רוצים לעבור בנק אבל חוששים? אתם בחברה טובה. ההערכות בשוק הן כי רק 3%-5% מלקוחות הבנקים עוזבים את הבנק שלהם ועוברים לבנק אחר.
אך האם החשש לעבור בנק מוצדק? ממש לא. במדריך הזה נסביר איך עוברים בנק בקלות, למי זה מתאים ומהם הרווחים שאתם יכולים להשיג מהמעבר.
1. למה ומתי כדאי לעבור בנק?
נכון לשנת 2019, היקף הלקוחות שבוחרים לעבור בנק נמוך מאוד – ההערכות מדברות על 3%-5% בשנה בלבד.
והמספר הנמוך של לקוחות שעוברים בפועל מבנק אחד לבנק אחר בולט עוד יותר, כאשר משווים אותו למספרי הלקוחות שבוחרים באופן שוטף להחליף חברת סלולר, אינטרנט או טלוויזיה.
הסיבה, לצערנו, אינה שביעות רצון גבוהה של הלקוחות מהבנק הנוכחי שלהם (נתוני בנק ישראל מצביעים על שביעות רצון לקוחות כללית נמוכה מהבנקים), או תנאים מעולים שיש ללקוחות בבנק.
הדבר העיקרי שגורם לרוב הלקוחות להישאר באותו הבנק שנים ארוכות (מדי), הוא החשש שלהם מתהליך המעבר ומהמשמעויות האפשריות שלו.
יכולות להיות לא מעט סיבות לעזוב את הבנק הנוכחי – שירות לקוחות שאינו מספיק טוב או נגיש, היצע שירותים מוגבל, עמלות גבוהות, ריביות נמוכות על החיסכון, חוסר נגישות פיזי של הסניפים ועוד.
נסקור כאן את הסיבות העיקריות הגורמות ללקוחות לשקול מעבר בנק:
1. שביעות רצון נמוכה משירות הלקוחות והיחס האישי בבנק
כמעט מחצית מלקוחות הבנקים מעידים על חוסר שביעות רצון משירות הלקוחות בבנק (לחצו כאן לנתוני שביעות רצון הלקוחות המלאים).
אך למרות הנתון החמור הזה, כשצוללים לעומק הנתונים מגלים שסוגי לקוחות שונים מחפשים סוגים שונים של שירות לקוחות, כך שבנק שאינו מתאים ללקוח אחד, יכול להיות בדיוק מה שמחפש לקוח אחר.
לקוחות מבוגרים, לדוגמא, יעדיפו פעמים רבות לקבל שירות בסניף הבנק באופן פיזי, כך ששביעות הרצון שלהם תגדל ככל שסניפי הבנק ושעות הפתיחה שלהם יתאימו להם יותר.
מהצד השני, לקוחות צעירים מעדיפים בדרך כלל לפעול בערוצים הדיגיטליים, ושביעות הרצון שלהם משירות הלקוחות של הבנק גוברת ככל שהאיכות והזמינות שלו בערוצים הדיגיטליים גדולה יותר.
בשורה התחתונה – שירות לקוחות לקוי של הבנק עלול להשליך גם על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלנו כלקוחות, ועל אופן קבלת ההחלטות בצמתים כלכליים מרכזיים בחיים. אז אם אתם לא מרוצים משירות הלקוחות בבנק שלכם – יש בהחלט מקום לבדוק את האלטרנטיבות.
2. הבנק לא מאפשר לבצע פעולות בפשטות, בערוצים המתאימים לנו
בעבר היינו צריכים לבצע כל פעולה בנקאית באמצעות בנקאי או טלר, אך כיום קיימות אפשרויות רבות לביצוע פעולות בנקאיות רבות – בסיסיות וגם מורכבות, במגוון ערוצים – אתר אינטרנט, אפליקציה, מוקד טלפוני, עמדה אוטומטית ועוד.
אם הפעולות הבנקאיות היום-יומיות שלכם הפכו להיות מייגעות בגלל ממשקים לא ידידותיים או מערכות טכנולוגיות מיושנות, ואתם מוצאים את עצמכם מבזבזים זמן יקר ללא צורך, כדאי בהחלט לבחון אפשרות למעבר לבנק אחר, אשר נותן מענה טוב יותר לצרכים שלכם.
3. תנאים – עמלות, דמי ניהול ועלויות נוספות
התחרות בין הבנקים גדלה במידה מסוימת בשנים האחרונות, ובמקרים רבים ניתן לשפר את התנאים ולחסוך בעלויות ניהול החשבון באמצעות מו"מ עם הבנק הנוכחי, או על ידי מעבר לבנק אחר.
התנאים בבנק יכולים לכלול ריבית על הפלוס בבנק, פטור קבוע או זמני מעמלות עו"ש, הלוואות ללא ריבית או בתנאים משתלמים אחרים, הטבות למסחר בניירות ערך ועוד.
לקבלת הלוואה בתנאים הטובים ביותר בארץ מלאו פרטים:
2. כיצד מקבלים נכון את ההחלטה אם לעבור בנק?
