מחשבון זכאות משכנתא – חישוב נקודות זיכוי למשכנתא

הלוואת זכאות הינה הלוואה (משכנתא) אשר נותן משרד השיכון, בתנאים מועדפים (לא רק ריביות נמוכות – פירוט כלל היתרונות בהמשך המדריך), לרוכשי דירה ראשונה העומדים בניקוד הנדרש לקבלת הלוואת זכאות.

מתחת למחשבון תמצאו מדריך מפורט על השימוש במחשבון זכאות המשכנתא, כולל הסבר על היתרונות בקבלת הלוואת משכנתא לזכאים, הריביות והקריטריונים לזכאות.

המחשבון בעבודה.

[contact-form-7 id="4468" title="ייעוץ משכנתא – הצעה" html_class="leads-page-form"]

מהי הלוואת משכנתא לזכאים?

משרד הבינוי והשיכון מעניק לחלק מתושבי ישראל משכנתאות לרכישת דירה, בניית דירה או הרחבת דירה.

גובה ההלוואה נקבע בהתאם לשיטת ניקוד שהגדיר המשרד, כאשר ככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר – סכום המשכנתא בתנאי זכאות גבוה יותר.

הפרמטרים הקובעים את ניקוד הזכאות הם:

• מספר שנות נישואין מלאות.
• מספר ילדים (עד גיל 21, כולל עוברים בחודש החמישי להריון).
• מספר האחים והאחיות של כל אחד ממבקשי הסיוע
• מיקום הדירה – אזור עדיפות לאומית א' / ב' / לא איזור עדיפות
• מספר חודשי שירות חובה
• מספר שנים בישראל (לעולים חדשים)
• נכות
• משפחות חד הוריות

היתרונות של הלוואת משכנתא לזכאים

1. גובה הריבית

ריבית הזכאות נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת בתקופת ההלוואה, ולא יותר מ-3%+מדד, דבר המהווה יתרון משמעותי בכל מסלול משכנתא, בדגש על תקופות ההחזר ארוכות.

2. אין עמלת פירעון מוקדם

עמלת הפירעון המוקדם בהלוואות משכנתא היא מעין שריד אנכרוניסטי, ומאוד ריווחי מבחינת הבנקים.

עמלת הפירעון המוקדם רלוונטית לכל משכנתא הכוללת מסלולים בריבית קבועה (צמודים ולא צמודים), ללקוחות המעוניינים למחזר או לבצע פרעון מוקדם של המשכנתא.

הלוואת הזכאות, לעומת זאת, מאפשרת לנו להחזיר את הלוואת המשכנתא גם במסלולים בריבית קבועה, מבלי לשלם עמלות פרעון מוקדם.

3. הנחה בעמלת פרעון מוקדם גם במסלולים בנקאיים

בנק ישראל מגדיר לזכאים הנחה של 20%-40% בעמלת הפרעון המוקדם, גם במסלולי המשכנתא הבנקאיים שלהם.

4. שמאות זולה יותר

לקוחות זכאים נהנים מתעריף שמאות הנמוך בכמה מאות שקלים מתעריף השמאות הבנקאי הרגיל.

תנאי סף לקבלת משכנתא לזכאים

עוד לפני חישוב נקודות הזיכוי למשכנתא לזכאים, יש לוודא שהלווים עומדים בתנאי הסף הבאים:

• טרם שולם למוכר הדירה כל הסכום תמורתה, וממועד החתימה על חוזה הרכישה עדיין לא חלפה שנה לרוכשי דירה יד שנייה, או 36 חודשים לרוכשי דירה חדשה מקבלן.
• סכום הסיוע לא יעלה על יתרת החוב למוכר הדירה.
• הסיוע ניתן בכפוף לבדיקת בטוחות על ידי הבנק, כולל בדיקת יכולת החזר המשכנתא.
• הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) הוא עד 95% ממחיר הדירה הנרכשת. עם זאת, אם הדירה הנרכשת נמצאת באיזור עדיפות לאומית א', הסכום הכולל של המשכנתא הוא עד 98% ממחיר הדירה.
• קבלת המשכנתא מותנית בהעברת הזכויות בדירה הנרכשת או הנבנית על שם הזכאים, ורישום המשכנתא עליה.
• כספי המשכנתא יועברו ישירות לחשבון הבנק של מוכר הדירה.
• משכנתא לבנייה עצמית ניתנת בשלבים לפי התקדמות הבנייה.
• לזכאים חסרי דירה, תעמוד הריבית על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת על הלוואות צמודות מדד של הבנקים למשכנתאות שאותה מפרסם בנק ישראל, אך לא תעלה על 3%.
• הזכאים יוכלו לבחור את תקופת החזר המשכנתא עד ל-30 שנה, עם אפשרות קיצור לתקופות של 10, 15, 20 או 25 שנה.
• מי שרוכשים דירה ביישובים בנגב ובקו העימות זכאים לתוספת הלוואה, בנוסף לסכום ההלוואה שנקבע על פי זכאותם האישית ובתנאי ריבית זהים.
• זכאים חסרי דירה הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית א' ו-ב' זכאים לתוספת משכנתא של 4.5% ל-20 שנה.
• למתקשים בהחזרי המשכנתא – ניתן לפנות לבנק למשכנתאות המנהל את המשכנתא כדי להגיש באמצעותו בקשה להקלה בהחזרים בוועדה הבין-משרדית.

