הלוואה היא אף פעם לא ברירת מחדל. נקודה. אבל אם כבר אין ברירה ומדובר בצו השעה, כדאי שתעשו סקר שוק עמוק ותוודאו שההלוואה הזו לא מכניסה אתכם ל'לופ' נוסף שייאלץ אתכם להזדקק לעוד הלוואה. ובדיוק בשביל זה אנחנו כאן.
לפני שנצלול למספרים הנה כמה הבהרות חשובות. ההלוואה מורכבת מסך כל חלקיה, ואינה מייצגת בשום צורה את הסכום הראשוני שאותו אנחנו באמת צריכים. לדוגמה, אם אנחנו צריכים הלוואה לכיסוי המינוס בחשבון הבנק שעומד על 20 אלף, קרוב לוודאי שנשלם עוד כמה אלפים מעבר לסכום הקרן. אז נכון, בימינו פופולרי לחשוב שהגופים הפיננסיים 'מנסים להרוויח עלינו' אבל האמת היא עוד יותר פשוטה, ואפילו מאוד רציונלית: עצם העובדה שאנחנו נזקקים להלוואה ולא מסוגלים / יכולים / רוצים להסתפק במה שיש לנו כרגע ביד יש בה כדי ללמד את הגוף הפיננסי הרלוונטי שאנחנו בכשל פיננסי מסוים – פער בין ההון שיש לנו כרגע לבין הדרישות היומיומיות הבסיסיות, כמו קניית רכב, לימודים, חופשה או אפילו השקעה בשוק ההון.
ועל הפער הזה – הסיכון שאליו חשוף הגוף הפיננסי שמעניק לנו את ההלוואה – אנחנו משלמים. בין אם זה בשיעור הריבית הנגזר מדירוג האשראי שלנו; הבחירה שלנו לפרוס את התשלומים לטווח רחוק יותר ובכך להגדיל את הסיכון של נותן ההלוואה; או עמלת פתיחת תיק הלוואה הנגזרת מהעבודה שמבצע הגוף המלווה בהליכי האישור, הכוללת פנייה לבנק ישראל ולחברות דירוג.
הנתונים הבאים שקיבצנו כאן אינן משקפים את העלות הסופית של ההלוואה, שעשויה להשתנות במעמד החתימה ובהתאם לנתוני האשראי שלכם, כושר ההחזר שלכם, מעמדכם התעסוקתי (שכירים או עצמאים), היסטוריה פיננסית ועוד ועוד – ובכל מקרה כדאי שתשקלו קודם כל הלוואה מהבנק שלכם, שמכיר אתכם יותר מכולם ומסוגל לייצר לכם תנאים טובים בהרבה מזו שתיתן לכם חברת האשראי הכי נדיבה.
במאמר הבא התייחסנו ל-4 סוגי מטרות הלוואה פופולריות, שהתנאים ביניהן בהכרח שונים – הלוואה לכל מטרה, הלוואה לרכב, הלוואה לסגירת המינוס והלוואה ללימודים. הנתונים שתראו בטבלאות מבוססים על מקורות מידע פומביים המוצגים באתרי הבנקים וחברות האשראי, בנק ישראל ומשרד האוצר.
השוואת הלוואות לכל מטרה
לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה, ודאו שאתם באמת לא מסוגלים לענות על הצרכים שלכם בלעדיה. בין אם זה שיפוץ הבית, טיול גדול לחו"ל או בכלל ללימודים. כדאי שתעשו מאמץ להשיג הלוואה בתנאים טובים שיאפשרו לכם לשמור על איכות החיים שהורגלתם אליה ובמקביל להגשים את החלומות הקטנים שלכם. ובכל מקרה – אל תקחו הלוואה בכל מחיר.
