חשיבותם של ערכי סילוק בביטוח סיעודי

פוסט אורח, כתב: טד בר, פעיל מזה 33 בענף הביטוח, משווק פוליסות בריאות, סיעוד וסיכונים ומחבר הספר 'ביטוח סיעוד בישראל'

ביטוח סיעודי הינו ביטוח הגוף הנתבע ביותר – כ-40% מתושבי ישראל תבעו או יתבעו את פוליסת הביטוח הסיעודי במהלך חייהם.

ברוב המקרים נקלעים אנשים למצב סיעודי בגילאי 70+, אך ישנם גם מקרים רבים של סיעוד עקב תאונות או מחלות ניווניות, ואלו יכולים להתרחש בגיל צעיר.

ביטוחים סיעודיים – הביטוחים בקופות החולים, הביטוחים הקולקטיביים וביטוחים פרטיים

קופות החולים מציעות ביטוחים סיעודיים קבוצתיים לחברי הקופה, ביטוחים אשר מנוהלים על ידי חברות ביטוח ונמכרים כביטוח משלים לשירותי הקופה, אך חשוב להבין כי ביטוח קבוצתי אינו חוזה וחברת הביטוח יכולה להפסיקו או לשנות את תנאיו בסיום ההתקשרות.

קיימים גם ביטוחים סיעודיים קבוצתיים אשר נמכרו באופן פרטי לעובדי חברות וארגונים שונים, אך כיום ישנה החלטה גורפת בפיקוח על הביטוח לבטל את הביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים והחל מינואר 2014 לא מחודשות הפוליסות בביטוח הסיעודי הקבוצתי.

למול ביטול ביטוחי הסיעוד הקולקטיביים, ניצבת עלייה דרסטית בעשרים השנה האחרונות בתוחלת החיים ובמשך תקופות הסיעוד. גבר במדינת ישראל חי בממוצע עד גיל 80 ואשה עד גיל 84, כאשר המספרים הללו נמצאים במגמת עליה הן בארץ והן בעולם.

בכדי לגדר את הסיכון של מצב סיעודי ממושך, מציעות חברות הביטוח פוליסות ביטוח פרטיות המשלמות פיצוי חודשי מוגדר מראש. במאמר זה אתעכב על נתון חשוב במסגרת קבלת ההחלטות לפני רכישת ביטוח סיעודי והוא ערכי הסילוק.

ערכי הסילוק – המפתח לרכישה נכונה של ביטוח סיעודי

ערכי סילוק הינם ערכי ביטוח המובטחים ללקוח, גם במקרה שיפסיק לשלם עבור הביטוח הסיעודי.

ערכי הסילוק קיימים בפוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות וזאת בניגוד לפוליסות הקבוצתיות ולפוליסות של קופות החולים בהן אין ערכי סילוק.

ככל ששנות הוותק בפוליסה עולות כך גדלים ערכי הביטוח המסולק. בדוגמא הבאה אציג פרמיות וערכי סילוק לכל 1,000 ₪ פיצוי, בפוליסות עם תקופת המתנה של 3 שנים ופיצוי לכל החיים.

בפוליסה זו במידה ואדם הופך סיעודי הוא יתחיל לקבל את הפיצוי הנקוב בפוליסה לאחר 3 שנים מיום אישור התביעה וימשיך להיות משולם כל חייו וכל עוד יוגדר כסיעודי (הפוליסות עם תקופת המתנה של 3 או 5 שנים פופולריות כיום, בזכות העלות המופחתת שלהן והכיסוי ארוך הטווח).

ישנם 14 סוגי פוליסות לביטוח סיעודי, וטבלאות ערכי הסילוק ארוכות ומציגות את הערכים לכל גיל כניסה, לכל סוג ביטוח ובחלוקה של גבר/אשה (לכל גיל וכל תקופת וותק ערך סילוק שונה).

על מנת לפשט את ההצגה, בחרתי סוג אחד של ביטוח, ואבחן את ערכי הסילוק לאחר 20 שנה. חלוקת הגילאים שבחרתי היא כל 10 שנים עד גיל כניסה מקסימאלי שהוא 75 (הנתונים נכונים לאפריל 2017 לפי טבלאות הפרמיה וערכי הסילוק של חברת 'כלל ביטוח' – לטבלאות ערכי הסילוק של כל חברות הביטוח – לחצו כאן).

ניתוח הטבלה מראה שבמידה ורוכשים לילד בן 10 ביטוח סיעודי על סך 20,000 ₪ פיצוי חודשי, העלות החודשית תהיה 140 ₪ ובגיל 30 יהיה לאותו ילד ביטוח סיעודי המקנה פיצוי לכל החיים בגובה 8,400 ₪ (ותקופת המתנה של 3 שנים) ללא כל תשלום נוסף.

לעומת זאת, אשה בת 30 תשלם 260 ₪ לרכישת פיצוי חודשי בסך 10,000 ₪ ולאחר 20 שנה תהיה ברשותה פוליסה עם פיצוי חודשי בסך 4,890 ₪, ללא תשלום נוסף.

אחת המסקנות הראשוניות מהניתוח הזה היא שביטוח סיעודי בגילאים צעירים היא עסקה ביטוחית כדאית שמומלץ לשלב בסל הביטוח המשפחתי, תוך הגדרה מראש של תקופת התשלומים עבור הביטוח לעשרים או שלושים שנה.

בסיום התקופה נשאר למבוטח נכס של ביטוח סיעודי ללא צורך בתשלום נוסף.