כל הבנקים הגדולים בישראל הכריזו בשבוע האחרון על "הטבה מיוחדת" ללקוחות המשכנתא שלהם: "דחייה של עד שלושה חודשים בתשלומי המשכנתא, כולל הקרן והריבית, וקבלת פטור מלא מעמלה".
לכאורה מדובר אכן בהטבה ללקוחות, אך כמו תמיד בתחום המשכנתאות, והצרכנות הכלכלית בכלל, חשוב לנסות ולהבין את המשמעות המעשית של ההטבות שמקבלים מהגופים העסקיים השונים.
מדוע הבנקים מאפשרים דחיית תשלומי משכנתא (הקפאת משכנתא)?
על פי הודעת בנק לאומי, אחד הבנקים הראשונים שהודיע על דחיית תשלומי המשכנתא, הדחייה נובעת "מתוך רצון להקל על לקוחות שכירים ועצמאים שנמצאים בבידוד ביתי, או אשר נתקלים בבעיות בתזרים המזומנים לאור המצב".
אך קיימות כמובן גם סיבות עסקית למהלך. הסיבה הראשונה היא שהבנקים אינם מעוניינים להגיע למצב שבו לקוחות רבים אינם יכולים להמשיך לשלם את המשכנתא.
לקוחות שאינם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא מאלצים את הבנק לפעול מולם במישור המשפטי, הליך שאינו כל כך ריווחי עבור הבנק ויותר מכך – הדבר עלול לגרום ליחסי ציבור שליליים לבנק.
סיבה עסקית נוספת היא שהקפאת תשלומי המשכנתא גורמת במקרים רבים לסך תשלומי הלקוחות עבור המשכנתא להיות גבוהים יותר לאורך השנים.
מהלכים דומים של דחיית תשלומי משכנתא בעבר (כהטבה לקיץ או לכבוד הולדת ילד) לא כללו הקפאה מוחלטת של סכום המשכנתא, כך שבמשך 3 חודשי הדחייה, גדל סכום המשכנתא הכולל בהתאם לריבית על המשכנתא.
רוב הבנקים לא פירטו בהודעותיהם את המנגנון להחזר התשלומים הנדחים, וחשוב מאוד להבין אותו ואת המשמעות שלו, לפני שמחליטים אכן לדחות את התשלומים.
בבנק לאומי, לדוגמה, יפרסו את תשלומי המשכנתא הנדחים על יתרת תשלומי המשכנתא של הלקוחות, דבר שצפוי להגדיל את ההחזר החודשי.
האם כדאי לעשות הקפאת משכנתא?
התשובה לשאלה הזו משתנה בהתאם למאפייני כל לקוח, ולהשפעה שיש למשבר הקורונה על תזרים המזומנים שלו ושל משפחתו.
אם משבר הקורונה לא השפיע באופן משמעותי על תזרים המזומנים שלכם – אין סיבה כלכלית אמיתית לדחיית תשלומי המשכנתא.
מצד שני, אם משבר הקורונה גרם או עלול לגרום למצוקה תזרימית, ניתן בהחלט לבדוק את פרטי הצעת הבנק שלכם לדחיית תשלומי המשכנתא, ולקבל את ההחלטה לאחר שאתם מודעים להשלכות המלאות של המהלך.
