טיפול סיעודי עולה הרבה מאוד כסף ועלול לגרום לפגיעה כלכלית משמעותית למבוטח ולבני משפחתו. מצד שני, גם עלות הביטוח הסיעודי יכולה להיות גבוהה מאוד לאורך השנים.
אנחנו חושבים שאסור לוותר על ביטוח סיעודי, אבל ממליצים לקנות אותו בצורה חכמה, שתשיג לכם כיסוי טוב בעלות הנמוכה ביותר. כל הפרטים – כאן בהמשך.
1. מה זה ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי נועד קודם כל לאפשר לאדם המגיע למצב סיעודי טיפול ראוי, מבלי לגרום לעומס כלכלי כבד על משפחתו של המטופל.
יש לא מעט סוגים של ביטוחים סיעודיים והדבר גורם לבלבול – ביטוח לאומי, קופות החולים, ביטוחים קבוצתיים במקומות העבודה וביטוחים פרטיים – איך יודעים איזה ביטוח סיעודי צריך? וכמה?
אנחנו נסקור כאן את הדברים שאנחנו מאמינים שיוכלו לעזור לכם לעשות סדר בנושא הזה, ולא פחות חשוב – להתאים לעצמכם את הביטוח הסיעודי שאתם באמת צריכים, מבלי לשלם על ביטוחים מיותרים.
א. אז קודם כל – מהו בכלל מצב סיעודי?
הקריטריונים להגדרת אדם כסיעודי נקבעים על ידי המדינה, ונכון להיום הם:
1) אדם שאינו יכול לבצע בעצמו לפחות 3 מתוך 6 פעולות חיים בסיסיות.
פעולות החיים הבסיסיות (המכונות בשפה המקצועית ADL (Activities of Daily Living)) הן: לאכול ולשתות, ללכת, לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, שליטה בצרכים ושימוש בשירותים.
חוסר יכולת לבצע את פעולות החיים הבסיסיות מוגדר כחוסר יכולת לבצע לפחות 50% של הפעולה.
2) אדם תשוש נפש (חולה אלצהיימר, שיטיון וכו') החייב השגחה צמודה.
ב. על מי מוטלת האחריות לטפל בחולה סיעודי? על המדינה או על המשפחה?
נכון להיום, החוק בישראל מטיל את האחריות לטיפול באדם סיעודי קודם כל על משפחתו של החולה.
למרות מהלכים מתוכננים להגדלת האחריות של המדינה בכל הנוגע לחולים סיעודיים, הסיוע שמספקת היום המדינה במקרי סיעוד הינו חלקי מאוד, ומתבסס על סיוע בסיסי מביטוח לאומי ועל תמיכה נוספת ממשרד הבריאות, הניתנת לחולים שמשפחותיהם נמצאות בקשיים כלכליים.
ג. מהן העלויות של טיפול סיעודי?
עלויות הטיפול הסיעודי גבוהות ונעות סביב ה-7,000-10,000 ₪ לחודש לאדם במצב סיעודי השוהה בביתו, ול-15,000-20,000 ₪ לחודש לאדם המאושפז במוסד סיעודי.
מאחר והמצב הסיעודי עלול להימשך שנים רבות, העלויות המצטברות של הטיפול הסיעודי יכולות להגיע אף לסכום כולל של 1.5-2 מיליון ש"ח.
ד. מה כוללת פוליסת ביטוח סיעודי?
פוליסת ביטוח סיעודי, פרטית או קבוצתית, מבטיחה פיצוי כספי חודשי למבוטח המגיע למצב סיעודי, ללא תלות במצבו הכלכלי של האדם.
היקף הכיסוי ותקופת הפיצוי מוגדרים בפוליסה ומשתנים בהתאם לסוג הפוליסה ולהעדפות המבוטחים.
חשוב לדעת שבחלק גדול מפוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות, בדגש על הפוליסות עם הפרמיה הקבועה, ניתן לצבור לאורך שנות התשלום זכויות (נקראות גם "ערכי סילוק"), שמאפשרות למבוטח כיסוי מסויים לכל חייו גם במידה שיבטל את הביטוח הסיעודי שלו במהלך השנים.