| הגוף המלווה | סכום ההלוואה | פריסת תשלומים | בטחונות | ריביות | הטבות וכוכביות חשובות |
|---|---|---|---|---|---|
| ישראכרט | מ- 5,000 עד 100 אלף ש"ח | 18 עד 60 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | ריבית שנתית שתיקבע בעת מתן ההלוואה, בין %P+3 ל- P+11.9%, בהתאם לנתוני הלקוח | ללא עמלת פתיחת תיק |
| בנק ירושלים | עד 100 אלף ש"ח | מ-12 ועד 72 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | החל מריבית p+5.55% ועד ריבית מקסימלית של 14.25%.+p, בהתאם לנתוני הלקוח | |
| קרדיט 24 | מ- 5,000 עד 100,000 ש"ח | עד 24 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | לא ידוע | עמלת פתיחת תיק חד פעמית בהתאם לגובה ההלוואה ותתווסף לסכום הכולל |
| מימון ישיר | מ- 15,000 ש"ח ועד 80,000 ש"ח | עד 60 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | בהלוואות לתקופה המקסימלית שאינן צמודות מדד גובה הריבית יעמוד בשיעור של 8.5%, העלות הכוללת תהיה 9.66% בתוספת עמלת פתיחת תיק בסך 490 ₪ | עמלת פתיחת תיק בסך 490 ש"ח |
| מקס | מ-4,000 עד 50,000 ש"ח | מ-3 ועד 84 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | ריבית מקסימלית שנתית פריים +12.35% ועד גובה מינימלי של פריים +3% | |
| כאל | מ- 5,000 עד 200 אלף ש"ח | מ- 3 עד 84 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | החל מ-8.5% ועד 18.15% |
הלוואה מהבנק או מחברת אשראי?
לרוב, מי שעשוי להביא את התוצאות הטובות ביותר הוא דווקא הבנק שלכם, שמכיר את יכולת ההחזר שלכם ויודע לחתם את האשראי שלכם.
איך משיגים הלוואה לכל מטרה בריבית נמוכה?
שיעור הריבית על הלוואות נגזר מדירוג האשראי שלכם וההיסטוריה הפיננסית שצברתם מול הבנקים והחברות הפיננסיות. לכן, כדי לייצר סביבת הלוואה נוחה כדאי שתגיעו מוכנים מראש ותהיו מודעים לדירוג האשראי שלכם. במקרה שהוא גבוה ביחס לאוכלוסייה או ממוצע אל תתביישו להתמקח עם חברת האשראי וליידע אותה על התנאים הטובים שהמתחרות מציעות לכם.
בנוסף, אם אתם משתייכים למגזר עסקי מסוים (עובדי מדינה, מערכת הביטחון, סטודנטים וכו'), בדקו אילו הלוואות ניתנות לכם.
מה אני עושה אם הריביות שהוצעו לי גבוהות?
גובה הריבית מושפע גם מגובה ההלוואה. לכן, נסו לקחת הלוואה בסכום נמוך יותר ממה שרציתם, אך הקפידו על הכיסוי שלה בכל חודש. לאורך התקופה דירוג האשראי שלכם צפוי לטפס בהתמדה, ולאחריה אתם עשויים לקבל תנאים משופרים בהרבה.
האם יש הלוואות למסורבי אשראי?
ככלל, אם גם הגופים חוץ-בנקאיים מסרבים לתת לכם אשראי זהו סימן מובהק שנדרש שינוי גישה יסודי בהתנהלות הפיננסית. במצב זה כדאי שתפנו ליועץ כלכלי שיבנה עבורכם תוכנית כלכלית ארוכת טווח שתחלץ אתכם מהמצב אליו נקלעתם; ובמקביל יפעלו באופן ישיר מול הגופים הפיננסיים על מנת שאלה ייבנו מולכם אמון ויעניקו לכם הלוואה, גם אם בתנאים פחות טובים משקוויתם.
השוואת הלוואות לרכב חדש
העובדה שמחירי רכבים חדשים בישראל הם מהגבוהים בעולם ודורשים השקעה של יותר מהמשכורת השנתית הממוצעת מביאה רבים מהנהגים לחפש פתרונות מימון שיאפשרו להם הוצאה חודשית סבירה.
