אתר ביטוח נט הוקם בשנת 2008 כדי להנגיש לציבור החוסכים והמבוטחים את נתוני התשואות ודמי הניהול של ביטוחי המנהלים ופוליסות החיסכון השונות.
אתר ביטוח נט הושק כחלק ממהלך הנגשת מידע רחב שכלל גם את הקמת האתרים פנסיה נט – המאפשר להשוות בין קרנות הפנסיה השונות, וגמל נט – הכולל נתונים אודות קופות גמל וקרנות השתלמות.
למרות המאמץ היפה שהושקע בהקמת המערכת, היא סובלת עדיין ממשק משתמש לא ידידותי, הגורם לקשיים מסויימים בהבנת הנתונים – אצל חוסכים וגם אצל גורמים שונים בתוך ענף הביטוח, ואנחנו ננסה כאן לעשות קצת סדר.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
1. ביטוחי מנהלים? פוליסות חיסכון? גם וגם
נתחיל בדבר הראשון שחשוב לדעת על מערכת ביטוח נט – הפוליסות המוצגות באתר כוללות במקביל פוליסות ביטוח מנהלים ופוליסות חיסכון (הנקראות גם פוליסות פיננסיות).
אם אתם שואלים כיצד ניתן להפריד במערכת בין ביטוחי מנהלים ופוליסות החיסכון, אז התשובה היא שלא ניתן, דבר היוצר לא מעט בילבול בקרב לקוחות וגורמים בענף.
הסיבה המרכזית לערבוב המוצרים הזה, היא שבחלק גדול מהמקרים מנהלות חברות הביטוח את כספי ביטוחי המנהלים ופוליסות החיסכון באמצעות אותם מסלולי השקעה, ולכן הן מוצגות באתר כפוליסה אחת, למרות שבפועל השימוש שלהן מבחינת המבוטח אחר לחלוטין.
2. תשואות, דמי ניהול, שארפ יתרת נכסים – מה הם אומרים לנו?
אתר ביטוח נט מתעדכן אחת לחודש (בדר"כ בסביבות ה-15-20 לחודש), ומציג מספר פרמטרים חשובים להשוואה בין הפוליסות השונות, כאשר לכל פרמטר יש משמעויות שכדאי להכיר.
א. תשואה – תשואת הפוליסות המופיעה היא תשואה נומינלית ברוטו – כלומר – מבלי להוריד דמי ניהול ומבלי להתחשב במדד המחירים. התשואות מוצגות ל-3 תקופות – 3 שנים אחרונות, 5 שנים אחרונות, ולתקופה הספציפית שבחר המשתמש בעת הפקת הדוח.
ב. דמי ניהול – דמי הניהול הממוצעים בפוליסה, בשנה הקלנדרית האחרונה (הנתון מתעדכן אחת לשנה בלבד). ממוצע דמי הניהול חשוב מאוד על מנת להבין האם התנאים שקיבלתם טובים יותר או פחות מהתנאים של יתר החוסכים.
ג. מדד שארפ – המציג את רמת הסיכון שבפוליסה. ככל שמדד שארפ גבוה יותר, רמת הסיכון נמוכה יותר.
ד. יתרת נכסים – פרמטר המשקף את היקף הנכסים המנוהל במסלול הפוליסה, ויכול להעיד פעמים רבות על יציבות ואיכות מנהל הכספים.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
3. הוצאת נתונים מהעבר
אם תרצו לקבל נתוני עבר תוכלו לעשות זאת ביתר קלות באמצעות המערכת, החל משנת 1999 ואילך. תוכלו להשתמש במערכת על מנת לקבל שני דו"חות שונים, כאשר הראשון שבהם נוגע לתשואות הפוליסה, והשני עוסק בהשוואה למדדי השוק. התוצאות מתקבלות בתצורת גרפים ונתונים מפורטים.
מדוע כדאי לערוך השוואת ביטוחי חיים?
למרות שלא מדובר בתוכנית חיסכון למטרות רווח, רכישת ביטוח חיים הינה חיונית בכדי להבטיח את עתידכם הכלכלי (ועתיד האהובים שלכם) במקרה ואיבדתם את כושר העבודה או את חייכם (חס וחלילה). תנאי פוליסות הביטוח משתנות בין חברות ביטוח כאלו ואחרות, אם מבחינת הסכום שעליכם לשלם, התנאים וכו'. לכן מומלץ לערוך השוואת ביטוחי חיים באמצעות "ביטוח נט", המתאפשרת בקלות, אונליין וללא תשלום.
רפורמת ביטוחי חיים 2019
בשנת 2019 בוצעה רפורמה בנושא ביטוחי החיים מטעם משרד האוצר, בכוונה להוזיל את תשלום ביטוחי החיים בשיעורים של 30% ואף יותר. אם רכשתם ביטוח חיים לפני שנת 2019, סביר להניח שאתם סתם משלמים סכומים גבוהים מדי חודש על ביטוח החיים, לכן אנו ממליצים לכם לערוך השוואת ביטוחי חיים באמצעות מערכת "ביטוח נט". באמצעות ההשוואה תוכלו למצוא תוצאות משתלמות בהרבה, ולזכות בהנחות של עשרות אחוזים ביחס לסכום אותו שילמתם בגין ביטוח החיים הקודם שלכם. אם לא תערכו את ההשוואה עוד היום, תבזבזו סכום כסף משולש שלא לצורך. תודות לרפורמה וביצוע ההשוואה, תוכלו להוריד את גובה כספי הביטוח שאתם משלמים מדי שנה במאות שקלים.
איך מערכת ביטוח נט יכולה לעזור לכם?
