הלוואה לכל מטרה – האם זה כדאי ואיך למצוא הלוואה זולה

הלוואות » הלוואה לכל מטרה

הלוואות לכל מטרה נמצאות היום בכל מקום. מציעים לנו אותן בעיתונים היומיים, ברדיו, בטלוויזיה, בדו”ח החודשי מחברת כרטיסי האשראי, במודעות על אוטובוסים ובכל שיחה עם פקיד הבנק.

הקמפיינים השיווקיים האגרסיביים האלה מעידים עד כמה הלוואה לכל מטרה הפכה למוצר אשראי פופולרי בישראל, ועד כמה היא ריווחיות לגופים שנותנים אותן – בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגורמים חוץ בנקאיים אחרים.

במדריך הזה נסקור את המצבים שבהם הלוואה לכל מטרה היא אכן כדאית ללקוח, נפרט ממה חושב להיזהר ונמפה את האפשרויות השונות בשוק לקבלת הלוואה לכל מטרה בתנאים אטרקטיביים.

הלוואה לכל מטרה
Table Of Contents

1. מהי הלוואה לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא – הלוואה הניתנת ללווה ללא הגבלה של המטרה שעבורה ישמש הכסף.

כספי ההלוואה יכולים לשמש את הלקוח לכל תכלית בה הוא מעוניין – מכיסוי מינוס בבנק, דרך מימון לימודים, טיול לחו”ל או רכישת רכב, ועד הקמת עסק או השקעה בבורסה.

בניגוד להלוואה בנקאית “רגילה”, הניתנת בדרך כלל למטרה מוגדרת ולפרק זמן של מספר חודשים או שנים, בהלוואה לכל מטרה מעביר המלווה את כספי ההלוואה לחשבון הבנק של הלווה מבלי לבדוק את המטרה שאליה יופנו כספי ההלוואה.

המאפיינים המרכזיים שהופכים את ההלוואה לכל מטרה לכל כך אטרקטיבית, הם מהירות וקלות קבלתה ממגוון רחב של גופים ולא רק מהבנק בו מתנהל חשבון העו”ש של הלקוח, והיכולת להשתמש בה לכל מטרה נקודתית או לשלל מטרות יומיומיות.

עם זאת חשוב לזכור שלמהירות והנוחות בהלוואות לכל מטרה נלווה גם מחיר – ריבית גבוהה יותר על ההלוואה.

ניתן לומר שהמטרה המרכזית של רוב הלקוחות הפונים לקבל הלוואה לכל מטרה היא “עוד קצת כסף” – עוד קצת כסף לכיסוי המינוס, עוד קצת כסף לתיקון הרכב או עוד קצת כסף לרכישת טלוויזיה חדשה. ועל ה”עוד קצת כסף” הזה מוכנים הלקוחות לשלם לא מעט.

2. מהם ההבדלים המרכזיים בין הלוואה לכל מטרה ובין הלוואה רגילה?

כאמור, ההבדל הבסיסי בין הלוואה לכל מטרה והלוואה רגילה הוא שהלוואה לכל מטרה ניתנת ללווה בסכום ולתקופה ידועים מראש וללא קשר למטרה שאליה יופנו כספי ההלוואה.

להבדל הקטן הזה לכאורה, ישנה השפעה משמעותית על האופן בו מתייחס הבנק להלוואה ועל תנאי ההלוואה, ב-4 פרמטרים מרכזיים: מהירות וקלות קבלת ההלוואה, סכום ההלוואה המקסימלי, גובה הריבית והבטחונות הנדרשים.

א. מהירות וקלות תהליך אישור ההלוואה

המהירות והקלות בהן ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה, הן שהופכות אותה לאפשרות אטרקטיבית כל כך בעיני רבים.

בהגשת בקשת הלוואה בנקאית רגילה, מבצע הבנק תהליך של בחינת ההלוואה כדי להחליט אם לאשר את ההלוואה ובאילו תנאים.