2. מי צריך ביטוח סיעודי?
לפי הסטטיסטיקה – כולנו נמצאים בקבוצת סיכון משמעותית להגיע למצב סיעודי.
הסיכוי להגיע למצב סיעודי נמצא בשנים האחרונות במגמת עלייה מתמדת. בין השנים 1990 ל-2013 עלה מספרם של החולים הסיעודיים בלמעלה מ-200%, ולפי הסטטיסטיקה הנוכחית 1 מכל 4 שעובר את גיל 65 צפוי להגיע למצב סיעודי.
בנוסף, התחזית היא שבעוד 20 שנים היחס יעמוד כבר על 1 מ-3 מעל גיל 65 שיגיעו למצב סיעודי.
בעבר היו רוב החולים הסיעודיים נשים, אך בעשורים האחרונים, עם העלייה בשכיחות מחלת האלצהיימר, עלתה גם שכיחות מקרי הסיעוד בקרב גברים.
גם משך הזמן הממוצע שבו נמצאים החולים במצב הסיעודי הולך ומתארך, מתקופת סיעוד ממוצעת של שנה-שנתיים בלבד לפני מספר עשורים, ועד לממוצע של 3.5 שנים היום, כאשר ההערכה היא שהממוצע הזה ימשיך לעלות.
ובשורה התחתונה – כולנו צריכים כיסוי מסויים למקרה שנגיע למצב סיעודי. איזה כיסוי מומלץ לקנות וכמה ממנו – על כך נפרט בהמשך המדריך.
3. סוגי ביטוח סיעודי
קיימים מספר סוגים של ביטוחים סיעודיים. חלקם ביטוחים מטעם המדינה ומוסדותיה וחלקם ביטוחים קבוצתיים ופרטיים שיכול כל אדם לקנות עבור עצמו.
א. ביטוח לאומי
הכיסוי של ביטוח לאומי לחולים סיעודיים מספק לכלל תושבי המדינה רובד תמיכה בסיסי למקרה סיעוד. התמיכה של הביטוח הלאומי מוענקת בצורה של שירותים ולא כפיצוי כספי.
בין השירותים שמספק הכיסוי של הביטוח הלאומי – מספר שעות טיפול שבועיות בבית הקשיש, ביקור במרכזי יום לקשיש, מימון מוצרי ספיגה אישיים, ומימון שירותי כביסה.
היקף התמיכה והשירותים להם זכאי החולה מהביטוח הלאומי נקבעים בהתאם למצב בריאותו ולרמת ההכנסה של החולה, אך גם בגמלת הסיעוד המקסימלית – הסיוע של הביטוח הלאומי לא מספיק כדי לכסות את מלוא הטיפול הסיעודי הנדרש.
ב. משרד הבריאות
משרד הבריאות מעניק לחלק קטן מהאוכלוסייה סיוע במימון אשפוז במוסד סיעודי (הנקרא גם "קוד" גריאטרי).
הזכאות לקבלת קוד גריאטרי נקבעת לפי מבחן ההכנסה של האדם הסיעודי ומשפחתו, וכן בהתאם למצבו הבריאותי.
גובה הסיוע של משרד הבריאות יכול להגיע לכ-10,000 ש"ח למימון אשפוז סיעודי באחד מהמוסדות הסיעודיים שיש להם הסכם מול המשרד.
ג. קופות החולים
קופות החולים מאפשרות לכל חברי הקופה להצטרף לביטוח סיעודי קבוצתי וזול יחסית מטעם קופת החולים.
הביטוח עצמו לא מבוצע על ידי קופת החולים אלא על ידי חברת ביטוח איתה יוצרת קופת החולים שיתוף פעולה.
נכון לשנת 2017 מבצעת קופת חולים כללית את הביטוח הסיעודי לחבריה בחברת הראל, קופת חולים מכבי וקופת חולים לאומית מבטחות את חבריהן בחברת כלל ביטוח, ואילו קופת חולים מאוחדת מבטחת בחברת הפניקס.
