עלויות הביטוח בישראל זינקו בשנים האחרונות, והן עומדת כיום על מאות ואף אלפי ש"ח לחודש למשפחה.
מעבר לעומס הכלכלי שנגרם בעקבות עלויות אלה, יש להן השפעה בעייתית נוספת – משפחות רבות מוותרות על ביטוחים חשובים ואף הכרחיים, על מנת לצמצם את העלויות.
בפוסט הזה אנחנו רוצים להציג 3 דרכים לצמצם את עלויות הביטוח החודשיות במאות ש"ח, תוך פגיעה מינימלית (ואף אפסית) בכיסוי הביטוחי.
באופן מפתיע הקסם הזה מתרחש דווקא באמצעות מוצרים שיצרו חברות הביטוח עצמן, מוצרים שנדיר שתשמעו עליהם מהסוכן או מחברת הביטוח שלכם והסיבה ברורה – כשאתם חוסכים כסף, החברות והסוכנים מרוויחים פחות.
אז תכירו את פוליסות הביטוח "הסודיות" של חברות הביטוח, ואם סוכני הביטוח שלכם מנסים לשכנע אתכם שהן לא כדאיות לכן, אתם מוזמנים לדבר עם אחד מסוכני הביטוח המומלצים שלנו.
1. ביטוח אובדן כושר עבודה "מטריה"
אם יש לכם קרן פנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה פרטי (לא משנה אם אתם משלמים עליו או המעסיק שלכם), רוב הסיכויים שאתם זורקים לפח לא מעט כסף כל חודש, באדיבות המדינה ולשמחת חברות הביטוח.
איך זה קורה?
קרן הפנסיה כוללת על פי חוק גם ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי, עליו אתם משלמים כל חודש מכספי החיסכון.
חוק נוסף מגדיר תיקרה לסכום שניתן לקבל מהביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה, תיקרה העומדת על 75% מההכנסה הממוצעת.
כך יוצא שאתם משלמים פעמיים על (כמעט) אותו הביטוח (להסבר מפורט יותר על ההבדלים בין ביטוחי אובדן כושר העבודה השונים – ליחצו כאן).
אז איך נמנעים מהתשלום הכפול?
א. אם הביטוח הפרטי הוא במימון המעסיק, ניתן להנחות את הסוכן שלכם לצמצם את ביטוח אובדן כושר העבודה שבקרן הפנסיה למינימום, וליהנות מהגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם.
עדיין יהיה כפל ביטוח מסוים (לא ניתן לבטל את כושר העבודה שבקרן הפנסיה לחלוטין), אבל השינוי יכול להגדיל את החיסכון בעשרות אלפי ש"ח.
ב. אם יש לכם קרן פנסיה ואתם משלמים גם על ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, אתם יכולים לחסוך 100-200 ש"ח בחודש, מבלי לפגוע בכיסוי, על ידי מעבר לפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה משלימה (בדומה לביטוח בריאות משלים שב"ן המפורט בהמשך).
הביטוח הזה מכונה בעגה המקצועית "מטריה", ועלותו היא כמה עשרות ש"ח, במקום 120-250 ש"ח.
השורה התחתונה
אם יש לכם קרן פנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה פרטי – אתם יכולים לחסוך הרבה כסף מבלי לפגוע בכיסוי הביטוחי.
2. ביטוח סיעודי משלים
הביטוח הסיעודי הפרטי הוא אחד הביטוחים הראשונים שלקוחות מוותרים עליו, ומסיבה ברורה – העלות שלו גבוהה יחסית, והחשש להפוך לסיעודי מרגיש רחוק מאוד בגילאים צעירים.
הבעיה עם התפיסה הזו היא שהסבירות שבסופו של דבר אכן נגיע למצב סיעודי עולה עם התארכות תוחלת החיים, ולפי הסטטיסטיקה הנוכחית 1 מכל 4 שעוברים את גיל 65 יגיע למצב סיעודי.
אז מה הדרך הזולה ביותר לרכוש ביטוח סיעודי?
עלות ביטוח סיעודי פרטי עומדת על מאות ואף אלפי ש"ח בחודש לאדם (תלוי בגיל ובסכום הפיצוי המבוקש), סכומים המרתיעים רבים מלרכוש אותו.
