הלוואה מפוליסת חיסכון – האם זה כדאי? ומהיכן ניתן לקבל?

פוליסת חיסכון (או "פוליסה פיננסית") היא אפיק חיסכון מעניין לטווח הקצר, הבינוני והארוך. ואחד היתרונות הלא מוכרים של פוליסת החיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה מחברת הביטוח כנגד הפוליסה, בתנאים אטרקטיביים.

במדריך הזה נסביר אילו הלוואות מציעות חברות הביטוח לחוסכים בפוליסות חיסכון, מהם התנאים שאפשר לקבל, ומהם היתרונות והחסרונות של ההלוואה הזו לעומת הלוואה מקופת גמל, הלוואה בנקאית והלוואות אחרות הקיימות בשוק.

שימו לב – בעקבות משבר הקורונה, עדכנה רשות שוק ההון את תנאי ההלוואות מפוליסות חיסכון – לחצו כאן לקריאה.

1. למה כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

קיימים מספר יתרונות להלוואה מפוליסת חיסכון, והמרכזיים שבהם הם:

• ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5% (בדומה לריביות בהלוואה מקרן השתלמות, או בהלוואה מקופת גמל להשקעה).
• לא צריך ערבים – אין צורך להעמיד ערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה.
• ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך ולהפקיד כספים בפוליסת החיסכון.

2. אילו חברות ביטוח מאפשרות לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

בניגוד להלוואות מקרנות השתלמות, קופות גמל וקופות גמל להשקעה, שנפוצות כמעט בכל בתי ההשקעות המשווקים קרנות השתלמות וקופות גמל, ניתן לקבל הלוואה מפוליסת חיסכון רק בחלק קטן מחברות הביטוח.

נכון לחודש ינואר 2021, 5 חברות ביטוח מאפשרות לקחת הלוואות כנגד פוליסת חיסכון – הפניקס, מגדל, כלל, הראל והכשרה ביטוח.

3. מי זכאי להלוואה מפוליסת חיסכון?

אין זכאות על פי חוק להלוואה מפוליסת חיסכון, ומדיניות ההלוואות נקבעת על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

בנוסף, כל אחת מחברות הביטוח מגדירה גם את התנאים לחיתום ההלוואות, כך שייתכנו מקרים שבהם החוסך נתקל בסירוב מצד חברת הביטוח לקבלת הלוואה, גם בחברות שכן נותנות הלוואות.

4. הלוואה מפוליסת חיסכון – תנאים

כפי שכתבנו קודם, רק 2 חברות ביטוח מאפשרות נכון להיום נטילת הלוואה מפוליסת חיסכון – הראל ביטוח והכשרה ביטוח, והתנאים נקבעים על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

א. סכום ההלוואה

סכומי ההלוואה שניתן לקחת מפוליסת חיסכון נעים כיום בין 50%-80% מהחיסכון הצבור.

ב. תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה נעה בין 12-84 חודשים (1 שנה-7 שנים).

ג. סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

1) הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים פלוס 0.5% (בהכשרה) או פריים מינוס 0.5% (בהראל), עם החזר חודשי קבוע (הריביות הרשומות כאן לא מחייבות את חברות הביטוח).

2) הלוואות בלון – הלוואות בלון הן הלוואות שבהן מתבצע בכל חודש תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.

3) הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

5. הלוואה מפוליסת חיסכון מול הלוואה בנקאית

למרות שהלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, תנאי ההלוואות מפוליסת חיסכון יהיו בדרך כלל טובים יותר מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות.

א. ריבית

הריבית בהלוואות מפוליסות חיסכון נעה בין פריים / פריים-0.5% לפריים (בחברת הראל) לפריים+0.5% (בחברת הכשרה) – כלומר ריבית שיכולה להגיע ל-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.

לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד (וזו הריבית הממוצעת, יש כמובן לווים שמשלמים יותר).

ב. ערבים ובטחונות

בהלוואות מפוליסות חיסכון אין צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.

6. איך לוקחים הלוואה מפוליסת חיסכון

תהליך לקיחת הלוואה מפוליסת החיסכון פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.

ברוב המקרים תדרשו להעביר את המסמכים הבאים:

• צילום תעודת זהות כולל ספח.
• צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית.
• טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.
• תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.
• טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום.

לאחר העברת הפרטים האישיים והמסמכים, מבצעת חברת הביטוח תהליך לבחינת הלקוח ורמת הסיכון שלו, על מנת להגדיר את הנושאים הבאים:

• הערכת יכולת ההחזר של הלווה בהתאם להכנסתו, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצב פיננסי כללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד.
• קביעת המקרים שבהם נדרשות מהלווה בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל.
• קביעת רמת הסיכון של ההלוואה ותמחורה (קביעת הריבית על ההלוואה) בהתאם למאפייני הלווה וההלוואה עצמה.

סיכום

הלוואה מפוליסת חיסכון היא הלוואה כדאית, ששווה בהחלט לשקול לפני שפונים בבקשה להלוואה לגורמים אחרים כגון גופים בנקאיים, חברות אשראי, אתרים להלוואות חברתיות וכו'.