מחשבון קרן השתלמות 2026
חישוב מהיר וידידותי של סכום החיסכון העתידי בקרן השתלמות, הכולל הפקדה חודשית, הפקדה חד פעמית, תשואה, דמי ניהול ותקופת ההשקעה הכוללת.
בקצרה: שכיר שמשתכר 15,712 ₪ בחודש ומעלה מפקיד לקרן השתלמות עד 1,571 ₪ בחודש (2.5% עובד ו-7.5% מעסיק) עם הטבות מס מלאות. עצמאי מקבל פטור ממס רווחי הון על הפקדה של עד 20,566 ₪ בשנה. בהפקדה של 1,571 ₪ בחודש, תשואה שנתית של 5% ודמי ניהול של 0.7%, אחרי 6 שנים יצטברו כ-128,500 ₪, מתוכם כ-15,300 ₪ רווח פטור ממס. הכניסו את הנתונים שלכם במחשבון כדי לראות את המספר שלכם.
מחשבון קרן השתלמות – איך להשתמש נכון?
כמה נקודות שחשוב לדעת כאשר משתמשים במחשבון קרן השתלמות בעמוד זה:
- תקרות ההפקדה המזכות בהטבות מס בשנת 2026 (מוקפאות עד סוף 2027):
שכיר – 10% משכר של עד 15,712 ₪ בחודש, כלומר עד 1,571 ₪ בחודש (2.5% מהעובד ו-7.5% מהמעסיק).
עצמאי – עד 20,566 ₪ בשנה בפטור ממס רווחי הון, ומתוכם ניכוי של 4.5% מההכנסה עד 13,203 ₪.
הפירוט המלא בטבלה תקרות ההפקדה 2026 בהמשך העמוד. - דמי הניהול בקרן השתלמות נגבים מהצבירה, ותלויים בחברה המנהלת, בגודל החיסכון וביכולת המיקוח. לפי נתוני רשות שוק ההון לחודש 9/2026, דמי הניהול הממוצעים שנגבו בפועל ב-223 מסלולים של קרנות השתלמות נעים בין 0.11% ל-1.02% מהצבירה בשנה. במחצית מהמסלולים דמי הניהול נמוכים מ-0.52%, ו-80% מהמסלולים גובים בין 0.19% ל-0.68%. אלה ממוצעים לכל העמיתים במסלול, וכל חוסך משלם לפי ההסכם האישי שלו. לטבלת ההשוואה המלאה של קרנות השתלמות. (לנתוני סקר דמי הניהול בקרנות השתלמות – לחצו כאן).
- התשואה בקרן ההשתלמות אינה מובטחת, ותלויה בתוצאות ניהול הכספים על ידי בית ההשקעות, התנהגות השוק, מסלול ההשקעה הנבחר ועוד (דירוג קרנות ההשתלמות לפי תשואה).
- המחשבון הינו כלי עזר טכני בלבד, ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות. השימוש במחשבון הינו על אחריות המשתמש בלבד, ואתר savey לא יהיה אחראי לנזק מכל סוג שהוא עקב השימוש במחשבון.
תקרות ההפקדה לקרן השתלמות 2026 לשכירים ולעצמאים
המחשבון לא מגביל את סכום ההפקדה, אבל הטבות המס חלות רק עד התקרה. על רווחים מהפקדות שמעל התקרה משלמים מס רווחי הון של 25%. התקרות של 2026 זהות לאלה של 2025, והן מוקפאות עד סוף 2027.
| שכיר | עצמאי | |
|---|---|---|
| תקרת שכר או הכנסה מוטבת | 15,712 ₪ בחודש | 293,397 ₪ בשנה |
| הפקדה מקסימלית עם הטבות | 1,571 ₪ בחודש (18,854 ₪ בשנה) | 20,566 ₪ בשנה בפטור ממס רווחי הון |
| חלוקת ההפקדה | 2.5% עובד, 7.5% מעסיק | 4.5% מההכנסה מוכרים כניכוי, עד 13,203 ₪ |
| הפקדת מעסיק מעל התקרה | נחשבת הכנסה חייבת במס לעובד | לא רלוונטי |
איך משתמשים במחשבון קרן השתלמות לשכירים
שכירים מזינים בהפקדה החודשית את סכום ההפקדה של העובד והמעסיק יחד, כפי שמופיע בתלוש. בשכר של 15,712 ₪ ומעלה זה 1,571 ₪ בחודש. בשכר נמוך יותר, הכפילו את השכר ב-10% (למשל, בשכר של 12,000 ₪ ההפקדה היא 1,200 ₪).
איך משתמשים במחשבון קרן השתלמות לעצמאים
עצמאים מחלקים את ההפקדה השנתית ב-12. מי שמפקיד את המקסימום בפטור, 20,566 ₪ בשנה, מזין 1,714 ₪ בחודש. כדאי לזכור שחלק מההפקדה, עד 4.5% מההכנסה ועד 13,203 ₪, מוכר גם כניכוי ממס הכנסה, כך שהעלות האמיתית של ההפקדה נמוכה מהסכום שהופקד.