לצד מסלולי הליסינג והטרייד-אין המוכרים לכולנו, הלוואה לרכב חדש היא אחת מהדרכים הפופולריות לשדרג את הרכב. למעשה, רבות מסוכנויות הרכב מציעות לכם מגוון פתרונות מימון, משתלמים יותר או פחות, אך תמיד כדאי לשקול את האופציה של לקיחת הלוואה עם תשלום חודשי קבוע או בסכום נמוך יותר שגם יניב לכם הלוואה זולה יותר מהחלופות שציינו.
| הגוף המלווה | סכום ההלוואה | פריסת תשלומים | בטחונות | ריביות | הטבות וכוכביות חשובות |
|---|---|---|---|---|---|
| בנק הפועלים | עד 100% | תשלומים חודשיים קרן + ריבית עד 60 תשלומים חודשיים | שעבוד הרכב ופוליסת הביטוח | ריבית בשיעור החל מפריים+0.6% ועד פריים+0.9% המהווה ריבית מתואמת שנתית בשיעור של החל מ 7.06% ועד 7.38% | |
| מקס | עד 100% | בהחזר של עד 99 תשלומים או עד 60 תשלומים ו- 50% "בלון" | שעבוד הרכב ופוליסת הביטוח | הריבית מבוססת על ריבית הפריים ונקבעת לפי נתוני הלקוח | המימון ניתן באמצעות כרטיס אשראי של max מבית לאומי קארד שיונפק ללווה |
| ישראכרט | עד 100% | עד 72 תשלומים | ללא בטחונות | הריבית מבוססת על ריבית הפריים ונקבעת לפי נתוני הלקוח | מיועד לרכישת רכב חדש מיבואנים וסוכנויות רכב נבחרים |
| מימון ישיר | עד 100% | עד 100 תשלומים | שעבוד הרכב | הריבית מבוססת על ריבית הפריים ונקבעת לפי נתוני הלקוח | * הגשת בקשת הלוואה מהירה אונליין באופן מקוון * העברת הכסף תוך יום עסקים |
| בנק יהב | עד 100% | עד 60 חודשים | שעבוד הרכב | ריבית של פריים +1% עם שיעור ריבית מתואמת שנתית 7.49% | לקוחות כל הבנקים זכאים למימון רק ברכישה דרך חברת avis |
מי זכאי לקבל הלוואה לרכב חדש?
כל לקוח שהוא בעל זכאות להלוואה יהיה רשאי לקבל הלוואה לרכב. זכאות זו כוללת בין השאר יכולת החזר ואיתנות פיננסית למשך תקופה ארוכה.
מה הריבית של ההלוואה לרכב חדש?
רוב חברות המימון בישראל לא נוהגות לפרסם את גובה הריבית להלוואה לרכב חדש, בעיקר בגלל שהיא נגזרת ישירה של הסטטוס הפיננסי של כל לווה, שהוא אישי במיוחד וממש לא אחיד. עם זאת, חשוב שתדעו ששיעור הריבית הוא בהתאמה לגובה העסקה והיחס שבין סכום ההלוואה לשווי הרכב. לרוב, שיעור הריבית ינוע בין 6% ל – 18% ריבית שנתית, אומדן שנכון לכמעט כל הלוואה אחרת שתקחו.
האם הרכב יהיה משועבד עד תום תקופת ההלוואה?
מרבית הגופים הפיננסיים דורשים שיעבוד של הרכב, לצד אחרים שיידרשו גם שיעבוד של פוליסת הביטוח. עם זאת, לא מעט חברות מימון יישמחו להעניק לכם הלוואה גם ללא שיעבודים כלל וללא ביטחונות.
איך מתחילים לקבל את ההלוואה?
לפני שאתם בודקים הלוואה חשוב שתבינו איזה רכב עונה על הצרכים שלכם ובאיזה החזר חודשי אתם מסוגלים לעמוד מבלי שתרגישו מחנק. לאחר מכן תתחילו לברר מה כל גוף מציע לכם: סוכנות הרכב שממנה אתם מתכוונים לרכוש, מהבנק שלכם ומחברות המימון השונות.
לרוב, סכום ההלוואה יועבר לחשבון הבנק שלכם, ואתם תהיו אחראים להעברתו לסוכנות הרכב. בחלק מהמקרים הגופים הפיננסיים הם שיטפלו בכל הבירוקרטיה הזו, ואתם לא תדרשו להיות מעורבים בה כלל.
