ביטוח חיים ריסק – כל השאלות, כל התשובות

ביטוח חיים ריסק הוא אחד הביטוחים החשובים והפשוטים ביותר, אך כמו בכל דבר בעולם הביטוח – חשוב מאוד לקנות אותו נכון כדי ליהנות מכיסוי טוב ולהימנע מתשלומים מיותרים.

ריכזנו כאן מבחר רחב של שאלות ותשובות על ביטוח החיים הקלאסי (ביטוח חיים ריסק). החסרנו משהו? מוזמנים לכתוב לנו בתגובות או במייל.

1. מה זה ביטוח חיים ריסק?

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים משלם סכום כסף מוגדר מראש במקרה מותו של המבוטח. את סכום הכסף מקבלים המוטבים – כלומר – האנשים שהגדיר המבוטח בפוליסה כזכאים לקבל את הכסף.

למה צריך ביטוח חיים?

ביטוח חיים רלוונטי לכל אדם התומך כלכלית באנשים אחרים – אם זה הורה שתומך בילדיו הצעירים (וגם הלא צעירים…), או ילד שתומך כלכלית בהוריו.

ביטוח החיים מאפשר לאנשים אלה, להבטיח שגם במקרה שימותו, לא יחוו האנשים בהם הם תומכים כלכלית פגיעה קשה ברמת החיים שלהם.

כך, במקרה של מותו של המבוטח, והפסקת השכר שהוא הרוויח בעבודתו השוטפת. יקבלו מי שנשארו אחריו סכום כסף משמעותי (כסכום חד פעמי או כקצבה), סכום שיאפשר להם בטחון כלכלי.

מה מכסה ביטוח חיים?

הכיסוי הבסיסי של ביטוח החיים הוא, כמובן, מקרה של מותו של המבוטח. קיימים ביטוחי חיים המשלבים בתוכם רכיבים נוספים של ביטוח (לדוגמא ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח תאונות אישיות) ושל חיסכון (לדוגמא – ביטוחי המנהלים למיניהם).

האם ביטוח חיים מכסה את כל מקרי המוות?

כן. מלבד מקרה התאבדות בשנה הראשונה ממועד קניית הביטוח (קיימות לעתים פוליסות שבהן מדובר על טווח זמן שונה, אך ברוב הפוליסות מדובר בשנה אחת).

אלו סוגי ביטוח חיים קיימים?

ביטוחי החיים נחלקים למספר סוגים –

1. ביטוחי ריסק – ביטוחים המשלמים סכום חד פעמי ואינם כוללים מרכיב של חיסכון.
2. ביטוחי מנהלים – ביטוחים המשלמים סכום חד פעמי, ובמקביל מאפשרים למבוטח לחסוך כספים לפנסיה.
3. ביטוח שארים – ביטוח המשלם לשארי המבוטח (בדרך כלל בן/בת הזוג והילדים) קצבה חודשית קבועה, למשך תקופה מוגדרת או לכל חייהם. ביטוח זה קיים באופן מובנה בקרן הפנסיה. 
4. ביטוח קצבה למשפחה – ביטוח דומה לביטוח השארים, המשלם למוטבים בפוליסה קצבה חודשית קבועה, למשך תקופה מוגדרת או לכל חייהם. ביטוח זה נקנה בדרך כלל באופן פרטי.
5. ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח חיים למשכנתא מהווה בדרך כלל חלק מובנה מעסקת הלוואת המשכנתא, ומבטיח שבמקרה מותו של המבוטח – תפרע הלוואת המשכנתא במלואה.

מהו ביטוח ריסק?

ביטוח ריסק הינו ביטוח חיים ללא מרכיב חסכון, המשלם למוטבים בפוליסה סכום כסף חד פעמי.

מה ההבדל בין ביטוח חיים מסוג ריסק לביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים נועד קודם כל למטרת חיסכון פנסיוני, וניתן להוסיף לו כיסויים לביטוח חיים ולאובדן כושר עבודה (בדרך כלל – על חשבון החיסכון הפנסיוני).

ביטוח חיים מסוג ריסק לעומת זאת לא כולל רכיב חיסכון ומשמש לביטוח בלבד.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים רגיל?

