מימון ישיר – מי יכול לקבל הלוואה ובאילו תנאים?

מימון ישיר היא חברת האשראי הצרכני החוץ בנקאי הגדולה בישראל, ועיקר פעילותה הוא מתן הלוואות לרכב והלוואות לכל מטרה ללקוחות פרטיים.

אנחנו נסקור כאן מספר נושאים ובהם: איך מקבלים הלוואה מחברת מימון ישיר, מהם מאפייני הלקוחות של החברה, מהם תנאי ההלוואה הנפוצים והאם כדאי לקחת הלוואה ממימון ישיר.

מימון ישיר – הסבר כללי על החברה

מימון ישיר החלה את פעילותה בינואר 2007 בתחום המימון לרכב, ובשנת 2009 הרחיבה החברה את פעילותה והחלה לשווק הלוואות לכל מטרה ללקוחות פרטיים.

החברה נמצאת בבעלות של ישיר איי.די.איי אחזקות בע"מ (61.5%), לאומי פרטנרס (19.2%) ואלטשולר שחם (19.2%), והיא "חברה אחות" של חברת הביטוח "ביטוח ישיר", ושווייה מוערך בכ-660 מיליון ש"ח.

עיקר פעילות ההלוואות של החברה היא במתן הלוואות לרכב (62% מסך ההלוואות של החברה נכון לשנת 2017) והלוואות לכל מטרה ללקוחות פרטיים (35%).

משנת 2013 החלה מימון ישיר לשווק הלוואות לבתי עסק, ומשנת 2016 החלה לשווק הלוואות לעסקים קטנים, אך בהיקפים מוגבלים עדיין – כלל פעילות ההלוואות לעסקים היוותה ב-2017 3% מסך האשראי שנתנה מימון ישיר.

מימון ישיר מהווה אלטרנטיבה מרכזית ללקוחות פרטיים בכל הקשור לקבלת הלוואות מהמערכת הבנקאית, בין היתר בזכות המותג החזק של החברה ושיתופי הפעולה הרבים שלה (yad 2, ynet ,טרייד מוביל, UMI ועוד), אך ענף האשראי בישראל כולל שחקנים רבים נוספים.

היקף שוק ההלוואות לכל מטרה בישראל מוערך בכ-190 מיליארד ש"ח, מתוכם היקף הפעילות של מימון ישיר מסתכם בכ-1% בלבד (1.9 מיליארד ש"ח), ואילו היקף שוק הלוואות הרכב מוערך בכ-20 מיליארד ש"ח, שמתוכם אחראית מימון ישיר לכ-20% (4 מיליארד ש"ח).

מאפייני הלקוחות של מימון ישיר

לפי הפירסומים של מימון ישיר עצמה, מאפייני הלקוחות שלה (נכון לשנת 2017) הם:

• גיל ממוצע – 46.8 שנים.
• 74% נשואים.
• 71% מחזיקים דירה בבעלות.
• 69% מחזיקים חשבון בנק למעלה מ-15 שנים.
• 43% בעלי רצף תעסוקתי של מעל 10 שנים.
• 100% מהלווים הם בעלי כרטיס אשראי פעיל.
• שיעור דחיית פניות בהלוואות לכל מטרה ללקוחות פרטיים (הלוואות ללא בטוחות – לא הלוואות רכב) – 65.6% (!).

מאפייני ההלוואות של מימון ישיר

• סכום הלוואה מקסימלי – 80,000 ש"ח להלוואות לכל מטרה, 200,000 ש"ח להלוואות רכב (חדש או יד שנייה).
• הלוואה ממוצעת –  כ-32,000 ש"ח.
• תקופת ההלוואה – עד 60 חודשים (5 שנים) ברוב ההלוואות.
• ריבית על ההלוואות – רוב ההלוואות הן בריבית של 8%-10% (כ-60% מההלוואות) או 6%-8% (כ-20% מההלוואות). יתר ההלוואות מעל ל-10% או מתחת ל-6%.

האם כדאי לקחת הלוואה ממימון ישיר

היקף ההלוואות הצרכניות בישראל גדל בשנים האחרונות באופן מהיר. אך חשוב להבין שבמקרים רבים הלוואה צרכנית אינה החלטה כלכלית טובה.

אנחנו נסקור כאן את הדברים המרכזיים שחשוב לקחת בחשבון לפני שלוקחים הלוואה מחברת מימון ישיר.

1. האם ההלוואה באמת נדרשת?

הלוואות צרכניות משמשות פעמים רבות בתור פתרון זמני ונקודתי, שבראייה לטווח ארוך רק מחמיר את המצב.