לעומת זאת, בהלוואה לכל מטרה, היקף הבדיקות מצומצם מאוד, והבנק או החברה המלווה יכולים בדרך כלל לאשר את ההלוואה במהירות רבה.

הלוואה לכל מטרה אינה דורשת הגעה לסניף, היא אינה דורשת תשאול בלתי נעים סביב המטרה שאליה יופנו הכספים, היא אינה דורשת המצאת מסמכים להוכחת המטרה והיא אינה דורשת את תהליך האישור הבנקאי הרגיל.

למעשה, במקרים רבים הבנקים והחברות המלוות כלל אינם ממתינים שנבקש הלוואה לכל מטרה, אלא מציעים לנו אותה כמוצר מדף מוכן “לקנייה” בלחיצת כפתור, ללא שאלות ובאישור כמעט מיידי.

ב. גובה הריבית

שיעור הריבית על הלוואה נקבע בהתאם לסיכון המוערך במתן ההלוואה, כפי שמעריך אותו הגוף המלווה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך תהיה הריבית גבוהה יותר.

כאשר אנו מגישים בקשת הלוואה לבנק, מבצע הבנק תהליך של בחינת הסיכון בהלוואה בהתאם למצב הפיננסי של הלקוח, רקורד האשראי שלו, גובה ההלוואה הנדרשת, מצב החשבון, הריבית במשק וכמובן – גם בהתאם למטרת ההלוואה.

על פי הניסיון והידע העומדים לרשות הבנק ולפי סטטיסטיקות שנאספו לאורך שנים, יכול הבנק להעריך את רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו בכל הלוואה, בהתאם למטרת ההלוואה.

כך למשל, הלוואה הנלקחת לצורך הקמת עסק או השקעה בבורסה נחשבת למסוכנת יותר מאשר הלוואה הנלקחת לצורך סגירת מינוס בבנק, מימון לימודים לילד או רכישת רכב חדש.

אי הידיעה של הבנק לגבי מטרת ההלוואה גורם לסיכון המוערך שבהלוואה להיות גבוה יותר מאשר בהלוואה למטרה ספציפית, מאחר שבהלוואה לכל מטרה הבנק לוקח בחשבון אפשרות שהכסף ישמש לטובת שימושים שנחשבים למסוכנים יותר.

ועדיין – הבנקים נהנים בהלוואות לכל מטרה מיתרון משמעותי ביכולתם להעריך את הסיכונים הנלווים להלוואה בכך שפעמים רבות הם יכירו היטב את המאפיינים הפיננסיים של הלווה (בהנחה שמדובר בלקוח הבנק), גם כשמטרת ההלוואה לא ידועה להם.

מהצד השני עומדים הגופים המלווים הפרטיים וחברות כרטיסי אשראי, שהמידע העומד בפניהם על הלקוח ועל ההלוואה מוגבל מאוד, ולכן יכולתם להעריך את הסיכון שבהלוואה מצטמצמת באופן משמעותי.

כל הגורמים הללו מביאים לכך שהריביות הנהוגות בהלוואות לכל מטרה גבוהות יותר מאשר בהלוואות בנקאיות רגילות, ולכך שהריביות שניתן לקבל בהלוואות לכל מטרה בבנק של הלקוח יהיו במקרים רבים בריבית נמוכה יותר מאשר בהלוואות לכל מטרה המתקבלות מחברות האשראי או מגופים פרטיים.

ג. סכום ותקופת ההלוואה

בעוד שבהלוואה רגילה פונה הלקוח אל הבנק עם בקשה להלוואה בסכום הנדרש לו, הלוואה לכל מטרה מוצעת ללקוח כמוצר מדף בעל סכום ותקופת החזר ידועים מראש, בדרך כלל עד 50,000-70,000 ש”ח ולתקופה מירבית של 5-7 שנים.

הגבלת סכום ותקופת ההלוואה, נובעת משתי סיבות מרכזיות:

– שאיפת הבנק לצמצם את רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו במתן הלוואות מסוג זה.

