תכנון פרישה הינו תהליך שיכול להיות בעל משמעויות כלכליות גדולות מאוד לחוסכים רבים – תכנוני מס, הגדרת תמהיל מיטבי לקבלת כספי החיסכון הפנסיוני וגיבוש תמהיל נכסים לפרישה – כל אחד מהנושאים הללו יכול להגדיל את תזרים הכספים העומד בפני הפורש באופן דרמטי.
תכנון הפרישה (נקרא גם "ייעוץ פרישה") הינו מקצוע חדש יחסית, שמשלב גופי ידע משמעותיים מעולמות החיסכון הפנסיוני, הביטוח והמס ולכן הוא מבוצע בדרך כלל על ידי יועצים פנסיוניים, סוכני ביטוח ויועצי מס המתמחים בתחומים אלה.
ריכזנו כאן את הדברים שחשוב לדעת על תהליך תכנון פרישה, בנוסף לרשימת מתכנני פרישה מומלצים. נשמח לשמוע מכם תגובות ופידבקים לגבי המדריך והמתכננים הנמצאים ברשימה.
1. מה זה תכנון פרישה?
הגיל שבו פורש אדם לפנסיה מהווה נקודת ציון משמעותית בחייו – גם מהבחינה האישית והפסיכולוגית וגם מהבחינה הכלכלית.
בעת הפרישה לגמלאות מפסיקים (רובנו) לקבל הכנסה חודשית מעבודה ועוברים להסתמך על הכנסה חודשית מקצבאות מקרן הפנסיה, מנכסים המניבים הכנסה פסיבית וממוצרים פיננסיים נוספים במידה שישנם.
שינוי זה במקורות ההכנסה מחייב ברוב המקרים היערכות מוקדמת, אשר לוקחת בחשבון את ציפיות וצרכי הלקוחות, לצד נכסיו וכל יתר ההיבטים המשפיעים עליהם.
גורם נוסף שמחזק את חשיבותו של התכנון המקדים הוא ההתארכות המתמידה בתוחלת החיים מצד אחד והעלייה ברמת החיים של הפורשים לפנסיה.
כאשר הטמיע ביסמרק את מודל הפנסיה בגרמניה של סוף המאה ה-19, עמדה תוחלת החיים על 67 שנים.
גיל הפרישה לא השתנה הרבה מאז, אך תוחלת החיים עלתה בצורה משמעותית והיא עומד היום על 80.3 לגברים ו-84.1 לנשים (נתוני 2014).
ולא רק שתוחלת החיים מתארכת, גם רמת החיים של הפורשים עלתה בעשורים האחרונים, ורבים מהם מנצלים את השנים שלאחר הפרישה לפנסיה להגשמת חלומות, טיולים בעולם, תחביבים, עזרה לילדים ולנכדים ועוד.
כל המגמות הללו מחזקות את חשיבותם של ההיערכות הכלכלית הנכונה על מנת שהמשאבים הכספיים של הפורשים יספיקו להם לכל חייהם, וכאן נכנס לתמונה תהליך תכנון הפרישה.
תהליך תכנון פרישה כולל בניה של תקציב הכנסות שוטף לכל חייו של הפורש ובת זוגו, אשר לוקח בחשבון את כל המקורות הכספיים הקיימים להם בעת הפרישה, תוך ניסיון למקסם את האפקטיביות של כספם באמצעות תכנוני מס, תמהילי נכסים והשקעות מתאימים וכיסויים ביטוחיים נדרשים.
2. מי צריך תכנון פרישה?
באופן כללי ניתן לומר שתכנון פרישה חשוב לכמעט כל אדם הנמצא לפני פרישה.
מצד שני, פוטנציאל החיסכון כתוצאה מתהליך תכנון פרישה גדול יותר ככל שתיק חסכונותיו ונכסיו של הפורש גדול יותר.
אצל חלק מהפורשים, ובעיקר אלו הנמצאים בעשירוני ההכנסה הנמוכים, החיסכון הצפוי בעקבות תהליך תכנון הפרישה לא תמיד מצדיק את עלויות תכנון הפרישה, שנעות בין 6,000-10,000 ש"ח.
