ביטוח רכב – כל השאלות, כל התשובות

ריכזנו כאן מבחר גדול של שאלות ותשובות על ביטוח רכב. חסר לכם כאן נושא? כתבו לנו בתגובות שבסוף העמוד או במייל.

1. ביטוח רכב – כללי

מהם סוגי ביטוח הרכב הקיימים?

• ביטוח חובה – נועד להעניק כיסוי ביטוחי עבור נזקי גוף שנגרמו לנהג ולצד שלישי כתוצאה מתאונת דרכים בה השתתף הרכב המבוטח.
• ביטוח מקיף – נועד להעניק כיסוי ביטוחי עבור נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח (כתוצאה מתאונה, שריפה, גניבה, פריצה, נזקי טבע ועוד) ועבור נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי (פגיעה ברכב אחר, מבנים ותשתיות) על ידי הרכב המבוטח.
• ביטוח צד ג' – נועד להעניק כיסוי ביטוחי עבור נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי בלבד, על ידי הרכב המבוטח.

האם ניתן לרכוש ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח מקיף/צד ג' בחברה אחרת?

כן. אין כל הכרח לרכוש ביטוח חובה וביטוח מקיף או ביטוח חובה וביטוח צד ג' באותה חברת ביטוח.

לרוב, רכישת "חבילת ביטוח", כלומר ביטוח חובה בצירוף ביטוח מקיף או ביטוח צד ג' באותה חברת ביטוח, יעניק הנחה מסוימת (15%-20%) לעומת רכישה של שני הביטוחים בנפרד. רכישת "חבילת ביטוח" עשויה כמובן גם לחסוך את הטרחה בעת אירוע המערב נזקי גוף ורכוש בהתנהלות מול שתי חברות ביטוח שונות.

אז מה עדיף – רכישה דרך סוכן ביטוח או "ביטוח ישיר"?

את כל סוגי הביטוחים (חובה, מקיף, צד ג') ניתן לרכוש דרך סוכן ביטוח – שלרוב עובד עם כמה חברות ביטוח, או אצל חברות ביטוח ישיר.

האם המחיר בחברת ביטוח ישיר יהיה זול יותר?

לא בהכרח. כל חברת ביטוח מתמחרת את הפוליסה בהתאם לסטטיסטיקות הקיימות בידה בקשר לסיכוי שמאפיינים מסוימים של הרכב ו/או הנוהגים בו יהיו מעורבים בתאונה.

סוכן ביטוח לרוב עובד עם כמה חברות ביטוח, כך שההצעה שתינתן על ידו תהיה הזולה מבין כמה חברות ביטוח. כמובן שסוכן הביטוח מתפרנס מעמלה, אולם מנגד, חברות הביטוח הישיר מעסיקות מוקדי מכירה ושירות להם היא משלמת שכר.

האם חברת הביטוח יכולה לבדוק אם הפרטים שמסרתי נכונים?

בהחלט! לחברות הביטוח מאגרי מידע ממוחשבים והן אף מקושרות למאגרי מידע ממוחשבים של הרשויות בישראל, ובאפשרותן לבדוק ולאמת כל פרט שנמסר על ידי המבוטח.

גם אם דבר המרמה לא התגלה במועד רכישת הביטוח, הוא בהחלט יכול להתגלות בשלב מאוחר יותר ואז עלול להביא לא רק להקטנת תגמולי הביטוח, אלא גם לביטול הפוליסה, ואף לנקיטת הליכים משפטיים נגד הנהג (הונאת ביטוח נחשבת עבירה על החוק).

לכן, גם אם אתה סבור כי המידע שתחשוף (שלילת רשיון, עבר פלילי) יביא להעלאת מחיר הביטוח או שנתקלת בסירוב של חברת ביטוח לבטח אותך על רקע המידע שמסרת, הקפד למסור מידע מלא ומדויק ונסה לבדוק בחברות ביטוח נספות או ב"פול".

2. ביטוח רכב חובה

מהו ביטוח חובה?

ביטוח חובה נועד להעניק כיסוי ביטוחי עבור נזקי גוף (הוצאות רפואיות, פיצוי בגין אובדן השתכרות וכו') של הנהג ברכב המבוטח, הנוסעים ברכב המבוטח והולכי רגל שנפגעו בתאונת דרכים בה השתתף הרכב המבוטח.

הכיסוי הביטוחי מבטיח פיצוי לנפגעים כתוצאה מתאונת דרכים בה השתתף הרכב המבוטח, ללא קשר לשאלה האם הנהג ברכב המבוטח התרשל ו/או אשם בתאונה.

על פי החוק בישראל (פקודת ביטוח רכב מנועי וחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים), הנהיגה ברכב ללא תעודת ביטוח חובה בתוקף מהווה עבירה פלילית, שהעונשים האפשריים עליה הם קנסות, שלילת רשיון ואף מאסר בפועל.

מה מעניק הכיסוי הביטוחי בביטוח חובה?

