ביטוח חיים נועד לוודא כי במקרי אסון חלילה יהיה כיסוי להתחייבויות פיננסיות אישיות ומשפחתיות, שימנעו עוגמת נפש מהיקרים לנו בשל מוות משלל סיבות; מאידך יבטיחו את המשך קיומו הכלכלי של התא המשפחתי שלנו ביום שבו כבר לא נוכל לעמוד לצידם. מומלץ לערוך השוואת ביטוח חיים על מנת לוודא כי אינכם משלמים סכומים גבוהים שלא לצורך, לבדוק שאין לכם כפל ביטוחים, להתאים את הפוליסה הנכונה למצב הכלכלי הנוכחי שלכם ובמילים אחרות – לייעל ולחסוך בעלויות החודשיות.
לצורך חישוב הנתונים נלקחו בחשבון הפרמטרים הבאים: מבוטח בשנות ה-30 במצב בריאותי תקין ולא מעשן, עם סכום ביטוח של 1 מיליון ש”ח. חשוב לדעת כי קיימים הבדלים קלים במיוחד במגדר המבוטח, כך שנשים עשויות לעיתים לשלם פחות מגברים. בנוסף, הבדלים דומים קיימים גם לגבי מעשנים ולא מעשנים, אם כי גם הם אינם באים לידי ביטוי באופן משמעותי.
טבלת השוואת ביטוחי חיים
[לקבלת מידע נוסף גללו שמאלה ו/או בצעו חיפוש קופה בשורת החיפוש]
| חברה מבטחת | שם הפרמיה | מחיר חודשי (בעשרות שקלים) | מדד שירות תשלום תביעות | תקופת הביטוח | כוכביות חשובות | הטבות וכיסויים נוספים |
|---|---|---|---|---|---|---|
| הראל | מגן 1 | 68.25 | 97 | עד גיל 75 בביטוח עצמאי וכשמרחיב ביטוח אחר | * סכום הפרמיה משתנה מידי שנה עד גיל 75. * ניתן לרכוש הרחבה להקדמת תשלום במקרה מחלה סופנית | ניתן לרכוש הרחבה להקדמת תשלום במקרה מחלה סופנית |
| כלל | ספיר 1 | 80.48 | 92 | עד גיל 75 | * סכום הפרמיה משתנה מידי שנה עד גיל 75 * ניתן לרכוש כביטוח יסודי או כהרחבה לביטוח חיים אחר כמו ביטוח מנהלים או ביטוח לעצמאים * ניתן לרכוש כביטוח חיים בלבד, אין מרכיב חיסכון | |
| מנורה | ריסק 1 | 59.68 | 91 | בגיל 80 או בתום הביטוח היסודי (במידה ויש) - המוקדם מבין השניים | * הפרמיה משתנה מדי שנה * אם נרכש כביטוח יסודי, ניתן להוסיף ביטוחים וכיסויים נוספים | |
| מגדל | אור 1 | 58.50 | 92 | 65, 67,70 או 75 לפי בחירת המבוטח. אם נרכש כביטוח משלים לביטוח אחר, גיל הסיום לא יהיה גבוה מגיל הסיום בביטוח האחר | * הפרמיה משתנה מדי שנה. * ניתן לקנות את הפוליסה גם בפרמיה משתנה כל 5 שנים - ביטוח חיים אור 5, או כפרמיה המשתנה בשנים הראשונות ולאחר מכן נשארת קבועה - ביטוח חיים "ריסק משולב". * ניתן לרכוש את הביטוח כביטוח עצמאי או ככיסוי משלים לביטוח חיסכון פנסיוני. | |
| הפניקס | ריסק 1 | 63.00 | 93 | עד גיל 75 | * המבוטח קובע מראש את סכום הביטוח. סכום זה קבוע, פרט לשינויי מדד. * יש אפשרות לרכוש הרחבות, או לרכוש חבילה משולבת של ריסק 1 + "מרפא לחיים" שהוא ביטוח מחלות קשות. החבילה המשולבת מאפשרת בחירה בין כמה סכומי פיצויים אפשריים. | |
| איילון | דרור 1 | 54.00 | 99 | הפרמיה משתנה מידי שנה | מבוטח קיים עד גיל 45 יכול להגדיל את סכום הביטוח עד להכפלתו, ללא הצהרת בריאות, באירועים כגון חתונה או הרחבת המשפחה |
אילו סוגים של ביטוחי חיים יש?
