ביטוח מחלות קשות הוא אחד מביטוחי הבריאות הנמכרים ביותר בשנים האחרונות, בעיקר בזכות פעילות מכירות אינטנסיבית של חברות וסוכני הביטוח.
מהו ביטוח מחלות קשות, למי הוא מתאים, האם צריך אותו בכלל וכיצד לקנות נכון ביטוח מחלות קשות – כל אלה ועוד במדריך הזה.
1. מה זה ביטוח מחלות קשות?
בניגוד לביטוח בריאות פרטי שנועד לכסות טיפולים ושירותים רפואיים שונים, במודל של החזר הוצאות ("שיפוי"), ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח המשלם סכום כסף מוגדר מראש במקרה שמתגלה אצל המבוטח מחלה או אירוע רפואי קשים, מתוך רשימת מחלות ואירועים מוגדרת מראש.
התשלום בביטוח מחלות קשות הינו ברובו חד פעמי ומיידי עם גילוי המחלה, ומיועד לסייע למבוטח ולמשפחתו להתמודד עם קשיים כלכליים אפשריים הכרוכים בטיפול ובהתמודדות עם המחלה.
2. מה מכסה ביטוח מחלות קשות?
על פי הגדרות הפיקוח על הביטוח חייב ביטוח מחלות קשות לכסות לפחות את המחלות הקשות הבאות: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה.
בפועל כוללים ביטוחי המחלות הקשות של חברות הביטוח השונות כיסוי ל-24-35 מחלות קשות שונות.
חשוב לשים לב שבעוד שבפוליסות ששווקו בעבר עם קבלת הפיצוי בוטלה הפוליסה, ואילו הפוליסות המשווקות היום מכסות 2 ואף 3 מקרי ביטוח (כלומר – 2-3 אירועים רפואיים / מחלות קשות).
רשימת המחלות המכוסות בביטוח מחלות קשות
(שימו לב שיש הבדלים בכיסוי בין חברות הביטוח השונות והפוליסות שהן מציעות)
- סרטן
- גידול שפיר של המוח
- אוטם חריף בשריר הלב
- ניתוח מעקפי לב (CABG)
- ניתוח לב פתוח להחלפה או לתיקון מסתמי הלב
- ניתוח אבי העורקים (האורטה)
- קרדיומיופטיה
- עיוורון
- חירשות
- כוויות קשות
- אובדן גפיים
- תשישות נפש
- פרקינסון
- אי ספיקת כליות סופנית
- השתלת כליות
- השתלת איברים (לב, ריאות, לב-ריאה, כבד, לבלב)
- השתלת מח עצם ו/או תאי אב (STEM CELLS)
- טרשת נפוצה MS
- שבץ מוחי CVA
- שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה)
- תרדמת (COMA)
- מחלת ריאות חסימתית כרונית
- יתר לחץ דם ריאתי ראשוני
- פגיעה מוחית מתאונה
- ניוון שרירים מסוג ALS
- פוליו (שיתוק ילדים)
- צפדת (טטנוס)
- אילמות (אובדן דיבור)
- מחלת כבד סופנית (שחמת)
- אי ספיקת כבד פולמיננטית
- אנמיה אפלסטית חמורה
- עמיאלודוזיס ראשונית
3. למה צריך ביטוח מחלות קשות?
קודם כל, חשוב לזכור שביטוח נועד בראש ובראשונה למנוע פגיעה כלכלית אנושה מהמבוטח ומשפחתו, ובהתאם להגדרה זו, ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח הכרחי אלא מעין "ביטוח מותרות".
בין הביטוחים ההכרחיים ניתן למצוא את ביטוח אובדן כושר העבודה, ביטוח הבריאות וביטוח החיים (וגם החשיבות של חלק מביטוחים אלה משתנה לאורך השנים – קראו עוד במדריכים הספציפיים של כל ביטוח).
עם זאת, לא ניתן לבטל לחלוטין את ההיגיון שברכישת ביטוח מחלות קשות.
במקרה של גילוי מחלה קשה, יכסה ביטוח הבריאות את הוצאות הטיפול הרפואי (וחלק מההוצאות הנלוות לו), וביטוח אובדן כושר העבודה יספק החזרים בגין תקופות של אי עבודה מלא או חלקי, הנמשכות מעל ל-90 יום.
אך בחלק מהמקרים והמחלות הקשות לא מגיע המבוטח למצב של אובדן כושר עבודה ממושך, אך הכנסתו נפגעת, או שנוצרות לו הוצאות נלוות שאינן מכוסות בביטוח הבריאות הפרטי (לדוגמא – התאמת והנגשת הבית עבור המבוטח, אחות פרטית ועוד).
במקרים כאלה יש צורך במקור כספי נוסף, שיכול להגיע מחסכונות ונכסי המבוטח ומשפחתו, או לחילופין מביטוח המחלות הקשות.
4. מי צריך ביטוח מחלות קשות?
קודם כל חשוב לנו להדגיש שלפני רכישה של ביטוח מחלות קשות, חשוב לוודא שיש לכם ביטוח בריאות (בקופת החולים ו/או פרטי) וביטוח אובדן כושר עבודה (בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או בפוליסה נפרדת) – שני ביטוחים בעלי חשיבות רבה יותר מזו של ביטוח המחלות הקשות.
עכשיו, כל מי שמעריך כי הוא נמצא בסיכון גבוה ללקות במחלה קשה (לאור רקע משפחתי או היסטוריה אישית), יכול לשקול רכישה של ביטוח מחלות קשות.