סכומי הביטוח להם זכאי המבוטח במקרה של הגעה למצב סיעודי אחידים בכל קופות החולים ומשתנים בהתאם לגיל שבו הצטרף המבוטח לביטוח לראשונה, והמקום שבו הוא מטופל – בביתו או במוסד סיעודי.
| גיל הצטרפות לביטוח | עד 49 | 50-59 | 60 ומעלה |
|---|---|---|---|
| מבוטח השוהה בביתו | 5,500 ש"ח | 4,500 ש"ח | 3,500 ש"ח |
| מבוטח השוהה במוסד סיעודי | 10,000 ש"ח | 6,500 ש"ח | 4,500 ש"ח |
הערות
1) תקופת תשלום הפיצויים המקסימלית – 60 חודשים (5 שנים).
2) כל המספרים המפורטים בטבלה כפופים לתקרה לפיצוי החודשי, העומדת על 80% מהסכום שהמבוטח משלם בפועל למוסד הסיעודי. הפיצוי החודשי לא יכול להיות מעל לתקרה זו.
היתרון המשמעותי ביותר של הביטוח הסיעודי של קופות החולים הוא מחירו הנמוך ביחס לביטוחים הפרטיים.
חסרונות הביטוח הסיעודי של קופות החולים הם:
- תקופת הכיסוי של הביטוח הסיעודי בקופות החולים מוגבלת ל-5 שנים בלבד.
- סכומי הביטוח נמוכים משמעותית מהצורך הכספי בפועל עבור הטיפול הסיעודי.
- הביטוח בקופות החולים הינו קבוצתי ולא אישי, וייתכנו עם השנים שינויים בתנאים ובאיכות הכיסוי.
קראו עוד על הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים.
ד. ביטוחי סיעוד פרטיים
בניגוד לשאר הכיסויים שסקרנו עד כה, פוליסת ביטוח סיעודי פרטית הינה חוזה אישי בין המבוטח וחברת הביטוח.
הביטוח הסיעודי בחברת ביטוח מקנה למבוטח פיצוי כספי חודשי מוגדר מראש, לתקופה מוגדרת מראש, ללא תלות במצבו הכלכלי וללא השפעה או קיזוז עקב קבלת סיוע כלשהו מגורם אחר.
בחלק גדול מפוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות, בדגש על הפוליסות עם הפרמיה הקבועה, צובר המבוטח לאורך שנות התשלום זכויות (נקראות ערכי סילוק), כך שגם אם יפסיק לשלם על הביטוח עדיין ייהנה מכיסוי ביטוחי מסויים לכל חייו.
היתרון הגדול של הביטוח הסיעודי הפרטי הוא הגמישות הרבה שלו – המבוטח יכול לבחור את תוכנית הביטוח, סכומי הביטוח ותקופות ביטוח בהתאם להעדפתו.
חסרונו העיקרי של הביטוח הסיעודי הפרטי הוא העלויות הגבוהות שלו, שיכולות להגיע למאות ואף אלפי ש"ח בחודש (נסביר בהמשך איך להפחית את עלויות הביטוח הללו).
חשוב להבחין בין ביטוחים סיעודיים פרטיים בפרמיה קבועה (מומלצים יותר) וביטוחים סיעודיים פרטיים בפרמיה משתנה (לא מומלצים). ההבדלים המרכזיים בין שני סוגי ביטוחים אלה הם:
1) ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה זול יותר למבוטחים צעירים, אך בגיל מבוגר, בדיוק כאשר הצורך בביטוח הסיעודי הוא הגדול ביותר, עלויות הביטוח עולות באופן משמעותי ויכולות להגיע לסכומים שהמבוטח מתקשה לשלם באופן חודשי.
2) ביטוחים סיעודיים פרטיים בפרמיה קבועה צוברים ערכי סילוק, כך שגם אם יבוטלו המבוטח נהנה מכיסוי ביטוחי לכל חייו, בעוד שבביטוחים בפרמיה משתנה אין על פי רוב ערכי סילוק וברגע שהביטוח מבוטל – המבוטח נשאר ללא כיסוי.
4. כמה ביטוח סיעודי (באמת) צריך?
