כפל ביטוחים – איך לבדוק ביטוחים קיימים ולאתר ביטוחים כפולים?

התופעה של כפל ביטוחים (או "כפל ביטוח" או "כפל תשלומים") היא תופעה בעייתית ומכעיסה, הגורמת ללקוחות רבים לשלם כסף רב מבלי לקבל עבורו תמורה כלשהי.

במדריך הזה נסביר מהו כפל ביטוח, מתי הוא קורה ואיך ניתן להימנע ממנו ולחסוך על הדרך לא מעט כסף. 

1. מה זה כפל ביטוח והאם ניתן להימנע ממנו?

כפל הביטוחים נמצא באמצע בין שתי תכונות ישראליות ידועות: הרצון לא לצאת פראייר מהצד האחד, ומצד שני הרצון להבטיח למשפחה את שירותי הבריאות והכיסויים הטובים ביותר במקרה הצורך.

וכך מצד אחד חברות הביטוח משכנעות אותנו לקנות ביטוחים רבים שלא תמיד ברור האם הם באמת חיוניים "כדי שנבטיח את עתידם ובטחונם של יקירינו", ולמרות הרצון שלא לצאת פראיירים אנחנו קונים את הביטוחים האלה, משלמים ומקללים.

ההגדרה של כפל ביטוח היא "מצב שבו מבוטח משלם על יותר מביטוח אחד, למרות שאם יקרה מקרה הביטוח, הוא יקבל מחברות הביטוח תשלום אחד בלבד".

לדוגמא, מבוטח שמשלם על שני ביטוחי בריאות, בשתי חברות שונות, שכל אחד מהם מכסה השתלות בסכום של עד 1 מיליון ש"ח. במידה שהוא יצטרך לעבור השתלה, שעלותה 1 מיליון ש"ח, יתחלקו שתי חברות הביטוח בתשלום, כך שכל אחת מהן תשלם 0.5 מיליון ש"ח בלבד.

כלומר – תשלומי הביטוח הכפולים לא שיפרו את מצבו של המבוטח כלל.

א. איך זה יכול להיות?

באופן כללי קיימים שני סוגי ביטוח – ביטוח מסוג פיצוי וביטוח מסוג שיפוי.

ביטוח מסוג פיצוי מקנה למבוטח סכום פיצוי קבוע מראש, במקרה שקורה מקרה ביטוח מוגדר מראש. כיסוי זה אינו תלוי בדרך כלל בהוצאה בפועל של המבוטח כתוצאה ממקרה הביטוח, אלא רק בסכום שרשום בפוליסה.

דוגמא קלאסית לביטוח מסוג פיצוי היא ביטוח חיים 'ריסק', בו במקרה מותו של המבוטח, תשלם חברת הביטוח את הסכום המוגדר בפוליסה, ללא תלות או קשר לכל דבר אחר.

לעומת זאת, ביטוח מסוג שיפוי מקנה למבוטח החזר הוצאות (מלא או חלקי), בהתאם להוצאות המבוטח בפועל בעקבות מקרה הביטוח.

לדוגמא – החזר הוצאות עבור ניתוח, השתלה או תרופה.

ב. למה נוצרים מצבים של כפל ביטוח?

מצבים של כפל ביטוח נוצרים בדרך כלל כתוצאה מאחת מהסיבות הבאות:

1) מבוטח שלא זוכר, או לא בדיוק מבין, אילו ביטוחים יש לו ורוכש כיסוי נוסף ללא צורך.

2) מבוטח שיש לו ביטוח קבוצתי מטעם מקום העבודה, קרן הפנסיה או קופת החולים, אך מעוניין "ללכת על בטוח" ולקנות גם ביטוח פרטי.

3) תהליכי מכירה אגרסיביים של חברות או סוכני ביטוח, המשווקים ללקוחות ביטוחים מעבר לצורך האמיתי שלהם.

ג. האם ניתן להימנע ממצבים של כפילות ביטוחים?