לפני שאתם עורכים השוואת ביטוח חיים, חשוב להכיר את הסוגים השונים של ביטוחי החיים ומשמעותם. ניתן למנות מספר סוגים עיקריים:
ביטוח חיים "ריסק"
ביטוח מסוג זה מכסה רק במקרי מוות, מה שאומר שבמידה והמבוטח נפטר בטרם עת (לפני סוף תקופת הפוליסה) בני משפחתו או המוטבים שלו יקבלו את כספי הפוליסה. תקופת פוליסת ביטוח החיים "ריסק" משתנה בין פוליסה כזו לאחרת, בדרך כלל היא נעה בין גיל 65-80. במידה והמבוטח הגיע לגיל הנקוב בפוליסה, הוא או המוטבים שלו לא יקבלו את דמי הפוליסה.
ביטוח חיים "ריסק 5"
כמו שניתן להבין, מדובר בסוג נוסף של ביטוח הריסק, רק שהשוני ביניהם הוא שעלות הביטוח לא משתנה מדי שנה אלא בכל 5 שנים. אחד מהיתרונות המשמעותיים בסוג ביטוח זה הוא שמספר התשלומים שלו נמוך יותר בהשוואה לביטוח ריסק רגיל, בנוסף ישנה יציבות ו"בהירות" רבה יותר בכל הנוגע לסכום התשלום החודשי לאורך זמן (5 שנים ברציפות). ביטוח חיים "ריסק 5" מחושב לפי ממוצע הפרמיות המוגדר בביטוח ריסק רגיל, משמע שסכום התשלום החודשי ילך וירד לאורך תקופת הפרמיה, ובשנתיים האחרונות הסכום יהיה נמוך יותר ביחס לביטוח ריסק הרגיל.
ביטוח חיים ריסק למועד פרעון קבוע
סוג זה של ביטוח חיים מקנה למוטבים שקבע המבוטח תשלום בעת פקיעת הביטוח ולא רק בעת הפטירה. אך חשוב לציין כי תנאי הסף לקבלת התשלום הוא שהמבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח ולא אחריה.
ביטוח חיים בפרמיה קבועה
המבוטח ישלם סכום קבוע (פרמיה) בכל חודש לאורך כל תקופת הביטוח, משמע שלא תהיה התייקרות בפרמיה גם כאשר גיל המבוטח יעלה (מה שבדרך כלל מייקר את פוליסת הביטוח). החיסרון היחידי שניתן למנות בסוג ביטוח זה, הוא כאשר המבוטח משפר את מצבו הכלכלי, אם על ידי רכישת נכס כלשהו או חסכונות גדולים בבנק, במקביל ילדיו כבר בגירים ומתפרנסים בכוחות עצמם… עדיין יהיה עליו לשלם את אותו סכום נקוב גם אם כי הצורך בביטוח חיים מסוג זה הלך ופחת לאורך השנים.
ביטוח חיים עם רכיב חיסכון – "ביטוח מנהלים"
ביטוח מנהלים ידוע גם כ"ביטוח חיים פנסיוני", זהו אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני המצויים בישראל. מעבר לרכיב החיסכון עבור תקופת הפנסיה (קצבת זקנה), ניתן לרכוש גם ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות) וביטוח חיים (ביטוח שאירים). במקרה של פטירת המבוטח לפני גיל הפרישה, מוטביו יקבלו את כספי החיסכון כקצבה חודשית.
ביטוח חיים למשכנתא
הבנק מחייב את לוקחי המשכנתא (הלווים) לרכוש ביטוח חיים למשכנתא בעת מעמד החתימה. כיסוי זה בא להבטיח לבנק כי במידה וללווה קרה אירוע טראגי כלשהו (כמו מוות), ואינו יוכל עוד לעמוד בהחזרי ההלוואה – סכום המשכנתא יוכל להיפרע במלואו על ידי הבנק. ניתן לעשות את ביטוח זה דרך הבנק או דרך חברת ביטוח. במידה ורכשתם סכום כסף גבוה יותר מהסכום שנותר להחזר המשכנתא, הכסף העודף יועבר למוטבים שבהם בחר הלווה.