ככלל אצבע ניתן לומר שהצורך בתכנון פרישה גדול בעיקר בקרב פורשים הנמצאים בעשירוני ההכנסה 9-10.
3. מתי מומלץ לבצע תכנון פרישה?
נוהגים לומר ש"אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לעשות תכנון פרישה".
ובאמת לא מעט מההחלטות החשובות ביותר לגבי החיסכון הפנסיוני שלנו מתקבלות לאורך השנים – סכומי ההפקדות לפנסיה, מסלולי ההשקעה הנבחרים, משיכת פיצויים, רכישת נכסים מניבים – כל אלה החלטות בעלות משמעות גדולה על תיק החסכונות והנכסים שלנו בעת הפרישה.
במדריך הזה אנחנו כאמור מתמקדים בתהליך תכנון הפרישה המתבצע לקראת גיל הפרישה, תהליך אותו מומלץ לבצע החל מגיל 60 (יש יועצי פרישה הטוענים שעדיף להקדים ולתכנן כבר מגיל 55) ועד למועד הפרישה עצמו.
4. היכן ניתן לעשות תכנון פרישה?
תכנון הפרישה הינו מקצוע חדש יחסית בישראל, ומספר השחקנים המתמחים בו מוגבל יחסית.
בין השחקנים המרכזיים בשוק ניתן למצוא יועצים פנסיוניים, מתכננים פיננסיים, סוכני ביטוח, יועצי מס, רואי חשבון ואפילו חברות הביטוח עצמן.
נסקור כאן את המאפיינים של כל אחד מסוגי השחקנים ואת היתרונות והחסרונות שלהם.
א. יועצים פנסיוניים פרטיים
אנשי מקצוע אובייקטיביים, המתוגמלים על ידי הלקוח בלבד, ולא מקבלים עמלות מחברות הביטוח (מלבד יועצים ספורים שקיים להם הסדר עם חברות הביטוח, והם מחוייבים לעדכן את הלקוח שזהו מודל התגמול שלהם).
ב. סוכני ביטוח
אנשי מקצוע המתוגמלים על ידי הלקוח, וגם על ידי חברות הביטוח במידה שתבקשו לעשות שינויים בתיק הפנסיה והביטוח שלכם בעקבות תהליך תכנון הפרישה.
המחיר שגובים סוכני הביטוח על תהליך תכנון פרישה נמוך יותר בדרך כלל מזה שגובים היועצים הפנסיוניים, אך חשוב לזכור שעלול להיות כאן ניגוד עניינים בין הלקוח והסוכן, בגלל שהעמלות שמקבל הסוכן מחברת הביטוח מושפעות מהמלצותיו ללקוח.
ג. מתכננים פיננסיים
נחלקים לשני סוגים – מתכננים המתוגמלים על ידי הלקוח בלבד, בדומה ליועצים הפנסיוניים, ומתכננים המתוגמלים על ידי הלקוח וגם על ידי חברות הביטוח בדומה לסוכני הביטוח.
ד. יועצי מס ורואי חשבון
אנשי מקצוע המגיעים מתחומי המס וברוב המקרים בקיאים פחות בהיבטים הפנסיוניים והביטוחיים.
מתוגמלים על ידי הלקוח בלבד, כך שאין חשש לניגוד עניינים מצידם (מלבד אולי הרצון שלהם לשמר את הלקוח כלקוח פעיל לאורך זמן על ידי פריסת מס).
ה. חברות ביטוח
בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח עצמן לתת שירותי תכנון פרישה ללקוחות, באמצעות מוקדי תכנון שהקימו.
תהליכי תכנון הפרישה בחברות הביטוח ניתנים כ"שירות חינמי" ללקוחות, אך כמו כל דבר (כמעט) הניתן חינם בעולם הפיננסים גם כאן המחיר עלול להיות גבוה, כשקיים לחברות הביטוח אינטרס ברור לשווק לפורשים את מוצרי הפנסיה והביטוח שלהם, בהתאם למידת הריווחיות של חברת הביטוח בכל מוצר (ורווח לחברת הביטוח אומר לעתים קרובות – אך לא תמיד כמובן – הפסד לחוסך).