ביטוח חיים למשכנתא נועד לפרוע את הלוואת המשכנתא במקרה של מותו של המבוטח.

ביטוח חיים רגיל ("ריסק") נועד לתמוך כלכלית במשפחתו של המבוטח בכל הקשור להתנהלות הכלכלית השוטפת בשנים שלאחר מותו של המבוטח.

בנוסף, הכיסוי בביטוח חיים למשכנתא יורד לאורך השנים, ואילו הכיסוי בביטוח החיים הרגיל (ריסק) נשאר ברוב הפוליסות כסכום קבוע.

שילוב נכון של ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים "ריסק" יאפשרו לשאריו של המבוטח לשמור על רמת החיים שלהם, כאשר ביטוח החיים למשכנתא מצמצם את הוצאות המשפחה על המשכנתא, וביטוח החיים הרגיל יוצר למשפחתו של המבוטח מקור כלכלי להתמודדות עם ההוצאות היומיומיות.

2. קניית ביטוח חיים ריסק – מי צריך ביטוח חיים וכמה ביטוח חיים באמת צריך?

מי צריך ביטוח חיים?

ביטוח חיים חשוב לכל מי שתומך כלכלית באנשים אחרים:

הורים לילדים צעירים (או לא צעירים – אך שעדיין נתמכים בהם כלכלית).

ילדים התומכים כלכלית בהוריהם וכו'.

חשיבותו של ביטוח החיים היא בכך שהתמיכה הכלכלית ממשיכה גם לאחר מותו של התומך, כך שהיקרים לו לא ייקלעו למצוקה כלכלית אחרי מותו.

האם הצורך בביטוח חיים קבוע או שהוא משתנה עם השנים?

אחד הדברים החשובים ביותר בכל הנוגע לביטוח חיים הוא התאמת סכום הביטוח לצורך האמיתי.

והצורך האמיתי, כמובן, משתנה עם השנים וניתן מספר דוגמאות לכך:

א. רווק ללא ילדים, שאינו תומך כלכלית בהוריו – צורך נמוך (או לא קיים) בביטוח חיים.

ב. הורה לילדים צעירים – צורך גבוה בביטוח חיים, על מנת להבטיח שגם במקרה שימות יוכלו ילדיו ובן/בת זוגו לשמור על רמת החיים שלהם.

ג. הורה לילדים שבגרו והם עצמאים מבחינה כלכלית – .צורך נמוך (או לא קיים) בביטוח חיים. ילדיו של הורה זה עצמאים ולא ייפגעו מבחינה כלכלית באופן משמעותי ממותו.

בנוסף, להורים לילדים בוגרים יש בדרך כלל נכסים אשר יאפשרו לנותרים אחריהם להמשיך ולנהל את חייהם בהתאם לרמת החיים לה הם רגילים.

צריך לדעת שככל שהמבוטח מבוגר יותר – גם עלות ביטוח החיים גבוהה יותר, ולכן קיימת חשיבות רבה לבחינה רצינית של סכום ביטוח החיים שבאמת נדרש בגילאים אלה, ולא לשלם עלויות של אלפי שקלים בחודש ללא צורך אמיתי.

חשוב לזכור שביטוח חיים נועד למנוע מצוקה כלכלית, ולא "לתת פרס למשפחה" במקרה של מותו של המבוטח…

כמה ביטוח חיים אני (באמת) צריך?

התשובה לשאלה זו משתנה בהתאם למספר פרמטרים כשהפרמטרים המרכזיים הם: הכנסה חודשית, גיל בן/בת הזוג, מספר ילדים וגיל כל ילד.

קיימים ברשת לא מעט מחשבונים שיעזרו לכם לחשב את סכום ביטוח החיים שאתם צריכים. ההמלצה שלנו היא להשתמש במחשבונים של אתרים אובייקטיביים ולא במחשבונים באתרי חברות וסוכנויות הביטוח, מהסיבה הברורה של חוסר האובייקטיביות שלהם.

אנחנו ב-savey עובדים על מחשבון ביטוח חיים אובייקטיבי וידידותי שיעזור בחישוב סכום הביטוח הנדרש, וצפוי לעלות לאוויר בשבועות הקרובים.

