ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי

בתשובה לשאלה "מי אתה?", ישיבו לא מעט אנשים את שם העיסוק שלהם.

רופא, עורכת דין, גננת או איש שיווק – רובנו מבלים במקום העבודה עשרות אם לא מאות שעות בכל חודש. לעיתים אנו רואים את הקולגות שלנו יותר מאשר את בני המשפחה שלנו, ולכן לא פלא שאצל רבים מהווה העיסוק חלק מההגדרה העצמית.

לכן, עבודה היא הרבה יותר מעיסוק שנועד לאפשר לנו להתקיים. היא חלק בסיסי מהקיום שלנו כאנשים פרודוקטיביים ועצמאים, המפרנסים את עצמם, ואת משפחתם.

זו הסיבה שאובדן היכולת להשתכר יכול להיות דרמטי כל כך. הפגיעה בדימוי העצמי, לצד הפגיעה הכלכלית, גם אם רק באופן זמני, עשויים ליצור תקופה לא קלה עבורכם ועבור הקרובים לכם.

אף אחד לא רוצה לדמיין מצב בו יכולת ההשתכרות שלו נעלמת פתאום ביום בהיר אחד. אותה הכנסה חודשית סדירה המאפשרת לשלם את שכר הדירה או המשכנתא, לרכוש מוצרי מזון בסופרמרקט, לשלם את ביטוח הבריאות, להחזיר הלוואות, לשלוח את הילדים לחוגים וכן הלאה (וכמו שאנחנו יודעים, ההוצאות אינן מסתיימות אף פעם…).

אולם עבור לא מעט אנשים, מדובר במציאות אשר יש להתמודד איתה, ולצערנו אנחנו נתקלים במקרים כאלה כמעט מדי יום.

מה פירוש "אובדן כושר עבודה"?

המונח "אובדן כושר עבודה" מתייחס למצב בו אדם מאבד את יכולתו לעבוד כתוצאה מתאונה או מחלה.

נניח שבדרככם לעבודה הייתם מעורבים בתאונת דרכים, בגינה נבצר מכם לעבוד ולהתפרנס לתקופה שעולה על שלושה חודשים.

עבור רובנו מדובר במצב שעלול להיות הרה אסון. מדוע? לא בגלל שאחרי תקופה זו לא נוכל לשוב ולעבוד, אלא בגלל החובות שעלולים להצטבר במהלך החודשים הללו כתוצאה מהפער בין ההכנסות שנפסקו והוצאות שכמובן נמשכות.

במקרים כאלה מתגלה ביטוח אובדן כושר העבודה כקרש הצלה שערכו לא יסולא בפז.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח נפוץ מאוד, שמטרתו להקטין את הפגיעה הכלכלית שנוצרת כאשר אדם אינו יכול לעבוד בהתאם למקצועו או עיסוקו, ולהבטיח לו הכנסה קבועה לכל תקופת אובדן כושר העבודה שלו.

הסוגים השונים של אובדן כושר עבודה מקצועי ותעסוקתי

בחברות הביטוח קיימות 3 קטגוריות מרכזיות למצב של אובדן כושר עבודה: אובדן כושר עבודה מקצועי, אובדן כושר עבודה תעסוקתי ואובדן כושר עבודה מוחלט.

ביטוחי אובדן כושר עבודה מקצועי ועיסוקי מתאימות יותר לעובדי "צווארון לבן", כשההגדרה הנפוצה בהם היא "חוסר יכולת לעבוד בכל מקצוע או עיסוק בו עסק המבוטח בחמש השנים שקדמו לאירוע הביטוחי".

לעומת זאת, פוליסות אובדן כושר העבודה המתאימות לעובדי "צווארון כחול" הינן בדרך כלל בסיסיות יותר, ובהן תשלם חברת הביטוח רק במידה והמבוטח לא יוכל לחזור לעבוד במקצועו או בכל עיסוק סביר אחר (כשההגדרה לעיסוק סביר אחר עלולה להיות רחבה להפליא).

בבדיקות שאני עורך במפעלים נתקלתי לא פעם בפוליסות אובדן כושר עבודה אחידות לעובדים ולהנהלה. משמעות הדבר היא שבמקרה תאונה או מחלה, ייכנסו גם המנהלים לקטגוריית העיסוק הסביר האחר, בעוד שבתוספת פרמיה זניחה ומעט מודעות הם יכולים לשדרג את הפוליסות שלהם.

איך להגדיר נכון את העיסוק והמקצוע בפוליסת אובדן כושר עבודה

הגדרת העיסוק והמקצוע הנכונים בפוליסה מהווה בחלק מתביעות הביטוח את כל ההבדל בין קבלת פיצוי חודשי סדיר של אלפי שקלים לאורך חודשים ושנים, ובין אי תשלום כלל מצד חברת הביטוח.

מה ההבדל בין מקצוע לעיסוק?

מקצוע: מיומנות לעבודה אותה רכש המבוטח באמצעות לימודים או ניסיון בעבודה.

עיסוק: עבודתו בפועל של המבוטח.