שלב 1 – לבדוק מה התנאים שלנו היום
על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה האם לעבור לבנק אחר או לא, חשוב קודם כל להבין מה בדיוק התנאים שיש לנו בבנק הנוכחי, כך שנוכל להשוות אותם להצעות של הבנקים האחרים.
את פירוט התנאים ניתן לקבל מהבנק באופן מרוכז, בנייר הנקרא "טופס מידע ללקוח", או "תעודת זהות בנקאית".
טופס המידע ללקוח מפרט את כל הפקדונות, ההלוואות, הזיכויים, החיובים, הוראות הקבע, מסגרות האשראי, יפויי הכח והעמלות בחשבון הבנק שלנו (ראו כאן את הפירוט המלא של המידע המופיע בטופס מידע ללקוח).
ניתן לבקש טופס מידע עדכני מהבנק פעמיים בשנה ללא תשלום, והבנק צריך לספק את הטופס בתוך 4 ימי עסקים ממועד הבקשה.
למה צריך את טופס המידע ללקוח?
- טופס מידע ללקוח נותן תמונה ברורה של הנכסים, ההתחייבויות והעמלות שלנו בחשבון, ומאפשר להשוות בצורה נוחה יחסית להצעות מבנקים אחרים.
- הצגת טופס מידע ללקוח לבנק החדש אליו שוקלים לעבור, תסייע לו לתת הצעה מיטבית, המותאמת למצב הפיננסי האמיתי של הלקוח.
- לאחר שמחליטים על מעבר – טופס המידע ללקוח נותן לנו מעין "צ'ק ליסט" של נושאים שצריך לטפל בהם במהלך המעבר.
שלב 2 – עושים שופינג בין הבנקים
אחרי שקיבלנו את כל המידע שלנו מהבנק, זה הזמן להתחיל לבדוק מה מציעים לנו הבנקים האחרים.
היצע הבנקים בישראל ללקוחות פרטיים אינו גדול, וכולל בסה"כ כ-13 בנקים רלוונטיים.
את סקר השוק מומלץ להתחיל באינטרנט – בבדיקה של בנקים המציעים פטור מעמלות עו"ש ואם אתם חברים במועדוני לקוחות כלשהם – לבדוק אם ניתן לקבל באמצעותם הטבות מיוחדות לניהול חשבון בנק.
בנוסף, אפשר להיעזר באפליקציה FEEZBACK (פיזבק), המשווה בין העמלות שאתם משלמים ובין העמלות שמשלמים לקוחות אחרים באותו הבנק ובבנקים אחרים.
לאחר מכן, מומלץ לבחור 2-3 בנקים, המציעים את ערוצי השירות המתאימים לכם (פריסת סניפים / ערוצים דיגיטליים וכו'), וליצור איתם קשר לקבלת הצעות.
לאחר שקיבלתם הצעות מבנקים נוספים, אפשר לגשת לבנק הנוכחי ולבקש הצעה מתחרה, לפני שמקבלים את ההחלטה הסופית לעזוב.
3. איך מחליטים לאיזה בנק לעבור?
ההחלטה הסופית האם לעבור בנק ולאיזה בנק לעבור צריכה לקחת בחשבון בסה"כ 2 פרמטרים מרכזיים:
- רמת שירות הלקוחות של הבנק בערוצי השירות הרלוונטיים עבורי.
- עלויות ניהול החשבון – עמלות, דמי ניהול, מסגרות אשראי וכו'.
4. כמה עולה לעבור בנק?
בעבר היה כרוך כל מעבר בנק בעמלות שונות ומשונות, אך בנק ישראל עשה סדר בנושא, הגביל את גובה העמלות הכולל שהבנק יכול לגבות בעת מעבר בנק, והפך את המעבר לתהליך ידידותי לכל כיס.
סך כל העמלות שיכול הבנק לגבות במהלך המעבר של הלקוח לבנק אחר, מוגבל לתקרה של 40 ש"ח (לא כולל עמלת פירעון מוקדם ותשלומים של הבנק לצד שלישי, אם נדרשים).
בנוסף, יכול הבנק לגבות עמלות בגובה של עד 40 ש"ח נוספים, עבור העברת הפעילות בכרטיס האשראי בזמן סגירת החשבון.
כלומר, התשלום המקסימלי שישלמו רוב הלקוחות בעת המעבר לבנק אחר הוא 80 ש"ח בלבד.
5. באילו מצבים אי אפשר לעבור בנק?
כאשר עוברים בנק, חשוב לשים לב למספר קשיים שקיימים בתהליך:
א. סגירת מסגרת האשראי
על מנת להשלים את המעבר לבנק החדש, יש לכסות את מסגרת האשראי בבנק הנוכחי.
כיסוי מסגרת האשראי יכול להגיע מכספים הנמצאים בעו"ש, פתיחת פיקדון, או על ידי קבלת הלוואה מהבנק החדש.
