בכתבה זו נדבר על בדיקת כפל ביטוחים, לרבות כיצד עושים זאת.
מה הסיפור של כפל?
לפני שנדבר על בדיקת כפל ביטוחים, נרצה לציין מדוע בכלל יכול להתאפשר כפל מלכתחילה. ובכן, מבלי לדבר על רפורמות או יוזמות שונות שאמורות למנוע את היווצרות המצב או אפשורו, שכן אנחנו לא בדיוק מעוניינים לפתוח על זה את השיח בכתבה זו, יש לציין שבמדינת ישראל יש כמה שכבות ביטוחיות שניתן להחיל.
אם ניקח לדוגמה את תחום ביטוח הבריאות, אזי שיש אפשרות לקבל גם ביטוח בסיסי, גם ביטוח שב"ן וגם ביטוח פרטי. קל בנקל לראות, כיצד בין סוגי הביטוח השונים תהיינה חפיפה מסוימת. חפיפה שיכולה להיות מבורכת ורלוונטית או כזו שאפשר בנקל להיפטר ממנה.
במילים אחרות, יכול להיווצר מצב בו הביטוח הפרטי מבטח את המבוטח בכיסויים שקופת החולים יכולה כבר לתת לו, מבלי שהמבוטח שם לב. ביטוח רפואי, באופן כללי, הוא ביטוח מודולרי. כלומר, ניתן לבחור אילו כיסויים רוצים, ולהרכיב אותם.
אם אותו סוג של כיסוי הורכב מכל מיני מקורות, יכול מאוד להיות שזה יאפשר כפל. כפל הופך ללא רלוונטי, או אינו משרת את המטרה, אם הוא כולל תשלום לכמה מקורות ביטוח אך לא מאפשר להפעיל את כל מקורות הביטוח אלא אחד מהם.
כיצד בודקים אם יש כפל?
על כן, נוכל לשאול, כיצד בודקים כפל ביטוחים. ובכן, בדיקת כפל ביטוחים יכולה להתרחש כדרך אתר הר הביטוח. שכן, במקרה שכזה ניתן פשוט לראות את כל הביטוחים הקיימים, להתקשר לכל חברות הביטוח שיש עימן פוליסות, ולקבל מהן פרטים אודות הכיסויים והעלויות. כמו גם, ניתן ואף מתבקש, במסגרת פעילות זו, ליצור קשר עם קופת החולים ולקבל גם ממנה את הכיסויים והעלויות, באם יש ביטוח שב"ן. כך שבסופו של דבר אפשר שתהיינה רשימה די נרחבת (תלוי כמות הכיסויים) וגלויה של הכיסויים והעלויות המעורבים. זה כשלעצמו יכול לחשוף כפל. ועם זאת, יש לבדוק…
- שאכן, בהינתן הפעלת מקרה ביטוחי אפשר להפעיל רק מקור ביטוחי אחד (אחרת זה לא בהכרח כפל, אלא כיסוי בעל כמה שכבות שאולי יש בו רלוונטיות ואולי לא)
- את ההבדל בין הכיסויים. גם אם הם נראים דומים, יכול מאוד להיות שאחד מכסה סכום כסף מסוים שהאחר לא, או תקף בתנאים מסוימים שהאחר לא. וכן הלאה.
- שבאמת יש טעם, ערך ורלוונטיות לבטל אחד מהם.
- שאכן מתרחש כפל ביטוחים. יכול להיות שזה לא בהכרח יהיה ברור מאליו ואולי יהיה נכון להתייעץ עם מומחה מקצועי ואדיב בנושא.
כיצד סוכן ביטוח יכול לעזור?
לחילופין, ניתן להאציל את המשימה הזאת לסוכן ביטוח. זאת כי מדובר בבעל מקצוע שיודע ולמד לבחון ולהעריך כיסויים ביטוחיים ואף לאתר כפל ביטוח. ניתן להיעזר בו על מנת ליישם בדיקת כפל ביטוחים, לבחון את כל הביטוחים בעיון, לזהות אם יש כפל כלשהו או אפילו כיסוי שכדאי להוסיף ואיננו באותו רגע, וליצור קשר עם חברות הביטוח השונות על מנת לבטל או לרכוש פוליסות חדשות בשם הלקוח.
סוכן ביטוח המתמחה בנושא בדיקת כפל ביטוחים ובנושאים רלוונטיים אחרים ישב איתך, יסביר לך בעיון, ימליץ לך על כיסויים ביטוחיים, ימליץ לך על כיסויים שלדעתו יכולים להיות בעלי ערך וכן הלאה.
