ביטוח משכנתא – המדריך המקוצר

ביטוח משכנתא מהווה ברוב המקרים חלק בלתי נפרד מעסקת המשכנתא. במדריך הממוקד הזה נסביר מהו בעצם ביטוח משכנתא, על מי הוא מגן בפועל ואיך ניתן לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא.

1. למה צריך בכלל ביטוח משכנתא?

הבנק שנותן לנו את הלוואת המשכנתא חושף את עצמו לסיכון כספי של מאות אלפי שקלים (ולעתים אף יותר מזה).

כדי להגן על עצמו מפני הפסד אפשרי הבנק מחייב את הלווה לשעבד לטובתו את הנכס, אשר עבורו נלקחה הלוואת המשכנתא ואת הלווה עצמו באמצעות ביטוח חיים (במקרה של מות המבוטח). כתוצאה מכך הבנק מוגן מפני אי עמידה בהחזרי ההלוואה במקרה של נזק למבנה או פטירת אחד הלווים.

ביטוח המשכנתא אינו מחויב על פי חוק, אך הבנקים בישראל מתייחסים אליו כחלק אינטגרלי מעסקת המשכנתא, ויש לכך היגיון רב – ביטוח המשכנתא מגן על הבנק, אך גם על הלווה ומשפחתו, מאחר והוא מאפשר להם לשמור על אחד הנכסים החשובים ביותר שלהם גם במקרים קשים של מוות של אחד מבני הזוג או נזק גדול לדירה.

2. מה כולל ביטוח משכנתא?

נטילת המשכנתא מחייבת בדרך כלל שני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה, ונועד להגן מפני שני סיכונים מרכזיים

1. מותו של אחד הלווים, אשר עלול לפגוע ביכולתם של הנותרים אחריו לעמוד בהחזרי המשכנתא.

2. נזק משמעותי שעלול להיגרם לנכס המבוטח ולפגוע בערכו, כגון שריפה, נזק התפוצצות למבנה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכו', המותירים את הלווה ללא קורת וללא יכולת להחזיר את ההלוואה.

3. היכן ניתן לקנות ביטוח משכנתא?

ניתן לרכוש ביטוח משכנתא מהבנקים (או יותר נכון – מסוכנויות הביטוח של הבנקים), מסוכני ביטוח פרטיים ומחברות הביטוח עצמן באופן ישיר.

סוכנויות הביטוח של הבנקים הן סוג של פשרה היסטורית מוזרה – בשנת 2005 הוחלט שהבנקים לא יוכלו יותר למכור ביטוחי משכנתא, כחלק מהרפורמה בשוק ההון שהפרידה בין פעילויות הבנקים לפעילות חברות הביטוח וקופות הגמל.

אבל, בישראל כמו בישראל, בעקבות לחצים כבדים של הבנקים על הממשלה ומשרד האוצר, אושר להם להמשיך ולמכור את ביטוחי המשכנתא באמצעות סוכנויות ביטוח בבעלותם. כך הצליחו הבנקים לשמור על ערוץ פעילות ריווחי מאוד עבורם.

4. איך נקבע המחיר של ביטוח המשכנתא?

מחירו של ביטוח המשכנתא נקבע על פי 2 פרמטרים מרכזיים – סכום המשכנתא ומאפייני הסיכון של המבוטח.

1) סכום המשכנתא

סכום הביטוח בביטוח חיים למשכנתא הוא למעשה גובה ההלוואה, כך שבמקרה של מותו של אחד מהלווים, תשלם חברת הביטוח את יתרת המשכנתא לבנק המלווה.

מכיוון שסכום המשכנתא יורד לאורך השנים, גם סכום ביטוח החיים למשכנתא קטן בהדרגה לאורך השנים.

סכום הביטוח בביטוח מבנה למשכנתא הוא בדרך כלל ערך ההקמה מחדש של המבנה, בהתאם להערכת השמאי, כך שבמקרה של נזק משמעותי למבנה, יממן ביטוח המבנה למשכנתא את הקמתו מחדש של המבנה באופן מלא.

2) מאפייני הסיכון של הלווה

כמו בכל פוליסה של ביטוח חיים, הפרמיה אותה אנחנו משלמים מושפעת ממאפייני הסיכון שלנו – גיל, מצב בריאותי, עישון וכו'.

כך, אדם שמעשן בקביעות ישלם על ביטוח החיים למשכנתא יותר מאדם שאינו מעשן, אדם מבוגר ישלם יותר מאדם צעיר, וגבר ישלם בדרך כלל יותר מאישה (בגלל שהסבירות למוות בגיל צעיר יחסית גבוהה יותר בקרב גברים).

