מהוות "חברת הביטוח" של עצמן.
זו כמובן פריבילגיה של חברות ההסעה הגדולות. מרבית ציי האוטובוסים הקטנים ובעלי האוטובוסים הפרטיים מבטחים את האוטובוסים שלהם באופן עצמאי, ובהתאם לכך רוכשים על פי רוב ביטוח צד ג', המכסה בפני נזקים שהאוטובוס עלול לגרום לרכב או לרכוש של אדם אחר.
ביטוח מקיף רוכשים בעלי אוטובוסים שערך האוטובוס שלהם מצדיק את עלות הביטוח.
4. איך לקנות נכון ביטוח אוטובוס
3 פרמטרים מרכזיים צריכים לעמוד בבסיס כל החלטה על קניית ביטוח אוטובוסים – מחיר הביטוח, התאמת הכיסויים לצורך, והרקורד של סוכנות וחברת הביטוח כאמינה, מקצועית בתחום ביטוחי האוטובוסים ובעלת רמת שירות גבוהה (בדגש על איכות הטיפול בתביעות ביטוח).
א. התאמת הכיסויים לצרכי הלקוח
אנחנו מאמינים שנכון להתחיל קודם כל בהבנת הכיסויים הנדרשים לכם, בהתאם למאפייני הפעילות העסקיים שלכם – מהם טווחי הנסיעה של האוטובוס, שעות הפעילות שלו, כמה נהגים נוהגים באוטובוס וכו'. בהתאם לכך תוכלו לגבש את הכיסוי הביטוחי המתאים לכם.
ב. לפנות רק לסוכני ביטוח אמינים, מקצועיים ושירותיים המתמחים בתחום
כל מי שחווה אי פעם טיפול גרוע בתביעת ביטוח של אוטובוס יודע עד כמה חשובים המקצועיות וטיב השירות שנותן סוכן הביטוח או צוות סוכנות הביטוח.
הנזקים הכספיים שעלולים להיגרם כתוצאה מהקמת פוליסה שגויה לביטוח אוטובוסים או מטיפול רשלני בתביעת ביטוח, גדולים מאוד, וכאן חשוב מאוד להתעקש לקנות את הביטוח רק אצל סוכנים טובים, עם רקורד מוכח לטיפול בביטוחי אוטובוסים.
לצערנו אין עדיין מדד אובייקטיבי לבחינת טיב עבודתם של סוכני הביטוח השונים. על מנת לתת לכם בסיס לעבוד איתו, גיבשנו כאן רשימה של כמה מסוכנויות הביטוח המובילות בארץ לתחום האוטובוסים.
זו אינה רשימה מלאה, אך היא כוללת כמה מהסוכנויות המוכרות והותיקות בתחום. נשמח לקבל מכם המלצות על סוכנויות ביטוח טובות נוספות המתמחות בביטוחי אוטובוסים (או ביקורות על סוכנויות שאיכזבו אתכם).
5. רשימת סוכנויות ביטוח המתמחות בביטוח אוטובוסים
| סוכן ביטוח | |
|---|---|
 | קש חתמים בינלאומיים |
 | אריק שורץ סוכנות לביטוח |
 | עבו ויקטור ויגאל |
 | קבוצת סקוריטס |
 | רמות ביטוח |
 | מרכז הגליל סוכנות לביטוח |
ג. איך לקנות ביטוח אוטובוס זול?
אחרי שהגדרתם את הכיסוי הנדרש לכם, והגעתם לרשימה של מספר מצומצם של סוכנויות ביטוח איכותיות, נשאר הפרמטר האחרון – המחיר.
קבלו הצעות מהסוכנים שברשימה שהגדרתם, השוו אותן, ואל תהססו להתמקח על המחיר. בחלק הבא ניתן לכם כמה כלים בסיסיים לבדיקת המחירים ולביצוע ההשוואה.
6. השוואת מחירי ביטוח אוטובוס
על מנת לעזור לכם בתהליך השוואת מחירי ביטוחי האוטובוסים בין הסוכנויות והחברות השונות, נסקור כאן מספר כלים ועקרונות מנחים שחשוב להכיר.
א. מחשבון השוואת ביטוחי החובה של משרד האוצר
מחשבון אינטרנטי המציג את תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב ולאוטובוסים בחברות הביטוח השונות. המחשבון בנוי בצורה ידידותית וברורה, מתעדכן באופן שוטף ונמצא באתר משרד האוצר.
בהערות המחשבון מצויין כי ניתן לרכוש את ביטוח החובה לרכב אצל סוכן ו/או חברת ביטוח אחרים מאלו שמהם רוכשים את ביטוח הרכב המקיף, אך חשוב לזכור שברוב המקרים קניית ביטוח החובה והמקיף באותה החברה מאפשר לקבל הנחות משמעותיות בתעריפי הביטוח המקיף.
בנוסף, התעריפים המופיעים באתר משרד האוצר מתייחסים ללקוחות פרטיים וללא לציי רכב וקולקטיבים, הנהנים בחלק מהמקרים מהנחות מיוחדות בביטוח החובה.
ב. הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על מחיר ביטוח החובה
רשימת הפרמטרים שבהם יכולות חברות הביטוח להשתמש בעת קביעת מחירי ביטוח החובה שהן מציעות נקבעת על ידי משרד האוצר.
ריכזנו כאן את הפרמטרים המרכזיים שמשפיעים על מחיר ביטוח החובה:
1) גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש באוטובוס.
2) ותק הנהיגה באוטובוסים של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג באוטובוס.
3) מספר התאונות עם נזקי גוף שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
4) מספר פסילות הרישיון שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
5) המצאות מערכת לבקרת יציבות (ESP).
6) המצאות מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW).
7) המצאות מערכת התרעה על סטיה מנתיב (LDW).
ג. איך נקבע מחיר הביטוח המקיף לאוטובוס?
בקביעת מחיר הביטוח המקיף לאוטובוס נלקחים בחשבון מספר פרמטרים עיקריים:
1) גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג באוטובוס.
2) ותק הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג באוטובוס.
3) מספר תביעות ביטוח רכוש (ביטוח מקיף) שהוגשו ב-3 השנים האחרונות.
4) מספר פסילות הרישיון שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
5) השימושים הצפויים לאוטובוס.
6) גיל האוטובוס – ככל שהאוטובוס ישנה יותר, הבלאי גדול יותר ועמו גם הסיכון ומחירי הביטוח.
סיכום
ביטוח אוטובוסים טוב שנרכש אצל סוכן טוב יכול למנוע פגיעה כלכלית משמעותית מאוד במקרה של תאונה או גניבה.
עלויות הביטוח משתנות מחברת ביטוח אחת לאחרת ומסוכן לסוכן, ולמרות שמספר הסוכנים שמתמחים בביטוחי אוטובוסים ובטיפול בתביעות ביטוח הקשורות להם מצומצם יחסית, עדיין ניתן במקרים רבים לבצע תהליך של השוואת מחירים והוזלה שלהם.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
