יזם המעוניין לפתוח עסק, בעל עסק שנמצא בבעיות תזרים עקב צמיחה או עיכובי תשלום, יבואן שצריך מימון לרכישות מחו"ל או בעל מפעל שרוצה לרענן את הציוד או המלאי שלו, נתקלים דווקא אז, כשהם הכי צריכים את ההלוואה, בסירוב מהבנק.
לא מדובר במקרה אחד או שניים, אלא בבעיה סדרתית: על אף שמנוע הצמיחה העיקרי במשק הוא העסקים הקטנים והבינוניים, היכולת שלהם לקבל אשראי בנקאי מוגבלת מאד, משום שרוב בעלי העסקים מתקשים להציג הון עצמי ובטחונות שיפייסו את דעתו של מנהל הבנק.
כדי לטפל בכשל השוק הזה, משרד האוצר הקים את הקרן לעסקים קטנים ובינוניים והקצה מיליארדי שקלים לטובת העסקים הללו, במסגרת הלוואות בערבות מדינה.
לקבלת הלוואה בתנאים הטובים ביותר בארץ מלאו פרטים:
1. למי שלא מכיר: מהי הלוואה בערבות מדינה?
הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בתנאים מועדפים הניתנת לבעלי עסקים שהמחזור העסקי השנתי שלהם אינו עולה על 100 מיליון ש"ח.
ניתן לבקש עד חצי מיליון ש"ח או 8% מהמחזור השנתי אם האחרון גבוה מכך. טעות רווחת גורמת לאנשים לחשוב שמדובר במענק, אך למעשה, כפי שהשם מלמד זו הלוואה לטווח של עד 5 שנים.
הייחוד של הלוואה זו נובע מכך שהמדינה ערבה בשיעור של 70-80% מסכום ההלוואה, בעוד בעל העסק נדרש להציג ערבות עבור עד 25% מהסכום בלבד, מה שמאפשר ליזמים ובעלי עסק בעלי הון עצמי נמוך לקבל הלוואה.
ויש שני צ'ופרים מרכזיים נוספים:
א. הלוואה בערבות המדינה ניתנת בריבית נמוכה (פריים + 2.5%-3%), וכהלוואת גרייס, ולכן בחצי השנה הראשונה ניתן שלא להחזיר את הקרן.
ב. הלוואה זו אינה נכללת בסך ההתחייבויות של העסק ולכן מאפשרת לקחת הלוואות נוספות או אשראי לאחר לקיחתה.
2. הלוואות בערבות מדינה – המסלולים
ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה באחד מ-3 מסלולים עיקריים:
- עסק בהקמה: לעסקים חדשים, במסלול זה היזם צריך להביא איתו 10% הון עצמי בלבד, וניתן להגישו עוד לפני פתיחת העסק בפועל או עד 3 חודשים אחרי פתיחתו.
- הון חוזר: לעסקים שמצאו את עצמם עם בעיות תזרים ומימון. במסלול זה על היזם להראות תוכנית עסקית המעידה על יכולת החזר או תוכנית שיקום כלכלית במקרה בו הדו"חות הכלכליים שלו מעידים על בעיה כרונית
- השקעות: לעסקים המעוניינים לחדש מלאי או מכשור, להעתיק את מקום העסק או להתפתח עסקית. במסלול זה בנוסף להשתתפות עצמית בגובה 25%, על היזם להביא איתו הצעות מחיר המוכיחות כוונה.
קיים גם מסלול מהיר לעסקים המעוניינים בהלוואה של עד 100 אלף ש"ח ומחזורם נמוך מ-3 מיליון ש"ח לשנה, ומסלול המשלב בין הון חוזר להשקעות.
במידה וההלוואה אושרה, היא ניתנת דרך אחד מארבעת הבנקים – לאומי, מזרחי, מרכנתיל או אוצר החייל, בסניף ספציפי שנבחר על ידי מבקש ההלוואה. כדאי לדעת כי מבקש ההלוואה לא חייב להיות לקוח הבנק או להכיר את הסניף מראש על מנת לקבל בו את הכסף.
