בין אם אתם יזמים עם משאית אחת או בעלי חברה שמפעילים צי משאיות, ביטוח משאית טוב יכול למנוע ממכם נזקים כלכליים משמעותיים מאוד, אך גם עלול לעלות לא מעט כסף.
במדריך הזה נסביר על ביטוחי המשאיות השונים, ואיך לקנות נכון ביטוח משאית מבלי לשלם יותר מדי כסף.
1. מה זה ביטוח משאית?
משאיות מעורבות בכ-30% מתאונות הדרכים בישראל. שעות הכביש הרבות, המשקל הגדול, השטחים המתים בצידי המשאית ומרחק העצירה הארוך – כל אלה תורמים לסטטיסטיקה הזו.
בנוסף לכך, גם היקף הנזק בתאונות שבהן מעורבות משאיות גדול יותר מאשר בתאונות בין רכבים פרטיים, הן בגוף והן ברכוש.
ומהצד השני מהוות משאיות גם יעד אטרקטיבי ורווחי מאוד לגניבות, כשהמספרים עומדים על מאות משאיות בשווי כולל של מאות מיליוני ש"ח כל שנה.
הנתונים האלה ממחישים את הצורך של כל בעל משאית ונהג בביטוח משאיות טוב, המכסה אותו בפני סיכונים של אובדן המשאית או נזק שנגרם למשאית או על ידי המשאית למישהו אחר.
2. סוגי ביטוח משאיות
בדומה לביטוח רכב רגיל, קיימים שלושה סוגים מרכזיים של ביטוח משאיות:
א. ביטוח חובה
ביטוח המכסה נזקי גוף הנגרמים על ידי המשאית, לכל המעורבים בתאונת הדרכים. ביטוח החובה אינו מכסה כלל נזקי רכוש הנגרמים למשאית או לגורם אחר.
מחירי ביטוחי החובה נחלקים לשלוש קבוצות, בהתאם למשקל המשאית:
1) משאיות קלות במשקל עד 10 טון.
2) משאיות בינוניות במשקל 10-30 טון.
3) משאיות כבדות במשקל של 30 טון ומעלה.
תעריפי ביטוח החובה למשאיות הכבדות גבוהים משמעותית מהתעריפים למשאיות הבינוניות והקלות.
ב. ביטוח מקיף
הביטוח המקיף הבסיסי למשאית מכסה את בעל המשאית מפני נזקי רכוש הנגרמים למשאית ולרכוש הנמצא בה בתאונת דרכים, התלקחות, התפוצצות ובמקרי גניבה (הכיסוי המדויק משתנה בין הפוליסות השונות).
בניגוד לפוליסות הביטוח המקיף לרכב פרטי, פוליסת המקיף של משאיות אינה מחויבת לתנאי מינימום כלשהם, ולכן קיימת שונות גדולה בין הביטוחים שמציעות חברות הביטוח השונות.
1) פירוט הכיסויים הכלולים בביטוח המקיף למשאית
רוב פוליסות הביטוח המקיף למשאית כוללות כיסוי לאבדן או נזק פיזי כתוצאה מאירוע תאונתי ובלתי צפוי שנגרם למשאית בגלל:
א) התנגשות מקרית (תאונת דרכים).
ב) אש, ברק, התפוצצות והתלקחות.
ג) התהפכות תוך כדי נסיעה (ברוב המקרים – לא כולל התהפכות שאירעה כתוצאה מפריקה וטעינה).
ד) גניבת המשאית.
ה) שוד, פריצה וכל נזק שנגרם למשאית בעקבות או תוך כדי הניסיון לכך.
ו) שיטפון, סערה וסופה, שלג, ברד ו…התפרצות הר געש.
ז) מעשה זדון, מלבד מעשה זדון במתכוון שביצעו המבוטח, או נהג, או אדם המורשה מטעם המבוטח להחזיק במשאית או במפתחות שלה.
2) הרחבות שניתן להוסיף לביטוח משאית מקיף
בנוסף לכיסויים הבסיסיים הכלולים בביטוח המקיף, ניתן להרחיב את הביטוח המקיף למשאית ולהוסיף לו מגוון הרחבות:
א) כיסויים לנגררים.
ב) סחורות בהעברה.
ג) כיסויים לאביזרים מיוחדים כגון: ארגז קירור, ארגז רגיל, מנוף, חיבור למנוף, רכינה, רמ-סע, דופן הידראולי וכו'.
ד) שירותי דרך וגרירה – כולל חילוץ, שירות תיקונים ועוד.
ה) משאית חלופית לאחר תאונה.
ו) נזקים לשמשות.
ז) כיסוי לנזקי רעידות אדמה.
ח) מהומות ופעולות של שובתים.
ט) הגנה משפטית.
י) כיסוי לאבדן רווחים – המכסה מקרים של פגיעה עסקית עקב השבתת משאית לאחר תאונה או אובדן, ונותן פיצוי, החל מהיום הרביעי, בגין אובדן הרווחים כתוצאה מההשבתה.
יא) ביטוח צד ג' עבור מעלית הרמה הצמודה לארגז.
