בשנים האחרונות ניכרת מגמה מוזרה בעולם הביטוח. חברות הביטוח, שבדרך כלל מנסות למכור לנו ביטוחים מכל הבא ליד, "שמות ברקס" בכל הקשור למכירת ביטוח סיעודי פרטי.
פעילות השיווק מינימלית (מתי לאחרונה ראיתם פרסומת לביטוח סיעודי…?), עמלות הסוכנים מצטמצמות בהדרגה, ויש תחושה בשוק שהחברות מעדיפות שפשוט לא נקנה את הביטוח הזה. וכל זה בזמן שתעריפי הביטוח עלו בעשור האחרון במאות אחוזים, והכיסוי שהפוליסה כוללת הצטמצם באופן עקבי.
אז מה הולך כאן אתם שואלים? נראה שחברות הביטוח חוששות שהביטוחים הסיעודיים יתגלו כביטוחים לא כלכליים, ויגרמו להן להפסדים כבדים בעתיד. ובגלל שביטוח הוא בסך הכל משחק סכום אפס, והפסד כספי של חברת הביטוח הוא רווח כספי של המבוטח, אנחנו חושבים שיש כאן חלון הזדמנות מעניין עבור המבוטחים.
הסטטיסטיקה נגד כולנו
הסיכוי להגיע למצב סיעודי נמצא בשנים האחרונות במגמת עלייה מתמדת. בין השנים 1990 ל-2013 עלה מספרם של החולים הסיעודיים בלמעלה מ-200%, ולפי הסטטיסטיקה הנוכחית 1 מכל 4 שעובר את גיל 65 צפוי להגיע למצב סיעודי, והתחזית היא שבעוד 20 שנים היחס יעמוד כבר על 1 מ-3.
נשמע מפחיד? מסתבר שהחשש הגדול של חברות הביטוח הוא שגם התחזיות האלה יתגלו כאופטימיות מדי.
במקביל, גם משך התקופה שבה נמצא האדם במצב הסיעודי הולך ומתארך, בעיקר בגלל עלייה עקבית ומשמעותית בשכיחות מחלת האלצהיימר, מחלה המאופיינת במקרים רבים במצב סיעודי ממושך של עשר שנים ואף יותר. וכך, אם הסטטיסטיקות העידו בעבר על תקופת סיעוד ממוצעת של שנה-שנתיים בלבד, כיום עומד הממוצע על 3.5 שנים וההערכה היא שהוא ימשיך לעלות.
השילוב של שתי המגמות הללו הוא מעין "פצצת זמן מתקתקת", שמזכירה במידה מסויימת את מה שהתרחש בעולם הפנסיה לפני מספר שנים. עד שנת 2013, שיווקו חברות הביטוח את ביטוחי המנהלים עם מקדם הקצבה המובטח, מקדם שהתבסס על התחזיות הנוכחיות לגבי תוחלת החיים העתידית.
בשנת 2013 החליט המפקח על הביטוח לבטל את האפשרות של חברות הביטוח למכור את ביטוחי המנהלים עם המקדם המובטח, מחשש שחוסר היכולת לאמוד את תוחלת החיים העתידית בצורה מדוייקת, עלול להתגלות כהרסני עבור החברות בעוד כמה עשרות שנים.
האם בעתיד יבוצע מהלך דומה שיאסור על חברות הביטוח למכור ביטוחים סיעודיים לכל החיים? קשה לומר, אך בהחלט אי אפשר לפסול תרחיש כזה על הסף.
ובינתיים – המחירים עולים והכיסויים מצטמצמים
בין השנים 2004-2016 עלו מחירי הביטוח הסיעודי הפרטי בכ-100%, קפיצה גדולה שלא ראינו באף אחד ממוצרי הביטוח האחרים.
קצב והיקף עליית המחירים השתנה בין חברה לחברה, אך המגמה ברורה ואחידה, ולדעת רוב העוסקים בתחום, היא צפוייה להימשך בתקופה הקרובה.
במקביל לעלייה זו במחירים, הקטינו חברות הביטוח את הכיסוי של הביטוחים הסיעודיים, על ידי החמרת התנאים להגדרת אדם כסיעודי, והקטנת ערכי הסילוק של הפוליסות, במגמה ברורה להקטין את ההתחייבויות העתידיות שלהן כלפי מצטרפים חדשים לביטוח.
סיכום – האם כבר מאוחר מדי לקפוץ על עגלת הביטוח הסיעודי הפרטי?
במבט לאחור, בין השנים 2000-2004 היה חלון הזדמנויות מדהים להצטרפות לביטוחים הסיעודיים הפרטיים. מצד אחד התנאים בביטוחים הללו היו טובים משמעותית מאשר בביטוחים הסיעודיים שנמכרו לפני שנת 2000, ומצד שני התמחור שלהם היה עדיין נמוך מאוד.
מאז 2004 מגמת עליית המחירים וצמצום הכיסויים ברורה, אבל אנחנו מאמינים שהיא צפוייה להימשך גם בשנים הקרובות. מדענים ועתידנים מאמינים שבזכות התקדמויות נוספות במדעי הרפואה והביולוגיה תוחלת החיים צפוייה להתארך הרבה מעבר למה שמקובל לחשוב כיום, וגם אם מדובר באופטימיות מוגזמת, אין כמעט ספק שחברות הביטוח עוד צפויות לעדכן את המודלים שלהם בהתאם.
בשורה התחתונה – אנחנו מעריכים, שלמרות עליית המחירים של השנים האחרונות, אנחנו נמצאים היום בנקודת זמן טובה, שלא תחזור על עצמה, לקניית ביטוח סיעודי.
איזה ביטוח סיעודי אנחנו ממליצים לרכוש ואיך אפשר להשיג כיסוי טוב בעלויות נמוכות יחסית? מוזמנים לקרוא על כך בפוסט הבא בסדרה.