5. תהליך תכנון פרישה – למה לצפות? על מה לא לוותר?
תהליך תכנון הפרישה משתנה ממתכנן פרישה אחד למשנהו בהתאם לתפיסתם והתמחותם, אך באופן כללי ניתן לחלק את התהליך ל-5 שלבים מרכזיים:
א. מיפוי צרכים וציפיות
בחינת צרכיו וציפיותיו של הלקוח, תיאבון הסיכון וסדרי העדיפויות שלו בכל הקשור להתנהלותו הפיננסית בעתיד.
ב. איסוף נתונים אודות הנכסים החסכונות, הביטוחים של הלקוח
איסוף וריכוז המידע אודות הנכסים, החסכונות הפנסיוניים והאחרים והכיסויים הביטוחיים של הלקוח.
ג. גיבוש תכנית הפרישה
גיבוש תכנית פרישה המבוססת על המידע שנאסף בשלבים א' וב', תוך מתן דגש מיוחד לנושאים הבאים:
1) מאזן הכנסה/הוצאה חודשי צפוי בהתאם להרכב הנכסים והחסכונות של הלקוח
חישוב הכנסתו החודשית הצפויה של הלקוח בהתאם למוצרי החיסכון והנכסים מניבי התשואה שברשותו, והשוואתם לרמת ההכנסה טרום הפרישה.
ההכנסה החודשית הצפויה ממוצרים פנסיוניים תכלול בדרך כלל את החסכונות בקרנות הפנסיה החדשות והותיקות, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל, לצד קצבת הזקנה מביטוח לאומי.
מכיוון שבחלק מהמקרים ניתן למשוך את הכספים גם בצורה הונית (משיכת סכום חד פעמי) וגם בצורת קצבה, אך בתנאים שונים זה מזה, קיימת חשיבות גדולה לתכנון הנכון של המוצרים מהם ימשוך הפורש כספים בכל אחת מהדרכים האפשריות.
בצד ההוצאות חשוב לכלול את תוכניות וציפיות הלקוחות – רמת חיים רצויה, טיולים, תחביבים, משכנתא, עזרה לילדים וכו'.
2) ייעוץ מס בפרישה
תכנון חבות המס של הלקוח לאורך שנות הפרישה, על מנת להגדיל את החיסכון נטו ולצמצם את תשלומי המס לאורך השנים. שלב ייעוץ המס לפרישה יכול להיות משמעותי מאוד מבחינה כספית וחשוב לוודא שיועץ הפרישה שלכם אכן מתמחה בו.
3) מדיניות השקעה והרכב נכסים
הרכב הנכסים, מדיניות ההשקעה ופרופיל הסיכון המומלצים ללקוח בהתאם להעדפותיו, למיקסום אפקטיביות תיק החסכונות והנכסים שלו.
4) סקר סיכונים
גיבוש מענה לתרחישים כלכליים שונים ולא צפויים – בעיות בריאות משמעותיות, סיעוד ממושך, הוצאות לא מתוכננות, סיכוני רכוש ומשברים בשווקי ההון והנדל"ן.
בסקר הסיכונים חשוב לקחת בחשבון את מצבם הבריאותי של הפורשים ומשפחתם.
ד. הצגת התוכנית ללקוח
הצגת תכנית הפרישה ללקוח, בחינת התאמתה לציפיותיו ועדכון התוכנית בהתאם למשוב המתקבל מהלקוח.
התאמת רמות הסיכון לפי טווח החיסכון.
ניהול נכסים ברמה האישית – בניית הרכב נכסים מותאמת ליעדי חיים.
פתרונות מיסוי שיגדילו את ההכנסה נטו.
ה. מימוש התוכנית וליווי
הוצאתה לפועל של תכנית הפרישה עלולה להיות תהליך לא פשוט, ולכן נדרשים ליווי ותמיכה של מתכנן הפרישה במימושה.