את הציוד הנלווה למשאית מבטחים בדרך כלל במסגרת פוליסת צמ"ה (ציוד מכני הנדסי) נפרדת מסוג "כל הסיכונים", אך קיימים מקרים שבהם קיימת עדיפות לביטוח המשאית והציוד הנלווה באותה פוליסת מקיף.
3) תנאי הביטוח המקיף למשאית
העלות הכספית של הביטוח גבוהה באופן משמעותי מעלות ביטוח מקיף לרכב פרטי, ויכולה להגיע לעשרות אלפי ש"ח, בהתאם לשווי המשאית, למאפייני השימוש בה ולרקע של הנהג. עלות הביטוח המקיף של משאית במשקל 15 טון ומעלה לדוגמא, תהיה ברוב המקרים גבוהה משמעותית ממחיר ביטוח מקיף של משאיות קלות (עד 15 טון).
גם ההשתתפות העצמית בביטוח משאית גבוהה במאות אחוזים מההשתתפות העצמית בביטוח רכב פרטי, ומושפעת ממאפייני הפעילות של המשאית.
לאור רמת הסיכון הגבוהה לגניבת משאית, מתנות במקרים רבים חברות הביטוח את הסכמתן לבטח את המשאית בהתקנת אמצעי מיגון ואיתור במשאית.
ג. ביטוח צד ג'
ביטוח חשוב מאוד המכסה נזקי רכוש אשר נגרמו לצד שלישי (גורם אחר כלשהו) בתאונה בה הייתה מעורבת המשאית.
ביטוח צד ג' כלול באופן מובנה כמעט בכל פוליסות הביטוח המקיף, וניתן לקנות אותה גם באופן נפרד, מבלי לקנות במקביל גם ביטוח מקיף.
סכום הכיסוי לנזקים לצד ג' משתנים בין הפוליסות השונות ונעים בדרך כלל בין 500,000-1,000,000 ש"ח.
3. איזה ביטוח משאית צריך?
הביטוחים הבסיסיים ההכרחיים לכל משאית באשר היא הם ביטוח החובה (כמובן) וביטוח צד ג'.
הסיבה להיותו של ביטוח צד ג' כיסוי הכרחי לכל משאית היא שהנזק אותו עלולה לגרום משאית לרכוש של אדם אחר יכול להיות גבוה מאוד – אם בתאונה עם מכונית יקרה ואם כתוצאה מפגיעה ברכוש פיזי אחר (חנויות/בתים וכו').
בגלל שוויין הגבוהה של משאיות, נהוג לבטח אותן בביטוח מקיף. עם זאת, קיימים שני מקרים עיקריים שבהם יכול להעדיף בעל המשאית לא לרכוש ביטוח מקיף:
א. כאשר המשאית היא חלק מצי משאיות גדול, אשר עלויות הביטוח השנתיות שלו לביטוח מקיף עולות על היקף הנזקים השנתי באופן מתמשך.
ב. כאשר עלות הביטוח המקיף השנתי מגיע לכשליש משווי המשאית בפועל.
נותרה השאלה אילו הרחבות נדרשות בביטוח המשאית, אך התשובה לשאלה זו משתנה בין משאית למשאית ובין נהג לנהג בהתאם למאפייני הפעילות של המשאית. ככלל אנחנו מאמינים שחשוב לרכוש ביטוח הכולל כיסוי נרחב של לפחות 700,000 ש"ח לנזק הנגרם לצד ג'.
4. איך לקנות נכון ביטוח משאית
3 פרמטרים מרכזיים צריכים לעמוד בבסיס כל קניית ביטוח משאיות – מחיר, התאמת הכיסויים לצורכי הלקוח, והרקורד של סוכנות וחברת הביטוח כאמינה, מקצועית בתחום ביטוחי המשאיות ובעלת רמת שירות גבוהה (בדגש על איכות הטיפול בתביעות ביטוח).
א. התאמת הכיסויים לצרכי הלקוח
ההמלצה שלנו היא להתחיל קודם כל דווקא בהבנת הכיסויים הנדרשים לכם, בהתאם למאפייני הפעילות העסקיים שלכם – מה משקל המטען שמובילה המשאית? האם הוא כולל חומרים מסוכנים? אילו אביזרים מיוחדים מותקנים עליה? מהם טווחי הנסיעה שלה? כמה נהגים מפעילים אותה? וכו'. בהתאם לכך תוכלו לגבש את הכיסוי הביטוחי המתאים לכם.
בנוסף, חשוב לוודא שהמשאית מבוטחת במלוא שוויה, על מנת שבמקרה תאונה חברות הביטוח לא ישלמו לכם סכום הנמוך משמעותית מהנזק שנגרם בפועל.
ב. לפנות רק לסוכני ביטוח אמינים, מקצועיים ושירותיים המתמחים בתחום
כל מי שחווה אי פעם טיפול גרוע בתביעת ביטוח של משאית יודע עד כמה חשובים המקצועיות וטיב השירות שנותן סוכן הביטוח או צוות סוכנות הביטוח.
