בנקאות דיגיטלית נחשבת כבר שנים למהפכה הפוטנציאלית הגדולה הבאה בענף הפיננסים העולמי, אך בשטח הדברים עדיין נעים בקצב איטי יחסית.
ועדיין, עם כניסתם והתבססותם של מוצרים פיננסיים דיגיטליים אחרים, כמו יועצי השקעות דיגיטליים, הלוואות חברתיות, פלטפורמות מסחר און-ליין במגוון רחב של נכסים ואפילו מטבעות דיגיטליים, נראה שהמהפכה הדיגיטלית בעולם הבנקאות הולכת ומתקרבת.
אז מה זה בנק דיגיטלי? מה היתרונות והחסרונות שלו? למי הוא מתאים? ומי הם הבנקים הדיגיטליים שקיימים בישראל? במדריך הזה נפרט את התשובות לשאלות האלה ועוד.
1. מה זה בנק דיגיטלי?
בנק דיגיטלי שבו עיקר (או כל) פעילותם של הלקוחות מתבצעת און-ליין ובאמצעים דיגיטליים.
בבנק דיגיטלי ניתן לבצע את כל הפעולות הבנקאיות אשר בעבר ניתן היה לבצע רק פיזית בסניף הבנק – הפקדות, משיכות והעברות כספים, בדיקת / וניהול החשבון, הזמנת מוצרים פיננסיים, ניהול הלוואות, תשלום חשבונות ועוד, בכל זמן ומקום ובאופן ידידותי.
היתרון שבמעבר לפעילות מבוססת דיגיטל אמור להיות במיקסום הנוחות והנגישות ללקוחות, בהתאמה לאופן שבו הם מעוניינים לפעול ובניצול המבנה ה"רזה" של הפעילות להוזלת תעריפים.
2. מה ההבדל בין בנק עם אתר אינטרנט לבנק דיגיטלי?
אז אתם אומרים – כל מה שרשמתם למעלה קיים כבר בבנק שלי, שמאפשר לי לבצע את כל הפעולות הללו באמצעות אתר האינטרנט של הבנק, במקביל לאפשרות לבצע אותן פיזית בסניף.
ונכון – בדרך כלל המונחים בנקאות דיגיטלית ובנקאות מקוונת מתייחסים לדברים דומים למדי.
עם זאת, המונח "בנק דיגיטלי" מתייחס בעיקר לבנקים שהחלק המרכזי של פעילותם (או אפילו כל הפעילות) מבוצעים און-ליין ובאופן דיגיטלי, כאשר לחלק מהבנקים הדיגיטליים אין בכלל סניפים פיזיים, אלא רק נוכחות אינטרנטית או כאפליקציה.
בעוד שהבנקאות המקוונת מתמקדת בדיגיטציה של פעולות בנקאיות, הבנקאות הדיגיטלית מבוססת קודם כל על התשתית הדיגיטלית, מצמצמת למינימום את מקומם של נציגי שירות ובנקאים אנושיים ובכך מאפשרת פעילות "רזה" וחסכונית יותר.
לקבלת הלוואה בתנאים הטובים ביותר בארץ מלאו פרטים:
3. מהם היתרונות והחסרונות של בנקים דיגיטליים?
א. בנקים דיגיטליים – יתרונות
1) פשטות ונוחות
ממשק משתמש פשוט, ידידותי ונגיש, אם באתר הבנק ואם באפליקציה.
2) גמישות גבוהה בביצוע פעולות
אם באתרי הבנקים הגדולים קיימות הגבלות על הפעולות שניתן לבצע און ליין, בבנקים הדיגיטליים יש פחות הגבלות כאלה, והגמישות של המשתמש גבוהה יותר.
3) אפשרות לקבל מענה בכל שעות היממה
חלק מהבנקים הדיגיטליים מפעילים צ'אט בוטים, המאפשרים ללקוחות לשאול שאלות ולקבל תשובות באופן מיידי, בכל שעה ומכל מקום.
צ'אט בוטים הם למעשה אפליקציות המתבססות על אינטליגנציה מלאכותית (AI), המאפשרות ללקוחות לדבר עם הבנק באמצעות צ'אט בשפה חופשית וטבעית לפי בחירתם, ולקבל מענה מיידי לבקשות מידע, תשובות לשאלות, שירותים שונים, בקשות לביצוע פעולה ועוד.