ביטוח חובה נועד לכסות נזקי גוף שנגרמו לנהג ולנוסעים ברכב המבוטח וכן להולכי רגל כתוצאה מתאונה בה היה מעורב הרכב המבוטח.

הנזקים מוגדרים בחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים וכוללים הוצאות רפואיות, אובדן השתכרות או פגיעה ביכולת ההשתכרות (כולל ימי היעדרות מהעבודה, צמצום השכר כתוצאה מפגיעה ביכולת ההשתכרות וכו'), נזקים בגין כאב וסבל ופיצוי לעזבון או לתלויים במקרה של מוות (בגין אובדן תמיכה).

חשוב לדעת כי החוק מגדיר מספר מקרים בהם נפגע לא יהיה זכאי לפיצויים, בין היתר – נהג שגרם לתאונה במתכוון, נהג שנהג ללא רשיון (למעט רשיון שפקע עקב אי תשלום האגרה או עקב הגבלות שהוטלו עליו על ידי ההוצאה לפועל), מי שהרכב שימש לו לביצוע פשע, מי שנהג ברכב ללא רשות מבעל הרכב או המחזיק בו ועוד. 

איך משווים בין פוליסות ביטוח חובה של חברות ביטוח שונות?

הכיסוי הביטוחי הניתן בפוליסות ביטוח חובה של חברות ביטוח שונות הינו באופן עקרוני – זהה, וזאת בהתאם לתקנות החלות בעניין.

לגבי המחיר, זה כבר עניין אחר לגמרי. בעבר היה נהוג תעריף אחיד בביטוח החובה אולם כיום נקבע "רף עליון" בלבד, שחברות הביטוח רשאיות לרדת ממנו במסגרת התחרות ביניהן.

הפערים מגיעים למאות ש"ח, והמחיר עשוי להיות שונה לא רק בין חברה לחברה, אלא גם עבור מבוטחים שונים באותה החברה (הסבר קצר – המפקח על הביטוח קבע פרמטרים שחברות הביטוח רשאיות להשתמש בהם כדי לקבוע את התעריף, אולם כל חברה בחרה להשתמש בפרמטרים אחרים וכל חברה מסתמכת על נתונים סטטיסטיים אחרים לצורך קביעת "רמת הסיכון", ומכאן הפערים).

באתר של משרד האוצר קיימת מחשבון פשוט, קל לשימוש ומומלץ מאוד – car.cma.gov.il. המחשבון מציג את תעריפי ביטוח החובה של כל חברות הביטוח, וזאת לאחר הזנת פרטים בסיסיים וכלליים על מאפייני הנהגים שינהגו ברכב (גיל, ותק על הכביש וכו') ופרטי הרכב עצמו (מודל, שנת ייצור, נפח מנוע וכו').

אז הבחירה בפוליסת ביטוח החובה צריכה להיעשות לפי המחיר בלבד?

כאמור, הכיסוי שניתן בביטוח החובה אחיד אולם התעריף שונה בין חברות הביטוח.

מעבר למחיר עצמו ולאופן פריסת התשלומים, בהחלט שווה להסתמך על ניסיון קודם עם חברת הביטוח וכן לבדוק את 'מדד השירות' המתפרסם באתר של אגף שוק ההון, חיסכון וביטוח. המדד משקלל את טיב השירות בנושא ביטוח חובה של כל חברות הביטוח. המדד מבוסס על שיעור התביעות שאושרו ושולמו, מהירות הטיפול בתביעות, מידת שביעות הרצון של לקוחות מהטיפול בפנייתן ומידת ההמלצה של הלקוחות ושקלול תלונות שהוגשו והתבררו באגף שוק ההון (לעיון במדד השירות לחץ כאן – קישור).

אם הכיסוי זהה, מדוע יש פערים במחיר בין חברות ביטוח שונות?

מחיר הפוליסה נקבע באופן ישיר לסיכוי (או סיכון) שיתקיים אירוע ביטוחי, כפי שחברת הביטוח מעריכה אותו. אותו סיכוי מחושב על ידי שקלול של כמה סוגי פרמטרים:

• סוג הרכב – נפח המנוע, סוג דלק, כוחות סוס, סוג השימוש ברכב.
• מאפייני הנהגים – מין, גיל, ותק נהיגה, היסטוריית התאונות, עבר ביטוחי ושלילת רשיון.
• מערכות בטיחות הקיימות ברכב – כריות אוויר, מערכת לנעילת גלגלים (ABS), מערכת לבקרת יציבות (ESP), מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW), מערכת התרעה על סטייה מנתיב (LDW).

הפרמטרים הניתנים לשימוש אושרו על ידי המפקח על הבנקים (כלומר לא ניתן להשתמש בפרמטרים אחרים), אבל כל חברת ביטוח בוחרת להשתמש בפרמטרים אחרים מתוכם – על פי נתונים שהתפרסמו לאחרונה, כל החברות בודקות את גיל הנהג וותק הנהיגה שלו, אבל רק חלק בודקות היסטוריית תאונות, ורק חלק מתחשבות במין הנהג.

