החיסכון לפנסיה הוא ללא ספק אחד הנושאים הכלכליים החשובים ביותר עבור כל אחד ואחד מאיתנו. ומצד שני מדובר בנושא שנשמע לרוב האנשים פחות או יותר כמו סינית. אז איך עושים סדר בפנסיה?
במאמר הזה ננסה להקיף בצורה פשוטה ונגישה את כל המידע, הטיפים והטריקים שחשוב להכיר לגבי החיסכון לפנסיה, כדי שתוכלו לקבל החלטות כלכליות טובות, ולהבטיח ככל האפשר עתיד כלכלי משופר לכם ולמשפחתכם.
1. איסוף מידע על מוצרי הפנסיה
השלב הראשון בתהליך לסידור הנושא הפנסיוני מתמקד באיסוף כלל המידע על המוצרים הפנסיוניים שלכם. אם בעבר זו הייתה משימה מפרכת שכללה מעבר על המון מסמכים וקלסרים, היום לשמחתנו התהליך הזה פשוט, טכנולוגי ודי מהיר.
כנסו לאחד מהאתרים הבאים, בצעו תהליך הרשמה קצר ותקבלו את כלל הנתונים העדכניים אודות מוצרי הפנסיה שלכם.
אתרים המספקים תמונת מצב עדכנית של מוצרי הפנסיה
- המסלקה הפנסיונית – אתר של משרד האוצר המאפשר לקבל דו"ח מפורט של כל מוצרי הפנסיה בעלות של 20 ש"ח.
- wobi פנסיוני – אתר של סוכנות הביטוח wobi הנותן תמונה של כלל המוצרים הפנסיוניים ללא תשלום, ושומר אצלו את פרטיכם כמובן (לקריאה נוספת על האתר).
- עושים סדר בפנסיה – אתר של בנק לאומי, המאפשר ללקוחות כל הבנקים לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים שלהם בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם לבנק לאומי. (לקריאה נוספת על האתר).
- יעד פנסיוני – אתר של חברת הביטוח מנורה מבטחים, המאפשר לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם לחברת מנורה מבטחים. (לקריאה נוספת על האתר).
2. החלטה על תמהיל מוצרים פנסיוניים מתאים
לאחר שקיבלתם את כל נתונים על מוצרי הפנסיה שלכם, נשאלת השאלה הקשה – מה מכל המוצרים האלה אתם באמת צריכים?
התשובה לשאלה הזו מורכבת ומשתנה מאדם לאדם, אך יש מספר כללי אצבע שיכולים לתת לכם כיוון כללי (זה כמובן איננו ייעוץ אלא דעתנו המבוססת על חישובים כלכליים ודעת מומחים. למי שרוצה להעמיק יותר בנושא ולקבל הכוונה אישית, אנחנו ממליצים בחום להיפגש עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי).
א. כללי אצבע לבחירת מוצרי הפנסיה המתאימים
1. בעלי ביטוח מנהלים שנפתח לפני שנת 2001 – מדובר בגדול במוצר פנסיוני טוב יותר מקרן פנסיה חדשה וכדאי להישאר עימו.
2. בעלי שכר/הכנסה בגובה של עד השכר הממוצע במשק (כ-9,000 ש"ח) – חיסכון באמצעות קרן פנסיה עדיף על פני חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים שנפתח לאחר שנת 2001 (ראו גם כאן). זו אגב גם דעתה המפורשת של מדינת ישראל כפי שהציגה לבג"ץ במרץ 2017.
3. לבעלי שכר מעל הממוצע במשק ניתן לשקול שילוב של קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים שנפתח בין השנים 2001-2013 (עם מקדם מובטח), אך לתת משקל משמעותי יותר לקרן הפנסיה.
4. ביטוחי מנהלים חדשים, אשר נפתחו לאחר שנת 2013 כדאיים פחות לרוב החוסכים, למרות שחלק גדול מסוכני הביטוח יגידו לכם אחרת, ומסיבה טובה – הרווח של חברות הביטוח ושלהם על ביטוחי המנהלים הרבה יותר גבוה מהרווח שלהם על קרנות פנסיה (ואתם מבינים על חשבון מי זה קורה…).
5. מי שמעוניין לנהל את כספו בעצמו – יכול לחסוך באמצעות קופת גמל.