בהחלט. תשומת לב ובדיקה פשוטים יחסית יוכלו לעזור לכם להימנע ממצבים של כפל ביטוח, ולחסוך מאות ואף אלפי שקלים בחודש.

2. בדיקת ביטוחים קיימים – האם אפשר לעשות את זה לבד?

אנחנו ב-savey מאמינים שכל אדם צריך לקחת אחריות על מצבו הפיננסי, ובכלל זה – גם על מצב תיק הביטוח שלו, ומניעתם של מצבי כפילות בתיק.

המדריך הזה, ומדריכים אובייקטיביים אחרים שנמצאים ברחבי הרשת יכולים לעזור ולתת כלים לביצוע בדיקת תיק הביטוחים הקיימים באופן עצמאי ברמה מסוימת.

עם זאת, חשוב לנו להדגיש שלדעתנו לימוד ובדיקה עצמאיים לא יכולים להחליף לחלוטין התייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני מקצועי אמין, וממליצים בחום לא לעשות שום שינוי בתיק הביטוח מבלי להתייעץ קודם עם איש מקצוע כזה.

מצד שני, ידע והבנה ברמה מסוימת בהחלט יכולים לתת לכם נקודת פתיחה טובה הרבה יותר לתהליך.

3. ביטוחים כפולים – היכן לחפש?

הנתונים אודות הביטוחים השונים שיש לכל אדם בישראל זמינים כיום בצורה נוחה מאוד באמצעות אתר 'הר הביטוח', המציג, ללא תשלום, תמונה עדכנית של כל הפוליסות שברשותכם, ובאמצעות האיזור האישי באתרים של כל חברות הביטוח.

בשלב ראשון מקבלים בהר הביטוח את רשימת כלל הפוליסות, ואז נכנסים לאתר של חברות הביטוח בהן יש לכם ביטוחים, ומוציאים את הדוח השנתי האחרון של כל ביטוח.

כל ניתוח של תיק ביטוח צריך לקחת בחשבון פרטים אישיים רבים, אך קיימים מספר מקרים נפוצים יחסית של כפל ביטוח, שאנחנו נפרט כאן.

ושוב – חשוב לנו להדגיש שכל הרשום כאן אינו מהווה המלצה לביצוע פעולה כלשהי, ושלפני כל שינוי מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע אמין ואיכותי.

א. כפל ביטוחי בריאות

1) כפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי וכיסוי השב"ן של קופות החולים

כפילות הביטוחים בביטוחי הבריאות היא הכפילות המוכרת ביותר, ומתייחסת בעיקר לחפיפה שבין כיסוי השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים והכיסוי שבביטוחי הבריאות הפרטיים.

א) איך מתבטאת הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והשב"ן של קופות החולים?

הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לביטוחי השב"ן של קופות החולים באה לידי ביטוי באופן המשמעותי ביותר בכיסוי לניתוחים המבוצעים בישראל.

בנוסף, כוללים חלק מביטוחי הבריאות הפרטיים כתבי שירות וכיסויים כגון כיסוי אמבולטורי, התייעצות עם מומחה, בדיקות במכונים ועוד, במקביל לכיסויים דומים הקיימים בשב"ן של קופת החולים.

ב) איך ניתן להימנע מהכפילות בין ביטוחי הבריאות והשב"ן?

ההימנעות מכפילות בביטוחי הבריאות פשוטה יחסית, וניתנת לביצוע על ידי רכישת כיסוי השב"ן של קופות החולים, והשלמתו באמצעות "ביטוח בריאות משלים שב"ן", אותו ניתן לרכוש בכל חברות הביטוח.

ג) מתי שווה לשקול להישאר עם הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והשב"ן?

מבוטחים שמצבם הבריאותי הורע, ושקיימת סבירות גבוהה יחסית לכך שיעשו שימוש בכיסוי ביטוחי מסויים, צריכים לוודא לפני כל ביטול של פוליסת ביטוח, שהם לא פוגעים בכיסוי שלהם למצבם הרפואי הקיים.