בנוסף, כל חברת ביטוח משתמשת במאגרי מידע סטטיסטיים שונים, כך שהסיכון מחושב על ידה באופן שונה, ומכאן הפערים הגבוהים במחיר.

נציין כי ל"תעריף הסיכון" מתווספות עלויות נוספות אותן חברת הביטוח נדרשת לגבות על פי חוק, המהוות שיעור קבוע מהפרמיה ומיועדות ל"פול" ולטיפול רפואי, וכן עלות ניהול, רווח ועמלת סוכן, המוגבלת בשיעור מסוים מהפרמיה.

האם חברת ביטוח רשאית לסרב לבטח אותי בביטוח חובה?

כן. במקרה כזה (ולפי החוק – "משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוי באופן ישיר אצל מבטח"), ניתן לפנות ל"פול" (המאגר הישראלי לביטוח רכב) – גוף המאגד את כל חברות הביטוח בענף ביטוחי החובה, אשר מחויב למכור ביטוח לכל פונה בתעריף אחיד.

מטבע הדברים, התעריף מכוון לנהגים שחברות הביטוח סירבו לבטח אותם, בין היתר – נהגים שהיו מעורבים במספר רב של תאונות או שהם בעלי עבר עשיר של עבירות תנועה ולכן גבוה באופן משמעותי מהתעריפים הנהוגים בחברות הביטוח עצמן.

בהתאם, מומלץ לפנות ל"פול" רק בלית ברירה.

אם הייתי מעורב בתאונה ולא היה ברשותי ביטוח חובה?

נהיגה ברכב ללא ביטוח חובה בתוקף אסורה על פי חוק (יש להקפיד להחזיק ברכב תעודת ביטוח חובה עם חותמת הבנק המעידה כי דמי הביטוח שולמו).

במקרה של תאונה עם נפגעים, הולכי הרגל והנוסעים ברכב שאינו מבוטח יקבלו פיצוי מגוף סטטוטורי בשם "קרנית" (הסבר קצר – חוק הפיצוי לנפגע תאונת דרכים קובע כי אדם הנפגע בתאונת דרכים יקבל בכל מקרה פיצוי עבור הנזק, וזאת במקרים בהם אין באפשרותו לתבוע פיצויים מחברת ביטוח – כאשר לא ידוע מי הנהג הפוגע (למשל בתאונת "פגע וברח", כאשר אין ביטוח חובה או כאשר המבטח נמצא בתהליך פירוק. הפיצוי יינתן על ידי תאגיד שהוקם מכוח חוק בשם "קרנית").

לגבי הנהג – העדר הביטוח ישלול ממנו את הזכות לקבלת פיצויים (למעט מקרים בהם הנהג לא היה מודע לכך שהפוליסה כבר אינה בתוקף או במקרה שלא ידע שהרכב בו נוהג אינו מבוטח בביטוח חובה). בנוסף, "קרנית" עשויה להגיש נגד הנהג הפוגע תביעה להחזר הפיצויים שתשלם לנפגעים האחרים בגין הוצאות טיפול רפואי, אובדן ימי עבודה ופגיעה בהשתכרות, סכומים שעלולים להגיע למאות אלפי ש"ח ואף מעבר לכך.

3. ביטוח רכב מקיף

מהו ביטוח מקיף?

ביטוח מקיף הינו ביטוח רשות (אין חובה חוקית לרכוש אותו) אשר נועד לכסות נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח ונזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי.

במרבית הפוליסות קיימת דרישה להשתתפות עצמית לכיסוי התשלום בגין הנזק, המשתנה בהתאם לאירועי נזק שונים. במרבית הפוליסות אף קיימת דרישה למיגון הרכב באמצעי מיגון נוספים כנגד גניבה ולביצוע בדיקת מיגון רכב, וזאת כתנאי לביטוח.

מה מעניק הכיסוי הביטוחי בביטוח מקיף?

הכיסוי הביטוחי הניתן על ידי חברות הביטוח בביטוח המקיף משתנה בין חברה לחברה, ובין פוליסות שונות באותה החברה. התנאים המלאים מפורטים בפוליסה עצמה וניתנים לחלוקה ל-3 רבדים:

• כיסוי בסיסי – אחיד פחות או יותר בכל חברות הביטוח וכולל נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח ולצד שלישי
• תוספות שכיחות – קיים במרבית הפוליסות וכולל שירותי גרירה, רכב חלופי, הגנה משפטית, רדיו חלופי ושבר שמשות
• תוספות מיוחדות

בחלק מהמקרים, התוספות (השכיחות והמיוחדות) נכללות במחיר הפוליסה, בעוד במקרים אחרים ניתן לרכוש אותן בנפרד, כתוספת לפוליסה. בעת אירוע תאונתי או אחר, תוספות אלו עשויות להקל ולהוזיל משמעותית את העלויות של הטיפול באירוע, בין אם מדובר בתיקון נזק שנגרם לרכב ובין אם מדובר בזמן יקר של בעל הרכב עצמו.