דוגמה: כמה יצטבר בקרן השתלמות אחרי 6 שנים?
החישובים נעשו באותה נוסחה שבמחשבון, בהנחת תשואה שנתית ברוטו של 5% והפקדה חודשית קבועה. זו הנחה לצורך המחשה בלבד, ולא תחזית.
| תרחיש | הפקדה חודשית | סה"כ הופקד | צבירה (דמי ניהול 0.7%) | צבירה (דמי ניהול 0.3%) |
|---|---|---|---|---|
| שכיר בתקרה | 1,571 ₪ | 113,112 ₪ | 128,456 ₪ | 129,984 ₪ |
| עצמאי בתקרת הפטור | 1,714 ₪ | 123,408 ₪ | 140,148 ₪ | 141,816 ₪ |
כדי לבחור קרן עם תשואה טובה ודמי ניהול נמוכים, אפשר לבדוק את השוואת קרנות ההשתלמות שלנו, המתעדכנת כל חודש מנתוני רשות שוק ההון.
למי מיועד השימוש במחשבון קרן השתלמות?
באופן כללי השימוש במחשבון מומלץ לכל אזרח ואזרחית בעלי קרן השתלמות פעילה או לכל מי שרוצים לפתוח קרן השתלמות – תמיד כדאי לדאוג לעתיד הכלכלי ולאפיקי החיסכון שמשפיעים עליו. בתוך כך השימוש מתאים במיוחד במצבים הבאים:
- כאשר רוצים לבדוק כמה כסף בדיוק הרוויחה הקרן עד לשלב זה
- כאשר שוקלים לעבור בין גופים או מסלולים שונים – זכרו שמעבר זה מתבצע ללא עלות
- כאשר רוצים לבדוק את גובה החיסכון הצפוי במועד מסוים בעתיד לצורך קבלת תמונת מצב חלקית ועריכת תכנון פיננסי ו/או תכנון פרישה
מה צריך להכין בשביל להשתמש במחשבון קרן השתלמות?
בשביל להשתמש במחשבון עליכם להצטייד במספר נתונים אותם תוכלו להשיג בקלות ובפשטות:
- מועד פתיחת הקרן שלכם לצורך חישוב מספר שנות החיסכון
- סכום ההשקעה הראשוני
- גובה ההפקדה החודשית לקרן – הפרשות מעסיק + עובד או לחילופין גובה הפקדה כעצמאים
- התשואה השנתית הממוצעת לה זוכה הקרן
- גובה דמי הניהול שאתם משלמים
אילו נתונים יציג לכם מחשבון קרן השתלמות?
אלו הם הנתונים החשובים אותם יציג לכם המחשבון:
- הסכום הכולל של הכספים שנצברו בקרן – הסכומים שהפקדתם בקרן + הכספים שהופקדו עבורכם במהלך שנות החיסכון
- סה"כ תשואה בש"ח
- סה"כ סכום החיסכון העתידי הצפוי לכם – שיקלול של סעיפים 1+2
כיצד יעזור לכם ויקדם אתכם השימוש במחשבון קרן השתלמות?
מחשבון קרן השתלמות הוא כלי פשוט וידידותי לשימוש שמאפשר לכם לשחק עם המספרים ועם הנתונים שאתם מכניסים אליו – וכך לבדוק תרחישים שונים ולקבל מידע פרקטי ויעיל. באמצעותו:
- תוכלו לערוך השוואה יעילה בין גופים ומסלולים שונים
- תוכלו לבדוק את ביצועי הגוף והמסלול הנוכחיים שלכם וכך את יעילותם וכדאיותם עבורכם – ולבחון האם כדאי לכם לערוך שינוי
- תוכלו לבדוק את השפעת דמי הניהול על רמת החיסכון
- תוכלו לראות מהו סכום החיסכון הצפוי לכם בעתיד
- תוכלו להתכונן טוב יותר לקראת העתיד הכלכלי שלכם בטווח הבינוני והארוך
- תוכלו להבין האם כדאי לכם להפריש יותר או פחות לקרן
זכרו: מחשבון קרן השתלמות הוא כלי אומדן בלבד
מטרתו של המחשבון איננה לספק לכם נתונים מדויקים, אלא להעניק לכם הערכה על בסיס מצב נוכחי. הנתונים צפויים להשתנות עם הזמן בשל מגוון סיבות, לרבות הסיבות הבאות:
- גובה ההפקדה החודשית שלכם עשוי להשתנות כתלות בגובה השכר כשכירים או ההכנסות כעצמאים
- גובה דמי הניהול שאתם משלמים עשוי להשתנות אם תשנו גוף או מסלול או שתתמקחו עליהם שוב
- יכול להיות שתבחרו לעבור בין גופים ומסלולים בעתיד
- הסכום העתידי הצפוי לכם תלוי במידה רבה בתוצאות ובהישגים המשתנים של בית ההשקעות ומנהליו
- כל הזמן מתרחשים ויתרחשו שינויים ותנודות בשוק ובהתנהגות השוק – שישפיעו גם על הקרן שלכם
- יכול להיות שתחליטו למשוך את הכספים מכל סיבה שהיא במועד מוקדם או מאוחר יותר ממה שתכננתם במקור
מדוע חשוב ומשתלם מאוד לפתוח קרן השתלמות?