השוואת הלוואות לסגירת מינוס
על פי דוח הלמ"ס ל-2019, 42% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס לפחות חודש אחד בשנה, וניתן לשער שמאז המספרים רק עלו. אז אין ספק, לא קל לסגור את החודש כשמעל הראש יש כל כך הרבה הוצאות – משכנתא, חינוך, מזון, בגדים, בילויים ועוד. הדרך להתמודד עם המינוס היא בראש ובראשונה לצאת מיד מהמינוס (בטח כשמדובר במינוס זמני כמו במרבית המקרים) ולו רק מהסיבה שהמינוס תמיד יהיה יקר יותר מהלוואה והריבית עליו עשויה לזנק למספר דו ספרתי. זאת, בעוד הלוואה עשויה להסתכם בריבית חד ספרתית ובתנאים שאנחנו מסוגלים לשלוט עליהם טיפה יותר.
| הגוף המלווה | סכום ההלוואה | פריסת תשלומים | בטחונות | ריביות | הטבות וכוכביות חשובות |
|---|---|---|---|---|---|
| מימון ישיר | החל מ- 15,000 ש"ח ועד 80,000 ש"ח | עד 84 תשלומים | ללא ערבים וללא שעבוד | בהלוואות לתקופה המקסימלית שאינן צמודות מדד גובה הריבית יעמוד בשיעור של 8.5%, העלות הכוללת תהיה 9.66% בתוספת עמלת פתיחת תיק בסך 490 ₪ | * הלוואת אונליין מיידית, ללא צורך לצרף או לשלוח אף מסמך * הכסף מועבר תוך יום עסקים |
| כאל | החל מ-1,000 ש"ח ועד 200 אלף ש"ח | עד 84 תשלומים | ללא ערבים וללא שעבוד | מחושב לפי ריבית שנתית 8.5%. ההלוואה שתוצע תותאם לנתונים האישים של הלווה | * הלוואת אונליין מיידית, ללא צורך לצרף או לשלוח אף מסמך |
| מקס | עד 150 אלף ש"ח | עד 84 תשלומים | ללא ערבים וללא שעבוד | ריבית מינימום של פריים + 3%, ריבית מקסימלית שנתית: p+11.75% לפי סיכון הלקוח | * הלוואת אונליין, קבלת הכסף עד 3 ימים עסקים * ניתן לחלק ל-84 תשלומים הלוואות מעל 20,000 ₪ בלבד. אין עמלות או עלויות נוספות |
| ישראכט | * הטבת הלוואה בדיגיטל 0.5% הנחה בריבית * ללא עמלת פתיחת תיק |
||||
| בנק ירושלים | עד 100 אלף ש"ח | מ-12 ועד 72 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | החל מריבית p+5.55% ועד ריבית מקסימלית של 14.25%.+p, בהתאם לנתוני הלקוח |
באילו תנאים פיננסיים כדאי לי לקחת הלוואה?
1. אם המינוס יותר מדי גדול כדי שנהיה מסוגלים לכסות אותו בפרק זמן קצר שלא יגרור ריבית של מאות שקלים (ואף אלפים) מצד הבנק.
2. אם המינוס נובע מהוצאות מוצדקות הכרחיות ששינוי התנהלות פיננסית אינו בהכרח הפיתרון.
3. חשש לפגיעה אנושה בסטטוס הפיננסי שלכם, לרבות בדירוג האשראי, מגבלות על חשבון הבנק שלכם, אי יכולת לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ועוד.
מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה למינוס?
לרוב, המינוס יקר יותר מהלוואה, וזו בין השאר הסיבה שאתם מחפשים לסגור את המינוס בהלוואה. לכן, כדאי מאוד שתמצאו הלוואה בריבית זולה שתוכל להעמיד אתכם על הרגליים. בנוסף, אתם לא חייבים לקחת הלוואה על כל גובה המינוס. יהיו מקרים שיהיה כדאי לכם לכסות רק חלק מהמינוס ואילו את השאר בהתנהלות פיננסית נמרצת ובבניית תוכנית שיקום שתלמד אתכם לא ליפול שוב למינוס.
