השוואת קרנות פנסיה

קרן פנסיה היא מכשיר השקעה בחיסכון לטווח ארוך שנועד לספק לנו גב כלכלי אחרי הפרישה או כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה, באמצעות הפקדה חודשית וקבועה של 6%-7% מהעובד, 6.5%-7.5% מהמעסיק, המחושבים בשכר החודשי שלנו. למידע אודות עצמאים תוכלו לראות במדריך לקרנות פנסיה לעצמאים.

היות ומדובר בכלי השקעה לכל דבר, חשוב מאד לבצע השוואת קרנות פנסיה מאחר וגובה התשואה השנתית של הקרן שלנו היא נגזרת ישירה מבחירת מסלול ההשקעה שלנו. ככל שהחיסכון שלנו מושקע באפיקים עם ביצועים גבוהים – כך גם הכסף שנקבל בעת המשיכה יהיה גבוה יותר. מאידך, גם לגובה ההפרשות לקרן השפעה מכרעת על כמות הכסף שנקבל בעת המשיכה. ככל שנבחר להזרים יותר כסף לקרן (גם במקרה שהמעסיק בחר ברף המינימלי להפקדה), מעבר לרף שאנחנו מחויבים, כך נקבל יותר. לכן, אגב, חשוב גם להתחיל את ההפקדות בגיל מוקדם יותר. 

מידע נוסף ומקיף על קרן פנסיה תוכלו לראות במדריך המלא לקרנות פנסיה שהכנו עבורכם.

השוואת פנסיה - כל הקרנות החדשות והמסלולים - סיכום פעילות לפי קרן לתקופה נבחרת 11/2022 - 10/2023

כל מה שחשוב לדעת על השוואת קרנות פנסיה

איך משווים את התשואה שקרן הפנסיה עושה? 

מאחר ומדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, כדאי לבדוק את התשואה שהניבה הקרן ב-5 השנים האחרונות, ולא פחות מ-3 שנים. תזכרו שכל קרנות הפנסיה חוו מדי פעם נפילות מפוארות או הצלחות מטאוריות, אך כמו במרתון – מי שמנצח הוא מי שמצליח להניב תשואות טובות לאורך זמן. 

וכמו בכל סוגי השקעות, ניהול טוב הוא כזה שיודע לפתוח פער יציב וחזק על פני המתחרים בשוק, בגלל היכולת למקסם את הריבית דריבית. די בכך שהפער הוא 1-2 אחוז בשביל שלאורך זמן, כשנבוא למשוך את הפנסיה, נקבל תשואה פנומנלית. 

אמצעי נוסף למדוד את התשואה הוא התוצאה המתקבלת בפועל אל מול הסיכון. תוכלו למדוד זאת באמצעות בחינת גובה התשואה אל מול סטיית התקן הנמדדת – הסיכון הגלום באותו מסלול השקעה. אתרו את הקרן עם מסלול ההשקעה שמניב תשואה כמה שיותר גבוהה בסיכון מינימליסטי. 

מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?

שני המכשירים הפיננסיים – קופת גמל וקרן פנסיה – נועדו לחיסכון אחרי פרישה, כך שמבחינה זו אין הבדל ביניהם ובידכם היכולת לבחור את מסלול הה​​שקעה שבו יושקעו כספי החיסכון שלכם. עם זאת, אם תבחרו בקופת גמל לחיסכון קחו בחשבון שבעת הפרישה לא תוכלו לקבל קצבה חודשית, אלא אם תניידו את הכספים מקופת הגמל לקופה משלמת קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. 

שלושה הבדלים נוספים: בניגוד לקרן הפנסיה הכוללת באופן אוטומטי גם כיסוי ביטוחי (אובדן כושר עבודה במקרה נכות או מוות), בקופת הגמל תידרשו לרכוש את רכיב הביטוח בנפרד; החוסכים בקרן הפנסיה נהנים מתשואה בטוחה של עד 30% עם ערבות ממשלתית והם מוגנים דה-פקטו מפני תנודתיות בשוק; לצד הבדל בדמי הניהול. בעוד בפנסיה לרוב דמי הניהול נמוכים יותר בממוצע (6% מההפקדה החודשית

ו-0.5% מסך החיסכון), בקופת גמל הם גבוהים יותר (4% מההפקדה החודשית ו-1.05% מסך החיסכון).

מה ההבדל בין קרנות חדשות לקרנות כלליות?

המונח קרנות חדשות מתייחס לקרנות פנסיה שהחלו לפעול מ-1995 וכוללות כיסוי גם של מקרה מוות או נכות בתקופת העבודה. לעומתן, קרנות פנסיה הכלליות כוללות את תוכניות הבסיס של פנסיית זקנה ושאירי זקנה, ועשויות שלא לכלול כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות בתקופת העבודה, אותו ניתן לרכוש בנפרד. 

מה זה איזון אקטוארי ואיך הוא משפיע על הפנסיה שלכם?

איזון אקטוארי הוא מונח המתייחס לתשואה המחושבת אחת לשנה ומגלמת בתוכה את הרווח שהושג בשל ניהול סיכוני מוות ואובדן כושר עבודה של מבוטחים וכן ניהול סיכוני תוחלת החיים של הפנסיונרים אל מול הריסק (הסיכון) שכלל מבוטחיה הרגילים שילמו. 

מטבעו, האיזון האקטוארי הוא אחד מהאלמנטים המגדירים ניהול טוב של קרן פנסיה. כך, אם קרן הפנסיה לא חישבה נכון את הסיכון, ובדיעבד שילמה יותר פנסיות למבוטחים שהסיכון התממש בהם, תיכנס קרן הפנסיה למצב של גרעון אקטוארי. ומי שישלם על כך יהיו כמובן כלל המבוטחים,  שייאלצו לכסות על הגירעון האקטוארי בקרן הפנסיה, דבר שישפיע ישירות על קצבת הפנסיה הצפויה שלהם. 

מה זה דמי ניהול וכמה יכולים לקחת ממני? 

לרוב, דמי הניהול שגובה הקרן המנהלת הם מההפקדות בקרן ומסך יתרת הצבירה. מהתשלומים שמפקידים המבוטחים רשאית הקרן לגבות עד 6%; ואילו מהצבירה רשאית הקרן לנכות מדי חודש בחודשו שיעור שלא יעלה על 0.0416% (0.5% בחישוב שנתי). חברות מנהלות של קרנות פנסיה כלליות רשאיות לגבות דמי ניהול מהצבירה בלבד, בשיעור שנתי שלא יעלה על 2%.

מה זה פנסיה ברירת מחדל ואיך אוכל להצטרף אליה? 

חוסכים שאינם מאוגדים וכל העובדים במשק אשר מחויבים בהפרשות פנסיוניות על פי חוק יכולים לבחור בקרן ברירת מחדל, קרן הפנסיה שנבחרה על ידי משרד האוצר ומציעה את דמי הניהול הנמוכים ביותר. שתי הקרנות שנבחרו לשמש למשך שנתיים, החל מספטמבר 2016, כקרנות ברירת מחדל הן קרנות הפנסיה שבניהול מיטב-דש והלמן אלדובי.