ב. החזר הלוואות
בדומה לסעיף הקודם, בעת המעבר לבנק חדש, יש צורך לסגור את כל ההלוואות הקיימות ללקוח בבנק הנוכחי, או לחילופין להסדיר מול הבנק החדש את המשך פרעון ההלוואות השוטף באמצעות הכספים מחשבון הבנק החדש.
6. איך לעבור בנק בפשטות ובמהירות – שלב אחר שלב
מעבר בנק כולל שתי פעולות: פתיחת חשבון חדש וסגירת החשבון הישן.
א. פתיחת חשבון חדש
פתיחת חשבון בנק חדש והעברת כלל הפעילות מחשבון הבנק הישן מתבצעת באופן הבא:
- עדכון כלל הגופים שמבצעים זיכויים לחשבון הבנק הקיים שלכם בנוגע לפרטי החשבון החדשים (כולל המעסיק וביטוח לאומי) – מבוצע על ידי הבנק אליו עוברים.
- עדכון כלל הגופים שמבצעים חיובים בחשבון הבנק הקיים בנוגע לפרטי החשבון החדשים (כולל חברת החשמל, חברת המים, העירייה, חברת הגז, ספקי תקשורת וכבלים, וכו') – מבוצע על ידי הבנק אליו עוברים.
- אם הבנק החדש מנפיק עבורכם כרטיס אשראי חדש – העברת כל הפעילויות העתידיות בכרטיס, כולל עסקאות תשלומים והוראות קבע, אל הכרטיס החדש – מבוצע על ידי הבנק אליו עוברים (לאחר שהלקוח חותם על טופס הסכמה).
חשוב להדגיש כי כל הפעולות הללו יעשו רק לאחר חתימת הלקוח על טופס ייפוי כוח לבנק לביצוע הפעולות.
ב. סגירת חשבון הבנק הישן
אחרי שפתחנו את חשבון הבנק החדש, וכל הוראות הקבע, החיובים והזיכויים עברו אליו, ניתן לסגור את חשבון הבנק הקודם.
סגירת החשבון צריכה לכלול את 3 השלבים הבאים:
- העברת הוראה מפורשת לבנק לסגירת החשבון בליווי טופס המידע, על מנת לוודא כי הבנק הישן עושה את כל הפעולות הנחוצות.
- החזרת כל אמצעי התשלום הקשורים לחשבון – פנקסי צ'קים, כרטיסי אשראי וכו'.
- חתימה על טופס לסגירת חשבון הבנק. מומלץ לקרוא את הטופס ביסודיות, כדי לוודא שהכל אכן תקין ולשמור את העתק הטופס.
טיפים למעבר בנק חלק
- ודאו שיש לכם הרשאות לביצוע פעולות באתר האינטרנט ובטלפון, על מנת להימנע מביקורים מיותרים בסניף הבנק.
- חשוב לוודא שמועדי החיוב של הוראות הקבע נשמרים גם בבנק החדש.
- ודאו בחודש הראשון לאחר המעבר, שכל הוראות הקבע אכן נגבו במועד, ושלא פספסתם כלום.
קראו גם את המדריך שלנו להעברת תיק ניירות ערך מהבנק לבנק אחר / בית השקעות.
האזינה לפרק הפודקאסט "חיות כיס" – דנה פרנק עוברת בנק
7. מה זה מעבר בנק חלקי ומתי כדאי לבצע מעבר כזה?
בחלק מהמקרים, אין אפשרות לסגור את חשבון הבנק הקיים, לדוגמא בגלל הלוואה או פיקדון סגור שקיימים בחשבון, ויש צורך לבצע מעבר בנק חלקי.
במקרים אלה עומדות בפניכם האפשרויות הבאות:
- חשבון עובר ושב – אפשר להעביר את פעילות העו"ש השוטפת לבנק החדש, ולהשאיר בבנק הישן הלוואה, תכנית חיסכון, פיקדון או כספים לצורך פירעון.
במקרה כזה ניתן לסגור בבנק הישן את פעילות העו"ש בלבד ולוודא כי החשבון הנותר מסווג כחשבון שאינו מחויב בדמי ניהול חשבון עובר ושב. - פיקדונות וחסכונות – אם השארתם בבנק הישן חסכונות ופיקדונות אשר מועד פירעונם טרם הגיע, ניתן להורות לבנק הישן להעביר את הפיקדונות שייפרעו, במועד פירעונם, ישירות לחשבון הבנק החדש שלכם.
- הלוואות – הבנק הישן שלכם מחויב לאפשר לכם לפרוע בבנק החדש שלכם את ההלוואות שלקחתם, אם קיימים בחשבון ביטחונות אשר מספקים את הבנק המעביר כנגד ההלוואות הקיימות.
סיכום
לקוחות רבים מחזיקים חשש היסטורי לעבור בנק, וכתוצאה מכך משלמים כספים מיותרים לבנק ומסתפקים בשירות לקוחות שאינו מיטבי עבורם.
אבל החשש אינו מוצדק – התהליך היום למעבר בנק הוא ברוב המקרים פשוט, מהיר וזול.
נתקלתם בבעיות במעבר בנק? יש לכם טיפים נוספים? מוזמנים לשתף אותנו בתגובות.