מה הכרחי ומה לא? התשובה אינדיבידואלית לחלוטין ותלויה בשימוש הצפוי ברכב, בשיקולים כספיים, בהערכתכם האישית את הסיכון הרלוונטי ובמוכנותכם לשאת את בזבוז הזמן והכסף במקרה של נזק שאינו מכוסה בפוליסה.  

מהו הכיסוי הבסיסי בביטוח מקיף?

הכיסוי הבסיסי מכסה נזקים שנגרמו לרכב המבוטח על ידי אחד מאלה:

• תאונת דרכים
• גניבה, נזק שנגרם בעת פריצה לרכב או תוך כדי גניבת הרכב
• שריפה – התפוצצות והתלקחות של הרכב
• מעשה זדון שלא נגרם על ידי בעל הרכב או על ידי מי מטעמו (לרבות נזקי מהומות, פרעות ושביתות)
• נזקי טבע – ברק, שיטפון, ברד, שלג, התפרצות הר געש (בחלק מהפוליסות קיים גם כיסוי לרעידת אדמה)

(עוד על הכיסוי במקרה של נזק לרכב המבוטח – חברת הביטוח יכולה לבחור אם לתקן בפועל את הנזק שנגרם לרכב, לשלם למבוטח את עלות התיקון, או להחליף את הרכב ברכב דומה. בעת רכישת הפוליסה, כדאי לבדוק את זהות מוסכי ההסדר במקרה של נזק לרכב (האם קרובים למקום המגורים, מוכרים ואמינים), כמו כן יש לוודא כי "אובדן מוחלט" (Total loss) מוגדר כ-50% ממחירון הרכב ולא כשיעור גבוה יותר).

הפוליסה מכסה גם נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי על ידי הרכב המבוטח – בין אם מדובר בנזקים שנגרמו לרכב אחר כתוצאה מתאונה, ובין אם נזקים שנגרמו למבנים ותשתיות (כגון רמזור, גדר וכו') כתוצאה מפגיעה של הרכב המבוטח. גבול האחריות לנזקי צד שלישי נע בממוצע בין 500,000 ש"ח ל-1 מליון ש"ח.

אילו תוספות ניתן לקבל לביטוח הרכב?

תוספות שכיחות הקיימות במרבית הפוליסות הינן:

• שירותי דרך וגרירה – במקרה של השבתת הרכב במהלך הנסיעה, שלא עקב תאונה (למשל כתוצאה מתקלה מכנית). השירות הבסיסי הינו גרירה, אולם תחת המונח "שירותי דרך" נכללים לעיתים גם תיקון הרכב במקום (ככל שניתן לתקן ללא גרירה למוסך), החלפת גלגל במקרה של פנצ'ר, הסעת הנהג ליעדו וכיו"ב.

(עוד על שירותי דרך וגרירה – רצוי לבדוק מהן המגבלות שמציבה כל חברה לעניין המרחק המקסימלי לגרירה, שעות פעילות המוקד ועוד. עלות שירותי הדרך עומדת על כ-150 ש"ח, כאשר אין הגבלה על מס' הפעמים בהן ניתן לנצל את השירות. לצורך ההשוואה, עלות גרירה חד פעמית תעלה לרוב 200 ש"ח ומעלה, כלומר התוספת בהחלט עשויה להשתלם במקרה של רכבים ישנים, בעלי היסטוריית "השבתה" וכן לנהגים שלא מעוניינים בכאב הראש במקרה של השבתת הרכב באמצע הכביש).

• רכב חלופי – מתן רכב חלופי במקרה של תאונה, גניבה או אובדן מוחלט (Total Loss).

(עוד על רכב חלופי – רצוי לבדוק מהם התנאים והסייגים לקבלת הרכב החלופי: האם ניתן רק במקרה של השבתה מוחלטת, לאחר כמה ימים ניתן הרכב (נע בין 24 ל-72 שעות) ולכמה זמן (נע בין 7 ל-21 ימים, בהתאם למקרים השונים בהם הופעלה הפוליסה), מי רשאי לנהוג ברכב החלופי, האם קיימת זכאות להחזר כספי באי מימוש הזכות לרכב חלופי (קיים בחלק מהפוליסות)).

• כיסוי הגנה משפטית – סיוע בתשלום עלות עו"ד במקרה בו הוגשו תביעות נגד המבוטח – במקרה של הליך פלילי שנפתח נגד הנהג המבוטח (הגשת כתב אישום) ולעיתים גם בהליכים אזרחיים הקשורים לנהיגה.

(עוד על כיסוי הגנה משפטית – לרוב מדובר על סכום הנע בין 15,000 ש"ח לכ-20,000 ש"ח, בתוספת השתתפות עצמית. לעיתים מדובר על העמדת עורך דין מטעם חברת הביטוח לרשותו של המבוטח ובחלק מהפוליסות ניתן החזר למבוטח בגין שכר טרחה ששילם לעורך דין ששכר בעצמו. בחלק מהפוליסות כיסוי ההגנה המשפטית כולל גם שירותי טיפול משפטי בתביעות נגד צד ג' עקב נזק לרכב, לא כולל ייצוג בבית משפט).

