נניח שיש לכם סכום של 100,000 ₪ בעובר ושב, מתוכו אתם מעוניינים לחסוך סכום של 50,000 ₪ עבור רכישת רכב בעוד שנה. את הכסף אתם רוצים לשמור בחיסכון ללא רמת סיכון, ובמקביל לראות תשואה במהלך פרק הזמן הזה. כיצד תעשו זאת? את הפתרון לכך תמצאו בעזרת השוואת פקדונות בנקים – ההסבר המלא לפניכם.
איך עובד פיקדון בבנק?
פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי, לרוב בטווח קצר עד בינוני המבטיח תשואה עבור פרק זמן מוגדר מראש, באמצעות ריבית המתקבלת על הכספים שהופקדו. את הפיקדון הבנקאי ניתן לפתוח בבנק בו נמצא חשבון הבנק שלכם. ישנם מגוון סוגים של פיקדונות בנקאיים, כמו פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ופקדונות המיועדים לטווחי זמן שונים.
מדוע כדאי לערוך השוואת פקדונות בנקים?
כדאי להשוות בין פיקדונות בנקים ממספר סיבות, כאשר הבולטות ביניהן הן:
- שיעורי הריבית – כל בנק מציע שיער ריבית שונה על פיקדונות, השוואה ביניהם תאפשר לכם למצוא היכן מתקבלת התשואה הגבוהה ביותר.
- תקופת הפיקדון – לרוב מדובר בתקופות פיקדון מקובלות (3 חודשים, שנה, מספר שנים וכו'), אך לעיתים יש בנקים שיציעו לכם מסלולים מסוימים בתקופות זמן משתנות.
- אפיקי יציאה – חלק מהבנקים יציעו לכם אפיקי יציאה מסוימים ובחלקם לא תתאפשר לכם יציאה כלל. לרוב אפיקי היציאה יגרעו מהסכום שיכולתם להרוויח באמצעות ריבית הפיקדון במידה והייתם ממשיכים לחסוך לאורך כל תקופת הפיקדון.
- סוגי הצמדה – חשוב לערוך השוואה בין פיקדונות צמודים למט"ח או מדד, לעומת פיקדונות לא צמודים.
- הטבות ותנאים – השוואה בין הפיקדונות השונים שהבנקים מציעים תוכל לשפר את תנאי הפיקדון שלכם ולהבטיח תשואה רבה יותר.
איזה בנק נותן ריבית הכי גבוהה?
בהסתמך על מחקר של בנק ישראל, לפי הנתונים עולה כי הריבית החיצונית הגבוהה ביותר היא בבנק הפועלים (באוגוסט היא עמדה על 5.12%), לאחר מכן ניתן ניתן למצוא את בנק ירושלים (המציע ריבית בגובה 4.5%) ואחריהם את בנק לאומי (המציע ריבית בגובה 4.2%). לעומת זאת אם אנו מדברים על פיקדון בנקאי בעל ריבית משתנה, במקום הראשון נמצאים בנק ירושלים ומרכנתיל (עם ריבית שמתקרבת ל-5%), במקום השני נמצא בנק וואן זירו עם ריבית של 4.75%.
איזה פיקדון הכי משתלם?
על פי נתונים שעלו מחודש ספטמבר 2023, נמצא כי פיקדון בבנק ירושלים בריבית ממוצעת לתקופה של 6 עד 12 חודשים הינו הפיקדון המשתלם ביותר. פיקדון זה מציע ריבית בגובה של 4.91%, לעומת בנק דיסקונט שהציע ריבית "רצפה" שעומדת על 0.75% לכל מי שפתח פיקדון ל-3 עד 5 שנים.
האם יש מס על פיקדונות בבנק?
אכן, שיעור המס שינוכה במקור על ידי הבנק בעבור כל הכנסה מתוכנית הפיקדון (ריבית, הפרשי הצמדה, שער וכו') עומד על 15%. חשוב לציין כי במידה ובחרתם בפיקדון צמוד למדד או פיקדון צמוד למט"ח, והשיעור/השינוי הוא שלילי בעקבות ההצמדה לקרן התוכנית, סכום זה לא יופחת מסכום הריבית בחישוב המס.
כיצד אפשר לערוך השוואת פקדונות בנקים?