נתחיל בסיפור: אדם צעיר שרכב על אופניו נתקל במהמורה ושבר את עצם הירך. המקרה הסתבך עקב טיפול לקוי בבית החולים וזיהום שהתפתח, כך שבסופו של דבר שהה האדם בבית החולים כחודש ולאחר מכן חודש נוסף בשיקום ומנוחה בביתו.

למרות שהביא את כל אישורי המחלה הרלוונטיים לחברת הביטוח, נדחתה תביעתו בגלל שבעת ההצטרפות לפוליסה, הגדיר האדם את עיסוקו כ"מנהל", והרי מנהל יכול לנהל גם אם תנועתו מוגבלת (כפי שטענה חברת הביטוח). לא עזרו הסברי המבוטח ועורך דינו על כך שעיסוקו האמיתי הוא כמנהל שיווק שנדרש לנסיעות רבות לחו"ל.

חברת הביטוח מחויבת לעיסוק המופיע בטופס ההצטרפות בלבד, והוא קיבל לבסוף 50% בלבד מהפיצוי המגיע לו. המקרה הזה לצערי אינו נדיר בכלל. מבוטחים רבים חותמים על טפסי הביטוח מבלי שיהיה להם כל מושג על מה הם חותמים. אז מה עושים?

1) הגדירו במדויק את אופי העבודה

אם מדובר בקבלן שלד, כדאי לציין זאת בפירוש בעיסוק ולא לכתוב "מנהל חברת בניה". אם מדובר באיש מכירות – רישמו זאת ואל תרשמו "מנהל מכירות". מנהל שנפגע ברגליו, עדיין יוכל לנהל, אך אם נפגע איש מכירות ברגליו, הרי שאיבד את כושרו לעבוד.

הפרמיה אולי תהיה יקרה יותר (רמת הסיכון של קבלן שלד גבוהה יותר מזו של מנהל חברת בניה), אבל הגדרה נכונה תמנע קרוב לוודאי ויכוחים בעתיד במקרה של פגיעה בעבודה ותביעת פוליסת אובדן כושר עבודה, כך שגם אם אותו קבלן יפגע בתנועה, בקול, בגפיים או בעיניים – הפיצוי המגיע לו ישולם.

2) טסים לחו"ל? מרבים בנסיעות? ציינו זאת

עיסוקים שמחייבים נסיעות מרובות לחו"ל – חשוב לציין זאת בבירור בטפסי הביטוח, כולל פירוט מדינות היעד העיקריות.

3) אל תחסירו פרטים שיכולים להשפיע על החלטות החיתום של חברת הביטוח

לדוגמא – לבורנטית מעבדה שעוסקת בניסוי הכולל חיידקי פסאודומונאס העלולים לתקוף את הריאות. הגילוי הנאות של מאפייני העיסוק שלה איפשר לה ליהנות מכיסוי מלא לפעילותה היום יומית.

הערת אגב – הוכחת הכנסה בביטוח אובדן כושר עבודה

נושא הוכחת ההכנסה הוא נושא חשוב שבדרך כלל אינו מוזכר בעת כריתת חוזה הביטוח.

סכום הפיצוי בפוליסות לאובדן כושר עבודה כפוף לתקרה של 75% מהכנסתו של המבוטח (גם אם יש לכם 13 פוליסות שונות של ביטוח אובדן כושר עבודה – עדיין לא תוכלו לקבל יותר מ-75% הללו).

ההכנסה שלפיה מחושב הפיצוי היא ברוב הפוליסות ממוצע ההכנסה ב-12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי.

הבעיה בהגדרה זו קיימת בקרב מנהלי פרויקטים, עורכי דין, מתווכים וכמובן אנשי מקצוע דוגמת שרברבים, חשמלאים, מוסכניקים וכל אותם השואלים "עם חשבונית"ʹ בעיסוקים אלו ניתן לבקש (ואף לקבל) מחברת הביטוח "נספח אי הוכחת הכנסה" ובו התחייבות כי במקרה תביעת אובדן כושר עבודה, תשלם החברה ללא דרישת תלושי שכר או הוכחת הכנסה אחרת.

התחייבות זו ניתנת לתקופה מוגבלת ומופקת עם דרישה מיוחדת מסוכן הביטוח.

הגדרת העיסוק בפנסיית הנכות בקרנות הפנסיה

קרנות הפנסיה המקיפות כוללות באופן מובנה כיסוי לאובדן כושר עבודה, המוגדר כ"פנסיית נכות". הגדרת העיסוק בקרן פנסיה הינה רגילה ולא מקצועית, כלומר – תשלום פנסיית הנכות כפוף להגדרת עיסוק סביר אחר.

בכדי לעקוף פער זה בביטוח הנכות שבקרן הפנסיה, ניתן לקנות כיסוי משלים וזול באופן פרטי בחברות הביטוח.

סיכום

ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי יכול לסייע רבות במקרה של חוסר יכולת (זמני או קבוע) לעבוד. בעת קניית ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי חשוב לתת תשומת לב מיוחדת לאופן הגדרת העיסוק והמקצוע בטפסי ההצטרפות לפוליסה.