– עבור רבים, המטרה של הלוואה לכל מטרה היא התמודדות עם תקופה של קושי כלכלי, בה זקוקים לסכום כסף מסויים במטרה לחזור לאיזון כלכלי, ולכן תקופה של 5-7 שנים וסכומים של כמה עשרות אלפי ש”ח יספיקו על מנת לתת מענה לצורך של הלווה.

הלוואה לכל מטרה ניתנת לעיתים גם בסכומים גבוהים יותר, לתקופות ארוכות יותר ובהתאמה לדרישות הלקוח, אך לשם כך יהיה על הלווה להציע בטחונות מתאימים, כפי שנסביר בהמשך.

ד. בטחונות

הלוואה לכל מטרה הוא למעשה מוצר אשראי ש”נולד” במטרה להפוך את ההלוואה לעניין פשוט יותר, מהיר יותר וקל יותר מהלוואה רגילה. בהיותו פשוט, מהיר וקל, מאפשר המודל של הלוואה לכל מטרה להגדיל את כמות ההלוואות שלוקח הציבור, ובהתאם לכך להגדיל גם את רווחי הבנקים והגופים הפיננסיים השונים.

התניית הלוואה לכל מטרה במתן בטחונות מצד הלווה, מקטינה למעשה את יתרונותיה ופוגעת ביכולתו של חלק גדול מהציבור ליהנות ממנה. בהתאם לכך, בעוד שהלוואות רגילות תהיינה כמעט תמיד כרוכות במתן בטחונות ו/או ערבים, הלוואות לכל מטרה ניתנות, פחות או יותר, על פי המודל הבא:

– הלוואות קטנות יחסית של עד עשרות אלפי שקלים מוצעות ללא בטחונות וללא ערבים, כחלק מהשאיפה להנגיש את ההלוואות בקלות ובמהירות לכמה שיותר אנשים.

– הלוואות המותאמות ללקוח ומוצעות (פעמים רבות און ליין על ידי הבנק או חברת כרטיסי האשראי של הלקוח) ללא בטחונות וללא ערבים, בהתאם למצב החשבון ורקורד האשראי של הלקוח.

– הלוואות לכל מטרה בסכומים גדולים יותר מסכום המדף שמציע הבנק הן כבר סיפור אחר, ויינתנו בדרך כלל אך ורק כנגד בטחונות, משכון או שעבוד נכס והחתמת ערבים.

המלצות קריאה נוספות:

3. מהם השימושים הנפוצים להלוואות לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה יכולה כאמור להתאים למגוון רחב של שימושים, החל מכיסוי מינוס בבנק ועד הקמת עסק.

יחד עם זאת, הסיבה הנפוצה ביותר לנטילת הלוואה לכל מטרה היא קושי כלכלי זמני, בו אנו זקוקים לסכום כסף שיאפשר לנו לחזור לאיזון או לממן הוצאות שוטפות שונות:

– כיסוי אוברדראפט או חוב קטן.

– התמודדות עם הוצאות נקודתיות בהיקפים מוגבלים – חתונה או בר מצווה, תיקון רכבף שיפוץ נדרש, רכישת מכשיר חשמלי, טיול לחו”ל ועוד.

– השלמת פערים קטנים ובלתי צפויים בין הכנסות והוצאות – סטודנטים בזמן לימודים, תקופת אבטלה, ריבוי הוצאות בחגים וכו’.

שימוש נפוץ נוסף שכדאי להזכיר הוא נטילת משכנתא לכל מטרה לצורך הקמת עסק. הבנקים נזהרים מאוד בתחום האשראי העסקי, ויזמים רבים שהבנק לא מאשר להם הלוואה, נאלצים לפנות לבנקים אחרים המציעים הלוואת משכנתא לכל מטרה.

במקרה זה, על הלווה למשכן נכס כנגד ההלוואה ולשאת בעלויות ריבית גבוהות יותר מהריביות הנהוגות על משכנתא רגילה.