3. למי כדאי לקחת הלוואה בערבות מדינה?
הלוואה בערבות המדינה היא פתרון עבור עסקים שאין להם די הון עצמי או בטוחות על מנת לקבל הלוואה מהבנק, שבמקרים רבים מסרב ליזמים ולעסקים בקשיים.
קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה, שנועדה לפתור בדיוק את כשל השוק הזה, הופכת בשל כך לאטרקטיבית עבור בעלי עסקים רבים. למעשה, ייתכן מצב שבו הבנק שסרב לתת הלוואה לבעל העסק, ימליץ לו לפנות לקרן ולבקש את ההלוואה.
מכיוון שהקרן מציעה שילוב של מספר תנאים מועדפים (ריבית נמוכה, הלוואת גרייס וערבות נמוכה), מומלץ לכל בעל עסק שזקוק להלוואה ועומד בתנאי הסף לבחון את האפשרות לקבל אותה.
4. היתרונות והחסרונות של הלוואה בערבות מדינה מול הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות רגילות
אפשרויות המימון שעומדות בפני עסק הזקוק להלוואה כוללות הלוואה מהבנק, הלוואה חוץ בנקאית והלוואה בערבות מדינה. לכל אחת מהאופציות יתרונות וחסרונות, שחשוב להכיר לפני שמבצעים את הבחירה:
| הלוואה מהבנק | הלוואה חוץ בנקאית | הלוואה בערבות מדינה | |
| גובה ההלוואה | קשה לקבל סכומים גדולים בהלוואה בנקאית. הבנק לא אוהב לעבור את הרף של 200,000 ש"ח בממוצע. | יש קרנות ממוסדות שנותנות 200,000-300,000 ש"ח. | עד 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה מבין השניים. |
| הריבית על ההלוואה | תלוי בסיכון, בין 6-8% | בין 7-12% | בין 4-5% |
| תקופת ההחזר | 5 שנים | 5 שנים | 5 שנים (עם הלוואת גרייס לחצי השנה הראשונה) |
| הון עצמי נדרש | 0-50% תלוי מדיניות | 0-50% תלוי מסלול | בין 0-20% תלוי מסלול |
| בטחונות נדרשים | בין 0-70% תלוי מדיניות | בין 10-25% תלוי מסלול | בין 10-25% תלוי מסלול |
| האם נכלל באובליגו? | כן, ב-100% | לא | לא |
| מי יכול לבקש את ההלוואה? | הכי נוקשה באישור הלוואות | הכי גמיש באישור הלוואות – אפילו לקוחות מוגבלים יכולים לבקש הלוואה. | הקרן יותר גמישה מהבנק אך פחות מהלוואה חוץ בנקאית. |
| זמן הבקשה | עד שבוע | בין שבוע לחודשיים | בין חודש לחודשיים |
לסיכום, אם הבנק מאשר לבעל העסק הלוואה בסכום ובריבית נמוכים שלא צפויים להכביד על האובליגו בטווח המיידי והעתידי – כדאי לקחת את ההלוואה מהבנק.
בכל סיטואציה אחרת, האופציה הטובה ביותר עבור בעל העסק היא הלוואה בערבות מדינה.
הלוואה חוץ בנקאית היא אופציה יקרה מאד, ולכן הפנייה לקבלת הלוואה כזו צריכה להיות מוצא אחרון של בעל העסק, רק במקרה שבהם הוא אינו מצליח לקבל אמצעי מימון או אשראי מגורם בנקאי או בערבות מדינה.
5. מהם התנאים לקבלת הלוואה בערבות מדינה?
בעלי עסקים שגובה המחזור העסקי השנתי שלהם עולה על 100 מיליון ש"ח אינם עומדים בתנאים לקבלת ההלוואה.
