תשואות קרנות פנסיה

לכולנו יש פנסיה – כי זה החוק ומה לעשות – אבל למעטים מאיתנו היא תהיה באמת גבוהה ורווחית. אלה שיזכו לפנסיה מכובדת הם אלה שלא מתעצלים, וכבר עכשיו משווים תשואות בין קרנות מתחרות, מתמקחים על דמי ניהול נמוכים יותר מכולם ובכלל – לוקחים את העניינים לידיים ולא סומכים רק על סוכן הביטוח שלהם.

אז איך עושים את זה חכם ואיך בכלל ניגשים לנושא הסבוך הזה? הישארו איתנו, זה שווה לא מעט כסף. אנחנו מבטיחים. 

למידע נוסף אודות קרן הפנסיה ניתן למצוא במדריך המלא לקרן פנסיה שהכנו עבורכם.

סיכום תשואות קרנות פנסיה 2023

השוואת פנסיה - כל הקרנות החדשות והמסלולים - סיכום פעילות לפי קרן לתקופה נבחרת 11/2022 - 10/2023

קרנות הפנסיה המובילות ב-2023

בפילוח תשואות לקרנות פנסיה חדשות במסלול עד גיל 50 (הקרנות הפופולריות ביותר) עולה כי הקרן המובילה בתשואות מתחילת השנה היא של 'מור', עם תשואה ממוצעת של 12.03%. במקום השני 'אלטשולר שחם' עם 10.29% ואחריה מיטב עם 9.91% תשואה. 

כאשר צוללים פנימה התמונה מתהפכת. בטווח של 3 שנים דווקא הפניקס מובילה עם 24.95% תשואה, ואחריה מנורה עם 24.79% ומיטב עם 23.74%. 

איך יודעים את התשואות של קרנות הפנסיה? 

מידע מפורט ומקיף על ביצועי קרנות הפנסיה השונות ניתן למצוא במערכת 'פנסיה נט'. המערכת מספקת לכלל אזרחי ישראל מידע חיוני על קופות הפנסיה שהם מחזיקים בחברות הביטוח – התשואות על קרנות הפנסיה השונות, דמי הניהול, אפיקי ההשקעה ועוד. מי שפיתחה את המערכת היא רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מתוך מטרה להגביר את השקיפות והתחרות בין חברות הביטוח, וכך לאפשר גם לנו לעשות השוואה קלה ופשוטה. 

איך לבחור קרן פנסיה? 

לפני שניגש לענות על השאלה הזו, רק הבהרה קטנה: קרן פנסיה, מטבעה, היא השקעה לטווח ארוך מאוד, ולכן אין שום צורך שתבדקו יותר מפעם בשנה איך הקרן שלכם מתנהגת. היא לא פק"מ או קרן השתלמות והיא לא מיודעת לרכישת דירה או להשקעה עבור הילדים. 

כעת, אחרי שהבנו שזו לא ממש השקעה רגילה, נסו להגדיר מהי רמת הסיכון שמתאימה לכם. לדוגמה, אם אתם בטווח גילאים 25-40 – כלומר, רחוקים מאוד מהפנסיה – סביר להניח שאתם יכולים לבחור במסלול מנייתי שהוא רווי מעט יותר בסיכון, אגרסיבי וחשוף לתנודתיות גבוהה. הסיבה לכך היא שאתם לא זקוקים לכסף מחר, ואילו ביום הפרישה כמות הכסף שתקבלו (בהתחשב בהערכה שהשוק בסוף תמיד מתאזן) תהיה גבוהה בהרבה מזו של המסלול השמרני יותר. 

לעומת זאת, מבוטחים מבוגרים שקרובים יותר לפרישה יעדיפו את המסלול הסולידי על מנת לצמצם ככל הניתן סיכון הפסדי. 

אחרי שבחרתם מסלול, יש להשוות את התשואה הממוצעת מקרנות אלה. רצוי לבדוק בטווח של 5 שנים לפחות, ולא פחות מ-3 שנים. זכרו שקרן שהצליחה להניב תשואה גבוהה לאורך זמן עדיפה על קרן שהניבה תשואה גבוהה לאורך שנה, אפילו אם היא הסתכמה בהפרש משמעותי על המתחרות באותה שנה. 

קרנות פנסיה ברירת מחדל

קרנות פנסיה ברירות מחדל הן קרנות שנבחרו על ידי משרד האוצר ומציעות את דמי הניהול הנמוכים ביותר. חוסכים שאינם מאוגדים וכל העובדים במשק אשר מחויבים בהפרשות פנסיוניות על פי חוק יכולים לבחור בקרן ברירת מחדל. למעשה, הקרנות הללו מיועדות בעיקר לעובדים שלא הודיעו למעסיק על קרן פנסיה שמועדפת עליהן. 

נכון ל-2023, הגופים שמציעים קרנות פנסיה ברירת מחדל הם מיטב דש, אלטשולר שחם, מור קופות גמל ואינפיניטי ניהול גמל והשתלמות.

השוואת דמי ניהול פנסיה

לרוב, דמי הניהול שגובה הקרן המנהלת הם מההפקדות בקרן ומסך יתרת הצבירה. מהתשלומים שמפקידים המבוטחים רשאית הקרן לגבות עד 6%; ואילו מהצבירה רשאית הקרן לנכות מדי חודש בחודשו שיעור שלא יעלה על 0.0416% (0.5% בחישוב שנתי). חברות מנהלות של קרנות פנסיה כלליות רשאיות לגבות דמי ניהול מהצבירה בלבד, בשיעור שנתי שלא יעלה על 2%.

מדד שארפ – המדד שאסור לשכוח 

אם אתם מתלבטים בין שתי קרנות פנסיה שמציגות תשואות דומות – מדד שארפ יכול מאוד לעזור לכם. מדד שארפ הוא כלי למדידת ביצועים של תיקי השקעות, קרנות נאמנות וקופות גמל, באמצעות בחינה של עודף התשואה המתקבלת ליחידת סיכון על נכסי השקעה. אם מדד שארפ הוא גבוה הרי שהסיכון נמוך – מה שמעיד על יציבות לאורך זמן של קופת הגמל, מבחינת עליות וירידות בתשואות.

המדד פותח ב-1996 על ידי הכלכלן האמריקאי וחתן פרס נובל לכלכלה ויליאם שארפ, אך הוא הפך לרלוונטי ושימושי מתמיד בתקופת הקורונה שהתאפיינה בתנודתיות חזקה בשווקים. בתקופה זו, שבה למשקיעים היה קשה יותר לקבל החלטות, נעשה שימוש תכוף במדד, שהציע לבחון לא רק את התשואה שהשיגו המדד או הקרן, אלא גם את הדרך שהובילה לתשואה, וכך לצמצם באופן יחסי את הסיכון.