בעולם ניתן כבר למצוא צ'אט בוטים בחלק מאתרי הבנקים, חלקם אף יודע ליצור קשר עם הלקוח באופן יזום כדי לעדכן אותו על הוצאות חריגות, הזדמנויות לחיסכון ועוד.
4) ריביות ועמלות
מבנה העלויות הרזה של הבנקים הדיגיטליים מאפשר להם להציע עמלות נמוכות יותר בביצוע פעולות וריביות אטרקטיביות יותר ללקוחות, גם במתן הלוואות וגם לפקדונות.
ב. בנקים דיגיטליים – חסרונות
1) אין קשר אישי
לחלקנו יש בסניף הבנק בנקאי אותו אנחנו מכירים כבר שנים, ואשר עוזר לנו בעת הצורך.
סיוע במצב של איחור בהחזר הלוואה, התמודדות עם בעיות של חיובים מיותרים וכו' – אי אפשר לבטל את המימד האנושי של הפעילות הפיננסית בבנק, ולא ברור עדיין כמה יוכלו הבנקים הדיגיטליים לתת מענה למצבים כאלה.
אז נכון – לא לכולם יש היום את הצורך בבנקאי מוכר בשר ודם, אך למי שיש את הצורך הזה – אין ספק שהמעבר לבנק דיגיטלי עלול להיות לא פשוט.
2) עסקאות מורכבות
בנקים דיגיטליים נועדו בראש ובראשונה לאפשר לבצע את הפעולות הבנקאיות הבסיסיות, ויכולתם להתמודד עם עסקאות מורכבות יותר עדיין מוגבלת.
3) בעיות אבטחה
פריצות לאתרי בנקים, למחשבים אישיים, גניבת זהות ואיומי סייבר נוספים – כל אלה הופכים לבעיה חמורה יותר ויותר, ובבנק שכולו דיגיטלי – החשיפה של הלקוחות לסיכונים אלה עלולה להיות רבה יותר.
4. איך לבחור בנק דיגיטלי?
הפרמטרים החשובים ביותר בבחירת בנק דיגיטלי הם: מגוון השירותים שמציע הבנק, נוחות הפלטרפומה הדיגיטלית, גובה וסוג העמלות, ריביות האשראי, עמלות המסחר בני"ע, איכות שירות הלקוחות ורמת האבטחה של הבנק.
בסעיף הבא נסקור את השירותים והתנאים שמציעים הבנקים הדיגיטליים הפעילים בישראל, ונעדכן אותם באופן שוטף על מנת לעזור לכם בביצוע השוואה בין הבנקים הדיגיטליים השונים.
5. סקירת הבנקים הדיגיטליים בישראל
נכון לתחילת 2021, לא קיימים בישראל בנקים דיגיטליים עצמאים, אלא רק פעילויות דיגיטליות של הבנקים הגדולים, במיתוג שונה.
עם זאת, במחצית השנייה של שנת 2021 צפוי להתחיל לפעול הבנק הדיגיטלי העצמאי הראשון בישראל, בנק אותו מקימים היזמים מריוס נכט (ממייסדי חברת צ'ק פוינט) ואמנון שעשוע (ממייסדי ומנהלי חברת מובילאיי).
א. פפר (Pepper) – בנק לאומי
בנק לאומי השיק את הבנק הדיגיטלי פפר בפברואר 2017, בהשקעה של כ-150 מיליון ש"ח, כשהוא מבוסס על אפליקציית מובייל בלבד, ללא סניפים.
בכך הפך בנק לאומי לבנק הראשון שהרים את כפפת הבנק הדיגיטלי בישראל, תוך סכנה מסויימת לקניבליזציה עסקית ומעבר לקוחות מבנק לאומי אל פפר תוך הפחתת עלויות ללקוח ורווחים לבנק, אך מצד שני השיג בנק לאומי פוטנציאל ממשי לגיוס לקוחות חדשים וצעירים גם מקרב לקוחות הבנקים האחרים.