כאמור, עלות הטיפול באדם סיעודי משתנה על פי המקום בו הוא שוהה ונעה סביב כ-7,000-10,000 ש"ח לחודש לחולה השוהה בביתו ו-15,000-20,000 ש"ח לחודש, לחולה המטופל במוסד סיעודי.
כדי להבין את העלות הכוללת אליה יכול להגיע הטיפול הסיעודי, צריך להכפיל את הסכומים החודשיים במשך תקופת הסיעוד הצפויה, תקופה שיכולה לנוע בין שנה לעשר שנים.
תוצאות החישוב משקפות עלויות כוללות בסך של 100 אלף ש"ח עד 1.2 מיליון ש"ח לטיפול בבית, ו-200 אלף ש"ח עד 2.5 מיליון ש"ח לאשפוז במוסד סיעודי.
א. איך באמת מממנים טיפול סיעודי?
אז נכון, עלויות הביטוח הסיעודי יכולות להגיע ל-20,000 ש"ח בחודש. האם זה אומר שאנחנו צריכים ביטוח סיעודי בגובה הסכום הזה? ממש לא.
חישוב נכון של סכום הביטוח הדרוש לנו באמת צריך לכלול 2 מרכיבים –
1) העלות הכספית הצפויה של הטיפול הסיעודי.
2) המקורות הכספיים שצפויים לעמוד לרשותנו למימון הטיפול ללא קשר לביטוח הסיעודי.
רובנו הרי צפויים להגיע לגיל זיקנה עם קצבת פנסיה, נכסים וחסכונות בהיקפים כלשהם, בהם נוכל להיעזר בעת הצורך לטובת כיסוי הוצאות הטיפול הסיעודי.
אנשים בגיל פרישה ייהנו בדרך כלל ממספר מקורות כספיים אפשריים :קצבת פנסיה, קצבת זיקנה מביטוח לאומי, חסכונות, נכסי נדל"ן (למגורים או להשכרה), או מקורות הכנסה אחרים.
מכיוון שביטוח סיעודי רוכשים בדרך כלל בגיל צעיר, קשה לחזות בדיוק מה יהיו היקפי המקורות הכספיים הצפויים לנו בגיל זיקנה, אך בהחלט ניתן לבסס הערכה מושכלת:
– חישוב הפנסיה העתידית הצפויה באמצעות מחשבוני פנסיה הקיימים ברשת.
– הוספת קצבת הזיקנה מביטוח לאומי לפי סכום קצבה מוערך של כ-2,000 ש"ח לחודש.
– הכנסות צפויות בגין נכסי נדל"ן הנמצאים ברשותכם ויוכלו גם הם לשמש למימון הוצאות הטיפול במקרה הצורך.
דוגמא להמחשה: אדם בן 80 שהגיע למצב סיעודי, ועומדים לרשותו קצבת זקנה מביטוח לאומי של 2,000 ש"ח, קצבת פנסיה חודשית של 6,000 ש"ח, ודירה אותה הוא יכול להשכיר ב-4,000 ש"ח לחודש, מגיע עם סך מקורות בגובה של 12,000 ש"ח לחודש.
אדם זה יצטרך אמנם להשלים את הוצאות הטיפול באמצעות כיסוי של ביטוח סיעודי בגובה של עד 8,000 ש"ח, אך אין ספק שלא יזדקק במצבו לסכום חודשי נוסף של 20,000 ש"ח מהביטוח הסיעודי.
קראו עוד במדריך שלנו "כמה ביטוח סיעודי (באמת) צריך".
5. השוואת ביטוח סיעודי לביטוחים אחרים
פעמים רבות קיים בלבול בין הביטוח הסיעודי לביטוחים אחרים, חלקם מתהדרים ב"ביטוח סיעודי" הכלול בהם.