הנזקים הכספיים שעלולים להיגרם כתוצאה מהקמת פוליסה שגויה לביטוח משאיות או מטיפול רשלני בתביעת ביטוח, גדולים מאוד, וכאן חשוב מאוד להתעקש לקנות את הביטוח רק אצל סוכנים טובים, עם רקורד מוכח לטיפול בביטוחי משאיות.
לצערנו אין עדיין מדד אובייקטיבי לבחינת טיב עבודתם של סוכני הביטוח השונים. על מנת לתת לכם בסיס לעבוד איתו, אנחנו מצרפים כאן רשימה של כמה מסוכנויות הביטוח המובילות בארץ לתחום המשאיות. זו כמובן אינה רשימה מלאה, אלא רשימה המתבססת על היכרותנו עם הענף. נשמח לקבל מכם המלצות על סוכנויות ביטוח טובות המתמחות בביטוחי משאיות (או ביקורות על סוכנויות שאיכזבו אתכם).
| סוכן ביטוח | |
|---|---|
 | קש חתמים בינלאומיים |
 | המרכז לביטוח משאיות |
 | שבעת אלונים |
 | אביב ביטוחים |
 | קבוצת סקוריטס |
 | רמות ביטוח |
 | כוכב שביט |
ג. איך לקנות ביטוח משאית זול?
אחרי שהגדרתם את הכיסוי הנדרש לכם, והגעתם לרשימה של מספר מצומצם של סוכנויות ביטוח איכותיות, נשאר הפרמטר האחרון – המחיר.
קבלו הצעות מהסוכנים שברשימה שהגדרתם, השוו אותן, ואל תהססו להתמקח על המחיר. בחלק הבא ניתן לכם כמה כלים בסיסיים לבדיקת המחירים ולביצוע ההשוואה.
5. השוואת מחירי ביטוח משאית
על מנת לעזור לכם בתהליך השוואת מחירי ביטוחי המשאיות בין הסוכנויות והחברות השונות, נסקור כאן מספר כלים ועקרונות מנחים שחשוב להכיר.
א. מחשבון השוואת ביטוחי החובה של משרד האוצר
מחשבון אינטרנטי המציג את תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב ולמשאיות בחברות הביטוח השונות. המחשבון בנוי בצורה ידידותית וברורה, מתעדכן באופן שוטף ונמצא באתר משרד האוצר.
בהערות המחשבון מצויין כי ניתן לרכוש את ביטוח החובה לרכב אצל סוכן ו/או חברת ביטוח אחרים מאלו שמהם רוכשים את ביטוח הרכב המקיף, אך חשוב לזכור שברוב המקרים קניית ביטוח החובה והמקיף באותה החברה מאפשר לקבל הנחות משמעותיות בתעריפי הביטוח המקיף.
בנוסף, התעריפים המופיעים באתר משרד האוצר מתייחסים ללקוחות פרטיים וללא לציי רכב וקולקטיבים, הנהנים בחלק מהמקרים מהנחות מיוחדות בביטוח החובה.
ב. הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על מחיר ביטוח החובה
רשימת הפרמטרים שבהם יכולות חברות הביטוח להשתמש בעת קביעת מחירי ביטוח החובה שהן מציעות נקבעת על ידי משרד האוצר.
ריכזנו כאן את הפרמטרים המרכזיים שמשפיעים על מחיר ביטוח החובה:
1) גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש במשאית.
2) ותק הנהיגה במשאיות של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג במשאית.
3) מספר התאונות עם נזקי גוף שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
4) מספר פסילות הרישיון שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
5) המצאות מערכת לבקרת יציבות (ESP).
6) המצאות מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW).
7) המצאות מערכת התרעה על סטיה מנתיב (LDW).
ג. איך נקבע מחיר הביטוח המקיף למשאית?
מחירי הביטוח המקיף למשאית מחושב במקרים רבים על פי "מיון" – כלומר מחיר הביטוח מוגדר כאחוז מסויים משווי המשאית.
בקביעת ה"מיון" נלקחים בחשבון מספר פרמטרים עיקריים:
1) גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג במשאית.
2) ותק הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג במשאית.
3) מספר תביעות ביטוח רכוש (ביטוח מקיף) שהוגשו ב-3 השנים האחרונות.
4) מספר פסילות הרישיון שאירעו בשלוש השנים האחרונות.
5) השימושים הצפויים למשאית – הובלה / עבודות עפר / מינוף וכו'.
6) גיל המשאית – ככל שהמשאית ישנה יותר, הבלאי גדול יותר ועמו גם הסיכון ומחירי הביטוח.
סיכום
ביטוח משאית טוב שנרכש אצל סוכן טוב יכול למנוע פגיעה כלכלית משמעותית מאוד במקרה של תאונה או גניבה.
עלויות הביטוח נקבעות אחוז מסויים ("מיון") משווי המשאית, והן משתנות מחברה לחברה ומסוכן לסוכן.
מספר הסוכנים שמתמחים בביטוחי משאית ובטיפול בתביעות ביטוח הקשורות למשאיות מצומצם יחסית, אך מאפשר עדיין במקרים רבים תהליך של השוואת מחירים והוזלה שלהם.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