1) מגוון שירותים
הבנק הדיגיטלי פפר מאפשר כיום לבצע את הרובד הבסיסי ביותר של הפעולות הבנקאיות:
– הפקדת ומשיכת מזומנים
– העברת כספים לחשבון אחר
– הפקדת ומשיכת צ'קים
– אחזקת כרטיס אשראי וביצוע חיובים
מגוון הפעולות המצומצם הזה מתאים ללקוחות הצעירים יותר, ופחות ללקוחות אמידים ומבוססים יותר, ואכן עיקר המאמץ השיווקי של פפר הוא כרגע בגזרת הסטודנטים והצעירים.
בעתיד הקרוב צפוי בנק פפר להוסיף גם את Pepper Invest – פלטפורמת השקעות בניירות ערך.
2) עמלות וריביות (בהתאם למפורסם באתר הבנק)
א) ניהול חשבון שוטף
– הפקדת מזומן – 0 ₪
– משיכת מזומן בכספומט – 0 ₪
– חיוב בכרטיס אשראי – 0 ₪
– העברת כסף לחשבון אחר – 0 ₪
– תשלום קבוע לחשבון או הוראת קבע – 0 ₪
– משיכת צ׳ק – 0 ₪
– הפקדת צ׳ק – 0 ₪
– פנקס צ׳קים חדש – 0 ₪
– ביטול צ׳ק – 0 ₪
– הקצאת אשראי – 0 ₪
– אחזקת כרטיס אשראי – 0 ₪
– פרעון מוקדם של הלוואה – 0 ₪
ב) אירועים חריגים בחשבון
– החזרת חיוב באמצעות הוראת קבע, הרשאה לחיוב חשבון או צ׳ק – 55 ₪
– חיוב החזרת צ׳ק מסיבה טכנית – 19 ₪
– ביטול חיוב של הוראת קבע או הרשאה לחיוב – 17 ₪
– שליחת מכתב התראה בדואר – 5 ₪
– מכתב התראה של עורך דין – 147 ₪
ג) עמלות כרטיס אשראי לאומי קארד
– עמלת דמי כרטיס – 0 ₪
– טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה – 15 ₪
– הנפקת כרטיס חליפי – 30 ₪
– הנפקת כרטיס חליפי-הנפקה מיידית – 50 ₪
– עסקאות במט״ח – 3%
– משיכות מזומן במט"ח – 3%
– פירעון מוקדם או פירעון מיידי של עסקאות – 40 ₪ לבקשה
3) נוחות הפלטפורמה
האפליקציה של פפר נוחה וידידותית מאוד, ולוקחת את הבנקאות המקוונת המקומית צעד אחד קדימה מבחינת ממשק משתמש.
4) רמת אבטחה
לא הצלחנו למצוא פרטים מדוייקים אודות סטנדרט האבטחה של הבנק הדיגיטלי פפר, אז אנחנו מביאים כאן את מה שמופיע באתר הבנק:
"כחלק מתפיסת אבטחת המידע של קבוצת לאומי, השקענו משאבים רבים כדי שכל המידע הרגיש יהיה מוצפן, ואנחנו מפקחים באופן קבוע על הגישה למאגרי המידע בטכנולוגיות האבטחה המתקדמות ביותר.
אנחנו מקפידים על תקני אבטחת מידע מחמירים, הכוללים בקרות בהתאם לרמת הסיכון של כל פעולה. בנוסף, אנו מפעילים מערכים שונים לגילוי הונאות ומטמיעים אבטחת מידע בכל שלבי הפיתוח. הכסף שלכם בטוח אצלנו."
אם יש לכם פרטים נוספים אודות מערך האבטחה של הבנק – נשמח לעדכן אותם כאן.
ב. פועלים בי אונליין
פועלים בי אונליין הוא כנראה הבנק הדיגיטלי הראשון שעלה לאוויר בישראל, אך נראה שבנק הפועלים עדיין לא בטוח מה לעשות איתו ושומר אותו "על אש קטנה".