• רדיו חלופי – כולל אספקת מערכת שמע בשווי זהה לשווי המערכת שנגנבה והתקנה אצל מתקין מוסמך (שימו לב שאין צורך בכיסוי זה במקרה שמערכת השמע מובנית (Build in) ברכב).
• ביטוח שמשות – כיסוי בגין שבר שמשות שנגרם במקרים המנויים בפוליסה.

(עוד על ביטוח שמשות – שימו לב כי שבר כתוצאה מתאונה או נזקי טבע לרוב מכוסה בחלק הבסיסי של הביטוח המקיף, כלומר לצורך הבטחת תשלום במקרה של שבר שמשות כתוצאה מתאונה או נזקי טבע אין צורך לרכוש הרחבה של הכיסוי הביטוחי הבסיסי).

הרחבות נוספות – קיימות בחבילות ביטוח ב"התאמה אישית" או ניתנות לרכישה בנפרד:

• נזק לאביזרים נוספים – פיצוי בגין נזק שנגרם לאביזרים נוספים שהותקנו ברכב, מעבר למפרט הבסיסי, לרוב דורש רכישת כיסוי נפרד.
• שירותיVIP למיניהם – נציג שייקח את הרכב לביצוע הטסט השנתי ו/או הטיפולים הקבועים לרכב, נציג שיישלח למקום התאונה, יטפל בתאונה וישלח את הנהג ליעדו במונית על חשבון חברת הביטוח, שירותי החלפת גלגל במקרה של פנצ'ר 24 שעות ביממה, כיסוי להחלפת מפתחות בשל אובדן/גניבה של המפתחות ועוד.
• כיסוי לנהיגת אקראי של נותני שירותים – במקרה בו לא כל נהג מורשה לנהוג ברכב, ניתן כיסוי מיוחד לנותני שירותים כגון עובדי חניון, מוסך, שירותי חניה.
• כיסוי לנהגים נוספים בסופ"ש – הרחבת המורשים לנהוג ברכב לפרקי זמן קצרים וקבועים מראש (אופציה המתאימה מאוד לרכב משפחתי המשמש חייל שחוזר רק בסופ"ש למשל).
• הרחבת גבול האחריות כלפי צד ג'.
• תוספת פיצוי באובדן מוחלט – פיצוי נוסף לשווי הרכב המובטח במקרה של אובדן מוחלט (Total loss) בשיעור של עד 15% מערכו.
• ביטוח לרכבי יוקרה – חברות הביטוח מאפשרות רכישת חבילה הכוללת חלפים מקוריים, שירותי VIP למיניהם, שירותי טיפול במוסך היבואן ועוד. החבילה מיועדת לרכבים המוגדרים על ידי חברות הביטוח כ"רכב יוקרה" (הגדרה שונה בין חברות הביטוח המתייחסת לרכבים ששווים גבוה מ-300-400 אלף ש"ח).

אז איך בוחרים פוליסה לביטוח מקיף?

מחיר, מחיר מחיר – גם בפוליסת הביטוח המקיף משחק כמובן המחיר ומומלץ ביותר לבצע השוואת מחירים, טרם רכישת הביטוח.

להבדיל מביטוח החובה, בביטוח המקיף קיימים הבדלים בכיסוי הביטוחי ועל כן ההשוואה בין הפוליסות השונות ובין המחירים בפוליסות השונות מורכבת הרבה יותר. אז מה כדאי לבחון?

• גובה ההשתתפות העצמית – ההשוואה בין מחיר פוליסות שונות חייב להיעשות לא רק ביחס לכיסויים השונים הניתנים בכל פוליסה אלא גם ביחס לגובה ההשתתפות העצמית. חברות הביטוח עשויות להציע פוליסה זולה, ש"מאחוריה" דרישה להשתתפות עצמית גבוהה מהרגיל.
• התוספות הנכללות במחיר הבסיסי – מעבר לכיסוי הבסיסי, שאחיד ברוב חברות הביטוח, כדאי לוודא שהתוספות השכיחות (שירותי דרך, רכב חלופי, הגנה משפטית, רדיו חלופי ושבר שמשות) נכללות אף הן במחיר הביטוח או שניתן לרכוש אותן בנפרד בעלות סבירה.
• הסייגים והתנאים לתוספות – בהשוואה בין הכיסויים בפוליסות השונות יש לבחון לא רק את קיומה של התוספת ועלותה, אלא גם את מדיניות חברת הביטוח לגבי התוספת – גובה ההשתתפות העצמית, סייגים בהפעלת הכיסוי או השירות שניתן וכו'.
• השימוש הצפוי ברכב – כדי להחליט איזה תוספות אכן נדרשות, מומלץ לחשוב האם הרכב ישמש כרכב המרכזי במשפחה, האם ישמש לנסיעות קצרות/ארוכות, מי מיועד לנהוג ברכב (האם אכן נדרשים שירותי החלפת גלגל 24 שעות ביממה למשל וכו').
• הנהגים המיועדים לנהוג ברכב – האם כל בני המשפחה מיועדים לנהוג ברכב או רק אחד ההורים, האם הרכב צפוי לשמש גם אנשים אחרים מחוץ למשפחה (חברים של הילדים למשל). צירוף נהג צעיר או נהג חדש לפוליסה ייקר את עלותה, אולם חשוב לזכור כי נהג צעיר או נהג חדש שנוהג ברכב ללא שנרכש הכיסוי הביטוחי המתאים, אינו מבוטח בקרות אירוע ביטוחי.