לפי מחשבון ביטוח החיים אני צריך ביטוח על סכום של 3 מיליון ש"ח. האם לקנות את הסכום כולו באופן פרטי?

בכלל לא בטוח שתצטרך לקנות ביטוח על הסכום המלא.

חשוב לזכור שלרובנו קיים כבר כיסוי כלשהו של ביטוח חיים –בקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים, בביטוח קבוצתי מהעבודה וכו'.

כדי להגיע לסכום הביטוח שבאמת צריך לרכוש באופן פרטי, חשוב להחסיר מסכום הביטוח הנדרש הכולל את סכומי הביטוח שכבר קיימים לכם.

אם יש ביטוח לאומי למה צריך גם ביטוח חיים?

קצבת השאירים שמשלם הביטוח הלאומי במקרה מוות נמוכה ומספקת הכנסה בסיסית של אלפי שקלים בודדים בלבד. הכנסה זו, ברוב המקרים, לא תספיק למשפחתו של המבוטח כדי לשמור על רמת חייה.

האם אפשר לקנות בכל גיל?

לא חברות הביטוח מאפשרות בדרך כלל רק למבוטחים בגילאים 24-64 לרכוש ביטוח חיים, וגם זאת – בכפוף לאישורם לאחר מילוי שאלון רפואי.

האם כאשר קונים ביטוח חיים בסכומים גבוהים תהליך ההצטרפות שונה?

כן. כאשר מבקשים לרכוש ביטוח חיים בסכום גבוה, תדרוש על פי רוב חברת הביטוח מן המבוטח לעבור, בנוסף לשאלון הרפואי, גם בדיקות רפואיות.

יש לי ביטוח מנהלים ממקום העבודה, למה אני צריך גם ביטוח חיים?

ביטוח מנהלים הוא מוצר המשלב חיסכון פנסיוני עם ביטוח חיים (ולפעמים גם ביטוחים נוספים כגון אובדן כושר עבודה ואפילו ביטוחי תאונות אישיות שונים (ובדרך כלל מיותרים).

ביטוח החיים הקיים בתוך ביטוח המנהלים יהיה בדרך כלל יקר יותר מביטוח חיים הנרכש באופן פרטי, וחשוב לזכור שרכישה שלו בתוך ביטוח המנהלים פוגעת בחיסכון הפנסיוני העתידי שלכם.

אנחנו מאמינים שלא נכון "להחביא" ביטוחים בתוך ביטוחים, ושנכון יותר לקנות את ביטוח החיים באופן נפרד, ולייחד את ביטוח המנהלים לטובת חיסכון.

יש לי ביטוח חיים שעשיתי מזמן (לפני 10-20 שנים) האם כדאי לי לבדוק אותו?

כן, כן ושוב – כן.

רוב הסיכויים הם שביטוח החיים שקניתם לפני שנים יקר יותר ממה שניתן למצוא כיום, ושגם הצורך שלכם בביטוח חיים השתנה.

ככלל אנחנו מאמינים שכדאי לבחון את ביטוח החיים שיש לכם אחת ל-3-5 שנים.

יש לי ביטוח חיים שעשיתי מזמן (לפני 10-20 שנים), אבל מצבי הבריאותי הורע – האם עדיין כדאי לי לבדוק אותו?

חשוב – אם מצבכם הבריאותי הורע מאז שרכשתם את ביטוח החיים – במקרים רבים לא כדאי לעבור לביטוח חיים חדש, מאחר שהוא יכלול החרגות חדשות שלא קיימות בפוליסה הותיקה שלכם.

אפשר בהחלט לבקש הצעות לביטוחי החיים החדשים, אך בכל מקרה לא לבטל את ביטוח החיים הקיים כל עוד לא התקבלתם לביטוח החדש, בתנאים שרציתם.

איך נקבעת הפרמיה החודשית בביטוח חיים?

גובה הפרמיה משתנה בהתאם לגיל המבוטח, מינו, מצבו הבריאותי, עיסוקו, ההרגלים הבריאותיים (עישון לדוגמא) ועוד.