באילו פרמטרים כדאי להתחשב בבחירת סכום פוליסת הביטוח והשוואת ביטוח חיים?
כשאתם עורכים השוואת ביטוחי חיים, ועומדים בפני ההחלטה של בחירת סכום הפיצוי שברצונכם לרכוש – חשוב לקחת בחשבון מספר משתנים:
מפרנס עיקרי או משני
כשאתם בוחרים את גובה הביטוח שברצונכם לרכוש, חשוב לקחת בחשבון את חשיבות ההכנסה החודשית שלכם, זאת אומרת אם אתם המפרנסים העיקריים בבית? כמה תלויים בכם שאר בני הבית? לאחר שתענו על השאלות הללו, חשבו איזה סכום יעזור מדי חודש לשמור על רמת החיים של בני הבית הנוספים במקרה של פטירה בטרם עת.
גיל הילדים ומספרם
במידה ויש לכם ילדים קטנטנים, הרי שתצטרכו לפרנס אותם עד הגיעם לגיל הבגרות, לכן סכום הפיצויים יצטרך להיות גובה יותר במידה והם כבר בגירים, או יגיעו לבגרות בקרוב. בנוסף, מספר הילדים מהווה גורם משמעותי לקביעת סכום הפרמיה, ככל שיש לכם יותר ילדים כך תצטרכו לשלם יותר. אם יש לכם ילדים בעלי צרכים מיוחדים הרי שצריך לקחת בחשבון תשלום על טיפולים, מוסדות או כך הוצאה אחרת שכרוכה בכך לאורך השנים.
נכסים והון כספי
אם יש בבעלותכם נכסים יקרי ערך, או חסכונות כספיים מכובדים הרי שסכום הפרמיה שתצטרכו לקחת תהיה קטנה עד בכלל לא. במידה וההון שעומד ברשותכם יכול לפרנס את בני משפחתכם והמוטבים שלכם בכבוד רב, הרי שאין צורך בביטוח חיים נוסף מעבר לביטוח "ריסק".
פוליסות ביטוח חיים נוספות
כפי שפרטנו מעלה, יכול להיות שיש בבעלותכם ביטוח משכנתא, וביטוח חיים פנסיוני מה שאומר שתוכלו "להצר" את ביטוח ה"ריסק" שלכם ולחסוך בגובה התשלום החודשי.
למי מתאים ביטוח חיים?
נתחיל מזה שעבור כל אחד, לגבי סוג הביטוח זה כבר תלוי במשתנים שציינו. במידה ואת/ה רווק/ה הרי שביטוח בסיסי יספיק, אך אם יש לכם ילדים או שאתם צריכים לדאוג להורים שלכם מבחינה כלכלית, חשוב לרכוש פרמיית ביטוח חיים שתתאים לכך ותדאג להם במקרה הצורך. אם יש בבעלותכם הון כלכלי רב, נכסי נדל"ן וכו', הרי שאלו יכולים להבטיח את עתידם הכלכלי של יקירכם ולהוזיל משמעותית את סוג ביטוח החיים שלכם.
האם ביטוח חיים מכסה נכות?
ביטוח חיים בסיסי ("ריסק") אינו מכסה במקרים של אובדן כושר עבודה או נכות. ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד. לעומת זאת, ביטוח חיים פנסיוני כולל לרוב גם פיצויים בגין נכות.
מי המוטבים בביטוח חיים?
קודם כל נסביר את המשמעות של המילה "מוטב" בכל הקשור לפוליסת ביטוח חיים, המוטב הוא מי שיקבל את תגמולי פוליסת הביטוח (לפי גובה הפוליסה שנבחרה) במקרה של מוות בטרם עת של בעל הפוליסה (במהלך תקופת הפוליסה). את המוטבים בוחר בעל הפוליסה, כאשר לרוב מדובר בבן/בת הזוג, ילדים, הורים וכו'.
