הלוואה מיידית – מה שחשוב לדעת

זקוקים להלוואה מיידית? חייבים סכום לא מבוטל של כסף ליד ומיד? הנה כמה דברים שכדאי לקרוא לפני, כדי שתשלמו כמה שפחות על ההלוואה שלכם.

פריסת ההלוואה – קצרה ככל האפשר

את ההלוואה ניתן לפרוס לתקופות משתנות: כמה חודשים, שנה, שנתיים ולעתים גם עד שבע שנים. אולם עלות ההלוואה שאתם נוטלים מחושבת לפי הריבית השנתית על ההלוואה. כלומר, ככל שתקופת ההלוואה נמשכת לתקופה ארוכה יותר, כך תחזירו יותר ריבית על חשבון הקרן שלקחתם כהלוואה.

משום כך, חשוב לנסות לצמצם את תקופת ההלוואה ככל האפשר, וזאת עד לקצה גבול יכולת ההחזר החודשי שלכם ביחס להלוואה. כמו כן, ככל שמדובר בריבית משתנה, יש לקחת בחשבון כי גובה הריבית של בנק ישראל עשוי לעלות במשך תקופת ההלוואה, ולכן סכום ההחזר החודשי עשוי לעלות גם הוא.

עמלות – תקראו היטב את האותיות הקטנות

למרות שאתם זקוקים להלוואה באופן מיידי, עדיין שווה להקדיש כמה רגעים לקריאת הסכם ההלוואה, ובמיוחד לסעיפי העמלות: האם מחייבים אתכם על "עמלת פתיחת תיק" למשל? מדובר בתשלום סמוי על ההלוואה שלכם, המגלם את מחיר ההלוואה.

חשוב לשים לב לכל העמלות הללו במיוחד כאשר אתם משווים בין הצעות: יתכן שמלווה א' יציע הלוואה בריבית נמוכה יותר ממלווה ב', אך עלות ההלוואה בשילוב העמלות תהיה גבוהה יותר בצירוף העמלות השונות לסכום הכולל. 

חשוב לציין כי לפי הוראות הפיקוח על הבנקים, כאשר מדובר בהלוואה הנמוכה מסכום של מאה אלף שקלים, החוק מחייב פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות (ללקוחות פרטיים ועסקים קטנים).

עם זאת, גם בהלוואות מתחת למאה אלף שקלים, לרוב אין פטור מעמלת פירעון מוקדם: עמלה זו נגבית כאשר אתם מבקשים לשלם את ההלוואה לפני המועד המופיע בהסכם ההלוואה, כך שהמלווה יקבל פחות ריבית ממה שהיה מקבל אילו הייתם משלמים את ההלוואה לפי לוח הסילוקין המקורי. עליכם לקרוא ולהבין היטב מה קורה במצב של פירעון מוקדם, ולוודא שיש היתכנות סבירה לשלם את ההלוואה בפירעון מוקדם, בהנחה ותגייסו את הכסף לכך.

מלווה חוץ-בנקאי? הכינו מסמכים

על פי רוב, הדרך הזולה יותר לקבל הלוואה היא דרך הבנק: לרוב אנחנו מנהלים בבנק חשבון עו"ש ואולי פקדונות או פעילות נוספת; היות ויש לבנק לא מעט רקע לגבי ההתנהלות הכלכלית שלנו, על פניו הבנק יכול לתמחר את הסיכונים ביחס אלינו בצורה מדויקת יותר, וכך יכול להרשות לעצמו לתת ריבית נמוכה יותר. עם זאת, החל מאפריל 2019 פועלת בישראל מערכת נתוני אשראי, אשר אוספת עלינו מידע מגופים פיננסיים שונים (כגון בנקים, חברות אשראי וכדומה), ומרכזת את המידע הזה בצורה גלויה. משום כך, גם אם אנחנו פונים למלווה חוץ-בנקאי, עדיין יהיה למלווה מידע על מוסר התשלומים שלנו, ועל בעיות שהיו או לא היו בלקיחת אשראי בעבר. 