ב. מספר דגשים חשובים לפני שעושים כל פעולה:
1. בעלי בעיות רפואיות – חשוב להימנע מביצוע שינויים לבד, ולהיוועץ באיש מקצוע.
2. בחלק מביטוחי המנהלים יש קנס אם מבטלים אותם – חשוב לוודא מול הגורם המקצועי לפני ביצוע הפעולה.
3. לעובדים בעיסוקים מסוכנים כדאי בדרך כלל להיות מבוטחים בקרן פנסיה.
3. איחוד קרנות פנסיה והורדת דמי ניהול
לאחר שהחלטתם אילו מוצרים אתם רוצים בתיק הפנסיוני שלכם, מומלץ לבצע איחוד של כל קרנות הפנסיה שלכם לקרן אחת.
קיימים מספר יתרונות לאיחוד קרנות הפנסיה, והגדול שבהם הוא החיסכון המשמעותי בדמי הניהול. חוסכים המחזיקים קרנות פנסיה שאינן פעילות, משלמים בהן בדרך כלל את דמי הניהול המקסימליים המותרים להם פי החוק. דמי ניהול אלה הם כפולים לפחות ממה שניתן להשיג, וההפרש בעלויות יכול להצטבר לכסף רב לאורך השנים.
יתרון נוסף של תהליך איחוד קרנות הפנסיה – ברגע שתבקשו מהקרן שלכם להעביר את הכספים לקרן אחרת, אתם צפויים לקבל הצעה מפתה משימור הלקוחות שלהם כדי שלא תעזבו. במקרים רבים ההצעה הזו תהיה נמוכה דרמטית ממה שאתם משלמים כיום.
ג. באיזו קרן פנסיה לאחד את הכספים?
יש מספר פרמטרים שצריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים קרן פנסיה, וניתן לקרוא עליהם בהרחבה כאן.
ועבור מי שמעוניין בשורות התחתונות – בידקו את התשואה נטו של הקרן (התשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות בניכוי דמי הניהול שהוצעו לכם), ובידקו את רמת השירות בקרן הפנסיה (יש כמובן פרמטרים חשובים נוספים).
4. ריכוז קרנות השתלמות וקופות גמל והורדת דמי ניהול
בעוד שאת קרנות הפנסיה מומלץ לאחד, בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ניתן להוזיל את דמי הניהול גם מבלי לבצע איחוד שלהן, וזאת על ידי ריכוז שלהם במקום אחד (או שניים לבעלי הון גדול יחסית). ריכוז המוצרים במקום אחד יוצר יתרון לגודל שמאפשר יכולת מיקוח טובה יותר עבור הלקוח.
וגם כאן – ברוב המקרים תופתעו לראות את התנאים שיציעו לכם משימור הלקוחות של החברות שתבקשו לעזוב.
5. בחירת מסלולי השקעה
כפי שכתבנו קודם, חוסכים רבים נמצאים במסלולי השקעה "כללי" במוצרי הפנסיה והגמל שלהם ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף.
ההמלצה של אנשי המקצוע היא לבחור בגיל צעיר במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר. המודל הזה נקרא גם "המודל הצ'יליאני" או "מודל חכ"ם", וזהו מודל ההשקעה שהגדירה המפקחת על הביטוח כמסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה וקופות הגמל החל משנת 2016.
מאחר שהשינוי שהגדירה המפקחת על הביטוח תקף רק למצטרפים חדשים לקרנות הפנסיה, חוסכים קיימים צריכים לבקש באופן יזום לעבור למסלול מותאם הגיל דרך סוכן הביטוח או מוקד שירות הלקוחות של קרן הפנסיה שלהם.
6. צמצום ביטוחים מיותרים
רווקים או גרושים ללא ילדים? אתם יכולים לוותר על ביטוח השארים שבקרן הפנסיה.
משלמים על ביטוחים יקרים בביטוח המנהלים שלכם? אתם יכולים לבטל או לצמצם אותם, לרכוש אותם באופן פרטי ולהגדיל את החיסכון העתידי שלכם.
סיכום
אנחנו מקווים שהצלחנו לשכנע אתכם ששד הפנסיה אינו באמת כל כך נורא, ושיצאתם מקריאת המדריך הזה עם כמה כיוונים מעשיים לשיפור החיסכון שלכם.
אהבתם? שאלות נוספות? תהיות? מוזמנים לכתוב לנו במייל או בתגובות.