בנוסף יכולה הפרמיה לכלול תוספות בגין מאפייני סיכון נוספים של המבוטח, כגון:

א. תוספת מקצוע/תחביב מסוכן.

ב. תוספת מצב רפואי.

ג. תוספת עישון.

ד. תוספת בגין BMI גבוה (יחס נמוך או גבוה יתר על המידה בין המשקל לגובה).

האם הפרמיה החודשית על ביטוח חיים קבועה?

קיימים מספר סוגים של ביטוחי חיים בשוק. רוב הביטוחים הם בפרמיה משתנה, אך קיימים גם ביטוחים בפרמיה קבועה.

איך מצטרפים לביטוח חיים?

ההצטרפות לביטוח חיים מתבצעת מול סוכן ביטוח או ישירות מול חברת הביטוח, על ידי מילוי טופס בקשת הצטרפות לביטוח, הכולל כמעט תמיד גם הצהרת בריאות.

לאחר קבלת הטופס, מבצעת  חברת הביטוח תהליך חיתום המתבסס על המידע הנמסר בטופס, ובסיומו מחליטה החברה האם לקבל את הלקוח לביטוח, באיזו פרמיה ובאילו תנאים.

חשוב לשים לב שעצם מילוי הצעת הביטוח אינו הופך את הביטוח לתקף, אלא רק לאחר קבלת אישור בכתב או פוליסה מאושרת מהחברה.

למה חשוב לשים לב בעת מילוי הצהרת בריאות?

בעת מילוי הצהרת הבריאות קיימת למבוטח "חובת הגילוי". כלומר המבוטח חייב לענות בהצהרת הבריאות תשובה מלאה וכנה בכתב, בהתאם לסעיפים המופיעים בהצהרה.

לכן בעת מילוי הצהרת בריאות חשוב לרשום את העובדות במלואן ולא לנסות להסתיר או "לטייח".

חוסר דיווח על פרט חשוב בהצהרת הבריאות העשוי להשפיע על החלטת חברת הביטוח לגבי קבלת המועמד לביטוח, עלולה לגרום להיעדר מתן כיסוי ביטוחי על ידי חברת הביטוח, גם אם הדבר התגלה רק אחרי קרות מקרה הביטוח.

עישנתי בעבר – האם לדווח את זה לחברת הביטוח בהצהרת הבריאות?

מי שעישן בעבר וכיום אינו מעשן, צריך לדווח על כך לחברת הביטוח.

ברוב המקרים חברת הביטוח מגדירה פרק זמן מסוים מיום הפסקת העישון, שאחריו ניתן יהיה לראות במועמד לביטוח כמי שאינו מעשן ולהוזיל את הפרמיה בהתאם.

חליתי בסרטן לפני כ- 3 שנים. בעקבות המחלה דחתה חברת הביטוח את בקשתי לקנות ביטוח חיים. האם קיימת אפשרות שאחת מחברות הביטוח האחרות תשקול לקבל אותי לביטוח חיים?

בהחלט. ככל חולף הזמן ממועד ההחלמה, הסבירות להתקבל לביטוח חיים באחת מחברות הביטוח עולה.

מהו דף פרטי הביטוח?

כל פוליסת ביטוח חיים כוללת גם "דף פרטי ביטוח", שמפרט, בין היתר, את פרטי המבוטח ובעל הפוליסה, פרטי המוטבים, סוג הביטוח, סכום הביטוח ופירוט הפרמיות הצפויות לכל אורך תקופת הביטוח.

האם ניתן להעביר את ביטוח החיים מחברה אחת לחברה אחרת?

לא ניתן להעביר פוליסת ביטוח חיים ('ריסק') בין חברות, אך בהחלט ​ניתן לבטל את ביטוח החיים שקיים בחברה אחת ולקנות ביטוח חדש בחברה אחרת במקביל.

חשוב לזכור שכל מעבר כזה דורש לעבור תהליך קבלה הכולל גם הצהרת בריאות, ולכן למי שמצבו הבריאותי הורע, במקרים רבים לא כדאי לבצע את המעבר.