בנוסף, מבוטחים שאינם שבעי רצון, או שאינם מעוניינים להסתמך על רמת השירות של קופות החולים, מעדיפים במקרים רבים לשלם גם על ביטוחים פרטיים במקביל, על מנת שבמקרה הצורך יעמוד בפניהם טווח אפשרויות גדול יותר.

2) כפילות בין ביטוח בריאות פרטי וביטוח בריאות קבוצתי (בדר"כ במסגרת מקום העבודה)

כפילות ביטוחים נפוצה נוספת היא הכפילות בין ביטוח בריאות קבוצתי במסגרת מקום העבודה לביטוח הבריאות הפרטי (ובמקרים רבים גם לכיסוי השב"ן של קופת החולים – כלומר – כפל ביטוחים משולש…).

א) איך מתבטאת הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי וביטוח קבוצתי ממקום העבודה?

הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לקבוצתיים יכולה להיות רחבה מאוד – חלק מהביטוחים הקבוצתיים במקומות העבודה מציעים כיסויים דומים ואפילו זהים לביטוחי הבריאות הפרטיים.

ב) איך ניתן להימנע מהכפילות בין ביטוחי הבריאות והביטוח הקבוצתי ממקום העבודה?

ההימנעות מכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי לקבוצתי יכולה להתבצע על ידי ביטול אחד הביטוחים, במלואו או בחלקו.

ג) מתי שווה לשקול להישאר עם הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והביטוח הקבוצתי ממקום העבודה?

עובדים שיש להם ביטוח בריאות פרטי שנרכש לפני פברואר 2016, מעוניינים לשמור על הפוליסה הפרטית, ושאינם בטוחים שיישארו במקום העבודה בעתיד, יכולים בהחלט לשקול להישאר עם שני הביטוחים, על מנת שכאשר יעזבו את מקום העבודה, תישאר להם גם הפוליסה הפרטית.

3) כפילות בין שני ביטוחי בריאות פרטיים

אצל מבוטחים מסויימים קיימת כפילות גם בין פוליסות מקבילות של ביטוחי בריאות בחברות ביטוח שונות.

כפילות שכזו תהיה כמעט בכל המקרים מיותרת, במלואה או בחלקה, ויש מקום לשקול לבטל אותה.

עם זאת, מבוטחים שמצבם הרפואי הורע, וקיימת להם פוליסה ללא החרגות רפואיות, צריכים לבחון לעומק את הנושא טרם הביטול, על מנת שלא יישארו ללא כיסוי מתאים.

ב. כפל ביטוחי אובדן כושר עבודה

כפל ביטוח בכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא כפל ביטוחים נפוץ ולא מספיק מוכר.

ברוב המקרים מדובר בכפל ביטוח בין ביטוח הנכות שבקרן הפנסיה ובין ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי.

אז נכון, תנאי שני הכיסויים הללו אינם זהים, אך בהחלט ליהנות מכיסוי מלא לאובדן כושר עבודה גם מבלי לשלם על שני הביטוחים במקביל.

הדרך לעשות זאת היא באמצעות החלפת ביטוח אובדן כושר העבודה הפרטי בביטוח אובדן כושר עבודה משלים לכיסוי שבקרן הפנסיה (מכונה "ביטוח מטריה").

השילוב של ביטוח הנכות של קרן הפנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה משלים ("מטריה") מאפשר למבוטחים כיסוי מצויין בעלויות נמוכות משמעותית, וללא כפילויות ביטוח מיותרות.

ג. כפל ביטוחים סיעודיים

מכיוון שביטוחים סיעודיים הם בעיקרם ביטוחים מסוג "פיצוי" (כלומר – משלמים סכום מוגדר מראש ללא קשר להוצאות המבוטח או לביטוחים אחרים שקיימים למבוטח), אין בהם כפילויות ביטוח.