4. למי כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה אינה ההלוואה בתנאים הטובים ביותר שניתן לקבל בשוק. הלוואות בנקאיות רגילות והלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל יהיו בדרך כלל בתנאים עדיפים מאלה שניתן לקבל בהלוואות לכל מטרה.

אך עם זאת במצבים מסויימים הלוואה לכל מטרה יכולה להיות האופציה הטובה ביותר העומדת בפנינו, ובנוסף לכך גם המיידיות והזמינות הגבוהה שלה יכולים להוות במקרים מסויימים יתרונות משמעותיים מאוד.

הלוואה לכל מטרה יכולה להיות כדאית במקרים הבאים:

א. לקוחות שהבנק שלהם לא אישר להם הלוואה בנקאית רגילה – לקוח, שהבנק בו הוא מנהל את חשבון העו”ש שלו לא מאשר לו הלוואה יכול עדיין לפנות לבנקים אחרים או לערוצים חוץ בנקאיים ולקבל מהם הלוואה לכל מטרה.

ב. מקרים בהם הנוחות והמיידיות בקבלת ההלוואה חשובות – זקוקים לסכום כסף מיידי לכיסוי של הוצאה לא צפויה? גרעון זמני? במקרים רבים נוח ומהיר יותר לפנות לקבל הלוואה לכל מטרה, ולא להמתין לאישור הבנק בתהליך הרגיל.

ג. הלוואה כנגד בטחונות – כאשר יש באפשרותכם להעמיד בטחונות כנגד ההלוואה, תוכלו במקרים רבים להשיג הלוואה לכל מטרה בתנאים כדאיים, המקבילים לתנאים בהלוואה בנקאית רגילה.

5. מתי לא מומלץ לקחת הלוואה לכל מטרה?

המיידיות והנוחות בנטילת הלוואה לכל מטרה, יכולות להפוך גם למלכודת דבש. כשקל לנו מאוד לקחת את ההלוואה, וכאשר הצורך נראה לנו בוער, אנו עלולים לקחת הלוואה גם כאשר זה לא נכון ולא כדאי עבורנו.

כמו כל הלוואה אחרת, לא מומלץ לקחת הלוואה לכל מטרה אם יש לנו ספק ביכולתנו לעמוד בהחזר החודשי או אם נטילת ההלוואה עלולה להכניס אותנו לסחרור כלכלי. במידה שזהו אכן המצב אנחנו ממליצים בחום לפנות קודם כל לעמותת פעמונים, המסייעת למשפחות רבות לייצב את מצבם הכלכלי ולצאת ממעגל החובות.

מעבר לכך, הלוואה לכל מטרה אינה מומלצת במקרים בהם הבנק מאשר לנו הלוואה בתנאים טובים ונוחים יותר, ויש לנו זמן ומשאבים כדי להשלים את תהליך הבקשה וקבלת ההלוואה הארוך והמורכב יותר.

מומלץ מאוד להכיר את האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, עמותה המעניקה כבר 26 שנים הלוואות לישראלים ממגוון שכבות האוכלוסייה, ללא ריבית, במטרה “לעזור להם לעזור לעצמם”.

6. השוואת הלוואות לכל מטרה

הלוואה לכל מטרה מוצעת כיום על ידי מרבית גופי האשראי הפעילים במשק, הן בערוץ הבנקאי והן בערוץ החוץ בנקאי. אם אתם זקוקים להלוואה לכל מטרה, ישנן מספר כתובות שאליהן תוכלו לפנות:

– הבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו”ש שלכם.

– בנק אחר שאינכם עובדים איתו באופן שוטף.

– חברות כרטיסי האשראי.

קרנות השתלמות, קופות גמל וקרנות פנסיה.

– אתרי הלוואות חברתיות.

– חברות פרטיות העוסקות במתן הלוואות חוץ בנקאיות.

תנאי ההלוואה יכולים להשתנות מאוד, החל מריבית פריים + אחוזים בודדים ועד לריבית המקסימלית הקבועה בחוק אשראי הוגן – ריבית בנק ישראל (0.1% נכון ל-2017) + 15% להלוואות לטווח של יותר מ-3 חודשים, וריבית בנק ישראל + 20% להלוואות לטווח קצר של עד 3 חודשים.