כמה נקודות זיכוי צריך בשביל זכאות מינימלית?

מי שצבר 599 נקודות זיכוי ומעלה, זכאי להלוואת משכנתא לזכאים.

כיצד מממשים את הזכות להלוואת משכנתא לזכאים?

על מנת לממש את הזכות להלוואת משכנתא לזכאים, יש לפנות לאחד מהבנקים למשכנתאות ולמלא את הטפסים הנדרשים על מנת להוציא תעודת זכאות למשכנתא.

הטפסים מועברים למשרד הבינוי והשיכון, אשר מקבל את ההחלטה לגבי הזכאות להלוואה ומתן תעודת הזכאות.

לאחר קבלת תעודת הזכאות למשכנתא, יש לפנות לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, לבחירתו של הלווה, ולקבל את ההלוואה.

איך מחושבות נקודות הזיכוי להלוואת משכנתא לזכאים?

מחשבון הזכאות הנמצא בעמוד זה מבוסס על טבלאות נקודות הזיכוי הבאות:

מספר שנות נישואין מלאות

מספר שנות נישואין מלאות	ניקוד
0	30
1	250
2	300
3	350
4	400
5	450
כל שנת נישואין נוספת	50

• ידועים בציבור – המועד הקובע לתחילת הזכאות הוא המועד שבו התחילו זוג ידועים בציבור לנהל משק בית משותף (בכפוף לבדיקתה ולאישורה של ועדת חריגים).
• זוגות שנרשמו לנישואין יקבלו 30 נקודות. על מנת שיוכלו לממש את זכאותם כזוג עליהם להציג אישור מהרבנות על נישואין בתוך שלושה חודשים.

מספר ילדים 

ילד, לפי הגדרת משרד השיכון והבינוי, הינו רווק עד גיל 21, המתגורר דרך קבע עם מבקשי הסיוע. חשוב לדעת שגם היריון מחודש חמישי ומעלה נספר כילד.

מספר ילדים	ניקוד
1	350
2	500
3	650
4	800
5	900
6	1,000
כל ילד נוסף	100

מספר אחים ואחיות

מספר האחים והאחיות של הבעל ושל האישה, שהם אזרחי ישראל ותושבי הארץ. חישוב מספר האחים והאחיות של של כל אחד מהמבקשים ייעשה בנפרד.

מספר אחים ואחיות של מבקש הסיוע	ניקוד
1	50
2	100
3	150
4	400
5	600
6	650
כל אח נוסף	50

טבלת המרה – נקודות זיכוי לסכום המשכנתא הבסיסי

טבלה זו מגדירה את גובה המשכנתא הבסיסית ואת ההחזר החודשי ההתחלתי, בהתאם לקבוצת הניקוד.

קבוצת ניקוד	משכנתא בסיסית בריבית לזכאים
999-599	54,240
1,399-1,000	62,400
1,499-1,400	74,350
1,599-1,500	85,250
1,699-1,600	96,190
1,799-1,700	107,090
1,899-1,800	117,985
1,999-1,900	128,930
2,099-2,000	139,825
2,199-2,100	150,720
2,200 ויותר	161,665

הערות נוספות לגבי שיטת הניקוד

• משפחה הרוכשת דירה באזור עדיפות לאומית א' תהיה זכאית לסיוע לפי סכום המשכנתא כאילו צברה 1,500 נקודות לפחות, גם אם צברה ניקוד נמוך יותר.
• זכאים ותיקים שצברו עד 599 נקודות לא יהיו זכאים למשכנתא על פי הניקוד, אלא רק לתוספות סיוע הניתנות ביישובים.

מהי תכנית 10+?

תכנית 10+ מעניקה תוספת משכנתא לזכאים העונים על כל הכללים הבאים:

• זוג או משפחה שבראשה עומד הורה עצמאי שלהם שני ילדים ויותר.
• שהייה בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).
• ותק של 10 שנים לפחות – כזוג או כמשפחה שבראשה עומד הורה עצמאי.
• ממצים כושר השתכרות – מקבלים קצבת קיום של המוסד לביטוח לאומי או לפחות אחד המבקשים עובד במשרה מלאה וההכנסה הכוללת של המשפחה משכר היא עד:

שנה	ממוצע הכנסה חודשי
2015	7,661
2016	7,839
2017	8,122

 העומדים בכל התנאים יוכלו לקבל תוספת משכנתא בסך 132,000 ₪ בתנאי הריבית לזכאים. 

הערות:

• סיוע זה ניתן נוסף לזכאות האישית.
• לרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית, תינתן תוספת זו רק אם למשפחה ארבעה ילדים לפחות.

[contact-form-7 id="4468" title="ייעוץ משכנתא – הצעה" html_class="leads-page-form"]