השיקול השני המשמעותי הוא היקף המשאבים שיעמדו לרשות אותו אדם במקרה שאכן יחלה במחלה קשה.
מי שיש לו "גב כלכלי" בדמות נכסים ו/או חסכונות, שיוכלו לתמוך בו במקרה של מחלה קשה, ייתכן מאוד שיעדיף לוותר על ביטוח המחלות הקשות ובמקום לשלם תשלומים חודשיים עבור ביטוח המחלות הקשות – פשוט לחסוך אותם.
לדוגמא – חוסכים רבים שיש להם סכומים נזילים משמעותיים בקרן ההשתלמות או בקופת גמל להשקעה מוותרים על ביטוח מחלות קשות ומגדירים לעצמם שבמקרה הצורך ישתמשו בחסכונות לטובת כיסוי הוצאות המחלה.
מצד שני, מי שנמצא בקבוצת סיכון ולא מעריך שיוכל להגיע לחסוך סכום של כ-100,000-200,000 ש"ח ב"קרן חירום" – יכול בהחלט לשקול רכישה של ביטוח מחלות קשות.
5. השוואה בין ביטוח מחלות קשות לביטוחים אחרים
א. ביטוח מחלות קשות מול ביטוח בריאות
ביטוח מחלות קשות מספק כאמור תשלום חד פעמי של סכום מוגדר מראש במקרה של גילוי מחלה קשה, ללא קשר להוצאות בפועל של המבוטח בגין המחלה.
ביטוח בריאות פרטי לעומת זאת, מכסה את כלל (או מירב – בהתאם לתנאי הפוליסה) התשלומים עבור הטיפולים והשירותים הרפואיים הנדרשים בגין המחלה, ולכן חשיבותו רבה יותר עבור המבוטח מאשר זו של ביטוח המחלות הקשות.
ב. ביטוח מחלות קשות מול ביטוח תאונות אישיות
חלק מביטוחי התאונות האישיות כוללים גם כיסוי למקרה של מחלה, אך סכומי הפיצוי המוגדרים בהם יהיו בדרך כלל נמוכים משמעותית מסכומי הפיצוי שניתן לקבל בביטוח מחלות קשות.
6. כמה ביטוח מחלות קשות צריך?
העלות החודשית של ביטוח המחלות הקשות מחושבת בדרך כלל כאחוז מסכום הפיצוי, וכך היא תלויה באופן ישיר בסכום הפיצוי שתבחרו.
כאשר אתם מחליטים מהו סכום הפיצוי הדרוש לכם, חשוב שתזכרו שאתם לא "מתחילים מאפס", ושהכספים הללו לא מיועדים לממן את הטיפולים הרפואיים (בשביל זה יש לכם ביטוח בריאות פרטי או בקופת החולים) או להחליף הכנסה מעבודה לתקופה ארוכה (את זה מכסה ביטוח אובדן כושר עבודה).
סכום הפיצוי בביטוח המחלות הקשות נועד לכסות את כל אותן הוצאות נלוות משלימות שצפויות לצוץ במקרה של מחלה קשה – ימי עבודה שאיבדתם ולא כלולים בימי המחלה להם אתם זכאים או בביטוח אובדן כושר העבודה שלכם, הוצאות בגין נסיעות, טיפולים פרטיים נוספים ועוד.
ככלל אצבע נוהגים בענף להמליץ על סכומי פיצוי של בין 100-200 אלף ש"ח, אך הבחירה צריכה להיות שלכם, בהתאם להערכת הצורך שלכם, ותוך ניכוי החסכונות והמשאבים שלהערכתכם יעמדו לרשותכם במקרה של מחלה קשה.
7. איך לקנות נכון ביטוח מחלות קשות
נכון להיום מציעות כמעט כל חברות הביטוח ביטוחי מחלות קשות, אך רובן מחייבות את המבוטח לרכוש את הביטוח באמצעות סוכן ביטוח.
על מנת לבחור את הפוליסה המתאימה עבורכם אנחנו ממליצים לא להתעצל – לבקש מספר הצעות ממספר סוכני ביטוח, להשוות ביניהן ולבחור את המתאימה והזולה ביותר.
חשוב לשים לב שעלויות ביטוח המחלות הקשות משתנות עם השנים, ועדיף להימנע מחברות המציעות מחירי ביטוח נמוכים בשנים הראשונות אך "מקפיצות" את המחירים לאחר כמה שנים.
בנוסף, חשוב לא להתפתות לסכומי ביטוח מוגזמים, ומצד שני לא לבחור בפוליסות עם כיסויים חלקיים שאינם כוללים מחלות קשות ומצבים רפואיים שאתם נמצאים בסיכון לגביהם.
ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח זול, וקנייה נכונה שלו יכולה לחסוך לכם לאורך השנים לא מעט כסף.
חשוב לשים לב
א. לענות על הצהרת הבריאות ביושר ובאופן מלא.
ב. לוודא שלא הוגדרו בפוליסה החרגות של מחלות ומצבים שלא לצורך.
ד. גיל סיום הפוליסה – גיל סיום הפוליסה משתנה בין החברות השונות, וחשוב לבדוק מהו גיל סיום הפוליסה בכל אחת מהפוליסות המוצעות לכם.
סיכום
ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח הכרחי או זול, אך עבור מבוטחים מסויימים הוא בהחלט שווה בדיקה.
מכיוון שזהו ביטוח שחברות וסוכני הביטוח אוהבים מאוד למכור, מומלץ לוודא שאתם קונים אותו בהתאם לצורך האמיתי שלכם, ושהדבר לא בא על חשבון כיסויים ביטוחיים חשובים יותר כגון ביטוח בריאות, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