והם לא היחידים: כנגד העסק המגיש את הבקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה אסור שיהיו הליכים משפטיים או בנקאיים מהותיים כדוגמת הוצאה לפועל, כינוס נכסים, פירוק או הגבלה בנקאית.
ההלוואה ניתנת לעסקים מתחומים שונים – תעשייה, שירותים, מסחר, חקלאות ועוד, אך אינה חלה על תחום ההייטק. יזמים מתחום זה צריכים לפנות למדען הראשי לצרכי מימון.
בעלי עסקים שכבר הגישו בעבר בקשה לקרן וקיבלו מימון חלקי, יכולים להגיש בקשה נוספת עד לתקרת חצי המיליון או 8% מהמחזור שלהם, אך אם הגיעו לתקרה זו, לא יוכלו לקבל הלוואה נוספת מהקרן.
מכיוון שהכספים שנמצאים בקרן הם כספי ציבור, הקרן מעניקה אותם לעסקים שמראים בתוכנית העסקית יכולת החזר והתכנות כלכלית לאורך זמן. בקרן יושבים כלכלנים מנוסים, שעוברים בשנה על מאות תוכניות עסקיות ולכן חשוב להגיע אליהם עם תוכנית מגובשת, בעלת קשר למציאות ולשוק, ועם סימוכין כלכליים.
הנתונים בשטח מראים שהסיכוי לקבל הלוואה שהוגשה עם תוכנית שנכתבה על ידי יועץ עסקי גדולה משמעותית מהסיכוי לקבל אותה עם תוכנית שמולאה על ידי בעל עסק שאינו מבין כיצד חברי הוועדה חושבים.
לקבלת הלוואה בתנאים הטובים ביותר בארץ מלאו פרטים:
6. התהליך לבקשת ואישור הלוואה בערבות מדינה
נקודת הפתיחה לבקשת הלוואה בערבות המדינה מתחילה בהגשת תוכנית עסקית מפורטת ומסמכי החובה לנציגי הקרן.
המסמכים הללו נועדו לתת למעריכים מטעם הקרן את המידע על מצבו הכלכלי של העסק ובעליו, לפרט לשם מה נדרשת ההלוואה וכיצד היא צפויה להיות מוחזרת. במידה וקיימים מסמכי רשות שעשויים לתמוך באישור הבקשה, זה הזמן להגיש אותם גם כן.
המסמכים נבדקים על ידי כלכלן של הקרן, שלאחר בדיקתם נפגש עם בעל העסק ומתשאל אותו אודות העסק וההלוואה.
במידה שבעל העסק הגיש את הבקשה בסיוע יועץ עסקי, רצוי שגם הוא יהיה נוכח בפגישה זו, משום שלאחריה הכלכלן יחליט מה לעשות עם הבקשה – האם לאשר אותה במלואה, לדחות אותה או לאשר אותה רק באופן חלקי.
אם התקבל אישור מלא או חלקי, הבקשה עוברת לעיונו של מנהל הקרן, המחליט אף הוא האם לאשר אותה במלואה או באופן חלקי או לדחות.
הבקשה, בליווי ההמלצה שניתנה על ידי כלכלני הקרן, מועברת כעת לבחינה על ידי כלכלני הבנק שנבחר על ידי מבקש ההלוואה.
לסוגיית בחירת הסניף יש חשיבות, משום שמנהל המחלקה העסקית בסניף יהיה מי שיקבל בשלב זה את הבקשה וימליץ באיזה היקף לאשר אותה, ואם בכלל. לאחר החלטת מנהל הסניף, ההחלטה מועברת לערכאה הבאה – מנהל המרחב, הנותן אף הוא את החלטתו.
לאחר שכל הנציגים נתנו את החלטתם, מתכנסת וועדה שבה נוכחים נציג הקרן, נציג הבנק ונציג משרד האוצר. האחרון שומע את המלצות הנציגים, ומחליט האם לאשר את מתן ההלוואה באופן סופי ורשמי.
את תוצאות ההחלטה של וועדה זו מגלה בעל העסק בסניף הבנק שבחר בו בסיום התהליך שאורכו כחודש וחצי – חודשיים.