אם יש לכם את היכולת לפתוח קרן השתלמות כשכירים ו/או כעצמאים – מומלץ לנצל זאת מהסיבות החשובות הבאות:
- בניגוד לאפיקי חיסכון אחרים, כמו קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים, המיועדים לגיל פרישה – תוכלו לפדות את מלוא הסכומים והרווחים של הקרן ללא תשלום מס כעבור 6 שנים בלבד (ללא מס הכנסה וללא מס על רווחי הון עד לגובה התקרה)
- כאשר מגיעים לגיל פרישה או כאשר מדובר במשיכה למען השתלמות או לימודים ניתן לפדות את הכספים כבר לאחר 3 שנים בלבד ממועד תחילת ההפקדות לקרן
- דמי הניהול של קרנות ההשתלמות נמוך ביחס לדמי הניהול של חלק מאפיקי החיסכון האחרים
- ישנן קרנות השתלמות בניהול אישי – קרנות IRA, המאפשרות השקעה עצמאית ותשלום של דמי ניהול נמוכים במיוחד
- שכירים נהנים מהפקדות של המעסיק לקרן – וזהו רווח נקי עבורם, שניתן לראות כמעין תוספת למשכורת. יתרה מכך, גובה ההפקדה של המעסיק כפול עד פי 3 מגובה ההפרשה של העובד
- הפקדות לקרן השתלמות של עצמאים, עד 4.5% מההכנסה החייבת ועד 13,203 ₪ בשנה (2026), מוכרות כניכוי ומקטינות את מס ההכנסה
- שכירים שהם גם עצמאים יכולים לפתוח קרנות השתלמות במעמד שכיר ובמעמד עצמאי וליהנות מפטור מלא ממס על רווחי הון עבור הסכומים שהופקדו בכל אחת מהקרנות – עד התקרה הרלוונטית
- ניתן להשתמש בכספים לאחר שחרורם לכל מטרה וללא הגבלה
- ניתן לעבור ללא הגבלה וללא עלות בין הגופים ובין המסלולים ולעשות זאת בקלות ובמהירות
טיפים לבחירת ופתיחת קרן ההשתלמות שלכם
אם טרם יש לכם קרן השתלמות, או שיש לכם ואתם רוצים או שוקלים לעבור בין המסלולים והגופים השונים, שימו לב לטיפים הקריטיים הבאים:
| טיפ | פירוט |
|---|---|
| 1 | בדקו את הישגי וביצועי הקרן ומנהליה בשנים האחרונות – ועל פני 5 השנים האחרונות לכל הפחות. חשוב לזכור שבכל מקרה ביצועי עבר אינם מעידים בהכרח על ביצועי העתיד – לטובה ולרעה כאחד |
| 2 | בדקו גם את התשואה הכוללת שהשיגה הקרן אך גם את ביצועיה על פי מדד שארפ – מדד ביצועים חשוב שלוקח בחשבון גם את אופן השגת הביצועים ורמת הסיכון שנלקחה. זהו מדד חשוב לא פחות ממדד התשואה ואף מהימן ממנו. ככל שהציון במדד גבוה יותר – כך עולה גם הכדאיות שבבחירת הקרן |
| 3 | בדקו את תמהיל המניות ורמת החשיפה למניות של הקרן בשביל לקבוע את רמת הסיכון שלה. זה קריטי אם אתם מחפשים מסלול השקעה סולידי או לחילופין מסלול השקעה בסיכון גבוה |
| 4 | מומלץ לבחור בקרן בעלת פיזור מניות רחב בשביל למקסם את פוטנציאל הרווח ולהקטין את הסיכון ולמזער את ההפסדים בעת תקופה של ירידות |
| 5 | תתמקחו על גובה דמי הניהול בשביל לשלם כמה שפחות ולהגדיל את החיסכון לאורך זמן |
| 6 | כדאי מאוד להתייעץ עם בעלי מקצוע ומומחי השקעות לפני שאתם פותחים קרן השתלמות |
| 7 | אם המעסיק פותח לכם קרן השתלמות – בחרו אותה בעצמכם ואל תלכו באופן עיוור על האפשרות שהוא מציע לכם כי זאת האפשרות שגם הוא משתמש בה |
שאלות נפוצות על מחשבון קרן השתלמות
כמה אפשר להפקיד לקרן השתלמות ב-2026?
כמה כסף יהיה בקרן השתלמות אחרי 6 שנים?
מתי אפשר למשוך כסף מקרן השתלמות?
כמה דמי ניהול משלמים בקרן השתלמות?
מה קורה אם מפקידים מעל התקרה?
האם תוצאת המחשבון מדויקת?
על המחבר
