הוצאת ביטוח חיים ("ריסק נוסף") מפוליסת ביטוח מנהלים 'עדיף'

מקרה לדוגמא

גיל: 44.
עיסוק: מהנדס.
מוצר חיסכון: ביטוח מנהלים "עדיף" (שנת הצטרפות – 2000).
סכום חיסכון נוכחי: 700,000 ש"ח.
הפקדה חודשית: 4,370 ש"ח.
סכום ביטוח חיים "ריסק" נוסף: 1,500,000 ש"ח.

השינוי שבוצע: ביטול ביטוח החיים בפוליסת ביטוח המנהלים ורכישתו כפוליסה נפרדת.

חיסכון מוערך – 300,000 ש"ח.

גילוי נאות: הנתונים המוצגים במקרים לדוגמא מבוססים על מקרים אמיתיים, אך אין לראות בהם בגדר ייעוץ פנסיוני או תחליף לייעוץ פנסיוני המותאם אישית לנתוניו וצרכיו של אדם כלשהו. הסימולציות והחישובים מתבססים על תוכנת הייעוץ הפנסיוני 'אלמגור'.

רקע

אריק (שם בדוי) הוא מהנדס בן 44, שהצטרף בשנת 2000 לביטוח מנהלים מסוג "עדיף".

פוליסות "עדיף" משנת 2000 נחשבות בדרך כלל לאפיק חיסכון מוצלח, בעיקר בזכות מקדם ההמרה הנמוך שלהן, ובמקרה של אריק – מקדם המרה של 157.

המשמעות המרכזית של מקדם ההמרה הנמוך היא, שלכל סכום חיסכון מוגדר, הקצבה שיקבל אריק תהיה גבוהה יותר ב-20% לפחות מהקצבה שהיה מקבל אילו היה לו ביטוח מנהלים שנקנה מאוחר יותר.

לדוגמא – הקצבה הצפויה לסכום חיסכון של 1,000,000 ש"ח בביטוחי מנהלים עם מקדמים שונים:

כפי שראינו, מקדם ההמרה בפוליסה של אריק אטרקטיבי, וברוב המקרים יש הגיון כלכלי בהמשך החיסכון באמצעות הפוליסה הזו, למרות דמי הניהול הגבוהים שלה (0.6% מהצבירה ו-15% מהרווחים בכל שנה).

פוטנציאל החיסכון

בעיה מרכזית של ביטוחי המנהלים הותיקים היא עלויות הביטוחים הנוספים ש"הועמסו" עליהם במקרים רבים, לרוב בעת ההצטרפות לביטוח המנהלים.

מדובר בדרך כלל באחד או יותר מבין הביטוחים הבאים: ביטוח חיים "ריסק", ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוחי התאונות האישיות השונים (נכות מתאונה, מוות מתאונה וכו').

לביטוחים הנלווים האלה יש בדרך כלל השפעה שלילית מאוד על החיסכון הפנסיוני שלנו, מ-3 סיבות מרכזיות:

1. עלויות הביטוחים האלה תהיה בדרך כלל יקרה יותר באופן משמעותי מהמחירים שניתן להשיג בשוק.

2. מחיר הביטוח עולה עם העליה בגילו של המבוטח, כך שביטוח שעלה עשרות שקלים בודדים בגיל 30 עלול להגיע למאות שקלים בגילאים מאוחרים יותר.

ברוב המקרים המבוטח כלל אינו מודע לעליית מחירי ביטוח החיים במסגרת ביטוח המנהלים, מכיוון שעלויות הביטוח האלה "מסתתרות" בדוח השנתי של ביטוח המנהלים, בניגוד לביטוח רגיל שמשלמים בכרטיס האשראי ורואים בכל חודש. 

3. קניית הביטוחים מתבצעת מתוך החיסכון הפנסיוני. כך מפסידים גם את התשואות הצפויות לכספים אלה וגם את הטבת המס המשמעותית של פטור ממס רווח הון.

ביטול של הביטוחים הנלווים לביטוח המנהלים, וקניה שלהם (במידת הצורך) באופן עצמאי מחוץ לפוליסה, חוסכת בדרך כלל סכומי כסף משמעותיים.

חישוב

במצב הקיים, כאשר ביטוח החיים נמצא עדיין בתוך ביטוח המנהלים, סכום החיסכון הצפוי לאריק בגיל פרישה (67) הוא 2,670,000 ש"ח.

לעומת זאת, סכום החיסכון הצפוי בגיל פרישה, במידה שיבוטל רכיב ביטוח החיים בפוליסת המנהלים, הוא 3,020,000 ש"ח. גידול של 350,000 ש"ח (!).

ביטוח החיים בפוליסת המנהלים היה על סכום של 1,500,000 ש"ח, ואנחנו נרצה לקנות ביטוח חיים בסכום זהה, בנפרד מביטוח המנהלים. 

העלות הצפויה לאריק של ביטוח חיים ("ריסק") פרטי בסכום כזה, עד גיל 60, היא 50,000 ש"ח. 

אנחנו מסיימים את החישוב בגיל 60, מכיוון שבגיל זה צפוי אריק להגיע לסכום חיסכון גבוה מספיק, אשר בנוסף לנכסים הקיימים לו, צפוי להספיק כדי לשמור על רמת החיים של משפחתו גם במידה שימות בטרם עת.

סה"כ חיסכון צפוי כתוצאה מהשינוי – 300,000 ש"ח.

חשוב לשים לב

• במקרים של מצב בריאותי לא תקין ייתכן ולא כדאי לבצע את השינוי.
• בכל מקרה – חשוב לא לבטל את ביטוח החיים בפוליסת המנהלים לפני שקיבלתם אישור לכך שביטוח החיים הפרטי החדש בתוקף.

מקרים לדוגמא

[pt_view id="79b6fecqp2"]