דוחות הפנסיה השנתיים והרבעוניים נשלחים אלינו בדואר ובמייל, והם כוללים מידע חשוב מאוד אודות החיסכון הפנסיוני שלנו. נעבור כאן על הסעיפים המרכזיים בדו"ח ועל המשמעויות שלהם עבורכם.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
א. תשלומים צפויים מקרן הפנסיה
חלק א' של הדוח כולל את חישוב הקצבאות שתקבלו אתם או משפחתכם מקרן הפנסיה במגוון של תרחישים – פרישה לפנסיה, מוות או נכות.
קצבה חודשית הצפויה לך בפרישה בגיל ___ – הסכום שאתם צפויים לקבל מדי חודש לאחר היציאה לפנסיה. המספר המופיע כאן מתבסס על סכום הכסף שחסכתם נכון למועד הדוח, ואינו כולל את ההפקדות העתידיות שתבצעו לקרן הפנסיה.
קצבה חודשית לאלמן/ה / יתום / הורה נתמך במקרה של מוות – הסכום החודשי שיקבלו קרוביכם במקרה שתלכו לעולמכם לפני גיל הפרישה. סכום זה מתבסס על ההכנסה הנוכחית שלכם ועל מסלול הביטוח שבחרתם בקרן הפנסיה, ולא על החיסכון שצברתם.
במידה וסכום הקיצבה הכולל שמופיע בסעיפים אלה נמוך באופן משמעותי מהשכר המבוטח שלכם, חשוב שתצרו קשר עם סוכן הביטוח ותוודאו שהכיסוי שלכם אכן תואם את הצרכים שלכם.
קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה – הסכום החודשי שתקבלו במקרה שלא תוכלו להמשיך לעבוד עקב רמת נכות גבוהה. גם סכום זה מתבסס על ההכנסה הנוכחית ועל מסלול הביטוח שבחרתם בקרן.
סכום הקיצבה המקסימלי, על פי החוק, במקרה של נכות הוא 75%. גם כאן – אם הסכום שמופיע בסעיף זה נמוך באופן משמעותי מ-75% מהשכר המבוטח שלכם, חשוב שתצרו קשר עם סוכן הביטוח ותוודאו שהכיסוי שלכם אכן תואם את הצרכים שלכם.
ב. תנועות בקרן הפנסיה
חלק זה הוא מסכם את ההפקדות שביצעתם בשנה האחרונה, התשואה שצברתם, דמי הניהול והביטוחים ששילמתם, הגירעון האקטוארי ואת יתרות הפתיחה והסגירה של השנה.
אין יותר מדי מה לעשות בחלק זה של הדוח, מלבד בדיקה שיתרת הפתיחה תואמת ליתרת הסגירה בקרן בשנה הקודמת.
ג. אחוז דמי ניהול והוצאות ניהול השקעות
חלק זה מציג את עלויות ניהול כספי החיסכון שלכם, תוך השוואה לדמי הניהול הממוצעים בקרן. כאן יש חשיבות גדולה לוודא שאתם לא משלמים יותר מדמי הניהול הממוצעים, ובמידה שכן – ליצור קשר עם קרן הפנסיה או עם סוכן ביטוח מומלץ ולהוריד את העלויות שלכם.
הוצאות ניהול השקעות (או הוצאות ישירות) הן מעין דמי ניהול נוספים שמשלמים החוסכים בקרן הפנסיה.
מדובר בעלויות שמשלמת קרן הפנסיה למגוון גופים חיצוניים כחלק מתהליך ניהול כספי החוסכים – עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך, דמי משמורת, תשלומים למנהלי תיקים וקרנות בארץ ובעולם, הוצאות נלוות למתן הלוואה או משכנתא וכו'.
הוצאות ניהול ההשקעות משתנות מחברה לחברה, וממסלול השקעה אחד לאחר, והן אחידות לכלל החוסכים באותו שילוב של חברה ומסלול ואינן פתוחות למשא ומתן אישי.
ד. מסלולי השקעה ותשואות
מסלול ההשקעה הוא אחד הדברים החשובים ביותר עליו אתם יכולים להשפיע. חלק זה מציג את מסלול ההשקעה הנוכחי של קרן הפנסיה שלכם, ואת התשואה שהוא השיג.
כלל האצבע אומר שככל שאתם צעירים יותר ורחוקים מגיל הפרישה, כספיכם ישיגו תשואות גבוהות יותר אם ינוהלו ברמת סיכון גבוהה יותר.
התאמת מסלול ההשקעה לגילכם, אם באמצעות מעבר למסלולי ההשקעה מותאמי הגיל הקיימים בכל קרנות הפנסיה, ואם באופן עצמאי על ידי פנייה לסוכן הביטוח או לקרן הפנסיה, יכולים להגדיל את החיסכון העתידי שלכם בעשרות אחוזים.
ה. פירוט הפקדות לקרן הפנסיה
אצל רובנו, ההפקדות לקרן הפנסיה מתבצעות במעין "טייס אוטומטי".
אך חשוב לשים לב שבתהליך ההפקדות עלולות להתרחש טעויות לא קטנות, וחשוב לעבור על חלק זה של הדוח ולראות שהמספרים המופיעים בו תואמים את מה שאתם מכירים מתלושי השכר שלכם.
[אלפי גולשים הצליחו לשדרג את התנאים שלהם ולחסוך אלפי ש"ח]