עם זאת כל מלווה חוץ-בנקאי סביר, עדיין יבקש מידע נוסף המעיד על ההתנהלות שלנו. למשל, מלווים רבים יבקשו לראות דפי ניהול חשבון מן החודשים האחרונים, וכך יוכלו ללמוד על ההתנהלות הכלכלית שלנו: האם נכנסת לנו משכורת באופן קבוע? האם יש תשלומי הלוואות? האם יש מינוס בעו"ש? האם יש גלגול חוב מחודש לחודש? תשלום או משיכות כספים לא מובנות? בנוסף, סביר שיבקשו לראות תלושי משכורת, או אם אתם עצמאים, מסמכים כגון דו"ח שנתי, המעידים על כושר ההשתכרות שלנו, ועל הדרך כוללים מידע רלוונטי נוסף.

יש לציין כי פניה למלווה חוץ-בנקאי נושאת בחובה יתרונות מסוימים: לעתים הפרוצדורה של קבלת ההלוואה היא פשוטה יותר מזו של הבנק. כמו כן, לרוב ניתן לקבל תקופת גרייס ארוכה יותר מזו של הבנק. בנוסף, לקיחת הלוואה ממלווה חוץ בנקאי, אינה גורעת ממסגרת האשראי שיש לכם בבנק. לכן, אם חרגתם ממסגרת האשראי של הבנק, מאוד יתכן ששווה לכם לקחת הלוואה חוץ-בנקאית כדי לגשר על הפער הזה. 

עם זאת, כמובן שפנייה למלווה חוץ-בנקאי גורעת כמובן ממסגרת האשראי שקיימת עבורכם במציאות החיים, ולכן בחירה במלווה שכזה, מוטב שתיעשה לאחר בירור ומחקר ככל האפשר.

הלוואות חברתיות – אלטרנטיבה?

אחת החלופות המתפתחות בשנים האחרונות היא מה שמכונה הלוואות חברתיות או הלוואות עמיתים. מדובר בהלוואות הנעשות כביכול ישירות בין אנשים (ולא מטעם גופים פיננסיים עשירים), באמצעות פלטפורמה דיגיטלית שמחברת בין לווים ומלווים, ודואגת לפיזור סיכונים מסוים מבחינת המלווים. הפלטפורמות השונות בתחום מהוות אפיק השקעה למלווים, וכן אופציה נוספת להלוואה עבור הלווים.

המציאות היא שלרוב אלו שפונים לקבל הלוואה דרך פלטפורמות אלו, סורבו לקבל הלוואה מהבנק או ממלווים חוץ בנקאיים בריביות נמוכות. לכן, לרוב מדובר בסכומי הלוואות נמוכים יחסית, וכן בריביות גבוהות יחסית (המתחלקות בין המלווים לפלטפורמה). לכן, מדובר באלטרנטיבה לשוק החוץ-בנקאי, אך אלטרנטיבה יקרה יחסית.

האם כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרנות?

אלטרנטיבה נוספת שקיימת בשוק המימון, היא הלוואה הנלקחת על חשבון קרן אישית, כמו למשל קרן השתלמות, קרנות גמל וקרנות פנסיה: לגופים הפיננסיים המחזיקים את הקרן, יש אינטרס חזק שלא תוציאו מהם את הכסף שאתם צריכים אולי לשימוש כעת, ותשאירו אצלהם. משום כך, הם ישמחו לתת לכם הלוואה בתנאים נוחים לכל מיני מטרות שונות, ואילו הקרן תשמש כבטוחה להבטחת החוב. עם זאת, מרגע שהרשות לניירות ערך הבינה שהגופים משתמשים בהלוואות אלו כדי "לכלוא לקוחות", הוטלו הגבלות על גופים אלו, וכיום הלוואות מסוג זה הפכו למעט פחות משתלמות. עם זאת, עדיין מדובר לרוב בהלוואה הניתנת בתנאים הטובים ביותר. רוצה לומר, אם האפשרות הזאת פתוחה בפניכם, רצוי לבדוק אותה בטרם תקחו הלוואה מגורם אחר.