בנוסף, ניתן לבקש מהחברה החדשה שהחודש הראשון של הכיסוי יהיה ללא תשלום, על מנת להימנע מתשלום כפול לביטוח חיים בשתי החברות.

3. ביטוח חיים בקרן פנסיה (ביטוח שארים)

אילו ביטוחים קיימים בקרן הפנסיה?

קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה בצורה מובנה שני כיסויי ביטוח חשובים:

א. ביטוח שארים – כיסוי המעניק לשארי החוסך הכנסה חודשית במקרה שימות. בן זוגו של החוסך יקבל עד סוף חייו קצבה של עד 60% מההכנסה המבוטחת של החוסך, ואילו ילדיו של החוסך יקבלו עד 40% מההכנסה המבוטחת, עד שיגיעו לגיל 21.

ב. ביטוח נכות – כיסוי המעניק לחוסך פיצוי חודשי בגובה של עד 75% מההכנסה המבוטחת, במקרה של נכות.

מה כולל ביטוח השארים בקרן הפנסיה ?

ביטוח השארים מכסה מקרים של מות החוסך, גם לפני יציאתו לפנסיה וגם אחרי תחילת קבלת קצבת הפנסיה.

ביטוח השארים מבטיח לשארי החוסך קצבה חודשית המבוססת על הכנסת החוסך ולתקופות מוגדרות:

א. הכיסוי בביטוח שארים במקרה של מות החוסך לפני היציאה לפנסיה: קצבה חודשית לבן/ת הזוג עד יומם האחרון בגובה של עד 60% מההכנסה המבוטחת (לפיה הפריש החוסך לקרן הפנסיה ב-12 החודשים שקדמו למותו), וקצבה נוספת בגובה של עד 40% לילדי החוסך עד שיגיעו לגיל 21.

ב. כיסוי בביטוח שארים במקרה של מות פנסיונר: כברירת מחדל, יקבלו בן/בת הזוג 60% מפנסיית הזקנה שקיבל הפנסיונר, לכל ימי חייהם. בנוסף יכול הפנסיונר לבחור בעת יציאתו לפנסיה הבטחה של מינימום תשלומי קצבת פנסיה מלאה במקרה של פטירה מוקדמת.

האם ביטוח השארים בקרן הפנסיה כדאי?

כן. ביטוח השארים בקרן הפנסיה זול משמעותית מפוליסות ביטוח חיים פרטיות או מביטוחי החיים הכלולים בביטוחי המנהלים, מכיוון שהוא מבוסס על ערבות הדדית בין עמיתי קרן הפנסיה, ואין גורם המייצר רווח מביטוח זה.

זאת בניגוד לביטוחים הפרטיים שמפרנסים את חברות הביטוח וסוכני הביטוח.

האם יש צורך בביטוח חיים בנוסף לביטוח השארים בקרן הפנסיה?

ביטוח השארים בקרן הפנסיה מספק כיסוי סביר למקרה מוות, אך עבור חלק מהחוסכים כיסוי זה אינו מספיק. אנחנו ממליצים לקרוא את המדריך שלנו על ביטוחי חיים כדי להבין מי צריך לרכוש ביטוח חיים פרטי בנוסף לביטוח השארים  ובאילו תקופות של חייו.

איך מגישים בקשה לקבלת קצבת שארים (פנסיית שארים)?

בקשה לקבלת קצבת שארים יש להגיש לקרן הפנסיה באופן ישיר או באמצעות סוכן הביטוח.

האם קצבת השארים מקרן הפנסיה חייבת במס הכנסה?

לא. קצבת השארים מקרן הפנסיה אינה חייבת במס הכנסה.

4. ביטוח חיים בביטוח המנהלים

מה ההבדל בין ביטוח חיים מסוג ריסק לביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני, שיכול לכלול גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות, ואילו ביטוח חיים 'ריסק' מכסה מקרה מוות בלבד.

מה יותר זול – לקנות את ביטוח החיים בתוך פוליסת ביטוח המנהלים או מחוץ לה?

כמעט בכל המקרים, עלויות ביטוח החיים בתוך פוליסת ביטוח המנהלים יהיו יקרות יותר ממחירי הביטוח בקנייה מחוץ לפוליסה.