כיצד נקבע גובה הפרמיה בביטוח המקיף?

כדי להבין איך והאם ניתן להוזיל את הפרמיה, יש להבין כיצד קובעות חברות הביטוח את התעריף.

בגדול, התמחור מבוצע על פי הסיכון לאירוע נזק (בין אם תאונת דרכים ובין אם גניבת הרכב) ועלות הנזק במקרה של אירוע ביטוחי.

• שווי וגיל הרכב – רכיב עיקרי במחיר הביטוח, מאחר שמשקף על עלות החלפים וגובה הפיצוי שתידרש חברת הביטוח לשלם במקרה של גניבה או אובדן מוחלט (Total loss). מחיר הביטוח עולה ככל שהרכב חדש יותר ויקר יותר.
• "פופלריות" הרכב לגניבה ומידת החשיפה לגניבה – מחיר הביטוח עולה ככל שהרכב מוגדר (ע"י סטטיסטיקות שונות הקיימות אצל חברות הביטוח) כבעל פוטנציאל גבוה לגניבה. אמצעי מיגון, מנגד, עשויים להפחית את מידת החשיפה לגניבה.
• מאפייני הנהגים ועבר ביטוחי – לכאן נכנסות שאלות הקשורות לגיל הנהג, ותק הנהיגה על הכביש, מין הנהג, עבר ביטוחי, שלילת רשיון וכו'. מחיר הביטוח יעלה כאשר מדובר בנהגים לגביהם הסיכוי לתאונת דרכים גבוה יותר (למשל נהגים צעירים או חדשים, המעורבים באופן גבוה משמעותית בתאונת דרכים מכלל האוכלוסיה).

(הסבר לעניין נהג צעיר/חדש – נהג חדש מוגדר בחוק כמי שמחזיק ברשיון נהיגה פחות משנתיים. נהיגה של נהג חדש כפופה למגבלות שנקבעו בחוק כגון נהיגה עם מלווה, הגבלת מס' הנוסעים ותליית שלט "נהג חדש" על השמשה האחורית. נהג צעיר אינו מוגדר בחוק, אלא על ידי חברות הביטוח עצמן, כאשר ההגדרה בין חברות הביטוח שונה – חלק מגדירות כנהגים מתחת לגיל 21 וחלק מגדירות כנהגים מתחת לגיל 24).

(הסבר לעניין עבר ביטוחי – לרוב נשאל המבוטח על תקופה של 3 שנים אחרונות. חברת הביטוח מנפיקה דרך קבע מסמך "העדר תביעות", המאשר כי לא הוגשו לה תביעות בתקופה זו (בהנחה כמובן שאכן לא הוגשו) ולעיתים נדרש המבוטח להציג מסמך זה בבואו לרכוש פוליסת ביטוח מקיף/ צד ג' מחברה אחרת).

חשוב להבין שלא כל חברות הביטוח מתחשבות בכל הפרמטרים שהוזכרו לעיל, כלומר בהחלט ייתכן שבחברת ביטוח מסוימת יתקיים פער בין עלות פוליסה לנשים ולגברים בעוד בחברת ביטוח אחרת, יוצע מחיר אחיד לשניהם.

איך ניתן להוזיל את הפוליסה?

הדבר הראשון והחשוב הוא לבצע השוואת מחירים ולבדוק כמה חברות שונות, מה שיאפשר גם להתמקח בצורה יעילה יותר.

במסגרת השוואת המחירים, בדקו האם רכישת ביטוח החובה והביטוח המקיף/צד ג' באותה חברת הביטוח מקנה הנחה (רכישת "חבילת ביטוח" עשויה להיות זולה ב-15%-20% מרכישת שני הרכיבים בנפרד).

לגופו של עניין, ריכזנו כמה נקודות שעשויות להביא להוזלת הפרמיה.