תכנית הליווי כוללת בדרך כלל קביעת מועדים לבקרה ותכנון מול ביצוע כמו גם פגישות עדכון בעת אירועים בלתי צפויים בשוק ההון.
6. עלות תכנון פרישה
כפי שראינו קודם, מחירו של תהליך תכנון פרישה משתנה בהתאם לגוף שמבצע את התכנון.
יועץ פנסיוני, יועץ מס או מתכנן פיננסי אובייקטיביים – 6,000-10,000 ש"ח.
סוכן ביטוח – 1,500-6,000 ש"ח.
חברות ביטוח – ללא עלות (ושוב נזכיר שבמקרים רבים חינם זו האופציה היקרה ביותר).
7. איך לבחור מתכנן פרישה?
הדבר הראשון שחשוב לוודא בבחירת מתכנן פרישה הוא – מהו סוג המתכנן? האם הוא יועץ פנסיוני, יועץ מס או סוכן ביטוח? לכל סוג מתכנן, כאמור, יתרונות וחסרונות.
מעבר לזה, הפרמטרים החשובים בבחירת מתכנן פרישה דומים למעשה לקריטריונים לבחירה של כל איש מקצוע, והם: מקצועיות, אמינות ורמת השירות, והדרך הטובה ביותר לבחון נושאים אלה היא באמצעות חוות דעת של אנשים שכבר עברו את התהליך.
נכון להיום, המידע הקיים ברחבי הרשת על מתכנני הפרישה הפעילים אינו רב. אנחנו פועלים לרכז כאן רשימה של אנשי המקצוע הטובים ביותר בענף, לשימושכם, ונשמח לקבל מכם חוות דעת לגבי היועצים הנמצאים ברשימה ויועצים נוספים.
8. רשימת מתכנני פרישה מומלצים
אספנו עבורכם את מתכנני הפרישה שקיבלו את הדירוג הכי גבוה באתר מגולשים דומים! לשיחת ייעוץ עם מתכנן פרישה בכיר מלאו את הטופס הבא.
 | אבי אייכלר | יועץ פנסיוני | כפר סבא |
 | אבי עייש | יועץ פנסיוני | ירושלים |
 | אייל שלזינגר | יועץ פנסיוני | ראשון לציון |
 | אילה אבני | יועץ פנסיוני | רמת גן |
 | איציק בן ארויה | יועץ פנסיוני | כפר ביל"ו |
 | איתן לידור | יועץ פנסיוני | חיפה |
 | אלי כהן | יועץ פנסיוני, מתכנן פיננסי | מרכז |
 | אשר סלע | יועץ פנסיוני | תל אביב, פרדס חנה |
 | דוד שוהם | יועץ פנסיוני | ירושלים |
 | דודי הרשברג | יועץ פנסיוני | נס ציונה |
 | דן ארז | יועץ פנסיוני | |
 | דני קהל | יועץ פנסיוני | רמת גן |
 | דפנה ארבל אנטה | יועץ פנסיוני | |
 | דפנה דביר | יועץ פנסיוני | תל אביב |
 | חגית ולדן | יועץ פנסיוני | מבשרת ציון |
 | חיים בן הרוש | יועץ פנסיוני | תל מונד |
 | ישראל לחמן | יועץ פנסיוני | |
 | ישראל עזרא | יועץ פנסיוני | בני ברק |
 | כרמלה ויסברג | יועץ פנסיוני | רעננה |
 | מרדכי אלבז | יועץ פנסיוני | קרית ביאליק |
 | רויטל דור-וילק | יועץ פנסיוני | קרית אונו |
 | רן שאול | יועץ פנסיוני | בנימינה |
 | רני שחר | יועץ פנסיוני | תל אביב, בנימינה |
 | שחר לוי | יועץ פנסיוני | תל אביב |
 | שי עופרי | יועץ פנסיוני | |
 | שרון אלמגור | יועץ פנסיוני | שדה ורבורג |