ניקח לדוגמא משפחה שהיקף ההוצאות שלה גדול מהיקף ההכנסות שלה באופן קבוע.

במצב כזה, לקיחה של הלוואה חוץ בנקאית אולי תכסה באופן זמני את המינוס ותקטין את הריבית החודשית, אבל אם ההלוואה לא תהיה מלווה בהקטנה משמעותית של ההוצאות או הגדלה של ההכנסות – הכספים המתקבלים מההלוואה יעלמו במהירות בעובר ושב, ואילו החזרי ההלוואה יגרמו להרעה נוספת בתזרים החודשי, שעלולה להכניס את הלווה למעגל חובות בעייתי.

דוגמא שנייה היא של משפחה עם רמת הכנסות ממוצעת, הבוחרת לקנות רכב יקר, תוך נטילת הלוואת רכב.

בגלל האופן שבו מוכרים לנו הלוואות רכב, ההבדל בין קניית רכב המותאם לצרכי המשפחה ובין רכב יקר נראה שולי יחסית, אבל כאשר בודקים את ההפרשים לאורך כל חיי ההלוואה מבינים שהפער עלול להיות גדול מאוד.

2. מהו שיעור הריבית על ההלוואה?

גובה הריבית על הלוואה לכל מטרה בחברת מימון ישיר יהיה במקרים רבים גבוה באופן משמעותי מהריבית שניתן לקבל בבנק, בהלוואה מקרן השתלמות או קופת גמל.

לעומת זאת במקרים מסוימים, התנאים של הלוואת רכב במימון ישיר יכולים להיות דומים למה שניתן לקבל בבנק, מכיוון שבהלוואה מסוג זה קיימת בטוחה להלוואה – הרכב עצמו.

חשוב לבדוק, לפני שלוקחים הלוואה, היכן נמצא שיעור הריבית על ההלוואה במימון ישיר ביחס לאלטרנטיבות.

3. לא לשכוח שאיחור בתשלום החזר ההלוואה עלול לגרום לקנסות משמעותיים ואף הוצאה לפועל

כאשר לוקחים הלוואה, קל להסתכל רק על התנאים שמובלטים בפרסומים השונים – סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, החלום שההלוואה "מגשימה" וכו'.

אבל הדברים שבאמת חשוב לבדוק כאשר לוקחים הלוואה הם: גובה הריבית, סכום תשלומי הריבית הכולל של ההלוואה, העמלות הנלוות להלוואה וכמובן – גובה ריבית הפיגורים.

לא בטוחים שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה במועד? שיקלו שוב ושוב אם אכן נכון לכם לקחת הלוואה ממימון ישיר.

במקרים של מצוקה כלכלית מומלץ לפנות קודם כל לעמותות וארגונים כגון פעמונים והאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.

איך לוקחים הלוואה מחברת מימון ישיר?

ניתן לקבל הלוואה ממימון ישיר באמצעות אתר האינטרנט, או מוקד המכירות בטלפון 03-7215555.

תהליך קבלת הלוואה לכל מטרה באתר מימון ישיר קצר יחסית, ואינו דורש מסמכים כלשהם – רק פרטים אישיים, גובה הלוואה מבוקש ומספר תשלומים. לאחר מכן מקבלים אישור עקרוני להלוואה, ומסיימים את התהליך בחתימה פיזית על הסכם ההלוואה, המגיע אל הלקוח באמצעות שליח לבית הלקוח או למקום עבודתו.

פרעון מוקדם של הלוואה – מימון ישיר

לפי תקנון מימון ישיר: "לא ניתן לבצע פירעון מוקדם של הלוואה אלא בכפוף לתשלום עמלה כמפורט בהסכם ההלוואה", כך שחשוב מאוד לבדוק כבר בשלב לקיחת ההלוואה מהי עמלת הפרעון המוקדם וכיצד היא מחושבת.

עמלת פתיחת תיק – מימון ישיר

קבלת הלוואה במימון ישיר כרוכה בדרך כלל בעמלת פתיחת תיק. גובה העמלה משתנה וניתן למיקוח.

חשוב לדעת שלפי תקנון מימון ישיר, עמלת פתיחת תיק לא תוחזר בכל מקרה גם במקרה בו מסיבה כלשהי לא הועמדה ההלוואה ללקוח.

מימון ישיר – סיכום

חברת מימון ישיר היא חברת האשראי החוץ בנקאי המובילה בישראל. קיימים מקרים שבהם הלוואה ממימון ישיר יכולה להיות אטרקטיבית, אך כמו בכל הלוואה – קיימים לא מעט סיכונים שחשוב להכיר ולקחת בחשבון.