"מה יקרה אם נמות זמן קצר לאחר הפרישה לפנסיה? האם כל הכספים שחסכנו במשך השנים ילכו לאיבוד?" – השאלה הזו מופיעה בהרבה פורומים ואתרי שאלות ברחבי האינטרנט, ולצערנו בחלק מהמקרים התשובות שניתנו לשאלה אינן נכונות ואף מטעות.
ננסה לעשות כאן קצת סדר בדברים.
1. מה יקרה לכספים שחסכתם? ההחלטה היא שלכם
כאשר תצאו לפנסיה, תתבקשו על ידי קרן הפנסיה שלכם לבחור את מסלול הפרישה שלכם, המורכב ממספר פרמטרים:
פרמטר 1 – "תקופת ההבטחה" – תקופת ההבטחה מגדירה את משך הזמן המינימלי שבמהלכו תקבלו את קצבת הפנסיה.
במידה שתלכו לעולמכם לפני תום תקופת ההבטחה, תקבל בת זוגכם את יתרת הקצבאות, ואם אין בת זוג יקבלו יורשיכם את יתרת כספי הקצבאות כסכום חד פעמי.
תקופת ההבטחה יכולה לעמוד על 60 חודשים / 120 חודשים / 180 חודשים / 240 חודשים, אך ניתן גם לוותר עליה.
פרמטר 2 – "שיעור קצבה לאלמנה" – אתם קובעים את גובה הקצבה שתקבל בת הזוג שלכם, עד סוף ימי חייה, במידה ותלכו לעולמכם לפניה. שיעור הקצבה יכול לנוע בין 30%-100% מקצבת הפנסיה החודשית שלכם.
2. מה הקשר בין תקופת ההבטחה וגובה הקצבה לאלמנה?
במשך תקופת ההבטחה תקבל בת זוגכם בכל מקרה קצבה בגובה 100% מקצבת הפנסיה שלכם. לאחר תקופת ההבטחה, תקבל בת הזוג קצבה בגובה שיעור הקצבה שקבעתם עבורה.
3. משך תקופת ההבטחה משפיע על קצבת הפנסיה שתקבלו
המחשבה הראשונה שעולה באופן טבעי כשקוראים את הסעיפים הקודמים היא: למה לא פשוט לבחור בתקופת ההבטחה הארוכה ביותר ובשיעור הקצבה הגבוה ביותר לשארים?
התשובה היא שמשך תקופת ההבטחה וגובה הקצבה שתבחרו משפיעים באופן ישיר על גובה קצבת הפנסיה שתקבלו – ככל שתבחרו בתקופת הבטחה ארוכה יותר, ובשיעור קצבה גבוה יותר, קצבת הפנסיה תקטן בהתאם.
אפשר להסתכל על הקצבאות הצפויות לבת הזוג וליורשיכם לאחר מותכם כמעין ביטוח חיים, שהעלויות שלו נלקחות מתוך קצבת הפנסיה השוטפת שלכם.
4. כמה דוגמאות:
– פנסיונר עם קצבת פנסיה של 10,000 ש"ח שבחר במסלול פרישה ללא תקופת הבטחה ובשיעור קצבה לאלמנה של 60%, ונפטר זמן קצר לאחר הפרישה:
בת הזוג תקבל קצבה של 6,000 ש"ח לכל ימי חייה וילדיו יקבלו קצבה בשיעור של 30% עד שיגיעו לגיל 21. במידה ואין בת זוג או שארים, חוזרים הכספים לקרן.
– פנסיונר עם תקופת הבטחה של 120 חודשים (10 שנים) שנפטר לאחר שנה:
בת הזוג תקבל במשך 9 השנים שנותרו עד תום תקופת ההבטחה קצבה של 10,000, ואחריה תקבל קצבה של 6,000 ש"ח לכל ימי חייה.
במידה שאין לפנסיונר בת זוג, יקבלו יורשיו סכום חד פעמי של 1,080,000 ש"ח (גובה מכפלת הקצבה החודשית במספר החודשים שנותרו עד לסוף תקופת ההבטחה).
5. אז איזו תקופת הבטחה מומלץ לבחור?
התשובה לשאלה זו היא אינדיבידואלית מאוד, ומושפעת ממצבו הבריאותי של הפורש, ממצבם הבריאותי של בני משפחתו, מסכומי קצבאות הפנסיה והחסכונות שצברו וכו'.
במידה ואינכם בטוחים מה נכון עבורכם, אנחנו ממליצים מאוד לפנות ליועץ פנסיוני ולבצע עמו תהליך מסודר של תכנון פרישה.