מעניין – מחיר ביטוח המשכנתא עולה או יורד עם השנים?

כפי שראינו, לגבי ביטוח החיים, סכום ביטוח החיים למשכנתא יורד לאורך השנים, עם ההתקדמות בהחזר ההלוואה. המשמעות של הירידה בסכום הביטוח אמורה להיות גם ירידה בעלות הביטוח, נכון?

ובכן, יש להסתכל על זה כך – במקביל להחזר ההלוואה, מתבגרים המבוטחים וגילם עולה, כך שרמת הסיכון שלהם למקרה מוות עולה, דבר המשפיע על מחיר הביטוח.

5. ביטוח משכנתא בבנק או בחברת ביטוח?

נכון להיום כ-70% מהלקוחות שנוטלים משכנתא עושים את ביטוח המשכנתא בסוכנות הביטוח של הבנק שבו הם לקחו את המשכנתא. ההחלטה הזו מושפעת כנראה מהתפיסה שביטוח המשכנתא מהווה חלק בלתי נפרד מעסקת המשכנתא. 

אך מעבר לתפיסה הזו – האם באמת יש היגיון כלכלי בקניית ביטוח משכנתא מסוכנות הביטוח של הבנק?

ביטוח משכנתא בבנק – יתרונות

1) נוחות – כאשר קונים ביטוח משכנתא בסוכנות הביטוח של הבנק, היא מעדכנת באופן אוטומטי את סכומי הביטוח לאורך השנים, בהתאם לגובה יתרת ההלוואה, ואין צורך להעביר טפסים לעדכון יתרת ההלוואה אחת לשנה, כפי שנדרש בביטוחי המשכנתא בחברות הביטוח ובסוכנויות הביטוח הפרטיות.

ביטוח משכנתא בבנק – חסרונות

1) מחיר – ברוב המקרים מחירו של ביטוח המשכנתא בסוכנויות בנקים גבוה יותר מאשר בחברות הביטוח ובסוכנויות הפרטיות.

מבדיקות שערכנו למספר תמהילי משכנתא נפוצים, הפערים במחירי ביטוח המשכנתא יכולים להגיע לאורך השנים ליותר מ-10 אלף ש"ח.

וזה עוד לא הכל – תשלומי ביטוח משכנתא גבוהים יותר מקטינים את סכום ההחזר המשכנתא החודשי שבו יכולה משפחה לעמוד, כך שלעתים נוצר למעשה צורך לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, בגלל ההבדלים במחירי ביטוח המשכנתא.

הארכת תקופת הלוואת המשכנתא גורמת להפסד כספי משמעותי נוסף, בשל עלויות הריבית הנוספות, כך שהעלות האמיתית של ביטוח משכנתא יקר היא מעבר להפרשים הנומינליים במחירי הביטוח ויכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים במצטבר.

2) היקף הכיסוי – חברות הביטוח השונות מציעות מספר הרחבות מעניינות לביטוח המשכנתא, שלא קיימות בסוכנויות הביטוח של הבנקים.

6. כבר יש לי ביטוח משכנתא בבנק – האם אפשר להעביר אותו לחברת ביטוח אחרת?

בהחלט. אין שום בעיה להעביר את ביטוח המשכנתא מהבנק לחברת ביטוח אחרת, או לחילופין לסוכנות ביטוח אחרת, בכל עת.

העברת הביטוח פשוטה יחסית, אינה פוגעת בתנאי המשכנתא של הלקוח בבנק ויכולה, כפי שראינו, לחסוך ללקוח כסף רב.

עם זאת ישנם מספר דברים שחשוב לקחת בחשבון לפני שמעבירים את ביטוח המשכנתא:

א. הצהרת בריאות

כאשר מעבירים ביטוח משכנתא לחברה חדשה, יש צורך למלא הצהרת בריאות, כך שבמידה ומצבכם הבריאותי הורע מאז שקניתם את ביטוח המשכנתא הקיים, ברוב המקרים לא יהיה משתלם להעביר את הביטוח.

ב. לא ליצור כפל ביטוח

בעת העברת הפוליסה לחברה החדשה חשוב לוודא, שלא נוצר כפל ביטוח בגלל תקופות חפיפה בין מועד סוף תוקף הביטוח הקודם ותחילת תוקף הביטוח החדש.

סיכום

קניית ביטוח משכנתא היא תהליך פשוט יחסית, וניתן לחסוך סכומי כסף משמעותיים במידה וקונים את הביטוח בצורה נכונה.

יציאה מ"איזור הנוחות" של הבנקים וביצוע השוואת מחירים קצרה יכולה לחסוך אלפי ואף עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.