• ויתור על נושאים שפשוט אין בהם צורך – וודאו כי אינכם רוכשים כיסויים שכלל לא נדרשים עבור השימוש הצפוי ברכב, והעלו בשיחה עם חברת הביטוח נושאים שעשויים להוזיל את הפוליסה:
• הגבלת מס' המורשים לנהוג ברכב – עשויה להוזיל משמעותית את פרמיית הביטוח. ככל שהדבר אפשרי ורלוונטי עבורכם, בקשו כי רק נהג אחד או שניים יורשו לנהוג ברכב ולא "כל נהג". כאשר מדובר בנהגים צעירים במשפחה הנוהגים לנסוע ברכב רק בסופ"ש, בדקו הוספת כיסוי לנהגים נוספים עבור פרקי זמן קצובים (מתאים בעיקר לחיילים וסטודנטים).
• התאמת הפוליסה לנהגים זהירים – חלק מחברות הביטוח מציעות חבילות זולות משמעותית לנהגים זהירים (בכלל זה – נשים, שסטטיסטית מעורבות פחות מתאונות מגברים). בדקו אם הנכם עונים לקריטריונים לחבילות אלו.
• הנחה לנגים שאינם נוהגים בשבת – רוב חברות הביטוח נותנות הנחה ללקוחות שאינם נוהגים בשבת.
• חישוב עבר התביעות לפי 4 שנים ולא לפי 3 שנים – מחיר ביטוח הרכב מושפע באופן ישיר מעבר התביעות של הנהג, כשהפער הפרמיה שמשלם נהג ללא תביעות ונהג שתבע את הפוליסה יכול להגיע לאלפי שקלים. עם זאת, ללקוחות שתבעו את הביטוח רק פעם אחת ב-4 השנים האחרונות, מציעה חברת הפניקס תעריף ביטוח רכב זהה לזה של לקוחות ללא תביעות ביטוח.
• צמצום כיסויים נוספים – בדקו שהרכיבים הנכללים בפוליסה אכן רצויים עבורכם ושאתם לא משלמים עבור רכיבים שאין בהם צורך (למשל, אין צורך בכיסוי עבור רדיו חליפי במקרה של רדיו מובנה ברכב).
• רכב שני – אם קיים במשפחה רכב נוסף שהינו רכב חברה, ציינו זאת בעת הבקשה לקבלת הצעת מחיר. בסיטואציה כזו, הרכב יבוטח כרכב שני בעלות נמוכה יותר (אין צורך כי הרכב הראשי יבוטח אף הוא בחברת הביטוח כדי ליהנות מההנחה).
• הנחה בביטוח החובה בעקבות התקנת מערכות בטיחות – התקנת מערכות בטיחות ברכבים פרטיים, ובכללן מערכות סטייה מנתיב ומערכות שמירת מרחק, יכולות להוזיל את ביטוח החובה במאות שקלים בשנה.
  בנוסף לכך, לקוחות המתקינים את מערכות הבטיחות של אחת מהחברות הבאות: מובילאיי, איווקס, או MOVON, ייהנו גם מהנחה מצטברת בגובה של עד 1,500 ש"ח באגרת הרישוי השנתית.
• ויתור על כיסויים שאינם הכרח, תוך לקיחת סיכון מסוים – במקרים המנויים להלן, הוזלת הפרמיה באה על חשבון לקיחת הסיכון כי בקרות אירוע ביטוחי, תיאלצו לשלם יותר או שכלל לא יוענק לכם פיצוי בגין הנזק. ההחלטה הינה אינדיבידואלית וצריכה להילקח תוך בחינת התועלת הכלכלית מצד אחד אל מול נכונותכם לספוג את הנזק מצד שני (או במילים אחרות – עד כמה אתם "שונאי סיכון").
• העלאת דמי ההשתתפות העצמית – חלק מחברות הביטוח מציעות הנחה מסוימת בעלות הביטוח כנגד העלאת דמי ההשתתפות העצמית. מנגד, ניתן להפחית את דמי ההשתתפות העצמית, עד כדי ביטולה המוחלט, וזאת כנגד העלאת סכום הביטוח.
• ויתור על כיסוי במקרה של גניבה או תאונה – בחלק מחברות הביטוח, ניתן לרכוש ביטוח מקיף תוך ויתור על כיסוי במקרה של גניבה או תוך ויתור על כיסוי במקרה של תאונה.
• רכישת ביטוח צד ג' במקום ביטוח מקיף – כאשר מדובר ברכב ישן או בעל שווי נמוך, או ברכב שעלות הביטוח שלו גבוהה מאוד (למשל כלי רכב דו-גלגלי).

האם חברת ביטוח רשאית לסרב לבטח אותי בביטוח מקיף?

כן. לכל חברה מדיניות שונה לעניין ניהול הסיכונים, כאשר לרוב הסירוב יהיה על רקע היסטוריית הביטוחים או התאונות של המבוטח. בהחלט ישנו סיכוי שחברה ביטוח אחת תסכים לבטח אדם שסורב על ידי חברת ביטוח אחרת ועל כן, גם במקרה בו נתקלת בסירוב, מומלץ לבדוק מול חברות ביטוח נוספות.

חברת הביטוח יכולה גם להתנות את מכירת הביטוח בהתקנת מערכת הגנה ו/או ביצוע בדיקת מיגון.

האם קיימים מקרים בהם חברת הביטוח תסרב להפעיל את הביטוח?