השוואת הלוואות ללימודים
מרבית הסטודנטים בישראל מתמודדים עם אתגרים רבים ומורכבים, שלא מסתכמים רק במרוץ אחר מילוי החובות האקדמיות, אלא גם, ובעיקר, במישור הכלכלי. אם זה במימון הלימודים עצמם, המעונות או דירת השותפים, ואפילו בילויים והוצאות יומיומיות. אז נכון, הרבה מהסטודנטים נעזרים בהורים או בסבים, במענק השחרור, במלגות לימודים, וכאלה שפשוט חיים מהיד לפה ורק מחכים שהתקופה הזו תסתיים והם ייכנסו לשוק העבודה.
מאידך, סטודנטים רבים עדיין לא מצליחים למצוא פתרונות מימון ונאלצים לחפש הלוואות.
| הגוף המלווה | סכום ההלוואה | פריסת תשלומים | בטחונות | ריביות | הטבות וכוכביות חשובות |
|---|---|---|---|---|---|
| דיסקונט | לפי סכום שובר הלימוד, עד 20 אלף ש"ח | עד 10 תשלומים, התשלום הראשון במועד לקיחת ההלוואה | ללא ערבים וללא בטחונות | ללא ריבית וללא הצמדה | ההלוואה תינתן בהצגת שובר שכר לימוד מאוניברסיטה/מכללה מוכרת ע"י המועצה להשכלה גבוהה |
| הבינלאומי | לפי סכום שובר הלימוד, עד 15 אלף ש"ח | עד 6 תשלומים, התשלום הראשון במועד לקיחת ההלוואה | ללא ערבים וללא בטחונות | ללא ריבית וללא הצמדה | ההלוואה תינתן בהצגת שובר שכר לימוד מאוניברסיטה/מכללה מוכרת ע"י המועצה להשכלה גבוהה |
| הפועלים | לפי סכום שובר הלימוד, עד 100 אלף | עד 120 חודשים | ללא ערבים וללא בטחונות | 2-24 חודשים: פריים+0.5%25, 25 חודשים ומעלה: פריים+1% - בכפוף לתנאי הבנק | * ניתן לדחות את תחילת החזר תשלומי הקרן עד 5 שנים * ההלוואה תינתן בהצגת שובר שכר לימוד מאוניברסיטה/מכללה מוכרת ע"י המועצה להשכלה גבוהה |
מי זכאי לקבל הלוואה ללימודים?
ברוב הבנקים וחברות האשראי סטודנטים זכאים לקבל הלוואה למגוון מסלולים אקדמיים, הכוללים: השלמת בגרויות, קורסי פסיכומטרי, לימודי המשך, תואר ראשון, תואר שני ודוקטורט.
גם המוסדות האקדמיים הזכאים הם מגוונים ורבים, וכוללים בתוכם מכינות ללימודים גבוהים, קריות אקדמיות, מכללות אקדמיות, אוניברסיטאות, מכללות להכשרת עובדי הוראה, מוסדות לימוד הפועלים בהיתר המל"ג, מכללות באחריות אוניברסיטאות, מוסדות ללימודי העשרה. גם לימודים בחו"ל מוכרים לצורך הלוואה.
הלוואה לסטודנטים מבנקים או חברות אשראי?
בעוד בקרב חברות האשראי אין מסלול הטבות מיוחד לסטודנטים, בבנקים תמצאו תוכניות מימון המתחשבות בצרכי הסטודנט והן כוללות הלוואות ללא ריביות וללא הצמדה כלל.
איך משיגים הלוואה ללימודים בריבית טובה?
בצעו סקר שוק וסכמו את התנאים שמציע כל גוף פיננסי. אומנם, מסלול הלוואה לסטודנטים עשויה במרבית הפעמים לכסות אתכם, אבל אל תהססו לבדוק גם את כלל ההלוואות המציעות חברות האשראי המוגדרות כהלוואה לכל מטרה, ומסוגלים להניב לכם לעיתים אפילו תנאים יותר טובים מזה שהייתם מקבלים כסטודנטים, המתבטאים בסכום הלוואה גבוה יותר, פריסת תשלומים נוחה וריביות זולות.
