ב-1 במאי 2017 צפויה עלייה נוספת בתעריפי הביטוח הסיעודי בחלק מבחרות הביטוח ובמקביל צמצום של הכיסויים הכלולים בפוליסה. ננסה להסביר כאן במה מדובר ומה אפשר לעשות.
כתבנו את זה כבר בעבר – תעריפי הביטוח הסיעודי נמצאים במגמת עלייה מתמדת ובמקביל חברות הביטוח מצמצמות באופן הדרגתי את הכיסויים בפוליסות.
למה זה קורה? פשוט מאוד – חברות הביטוח מבינות שאין להן דרך לחזות את תוחלת החיים ויותר חשוב – את תוחלת הסיעוד שלנו, וכדי לא למצוא את עצמן במשבר כלכלי בעתיד, הן יוצרות לעצמן "שומנים" כספיים.
מה זה תוחלת סיעוד? ולמה היא משפיעה על מחירי הביטוח הסיעודי
תוחלת הסיעוד היא משך הזמן הממוצע שבו נמצאים החולים הסיעודיים במצב הסיעודי. בעבר עמדה תוחלת הסיעוד על כ-3 שנים, אך ההתקדמות בעולם הרפואה גורמת להתארכות תוחלת הסיעוד באופן עקבי.
ביטוח סיעודי מבטיח תשלום חודשי מוגדר מראש, בכל התקופה שבה נמצא האדם במצב סיעודי, וכך ככל שתוחלת הסיעוד ארוכה יותר, כך עולות גם העלויות לחברות הביטוח.
את הגידול הצפוי בעלויות, מגלגלות חברות הביטוח אל מחירי הביטוח כבר היום, וזאת מסיבה פשוטה – התעריפים בפוליסות הטובות לביטוח סיעודי קבועים ואינם משתנים עם השנים, דבר הפוגע ביכולתן העתידית של חברות הביטוח להתאים את מקורות ההכנסה שלהן לתוחלת החיים בפועל.
אגב – אם יש לכם עדיין פוליסת ביטוח סיעודי פרטית בפרמיה משתנה – חשוב מאוד לבדוק את האפשרות לבטל אותה.
מאז שנת 2000 עלו מחירי הביטוח הסיעודי ביותר מ-100% ובעוד שבוע הם צפויים לעלות שוב בחלק מהחברות המובילות.
ומה קורה עם התנאים בפוליסות?
כדי לגדר את הסיכון שבפניו הן עומדות, פועלות חברות הביטוח במקביל להעלאת תעריפי הביטוח הסיעודי להקטנת הכיסויים בביטוח. והן עושות זאת בשתי דרכים מרכזיות:
1. ביטול הטבות בפוליסה
רוב חברות הביטוח נתנו בשנים האחרונות כיסויים עודפים על הכיסויים הבסיסיים שהגדיר הפיקוח על הביטוח.
אחד הכיסויים העודפים הללו היה הגדרתו של אדם כסיעודי כבר במידה שנכשל בביצוע 2 סוגים של פעולות יומיומיות (ADL), במקום כישלון בביצוע 3 סוגים של פעולות יומיומיות כפי שמגדיר הפיקוח על הביטוח.
הטבה זו בוטלה בשנה האחרונה ברוב הפוליסות החדשות שמשווקות חברות הביטוח.
2. הקטנת ערכי הסילוק בפוליסות הביטוח הסיעודי
ברוב פוליסות הביטוח הסיעודי קיים דבר מצויין שנקרא "ערכי סילוק".
המשמעות של ערכי הסילוק היא שככל שאנחנו משלמים עבור הביטוח הסיעודי יותר שנים, אנחנו מבטיחים לעצמנו חלק מהכיסוי הביטוחי, גם במקרה שנפסיק לשלם על הביטוח בעתיד.
לדוגמא – אדם המשלם עבור הביטוח הסיעודי במשך 20 שנים, וערכי הסילוק בפוליסה שלו הם 2.5 לשנה, יהיה זכאי בסוף 20 השנים לפיצוי בגובה 50% מהפיצוי המוגדר בפוליסה שלו (לפי החישוב 20*2.5) גם אם יפסיק לשלם על הפוליסה (מוזמנים לקרוא על כך עוד גם כאן).
משום מה קביעת ערכי הסילוק נמצאת כיום בידי החברות, והן יכולות לשנות אותם לפוליסות החדשות שהן משווקות בכל עת (למי שכבר יש פוליסה הן לא יכולות באופן כללי לשנות את ערכי הסילוק).
ב-15 השנים האחרונות צמצמו כל חברות הביטוח את ערכי הסילוק להם הן מתחייבות בפוליסות הביטוח הסיעודי, והחל מהשבוע הבא צפוי צמצום נוסף, בדגש על חברת מגדל שבה ערכי הסילוק הם הגבוהים ביותר (ראו השוואה כאן).
אז מה עושים?
אנחנו מאמינים שביטוח סיעודי הוא כיסוי חשוב מאוד שצריך להיות לכל משפחה.
חלק מהכיסוי כבר קיים ברוב המשפחות באמצעות הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, אך הכיסוי הזה מוגבל במשך שלו (5 שנים) ובסכום הפיצוי (עד 10,000 ש"ח, כאשר עלויות של אשפוז במוסד סיעודי יכולות להגיע גם ל-15,000-20,000 ש"ח).
מצד שני העלויות של ביטוח סיעודי למשפחה עלולות להגיע לסכומים גבוהים מאוד, ולכן אנחנו חושבים ששווה לשקול לקנות פוליסת ביטוח סיעודי עם תקופת המתנה של 5 שנים (פוליסה המתחילה לשלם כאשר הפוליסה של קופת החולים מפסיקה לשלם).
המחירים של פוליסות כאלה נמוכים בעשרות אחוזים ממחירי הביטוחים הסיעודיים ללא תקופת המתנה. בנוסף, אנחנו חושבים שנכון לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי הנותנת סכומי פיצוי שונים לחולה סיעודי הנמצא בביתו ולחולה סיעודי המאושפז במוסד סיעודי, בהתאם להוצאות שמשלמים החולה ומשפחתו בפועל.
הפוליסה הזו, שקיימת כיום רק בחברת הפניקס, יכולה לעזור בהפחתה משמעותית נוספת של עלויות הביטוח (תוכלו לקרוא על כך עוד כאן).
השינוי בפוליסות קרוב – ב-1 במאי 2017. שווה לבדוק היכן אתם עומדים בנושא.
הרבה בריאות,
רני
[contact-form-7 id="2385" title="ביטוח סיעודי – הצעה – מקוצר" html_class="leads-page-form"]
מדריכים נוספים שלנו בנושא ביטוח סיעודי:
[pt_view id="c1fd7abcye"]