ראשית המערכת מאפשרת לכם לערוך השוואה בין הפוליסות השונות תחת אותה חברת ביטוח, או להשוות בין פוליסות דומות בחברות שונות, ובכך לאתר את זו המשתלמת לכם ביותר. בנוסף, המערכת מאפשרת למדוד את התשואה ולקבל נתונים מספריים בזמן אמת ובכך ליהנות משקיפות מלאה וביצוע החלטות חכמות תודות לכך. תוכלו להיעזר במערכת על מנת לבחור את פוליסת הביטוח השמתלמת לכם ביותר לפי תקופת זמן (לכל הפחות 12 חודשים), ובכך לקבל את התמונה המלאה שנים קדימה.
מאיפה מערכת "ביטוח נט" מקבלת את הנתונים המוצגים?
חברות הביטוח מדווחות מדי חודש לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הדיווח עצמו כולל את נתוני הפוליסות השונות שמנוהלות על ידן. במקביל, משרד האוצר מקבל מחברות הביטוח את כלל הנתונים, הוא מכניס אותם למערכת "ביטוח נט" ובכך הם מוצגים לכם, בשקיפות מלאה.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים זוהי פוליסת ביטוח אשר נוצרה על מנת להגן על הפרט ועל המוטבים שלו במקרים של אובדן כושר עבודה, נכות או מוות. כאשר רוכשים ביטוח חיים, המצב הבריאותי ואורח החיים של מבקש הפוליסה משפיעים על גובה הפרמיה שיהיה עליו לשלם, ולעיתים גם על ההחלטה של חברת הביטוח האם לבטח אותו. בשונה מקרן פנסיה ותוכניות חיסכון, כספי הפרמיה לא נצברים ולא מתקבלת יתרה שונה משנה לשנה, משמע שאם לא קרה לכם כלום ולא הוגשה נגדתם תביעה עד הגעתכם לגיל 75 – כספי הפרמיה ששולמו במהלך השנים לא יוחזרו אליכם. כאשר רוכשים ביטוח חיים התשלום החודשי נקבע על סמך פרמטרים שונים, כמו למשל גיל, מצב בריאותי, גובה כספי הביטוח וכו'. בכל שלב במהלך תקופת הביטוח תוכלו לשנות את סכום הפיצוי אותו רכשתם, ובכך להשפיע על גובה הפרמיה וההוצאה החודשית שלכם על הביטוח.
אילו סוגים של פוליסות ביטוח חיים יש?
ארבעת הסוגים העיקריים הם:
פוליסת ריסק
פוליסה המשמשת כביטוח מפני מקרי מוות בלבד (או מוות ונכות), ללא המרכיב של חיסכון. פוליסה זו לא משמשת כקצבה לעת זקנה, היא רלוונטית רק עבור מקרי מוות, וההבטחה שהיורשים/מוטבים יקבלו את סכום כספי הפיצויים שנבחר בפוליסה.
פוליסת חיסכון
פוליסה שמטרתה העיקרית היא חיסכון, היא לא כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים נוספים כמו אובדן כושר עבודה ומוות. במקרה של פטירת בעל הפוליסה בטרם עת או אובדן כושר עבודה, בעל הפוליסה או מוטביו יקבלו את הסכום שנצבר בפוליסה לאורך השנים.
פוליסת ביטוח מעורבת
מדובר בפוליסת הביטוח השכיחה ביותר, היא כוללת בתוכה את 3 הכיסויים הביטוחיים: אובדן כושר עבודה, מוות וזקנה. היא בעצם שכלול של שתי האופציות הקודמות, היא נרכשת במסגרת מקום העבודה לרוב ונקראת "ביטוח מנהלים". בעבר היה קשר בין סוג הפוליסה לבין התפקיד הניהולי/הבכיר, אך כיום היא מתייחסת לכל העובדים ככלל.
ביטוח אריכות ימים
סוג ביטוח זה רלוונטי עבור מי שעתיד לסיים את כספי הפנסיה שלו טרם הזמן, בעזרת חיסכון זה יוכל המבוטח להבטיח קצבת זקנה נוספת במקרה ויאריך ימים ויסיים את כספי הפנסיה שצבר בחיסכון הפנסיוני.
במה כדאי להתחשב כשקובעים את סכום ביטוח החיים?
רמת החיים של המוטבים שלנו
צריך להעריך את רמת החיים שנרצה שקרובינו ימשיכו לחיות בה, אם מדובר בילדים שלנו, הורים מבוגרים או בן/בת הזוג. יש לחשב את הסכום שהם מכניסים כעת בזכות עצמם בלבד, ולמנות את הסכום הנוסף שיצטרכו על מנת להצליח ולשמור על אורח החיים שלהם במידה ואתם תאבדו את חייכם ולא תוכלו לתמוך בהם כלכלית עוד.
גיל הילד/ה שלכם
אם מדובר בילד קטן, הרי שתצטרכו לבטח אותו כלכלית למשך שנים רבות יותר ולרכוש ביטוח חיים בסכום גדול. אם מדובר בקטין שעתיד להיות בגיר בקרוב, תוכלו לרכוש סכום קטן יותר שיוכל לסייע לו כלכלית.
רמת ההכנסה שלכם
רמת ההכנסה שלכם היא פרמטר חשוב, על מנת להבטיח כי תוכלו לעמוד בדמי הביטוח החודשיים לאורך טווח.
אילו נכסים יש לכם
ביטוח החיים שלכם נועד לשמש כעוגן עבורכם ועבור היקרים לכם, לכן אם יש בבעלותכם נכסים יקרי ערך, הרי שאין צורך לרכוש ביטוח חיים גבוהה מדי, מכיוון שאלו משמשים גם כביטחון כלכלי.
