החלטתם לטוס לחו"ל, בחרתם יעד, הזמנתם כרטיס, דאגתם למקומות לינה, ואפילו גיבשתם התחלתם לתכנן את הטיול, ועכשיו מגיעה ה"עז" הקבועה – איזה ביטוח נסיעות חו"ל לקנות והיכן?
אנחנו נסקור במדריך הזה את ביטוחי הנסיעות הקיימים בשוק, ונסביר איך לבחור ביטוח נסיעות לחו"ל טוב וזול.
1. מה זה ביטוח נסיעות חו"ל?
באופן כללי, כל תושבי ישראל מכוסים ברמה כזו או אחרת לקבלת טיפול רפואי בישראל – אם במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי, אם בתכניות השב"ן של קופות החולים, ואם בפוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות.
אבל מה קורה אם נזקקים לטיפול רפואי בזמן שאנחנו בחו"ל?
במקרה כזה רוב הכיסויים הקיימים אינם תקפים, ויש צורך לקנות כיסוי ספציפי למקרה בריאות לתקופת השהייה בחו"ל, כיסוי המכונה במחוזותינו "ביטוח נסיעות לחו"ל".
חשוב לזכור שעלויות הטיפול הרפואי לאזרח ישראלי הנמצא במדינה אחרת מחושבות כטיפול פרטי, ויכולות להגיע לסכומי כסף נכבדים מאוד גם עבור טיפולים והליכים פשוטים יחסית, ולכן הכיסוי המשמעותי ביותר של ביטוח הנסיעות לחו"ל הוא הכיסוי לטיפולים רפואיים.
עם זאת, ניתן למצוא בפוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל כיסויים נוספים לכבודה, לרכוש, לביטול טיסה ועוד.
הכיסויים המרכזיים שניתן למצוא בביטוח נסיעות לחו"ל הם:
- כיסוי להוצאות רפואיות בחו"ל המכסה הוצאות רפואיות, הוצאות אשפוז, הוצאות פינוי והטסה רפואית, עלויות תרופות ועוד. הכיסוי להוצאות רפואיות בחו"ל מוגבל בביטוח הנסיעות לחו"ל לתקרה מוגדרת הנעה בדרך כלל בין 1-2.5 מיליון דולר.
- חבות כלפי צד שלישי.
- החזר הוצאות בחו"ל בשל הטסת מלווה במקרה של אשפוז, הארכת שהות בחו"ל בעקבות מקרה ביטוח, העברה של גופה, היריון עד שבוע 12 שאובחן לראשונה בחו"ל, וכיסוי לאיתור וחילוץ.
- כיסויי רשות נוספים לביטול נסיעה, קיצור נסיעה, החמרה של מצב בריאותי קיים, ספורט חורף; ספורט אתגרי, כבודה, מחשב נייד, טלפון סלולארי, אופניים ועוד.
גובה הכיסויים לכבודה ורכוש מגיע בדרך כלל לאלפי דולרים בודדים.
חשוב לציין שחלק מהכיסויים ברשימה הם כיסויי רשות שאינם כלולים בחלק מהפוליסות, ויש לוודא שהכיסויים הדרושים לכם אכן מופיעים בפוליסה שאתם עומדים לקנות.
2. הסוגים השונים של ביטוח נסיעות לחו"ל
תחום ביטוחי הנסיעות לחו"ל הוא תחום תחרותי מאוד ופעילים בו לצד חברות וסוכני הביטוח גם חברות כרטיסי האשראי, קופות החולים, חברות להשכרת רכב ועוד.
חשוב לציין שרק חברות הביטוח אחראיות לכיסוי הביטוחי, ואילו שאר הגורמים שפירטנו משמשים כנקודות מכירה של פוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל, בדרך כלל כמוצר משלים לפעילות הרגילה שלהם.
נסקור כאן את ביטוחי הנסיעות לחו"ל השונים, ונפרט את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם:
א. ביטוח נסיעות לחו"ל – חברות ביטוח
ביטוחי הנסיעות לחו"ל של חברות הביטוח נחלקים בדרך כלל למספר רמות, בהתאם למאפייני הנוסע והנסיעה, ולהיקף הכיסוי.
ביטוח נסיעות לחו"ל "בסיסי" כשמו כן הוא – פוליסה שמספקת את הכיסוי הבסיסי והפשוט ביותר בנושא ביטוחי נסיעות לחו"ל – היקף כיסוי מצומצם יותר, סכומי ביטוח נמוכים יותר וללא הרחבות למצב רפואי קיים (מחלות קודמות), סקי, ספורט אתגרי, שירותי איתור חיפוש וחילוץ וכו'.
במקרים רבים שירותים אלה הינם מצילי חיים וקיימת חשיבות גדולה למהירות קבלת הסיוע.
כיסוי נוסף הוא עבור נשים אשר נמצאות בהיריון, כאשר ככל שההיריון מתקדם יותר – הכיסוי נהיה מורכב ובעייתי יותר, ולכן חשוב לציין את השבוע המדויק של ההיריון בעת עריכת הביטוח. במרבית המקרים תסכים חברת הביטוח לתת כיסוי לנשים הנמצאות בין שבוע 26 ועד 30 להיריון ובתנאי שאין מניעה רפואית לטיסה ולשהות בחו"ל.
עבור אנשי עסקים שנמצאים מרבית מזמנם בחו"ל ניתן לרכוש פוליסת ביטוח שנתית, שמכסה את כל ימי השהות של המבוטח בחו"ל, עד לכ-150 ימי שהות מצטברים בשנה (עם שונות מסוימת בין הפוליסות בחברות השונות).
ב. ביטוח נסיעות לחו"ל – חברות כרטיסי אשראי
רוב מחזיקי כרטיס האשראי הבינלאומיים נהנים מביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, אך הכיסוי של פוליסה זו מוגבל יחסית.
3. איזה ביטוח נסיעות לחו"ל באמת צריך?
על זה נאמר "לא הכמות אלא האיכות". ביטוח נסיעות לחו"ל מכסה לא רק מצבים רפואיים אלא גם איחור וביטול טיסה, אובדן כבודה ועוד. סכומי הביטוח משתנים מחברה לחברה ומפוליסה לפוליסה ויש לשים לב למגבלות בסכום לכל פריט ופריט, וכן לתקרת הכיסוי המצטברת.
הכיסוי לביטול הנסיעה כולל בדרך כלל גם כיסוי לקיצור הנסיעה ומשך זמן השהות בחו"ל במקרה של בעיה בריאותית שנתגלתה במהלך השהייה בחו"ל.
4. למה חשוב לשים לב כשקונים ביטוח נסיעות לחו"ל?
תהליך מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל מהווה עבור מוקדי המכירות השונים הזדמנות נהדרת לנסיונות מכירה של מוצרים שונים הקשורים לעולמות הנסיעות והביטוח.
במקרים רבים ינסו המוקדנים לשכנע אתכם לשדרג את הפוליסה הבסיסית של ביטוח הנסיעות לחו"ל באמצעות ביטוחי תאונות אישיות, למרות שאין באמת קשר בין שני הביטוחים, ומבלי לחשוף בפניכם שמדובר בביטוחים ריווחיים מאוד עבור חברות הביטוח (על חשבונם של המבוטחים כמובן).
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