הפוליסה עלולה להתבטל במקרים שונים, המנויים בפוליסת הביטוח. בין היתר:

• נהיגה תחת השפעת אלכוהול או סמים.
• הודאה באשמה בתאונה ללא אישור חברת הביטוח.
• אי מיגון הרכב באמצעים שנדרשו בפוליסה – רוב חברות הביטוח יתנו את מכירת הפוליסה בקיום אמצעי מיגון (אזעקה, אימובילייזר, קודן, מערכת איתור וכו') וכן בביצוע בדיקת מיגון לרכב (דרישה בסיסית של רוב חברות הביטוח שנועדה לוודא כי אמצעי המיגון אכן הותקן ברכב והינו תקין), בדיקה המתבצעת על חשבונן.
• תיקון במוסך שלא אושר על ידי החברה המבטחת.
• נהיגה ללא רשות המבוטח (למשל – בעת גניבת הרכב).

4. ביטוח רכב צד ג'

מהו ביטוח צד ג' ומה ההבדל בינו לביטוח מקיף?

ביטוח צד ג' כולל כיסוי לנזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי בלבד – בין אם מדובר ברכב שהיה מעורב בתאונה ובין אם מדובר במבנים ותשתיות (למשל גדר או רמזור) שנפגעו מהרכב המבוטח. ביטוח צד ג' אינו מכסה נזקים שנגרמו לרכב המבוטח עצמו (לכך מיועד הביטוח המקיף) ואינו מכסה נזקי גוף (לכך מיועד ביטוח החובה).

ביטוח צד ג' כלול בביטוח המקיף ועל כן, רכישת ביטוח צד ג' זולה משמעותית מרכישת ביטוח מקיף.

מעבר לעובדה שביטוח צד ג' אינו כולל כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב המבוטח עצמו, הוא דומה במהותו לביטוח המקיף:

• גובה הפרמיה נקבע תוך שקלול מאפייני הנהג וסוג הרכב (הפרמטרים המשמשים לקביעת הפרמיה שונים מטבע הדברים, מאחר ולשווי הרכב/עלות החלפים אין משמעות במקרה של ביטוח צד ג').
• ניתן לרכוש תוספות בדומה לביטוח המקיף, כגון – רכב חלופי, שירותי רכב וגרירה, שבר שמשות, כיסוי לרדיו חליפי, ביטול דמי ההשתתפות העצמית, סיוע בתביעות צד ג', כיסוי להגנה משפטית ועוד.
• תנאי הפוליסה שונים בין חברה לחברה.
• תשלום בגין הנזק ייעשה בניכוי דמי השתתפות עצמית, בדומה לביטוח המקיף.

למי מתאים ביטוח רכב צד ג'?

• כלי רכב ישנים (שגילם 10 שנים ומעלה) או בעלי שווי נמוך שאין כדאיות כלכלית ברכישת ביטוח מקיף עבורם.
• כלי רכב שחברות הביטוח לא מבטחות בביטוח מקיף.
• כלי רכב דו-גלגליים שהביטוח המקיף שלהם יקר במיוחד (מאחר שגניבת אופנועים הינה נפוצה במיוחד).

5. השתתפות עצמית

מהי השתתפות עצמית?

התשלום אותו ישלם בעל הפוליסה בעת הפעלתה, במקרה של נזק לרכב עצמו או לרכב אחר. גובה ההשתתפות העצמית נקבע מראש בתנאי הפוליסה.

האם גובה ההשתתפות העצמית אחיד?

לא. גובה ההשתתפות העצמית שונה בין חברות ביטוח שונות ועשוי להשתנות במקרים שונים בתוך אותה הפוליסה. למשל – חברת הביטוח עשויה לקבוע דמי השתתפות שונים לנהג חדש ולנהג ותיק בעת אירוע ביטוחי (נהג חדש ישלם יותר) או באירועים שונים (תאונה, גניבה, ירידת ערך).  

איך זה עובד בפועל?

דמי ההשתתפות העצמית מופחתים מתגמולי הביטוח המשולמים על ידי המבטח – אם הנזק גבוה מסכום ההשתתפות העצמית, התגמול מחברת הביטוח יינתן בניכוי דמי ההשתתפות העצמית. אם הנזק נמוך מסכום ההשתתפות העצמית, אין כדאיות בהגשת תביעה לחברת הביטוח (כלומר המבוטח יממן את התיקון בעצמו).

האם ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על גובה ההשתתפות העצמית?

חלק מחברות הביטוח מציעות הנחה מסוימת בעלות הפוליסה, כנגד העלאת דמי ההשתתפות העצמית, וההפך  – ניתן להפחית את דמי ההשתפות העצמית עד כדי ביטולם המוחלט, בתוספת תשלום פרמיה.

האם בכל מקרה של אירוע נזק לרכב אני נדרש לשלם את ההשתפות העצמית?

לעיתים ניתן להפחית את דמי ההשתתפות העצמית עד לביטולם המוחלט באמצעות תיקון הנזקים באחד ממוסכי ההסדר של חברת הביטוח, מהטעם שתיקון במוסך הסדר זול יותר עבור חברת הביטוח.

במקרה של אובדן מוחלט (Total loss) למשל, כלל לא יידרש מהמבוטח תשלום השתתפות עצמית.