1) מגוון שירותים
מגוון השירותים שניתן לבצע באמצעות בי אונליין רחב יחסית –
– לנהל חשבון עו"ש בשקלים ובמט"ח (העברות, פנקסי שיקים, הרשאות לחיוב חשבון, הו"ק)
– לבקש הלוואה (אשראי ברגע לזכאים והלוואה רב ערוצית)
– לחסוך בפיקדונות ותוכניות חסכון
– לבקש מסגרת משכורת בחשבון
– להזמין כרטיס חיוב (עדכן, בנקט יתרת זכות, דיירקט מקומי, מסטרקארד בינלאומי). ניתן להזמין מקסימום שני כרטיסים ללקוח
2) עמלות וריביות (בהתאם למפורסם באתר הבנק)
– פעולות שיבוצעו באינטרנט, באפליקציה ובמכונות לשירות עצמי תהיינה פטורות מעמלת ערוץ ישיר
– פטור מעמלת השלמה למינימום
– פטור מעמלה של הזמנת פנקסי שיקים
– פטור מהוראה על ביטול שיק
– פטור מעמלת הקצאת אשראי
– פטור מעמלת טיפול בהלוואה מעל 100,000 ש"ח
3) נוחות הפלטפורמה
לא מצאנו מידע בנושא. נשמח לקבל פידבק מכם במייל או בתגובות.
4) רמת אבטחה
לא מצאנו מידע בנושא. נשמח לקבל פידבק מכם במייל או בתגובות.
ג. פועלים דיגיטל
פועלים דיגיטל הוא שילוב מעט מוזר בין קונספט דיגיטלי וסניפים פיזיים הפרוסים בערים שונות.
האסטרטגיה המוצהרת של בנק הפועלים היא לשלב את הסניפים הדיגיטליים של הבנק בתפיסת שירות רב-ערוצית, המשלבת היבט "אישי, אנושי, טכנולוגי".
הכוונה של בנק הפועלים היא לשלב את היתרונות של הערוצים הדיגיטליים, מבלי לנתק את הלקוחות מהערוצים המסורתיים להם הם רגילים, ולשים דגש מיוחד על חוויית השירות של הלקוחות בסניף.
נכון להיום לא ברורה עדיין מידת ההצלחה של הקונספט המשולב הזה, אבל הבנק ממשיך לפתוח סניפים דיגיטליים נוספים, כשנכון להיום קיימים סניפי דיגיטל בחיפה, רחובות, ירושלים ותל אביב.
1) מגוון שירותים
לקוחות סניפי פועלים דיגיטל נהנים ממגוון השירותים הרגיל של הבנק, בתוספת אפשרות לקבלת ייעוץ השקעות וייעוץ פיננסי באמצעות שיחת וידאו.
בנוסף יכולים הלקוחות להשתמש במגוון של כלים לניהול תקציב, חיסכון וכו'.
2) עמלות וריביות
בנק הפועלים לא מפרסם את העמלות והריביות שמשלמים לקוחות הסניפים הדיגיטליים, כך שלא ניתן לבחון את מידת האטרקטיביות שלהם.
3) נוחות הפלטפורמה
האתר בו משתמשים לקוחות פועלים דיגיטל הוא אותו האתר הזמין לכלל לקוחות הבנק, ולכן אין כאן חידושים מסעירים, ונוחות הפלטפורמה דומה לנהוג ברוב אתרי הבנקים האחרים.
4) רמת אבטחה
גם כאן, מאחר והאתר הוא למעשה אתר הבנק הרגיל – סטנדרט האבטחה הוא הסטנדרט הרגיל של אתרי הבנקים.
עולם הבנקאות הדיגיטלית בישראל נמצא עדיין בחיתוליו, כאשר בנק לאומי הוא היחיד שיצא עד כה עם בשורה משמעותית.
אחת הסיבות המרכזיות לקצב החדשנות האיטי היא הרגולציה המחמירה שקובעת תנאי סף מחמירים מאוד לבנקים חדשים. בנק ישראל אמנם מבצע עבודה בכיוון, אך השינוי עדיין לא כאן.
אנחנו מאמינים שבשנים הקרובות הבנקאות הדיגיטלית תתפוס נפח הולך וגדל מכלל פעילות הבנקים בישראל ובעולם, ושעוד נעדכן את המדריך הזה בעתיד הקרוב עם חלופות מעניינות נוספות.