עם זאת, ברוב הביטוחים הסיעודיים קיים גם רכיב קטן של "שיפוי", שבכל הנוגע אליו בהחלט יהיה כפל ביטוח למי שמחזיק בשני ביטוחים פרטיים שונים.

ד. כפל ביטוחי חיים

מכיוון שביטוחי חיים הם ביטוחים מסוג "פיצוי" (כלומר – משלמים סכום מוגדר מראש ללא קשר להוצאות המבוטח או לביטוחים אחרים שקיימים למבוטח), אין בהם כפילויות ביטוח.

4. מתי לא מומלץ לבטל ביטוחים כפולים?

ככלל, חשוב מאוד לבדוק בשבע עיניים כל שינוי בתיק הביטוח, במקרה של הרעה כלשהי במצב הבריאותי.

מכיוון שגם בכפל ביטוחים קיימים לעיתים קרובות הבדלים בין מאפייני הפוליסות החופפות, חשוב לוודא לפני כל ביטול של כיסוי קיים, שאין פגיעה בכיסוי הכולל של המבוטח, ובדגש על כיסוי למצב בריאותי הרלוונטי למבוטח הספציפי.

לכן ההמלצה שלנו היא שבכל מקרה של הרעה במצב הבריאותי – לא לבטל שום פוליסה מבלי להתייעץ קודם עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח אמין.

5. בדיקת תיק ביטוח בעזרת איש מקצוע – איך עושים את זה נכון?

הדרך הטובה ביותר לגבש את תיק הביטוח המתאים עבורכם ועבור משפחתכם בכל שלב בחיים, היא באמצעות איש מקצוע טוב – סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני.

סוכן הביטוח והיועץ הפנסיוני נבדלים זה מזה במספר פרמטרים חשובים:

1) סוכן ביטוח – איש המקצוע המוכר ביותר בענף הביטוח. סוכן הביטוח הוא למעשה מתווך מטעם חברת הביטוח בעיסקאות ביטוח, וההכנסה שלו מבוססת ברוב המקרים על העמלות שהוא מקבל מחברת הביטוח.

כך יוצא שדווקא איש המקצוע הרלוונטי ביותר לעשיית סדר בתיק הביטוחים שלנו עלול להיות נגוע בניגוד אינטרסים מולנו, ולמכור לנו מוצרים מיותרים או יקרים מדי.

מה עושים? משתדלים לבחור בסוכן ביטוח טוב, מקצועי ואמין. אנחנו ב-savey מנסים לעזור לכם בתהליך הזה באמצעות עבודה עם סוכני ביטוח מומלצים בלבד, עליהם קיבלנו המלצות ממשתמשי האתר, ואליהם אנחנו מעבירים את בקשות ההצעה שאנחנו מקבלים.

2) יועץ פנסיוני – אנשי מקצוע מוכרים פחות, המתמקדים במתן ייעוץ בתשלום ללקוחות בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני ולמוצרי הביטוח הרלוונטיים לחיסכון זה – ביטוחי חיים, אובדן כושר עבודה, בריאות וסיעוד.

ההתייעצות עם יועץ פנסיוני פרטי הינה בתשלום, אך היתרון בכך הוא שאתם מקבלים ייעוץ אובייקטיבי, שמוכוון לטובתכם בלבד ולא לטובתן של חברות הביטוח.

קיימים גם יועצים פנסיוניים בבנקים, אך הם אינם יכולים לתת ייעוץ בכל הקשור למוצרי ביטוח.

סיכום

כפל ביטוח עלול לעלות לנו ולמשפחתנו כסף רב לאורך השנים, מבלי שהדבר יוסיף לנו תועלת.

מומלץ בחום לפנות קצת זמן ולבחון את תיק הביטוח באופן עצמאי או בעזרת איש מקצוע, ולוודא שהתיק נקי מכפילויות מיותרות.