7. כיצד ניתן להגדיל את הסיכוי לקבלת הלוואה בערבות מדינה?
א. איסוף מראש של כל החומרים החשובים
בשלב הראשוני על בעל העסק להגיש לוועדה תוכנית עסקית וסט של מסמכים, פיננסיים ברובם. כדאי להגיע לשלב הזה מוכנים ועם כל המסמכים זמינים, כיוון שחלון ההזדמנויות שלו קצוב בזמן.
ב. להשקיע בתוכנית העסקית
תוכנית עסקית טובה עבור הקרן היא תוכנית של בין 10-15 עמודים, הכוללת ניתוחים ותחזיות כלכליות של העסק בטווח של 3 שנים לכל כיוון, ובנוסף להם נתונים על השוק, על מבנה ההוצאות בעסק, על מודל ההכנסות והתמחור, ופרטים על היזם.
התכנית העסקית מסבירה כיצד צפוי היזם לעשות שימוש בכספי ההלוואה, איך ההלוואה צפויה להגדיל את רווחיות העסק וכיצד העסק צופה שתהיה לו את היכולת להחזיר אותה.
חשוב שהתוכנית תכסה את כל הסעיפים הללו ותראה גם בעיניהם של כלכלנים מנוסים ריאלית וישימה.
ג. להגיש מסמכי רשות תומכים
לא צריך להפציץ במסמכים מיותרים, אבל אם יש מסמכים שיכולים לחזק את הטיעונים של בעל העסק, כדאי להגיש אותם לוועדה.
ד. להחליט באיזה סניף בנק תתקבל ההלוואה
חלק מהוועדה (מהגורמים המאשרים ) המחליטה (המחליטים ) גורל הבקשה הוא מנהל סניף הבנק שאליו יועבר הכסף, ומנהל המרחב שאחראי עליו. בחירה במנהל סניף נוקשה יכולה להוביל לסירוב, ולכן להחלטה הזו יש משקל רב, שכן לכל מנהל סניף אופי והעדפות משלו.
ה. לענות נכון בפגישה עם נציג הקרן
בשלב הראשוני, נציג הקרן מגיע לפגוש את בעל העסק ולראיין אותו. חשוב להכיר את החומרים שנשלחו לקרן, לדעת לשם מה ההלוואה תשמש ולענות בביטחון.
ו. להחליט האם הולכים לבד או אם יועץ עסקי
אפשר לעבור את התהליך הזה לבד ואפשר לקחת יועץ עסקי שיקצר לך את השלבים, יענה לך על השאלות ויישב איתך בפגישות. אם לוקחים ייעוץ עסקי לתהליך כזה, חשוב לבחור יועץ בעל ניסיון פיננסי והיכרות עם השוק שבו אתה פועל, יכולת לכתוב תוכניות עסקיות פיננסיות, והיכרות עם סניפי הבנק השונים ומנהליהם.
ז. לנהל סיכונים
יש בעלי עסק שחושבים שהאפשרות להגיש שוב בקשה לקרן תוך 45 ימים, אומרת שאין סיכון בלנסות לגשת לבד בפעם הראשונה.
עם זאת חשוב לדעת שההיסטוריה של המבקש נשמרת בקרן, והסיכוי לקבלת אישור לאחר סירוב יורד. אמנם אם הנתונים שיציג היזם יהיו משכנעים מאד, עדיין קיים סיכוי לקבל את ההלוואה, אבל למי שבאמת צריך אותה פעמים רבות לא מומלץ לקחת את הסיכון לכך שסיכוי הצלחתו יקטנו.
סיכום
התנאים של הלוואה בערבות המדינה הופכים אותה לאופציה מעולה ומשתלמת עבור יזמים ובעלי עסק, אך חשוב להתייחס לנושא ברצינות ולהשקיע את הזמן והמשאבים הנדרשים על מנת להגדיל את הסיכוי לקבלת ההלוואה.