צירפנו לכם בראשית העמוד טבלה שתעשה את העבודה בשבילכם, הנתונים מהטבלה נלקחים ממנוע השוואות הריבית על הפיקדון בבנקים, מטעם אתר בנק ישראל.
האם יש סכום מינימום לפיקדון?
מדובר בסכום המשתנה בין בנק כזה לאחר, הוא נתון לבחירתו של הבנק. בדרך כלל סכום המינימום להפקדה חד פעמית עומד על 100-500 ₪, בנוגע להפקדה חודשית סכום המינימום הממוצע עומד על כ-50 עד 100 ₪.
אילו סוגים של פיקדונות בנקאיים קיימים?
פיקדון צמוד למדד
בפיקדון צמוד למדד המשקיע מקבל את השינויים במדד המחירים לצרכן, כלומר הפיקדון והריבית השוטפת צוברים את עליית המדד, הם ישולמו למפקיד בסוף תקופת הזמן בהתאם למדד בתום התקופה לעומת המדד בתחילת תקופת החיסכון. על מנת לאבטח את כספי הפיקדון, ישנן תקנות עידוד חיסכון אשר קבעו "מדד רצפה", כזה שלא יאפשר שנקבל פחות מסכום הכסף שהפקדנו מלכתחילה בפיקדון, במקרה ובו מדד מחירי הצרכן ירד. חשוב לציין כי קיימים פיקדונות בהם לא פועלים על פי מדד הרצפה במידה ויש ירידה משמעותית, לכן חשוב לוודא זאת בתנאי הפיקדון טרם ההחלטה על פתיחתו.
פיקדון צמוד למט"ח
פיקדון צמוד למט"ח (מטבע חוץ) הוא סוג של פיקדון בנקאי, שבו הסכום המופקד מתורגם למטבע חוץ (בדרך כלל דולר או אירו) על פי השער היציג ביום פתיחת הפיקדון. הקרן והריבית משולמים בחזרה במטבע המקומי על פי השער היציג ביום סיום הפיקדון. יתרון הפיקדון הצמוד הוא בהגנה מפני אינפלציה וירידות ערך במטבע המקומי. ערכו הסופי של הפיקדון מושפע הן מהריבית והן משינויי שער החליפין של מטבע החוץ.
פיקדון במטבע חוץ
הפיקדון מתנהל במט"ח ונושא ריבית, אך חלק מהבנקים מציעים ריבית על הסכום שמופקד רק כאשר הוא עובר סכום הפקדה מסוים הנקבע על ידם. שיעור הריבית בפיקדון מסוג זה תלוי בריבית של המטבע בו הוא מתנהל.
פיקדון לא צמוד למדד
זהו פיקדו בנקאי רגיל, בו הסכום המופקד נשאר קבוע בשקלים ואינו מתעדכן על פי מדד מחירי הצרכן או שערו של מטבע כלשהו. הריבית מחושבת על סכום הפיקדון הנקוב בשקלים בלבד, בסיום התקופה מקבלים את סכום הכסף שהופקד בתוספת הריבית שנצברה ללא הצמדה. יתרונו של פיקדון זה הוא בוודאות שלו ובחוסר התלות שלו במדדים משתנים, אך במקרה של אינפלציה אפיק חיסכון זה נחשב לפחות רווחי.
פיקדון מובנה
פיקדון מובנה הוא מוצר השקעה המשלב בתוכו פיקדון בנקאי יחד עם מכשיר פיננסי כלשהו, כמו אופציות, מניות, מט"ח ועוד. המשקיעים מקבלים את קרן ההשקעה המקורית, עם ריבית נומינלית. מדובר באפיק חיסכון בעל סיכון, שיכול גם להביא להפסד של חלק מהכספים, אך מנגד המשקיעים יכולים ליהנות מתשואה יפה במקרה ומתרחש אירוע מסוים הקשור לנכס הבסיס (מניות, מט"ח, סחורות וכו').
מדוע בשנים האחרונות החלו לעשות שימוש רב יותר בפיקדונות בנקאיים?
במשך שנים הריבית במשק הייתה קטנה מאוד עד אספית כמעט, לכן הפיקדונות הבנקאיים לא היו "נחשקים במיוחד". אך בשנתיים האחרונות הריביות קפצו כתוצאה מהאינפלציה, וכיום מדובר בפתרון חיסכון יעיל ורווחי במיוחד, ללא סיכון כלל.
המשוואה פשוטה: חסכתם = הרווחתם.