גובה הריבית על ההלוואה בפועל ייקבע בדרך כלל בהתאם לשני גורמים מרכזיים:

1. הגורם ממנו נלקחת ההלוואה – בדרך כלל התנאים יהיו טובים יותר בבנק שלכם, וטובים עוד יותר אם אתם נהנים מחשבון עו”ש במצב טוב ויציב לאורך זמן. בנוסף, הלוואה מקרן השתלמות למשל, תהיה בתנאים טובים יותר מהלוואה מחברת הלוואות פרטית או מחברת כרטיסי אשראי.

2. הבטחונות כנגד ההלוואה – בהלוואה לכל מטרה בה לא נדרשים בטחונות, תהיה הריבית גבוהה יותר מאשר בהלוואה לכל מטרה שכנגדה ממשכן הלווה נכס או מציג בטחונות אחרים.

כאמור, הלוואות לכל מטרה מוצעות בסכום ותקופת החזר קבועים, בדרך כלל בסכום של עשרות אלפי שקלים ולטווח של שנים בודדות, אם כי ישנה אפשרות לקחת הלוואות בסכומים גבוהים יותר ולטווחים ארוכים יותר אם יש באפשרותכם להעמיד את הבטחונות הנדרשים.

סוג הלוואהחברהקהל יעדסכום הלוואה מקסימליתקופת הלוואה מקסימליתטווח ריביותעמלות נוספות
הלוואה מקרן השתלמותכל החברותבעלי קרן השתלמות80% מסכום החיסכון בקרן השתלמות נזילה
50% מסכום החיסכון בקרן השתלמות לא נזילה
7 שנים1.1%-3.1%אין
הלוואה מקופת גמל
כל החברותבעלי קופת גמל50% מסכום החיסכון בקופת גמל נזילה
30% מסכום החיסכון בקופת גמל לא נזילה
7 שנים1.1%-3.1%אין
הלוואה מקופת גמל להשקעה
מגדל, מיטב דש, מנורה מבטחים, אי בי איבעלי קופת גמל להשקעה80% מסכום החיסכון7 שנים1.1%-3.1%אין
הלוואה מקרן פנסיהכל החברותבעלי קרן פנסיה30%-28% מרכיב התגמולים5-7 שנים2.5%-9%אין
הלוואה מעמותההאגודה הישראלית להלוואות ללא ריביתרוב אזרחי מדינת ישראל30,0005 שניםאין ריבית!אין
הלוואה בנקאיתבנק הפועליםלקוחות בנק הפועליםלא פורסם7 שניםלא פורסםפטור למבצעים בערוצים הדיגיטליים
הלוואה בנקאית
"אשראי ברגע"
בנק הפועליםלקוחות בנק הפועליםלא פורסם7 שניםפריים+1.2%-פריים+10.8%אין
הלוואה בנקאיתבנק לאומילקוחות בנק לאומי300,0006 שניםלא פורסםפטור למבצעים בערוצים הדיגיטליים
הלוואה בנקאיתבנק לאומילקוחות בנק לאומי100,0006 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק לאומילקוחות בנק לאומי200,0006 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק דיסקונטלקוחות בנק דיסקונט100,00010 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק דיסקונטלקוחות בנק דיסקונט - ערבות הורים100,00010 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק ירושליםכלל לקוחות הבנקים60,0006 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק מסדלקוחות בנק מסד120,0005 שניםפריים+2.5%-פריים+7.2%אין
הלוואה בנקאיתבנק הבינלאומילקוחות הבנק הבינלאומי150,0007 שניםלא פורסםאין
הלוואה בנקאיתבנק אגודכלל לקוחות הבנקים40,0004 שניםפריים+7.5%-פריים+9.6%אין
הלוואה בנקאיתבנק יהבעובדי מדינה10,000לא פורסםפריים+0%אין
הלוואה מחברת אשראיויזה כאלכלל לקוחות הבנקים וכרטיסי האשראי50,0005 שנים4.5%-16.5%דמי טיפול בפרעון מוקדם
הלוואה מחברת אשראיויזה כאללקוחות ויזה כאל28,0004 שנים5.5%-11.5%דמי טיפול בפרעון מוקדם
הלוואה מחברת אשראיויזה כאלמצטרפים חדשים לכרטיס האשראי5,0001 שנה0%דמי טיפול בפרעון מוקדם
הלוואה מחברת אשראילאומי קארדכלל לקוחות הבנקים וכרטיסי האשראי60,0005 שניםלא פורסםאין
הלוואה מחברת אשראילאומי קארדלקוחות לאומי קארד50,0004 שניםלא פורסםאין
הלוואה מחברת אשראיישראכרטכלל לקוחות הבנקים וכרטיסי האשראי50,0005 שנים4%-11%אין
הלוואה מחברת אשראיישראכרטלקוחות ישראכרט30,0004 שנים4%-11%אין
חברה פרטיתמימון ישירכללי80,0005 שניםלא פורסםעמלת הקמה, דמי פתיחת תיק,
דמי גביה, דמי טיפול בפרעון מוקדם
חברה פרטיתynet מימון (מימון ישיר)כללי80,0005 שניםלא פורסםעמלת הקמה, דמי פתיחת תיק,
דמי גביה, דמי טיפול בפרעון מוקדם
הלוואות חברתיותבלנדר (blender)כללי50,0003 שנים4.5%-7.5%יש
הלוואות חברתיותמיטב דש הלוואות
(לשעבר eloan)
כללי60,0005 שנים3.6%-12.95%יש
הלוואות חברתיותטריא (TARYA)כלליבהתאם למאפייני הלווה5 שנים3.5%-8%יש