בנוסף, רכישת כיסויים ביטוחיים בתוך פוליסת המנהלים בעייתית מאחר והיא מצמצמת את החיסכון הפנסיוני, ומכיוון שהיא אינה "גלויה לעין" באופן שוטף.

יצא לנו לפגוש חוסכים שהמשיכו לשלם את עלויות ביטוח החיים שבתוך פוליסת ביטוח המנהלים שלהם גם בגילאים מבוגרים, וגילו לתדהמתם שעלויות ביטוח החיים מחקו למעשה שנים רבות של חיסכון.

5. ביטוח חיים וביטוח לאומי

אם יש ביטוח לאומי למה צריך גם ביטוח חיים?

קצבאות השארים של ביטוח לאומי מסתכמות באלפי שקלים בודדים ומספקות הכנסה בסיסית בלבד, שאינה מספיקה לקיומן של רוב המשפחות.

מצד שני, כאשר מחשבים את סכום ביטוח החיים הנדרש, חשוב לשקלל בחישוב את קצבאות השארים מביטוח לאומי, ולחסוך בכך עלויות ביטוח מיותרות.

6. שינויים בביטוח חיים לאורך השנים – מתי להגדיל, מתי להקטין ומתי אפשר לבטל את ביטוח החיים?

האם ניתן להגדיל את סכום ביטוח החיים?

בהחלט, אך חשוב לזכור שהגדלת סכום ביטוח החיים כפופה לאישורה של חברת הביטוח, וברוב המקרים – תחייב מילוי של טופס הצהרת בריאות חדש.

מתי כדאי להגדיל או להקטין את סכום ביטוח החיים?

הצורך בביטוח חיים משתנה עם השנים, בהתאם למצב המשפחתי, גיל הילדים ומצבם הכלכלי, היקף הנכסים שהספקנו לצבור ועוד.

ההמלצה היא שבכל צומת חיים מרכזית – כדוגמת נישואים, לידת ילד, יציאת ילד לדרך עצמאית וכו', כדאי לבחון את סכום ביטוח החיים הנדרש לכם.

ככלל – ככל שמתבגרים בגיל, סכום ביטוח החיים הדרוש אמור לרדת, ומצד שני מחיר הביטוח עולה, כך שצמצום ואף ביטול ביטוחי החיים בתזמון הנכון יכולים לחסוך כסף רב.

האם אפשר לבטל פוליסה לביטוח חיים?

כן. על פי חוק חוזה הביטוח רשאי כל מבוטח לבטל את ביטוח החיים 'ריסק' שלו בכל עת.

עם זאת, חשוב לדעת שכאשר הפוליסה היא בבעלות של אדם אחר או שקיים מוטב בלתי חוזר או שהפוליסה משועבדת – יחולו מגבלות על הביטול

אני רוצה לבטל את הפוליסה. אילו זכויות נשמרות לי?

בעת ביטול ביטוח חיים 'ריסק' לא נשמרות למבוטח זכויות כלשהן והכיסוי כולו מתבטל.

אני רוצה לבטל ביטוח חיים 'ריסק'. האם אני זכאי להחזר כספי?

לא.

7. תביעות ביטוח חיים – מה עושים במקרה מותו של המבוטח?

איך מקבלים את הכסף מחברת הביטוח?

לאחר מותו של המבוטח יש להגיש לסוכן הביטוח או חברת הביטוח את טופס התביעה המופיע באתר האינטרנט של החברה, בצירוף המסמכים הנדרשים.

לאחר אישור התביעה על ידי חברת הביטוח, יועברו תגמולי הביטוח למוטבים בהתאם למועדים הקבועים בפוליסה או בחוק, לפי העניין.

מי מקבל את תגמולי הביטוח?

תגמולי הביטוח משולמים למוטבים המוגדרים בפוליסה, ובהיעדר הגדרת מוטבים, ליורשים על פי דין של המבוטח. את המוטבים בפוליסה ניתן לשנות בכל עת בהודעה בכתב לחברת הביטוח.

האם סכום ביטוח החיים המשולם למוטבים חייב במס?

לא. תגמולי ביטוח החיים פטורים ממס.