א. ביטוח סיעודי מול ביטוח אובדן כושר עבודה
קיימת נטייה בקרב לא מעט מבוטחים להתבלבל בין שני הביטוחים, כאשר למעשה מדובר בביטוחים שבמידה רבה משלימים זה את זה. ההבדלים המרכזיים בין הביטוחים הם:
| ביטוח אובדן כושר עבודה | ביטוח סיעודי | |
|---|---|---|
| תקופת הביטוח | הביטוח תקף וישלם פיצויים עד גיל 60/65/67/70 - בהתאם לרשום בפוליסה. | במרבית הפוליסות הביטוח תקף וישלם פיצויים עד סוף החיים (ומהפוליסות שלא כדאי להיפרד לשלום). |
| תשלומי הביטוח | סכום המוגדר בפוליסה עד תקרה של 75% מההכנסה החודשית. | הסכום המוגדר בפוליסה, ללא קשר להכנסה החודשית. |
| זכאות | במצבים של אובדן כושר עבודה, מלא (או חלקי בחלק מהפוליסות), גם אם לא נמצאים במצב סיעודי. | רק למי שמוגדר כסיעודי. |
| תקופת המתנה | בין חודש ל-6 חודשים, בהתאם לתנאי הפוליסה. | בין חודש ל-5 שנים, בהתאם לתנאי הפוליסה. |
ב. ביטוח סיעודי מול ביטוח תאונות אישיות
חלק מביטוחי התאונות האישיות כוללים גם כיסוי מסויים למקרה סיעוד, אבל מדובר בכיסוי מאוד חלקי וחשוב לא להתייחס אליו כאל ביטוח סיעודי.
6. איך לקנות נכון ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי הוא ביטוח חשוב, אך הוא אינו זול ומחירו יכול להגיע למאות שקלים בחודש.
אנחנו נפרט כאן מספר דרכים אפשריות להשיג כיסוי טוב מאוד למצב סיעודי בעלויות סבירות ככל הניתן.
א. שילוב של הביטוח הסיעודי של קופות החולים וביטוח סיעודי פרטי משלים
הביטוח הסיעודי של קופת החולים זול משמעותית מהביטוח הסיעודי הפרטי, אבל הכיסוי שלו מוגבל ל-5 שנים בלבד, ולסכומים נמוכים יחסית – כ-5,000 ₪ לטיפול בבית ו-10,000 ₪ לאישפוז במוסד סיעודי.
ביטוח סיעודי פרטי משלים, מתחיל לשלם למבוטח את פיצויי הביטוח רק לאחר תקופת המתנה של 3 או 5 שנים, וממשיך ברוב המקרים לשלם עד סוף חייו של המבוטח.
עלויות הביטוח הסיעודי המשלים נמוכות באופן משמעותי מעלויות הביטוח הסיעודי הרגיל, והפער בעלויות יכול להגיע ל-50% ואף יותר.
ב. פוליסות עם סכום פיצוי שונה לטיפול בבית או במוסד סיעודי
אפשרות נוספת ולא מוכרת להוזלת הביטוחים הסיעודיים ולהתאמתם לצרכים האמיתיים של הלקוח היא באמצעות קניית "פוליסות מכפילות סכום ביטוח".
הפוליסות מכפילות הסכום נותנות מענה לפערים הגדולים בעלויות הסיעוד בבית ובמוסד סיעודי, ומבטיחות סכום פיצוי מסויים למקרה של טיפול בחולה בביתו, וסכום פיצוי כפול במידה שיאושפז לטיפול במוסד סיעודי.
המענה המדורג הזה מאפשר לנו לקנות את סכום הביטוח בהתאם לצורך שלנו בפועל, ולא לשלם על סכומי פיצוי גבוהים "ליתר ביטחון" למקרה שנגיע למוסד סיעודי.
חשוב לשים לב שנכון להיום לא כל חברות הביטוח מאפשרות לרכוש פוליסה מכפילת סכום ביטוח, וניתן לרכוש אותן רק במגדל ובהפניקס.
ג. שילוב של א' ו-ב'
שתי האפשרויות שפירטנו בסעיפים א' ו-ב' למעשה משלימות זו את זו, כאשר רכישה של פוליסות ביטוח סיעודי משלים המקנות סכום פיצוי כפול במוסד סיעודי, מאפשרות כיסוי כולל טוב מאוד למקרי סיעוד, בעלות נמוכה משמעותית (כ-70% פחות) מעלותו של ביטוח סיעודי פרטי רגיל.