7. למה חשוב לשים לב כשלוקחים הלוואה לכל מטרה, וממה להיזהר?

הזמינות הגבוהה של הלוואות לכל מטרה ממגוון רחב של גורמים בנקאיים וחוץ בנקאיים, מחייבת אותנו לבחון היטב מיהו הגורם ממנו אתם לוקחים את ההלוואה.

במידה ואנחנו לא לוקחים את ההלוואה מגורם גדול ומוכר כמו בנק מסחרי, חברת ביטוח או חברת כרטיסי אשראי, כדאי לבדוק טוב מי הגוף המלווה, מה המוניטין של אותו גורם ומעבר לכל, לוודא שלא מדובר בגורם מפוקפק.

בנוסף לכך, המיידיות והנוחות של נטילת הלוואה לכל מטרה, עלולות לגרום ללקוחות לקחת הלוואה גם בתנאים שהם לא התנאים הטובים ביותר עבורם.

לפני שלוקחים הלוואה לכל מטרה, וודאו שאתם באמת צריכים אותה, ושהתנאים בהם היא מוצעת הם כדאיים ביחס לאלטרנטיבות הקיימות.

סיכום

הלוואה לכל מטרה היא פתרון מיידי ונוח במצבים בהם אנו זקוקים לקצת כסף שיסייע לנו להתאזן כלכלית או לממן רכישה חשובה ומיידית.

אך חשוב לקחת בחשבון שהלוואות לכל מטרה מתאפיינות בסכומי הלוואה מוגבלים ובריבית גבוהה יחסית ולשים לב טוב ממי לוקחים את ההלוואה ובאילו תנאים.

עוד באותו נושא:

צוות הכותבות והכותבים המסור של אתר סייבי פועל באופן שוטף על מנת לאתר, להגיש ולעדכן עבור קוראי האתר מידע מועיל, אובייקטיבי ונגיש. בין חברי הצוות: מיה רוזה, קרן סוחצקי, עומר גלעדי, נועם בן חיים וטליה פלד. עורך ראשי: רני שחר.

מחשבה 1 על “הלוואה לכל מטרה – האם זה כדאי ואיך למצוא הלוואה זולה”

כתיבת תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות