מחשבון להמרת ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית

לקחתם משכנתא בריבית שנתית של 4%. האם זו הריבית שתשלמו בפועל? התשובה היא – לא. 

איך זה יכול להיות? הריבית ששסגרתם עם יועץ המשכנאות בבנק (נקראת גם "ריבית נומינלית") היא ריבית שנתית.

אך את ההחזרים על הלוואת המשכנתא משלמים מדי חודש בחודשו, ולכן הריבית מחושבת בכל חודש מחדש.

ריבית זו נקרא "ריבית אפקטיבית" ובמחשבון הזה תוכלו לחשב אותה במהירות ובקלות.

קראו עוד על ריבית אפקטיבית בהמשך העמוד.

לחצו כאן למעבר למחשבון להמרת ריבית אפקטיבית לריבית נומינלית

ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית – למה צריך שני סוגים של ריביות?

למען האמת לא באמת צריך את הכפילות הזו, אבל זו הדרך שבה מדבר היום ענף המשכנתאות. ובגלל שכך מדבר הענף – חשוב שנבין את השפה ואת המשמעויות שלה.

אז מהי ריבית נומינלית?

ריבית נומינלית היא הריבית הרגילה והמוכרת, אותה מציגים הבנקים בעת תהליך מכירת המשכנתא. בעולם המשכנאות הריבית מוגדרת ברמה שנתית, וכך הריבית שמציע הבנק תהיה לדוגמא: 4% ריבית לשנה.

ומהי ריבית אפקטיבית?

מכיוון שאת ריבית המשכנתא משלמים חודש בחודשו, גם חישוב הריבית מתבצע מדי חודש, כאשר גם הריבית של החודש הקודם צוברת ריבית משלה (ריבית דריבית) ובכך מגדילה למעשה את הריבית השנתית בפועל ("הריבית האפקטיבית").

ניתן דוגמא:

נניח שלקחתם הלוואת משכנתא על סך של 100 ש"ח בריבית של 12% (לא סביר, אבל נוח לצורכי הדגמות…).

הריבית החודשית היא 1% (12% בשנה לחלק ל-12 חודשים).

בחודש הראשון הריבית תהיה 1% וסכום ההלוואה יעלה ל-101 ש"ח. בחודש השני הריבית עדיין 1%, אבל היא כבר מחושבת על סכום של 101 ש"ח ולכן סכום ההלוואה לא יעלה ל-102 ש"ח אלא ל-102.01 ש"ח, בחודש השני סכום ההלוואה יעלה ל-103.03 וכן הלאה, עד שנגיע לאחר שנה לסכום הלוואה של 112.68 – או ריבית שנתית אפקטיבית של 12.68%.