ד. רכישה בגיל צעיר של פוליסות ביטוח סיעודי בעלות ערכי סילוק גבוהים, בסכום פיצוי גבוה, לתקופה מוגבלת מראש
תעריפי הביטוח הסיעודי בפרמיה קבועה עולים ככל שגיל ההצטרפות לביטוח הסיעודי גבוה יותר. מסיבה זו יש יתרון ברכישה של הביטוח הסיעודי כבר בגילאי ה-20-30, תוך "שיריון" של תעריפים קבועים נמוכים יחסית לכל החיים.
ערכי הסילוק בפוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות מקנות למבוטח זכות להמשיך ליהנות מכיסוי ביטוחי גם במידה שהפסיק לשלם על הביטוח.
מסיבה שאינה ברורה לנו קובעות חברות הביטוח את ערכי הסילוק שהן מעניקות למבוטחים באופן עצמאי, למרות שמדובר בפרמטר שמקשה מאוד על החוסכים להשוות בין הפוליסות השונות.
מצד שני הקושי הזה מייצר הזדמנות למבוטחים "מיטיבי לכת" שמוכנים לצלול לתוך הנושא, לאתר את חברת הביטוח שמציעה את ערכי הסילוק הגבוהים ביותר, ולקנות את הביטוח הסיעודי במשך תקופה מוגבלת ומוגדרת מראש אשר ממקסמת את הערך שמייצרים תשלומי הביטוח.
לדוגמא – רכישת ביטוח סיעודי לילד בן 3, בסכום פיצוי מקסימלי של 20,000 ש"ח, תשלום עבור הביטוח במשך 20 שנים, ואז הפסקת התשלום בהגיעו לגיל 23, תקנה לילד כיסוי לכל החיים בגובה של 8,000 ש"ח (לפי ערך סילוק של 40% לאחר 20 שנים – ראו טבלה).
קראו עוד על הדרכים לקנות ביטוח סיעודי זול.
קראו עוד על ערכי סילוק והשימוש בהם.
7. מהן הדרכים הלא מוצלחות לקניית ביטוח סיעודי
א. קנייה של ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה
כאמור, ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה יכול להישמע אטרקטיבי מאוד בגיל צעיר, בזכות העלויות הנמוכות שלו, אך העלויות האלה עולות עם השנים, עד לרמה שבגיל מבוגר, כשבאמת צריך את הביטוח הסיעודי, מגיעות העלויות לאלפי שקלים בחודש, והמבוטח לא תמיד יכול לעמוד בהן.
ב. קנייה של ביטוח סיעודי בסכום גבוה מבלי להתחשב בערכי הסילוק
כתבנו קודם על הדרך למנף את ערכי הסילוק לטובת המבוטח, אך עבור רוב המבוטחים מהווים ערכי הסילוק דווקא מכשול בדרך לקנייה נכונה.
הפער בין ערכי הסילוק שמציעות החברות השונות יכול להגיע ל-15% לאורך השנים, וכך, מבוטח שקונה ביטוח סיעודי בסכום גבוה, ומפסיק לשלם על הביטוח לאחר תקופה מסויימת, יישאר עם כיסוי ביטוחי נמוך באופן משמעותי אם בחר בחברה שערכי הסילוק שהיא מציעה נמוכים.
ג. לקנות ביטוח סיעודי בסכום גנרי מבלי להתחשב בצרכים ובמשאבים האישיים
במקרים רבים מציעים סוכני הביטוח למבוטחים ביטוח בסכומים "גנריים" של 5,000, 10,000, ואפילו 15,000 ש"ח.
אך כפי שראינו קודם, סכום הביטוח שבאמת צריך משתנה מאדם לאדם, ובמרבית המקרים רכישה של סכום "גנרי" תגרום למצב של כיסוי חלקי, או כיסוי עודף (ותשלומים עודפים בהתאם).
סיכום
ביטוח סיעודי הוא אחד הביטוחים החשובים אך גם המורכבים ביותר שקיימים היום. אנחנו ממליצים בחום לא להתעלם מהביטוח הזה, ולהשקיע בקנייה נכונה שלו.
סיכוי סביר שהילדים שלכם יודו לכם על כך בעתיד.