ניתן לצמצם את העלויות באופן משמעותי על ידי שילוב של הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים, עם ביטוח סיעודי משלים, הנכנס לפעולה עם סיום תקופת התשלומים של הביטוח של קופת החולים (לרוב – לאחר 5 שנים – משתנה בין קופות החולים).
שילוב כזה צפוי להוריד את עלויות הביטוח הסיעודי בכ-65%-50%.
חשוב להדגיש – השילוב שהצענו מאפשר כיסוי לא רע, במחיר זול משמעותית מהביטוח הפרטי, אבל בניגוד למצב בביטוחי הבריאות ואובדן כושר העבודה, בכל הקשור לביטוח הסיעודי אין מצבים של כפל ביטוח, וכשמשלמים פחות, גם מקבלים פחות במקרה הצורך.
השאלה היא בעיקר של עלות מול תועלת, וכאן כל אחד צריך לקבל את ההחלטה שמתאימה לו.
השורה התחתונה
אפשר להשיג ביטוח סיעודי סביר במחיר נמוך יחסית, או ביטוח סיעודי מקיף הרבה יותר אך במחיר גבוה מאוד. בכל מקרה – מומלץ לא להתעלם מהביטוח הזה.
3. ביטוח בריאות משלים שב"ן
2 מיליארד ש"ח בשנה. זה סכום הרווח הנקי שמכניסות לכיסן חברות הביטוח בכל שנה רק מביטוחי בריאות.
מדובר באחד הענפים הריווחיים ביותר עבור חברות הביטוח, ואחת מהסיבות המרכזיות לכך היא התשלומים המיותרים ("כפל הביטוח") שמשלמים צרכנים רבים.
בתקופה האחרונה היה רעש תקשורתי רב לגבי נושא כפל הביטוח, שגרם לבלבול ותסכול רב, ולא מעט מבוטחים בחרו לוותר על ביטוח הבריאות הפרטי שלהם ולהסתמך על כיסויי השב"ן השונים של קופות החולים באופן בלעדי.
בעוד שקיים היגיון כלכלי מסויים בבחירה זו, מבוטחים אלה נותרו חשופים למקרי "קטסטרופות" – צורך בהשתלה דחופה, ניתוח מורכב בחו"ל או תרופות שאינן כלולות בסל התרופות.
לבעלי רובד השב"ן של קופות החולים יש 2 אפשרויות טובות להוזלת ביטוח הבריאות הפרטי.
1. מסלול "משלים שב"ן" – המאפשר כיסוי כמעט זהה לזה שנותן ביטוח הבריאות הפרטי המלא במחיר הנמוך בכ-40-50% ממחירה של הפוליסה הפרטית.
2. ביטוח השתלות, ניתוחים בחו"ל ותרופות שמחוץ לסל – ביטוח זול ומצומצם יותר מהמסלול משלים השב"ן, המכסה רק את מקרי ה"קטסטרופות" – השתלות, תרופות יקרות וניתוחים יקרים ומורכבים, ועוזר להימנע ממשבר כלכלי חמור במקרה של בעיה בריאותית רצינית.
אנחנו מאוד ממליצים שלכל משפחה יהיה לפחות את הביטוח הזה, כדי להימנע מאותם מצבים שוברי לב של חוסר יכולת כלכלית לטפל בקרובים לכם.
השורה התחתונה
לא חייבים לשלם מאות שקלים בחודש על ביטוחי בריאות, אבל חשוב מאוד לא לוותר עליהם לחלוטין. אנחנו ממליצים מכל הלב על הביטוח למקרי קטסטרופה ובמידה והתקציב מאפשר, מומלץ לשדרג אותו ולרכוש ביטוח משלים שב"ן.
סיכום
עלותן הכוללת של 3 הפוליסות "הסודיות" יחד, מגיעה (פחות או יותר) לעלותו של אחד הביטוחים הפרטיים הרגילים.
במידה והתקציב שלכם מוגבל, אנחנו ממליצים בחום להתחיל ברכישת 3 הפוליסות "הסודיות", ולאחר מכן להרחיב ולהוסיף ביטוחים בהתאם לתקציב ולהעדפותיכם.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
