נהוג לייחס (בטעות) לאלברט איינשטיין את האמירה "הכח החזק ביותר בעולם הוא – ריבית דריבית".
מחשבון פשוט לבדיקת השפעת אפקט הריבית דריבית על החיסכון שלכם. הסבר נוסף על המונח ריבית דריבית – בתחתית העמוד.
*החישוב של מחשבון הריבית דריבית שלנו מתבסס על ההנחה שההפקדה מתבצעת בסכום אחד בתחילת כל שנה.
ריבית דריבית וההשפעה שלה על חיסכון והלוואות
מחקר שבוצע באוניברסיטת ברקלי שבארה"ב ניסה לבדוק עד כמה אנחנו באמת מבינים את הקונספט של ריבית דריבית.
החוקרים הציגו למשתתפים במחקר את השאלה הבאה:
אם תפקידו 100 דולר בריבית קבועה של 9% לשנה, כאשר הריבית מתווספת לחיסכון בכל שנה – כמה כסף יהיה לכם כעבור 30 שנה?
א. פחות מ-300 דולר
ב. בין 300 ל-500 דולר
ג. בין 500 ל-1,000 דולר
ד. בין 1,000 ל-1,500 דולר
ה. יותר מ-1,500 דולר
התשובה הנכונה היא ד' – 1,437 דולר, ורק 5% מהמשתתפים במחקר ענו נכונה, והוכיחו עד כמה קשה להבין את הקונספט של ריבית דריבית.
מה זה ריבית דריבית?
המשמעות של ריבית דריבית היא שהריבית שנצברת במהלך שנות החיסכון נשארת בחשבון החיסכון, ומתחילה לצבור גם היא ריבית נוספת.
כך למעשה החל מהשנה השנייה לחיסכון, גם הסכום הראשוני שהופקד (נקרא גם "הקרן") וגם הריבית שנצברה בחיסכון – שניהם ממשיכים לצבור ריבית.
דוגמא מס' 1 – סכום חיסכון של 100 ש"ח, הצובר ריבית קבועה של 5%, יהפוך לאחר שנה ל-105 ש"ח, ולאחר שנתיים ל-110.25, כאשר ה-0.25 הצטרפו לסכום החיסכון בזכות 5 שקלי הריבית שנצברו בשנה הראשונה.
בדוגמא הזו ההפרש נראה זניח, אך את האפקט האמיתי של ריבית דריבית רואים אחרי תקופות חיסכון ארוכות.
דוגמא מס' 2 – סכום חיסכון של 100 ש"ח, הצובר ריבית קבועה של 6%. אחרי 12 שנים החיסכון עומד על 200 ש"ח בדיוק, מתוכם 100 ש"ח הם הקרן הראשונית, ו-100 ש"ח נוספים הם הריביות שהצטברו בחיסכון.
לאחר 24 שנים קיימים בחיסכון כבר 400 ש"ח, מתוכם 300 ש"ח הם ריביות שנצברו.
כעבור 36 שנים יהיו בחיסכון 800 ש"ח, מתוכם 700 ש"ח ריבית שנצברה.
וכן הלאה.
ריבית דריבית והחיסכון הפנסיוני
בגלל שתקופת החיסכון לפנסיה נמשכת בדרך כלל כ-40 שנים, משחקת הריבית דריבית תפקיד מרכזי ביכולת שלנו להגיע לסכומי חיסכון משמעותיים בעת הפרישה.
כך ככל שהחוסך מתחיל בהפקדות בגיל מוקדם יותר, הרווחים שיצבור בזכות הריבית דריבית ייתנו לו יתרון משמעותי על פני חוסכים שיתחילו בחיסכון שנים אחריו.
ריבית דריבית בהלוואות
כמו שבחיסכון הפנסיוני קיים לאפקט הריבית דריבית תפקיד מרכזי וחיובי, קיים לו תפקיד משמעותי גם בתחום ההלוואות, אך כאן – לרעת הלווה.
ניקח לדוגמא לווה אשר מקבל הלוואה של 100 ש"ח בריבית שנתית קבועה של 12% (ריבית אופיינית בחברות כרטיסי האשראי לדוגמא).
בהנחה שלא יחזיר שקל מההלוואה, לאחר 10 שנים יצמח החוב ל-310 ש"ח, ואחרי 10 שנים נוספות הוא יגיע כמעט ל-1,000 ש"ח – פי 10(!!!) מסכום ההלוואה המקורי.
כיצד ניתן ליהנות מאפקט ריבית דריבית?
כל אפיק חיסכון באשר הוא, כולל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה יאפשר לכם לצבור ריבית על הריבית ולהפיק רווחים מהרווחים על ההשקעה.
למי מיועד השימוש במחשבון ריבית דריבית?
באופן כללי, השימוש במחשבון מיועד לכל מי שרוצים:
- לקחת אחריות על העתיד הכלכלי שלהם ולבצע תכנון פיננסי ו/או תכנון פנסיוני
- להבין כמה החיסכון הנוכחי שלהם עשוי להניב להם כשהם ימשכו אותו ביום מן הימים
- להבין עד כמה הם הולכים להרוויח באופן ספציפי מאפקט הריבית דריבית ועד כמה הוא מהווה פקטור משמעותי בחיסכון שלהם
- לבדוק האם כדאי להם לפתוח אפיק חיסכון חדש
- לבדוק האם כדאי להם לעבור בין גופים ומסלולים בחיסכון קיים – בהם הם יוכלו תיאורטית ליהנות מריבית גבוהה יותר
מה צריך להכין בשביל להשתמש במחשבון ריבית דריבית?
בשביל להשתמש במחשבון ריבית דריבית צריך להצטייד במספר נתונים פשוטים:
- הסכום הראשוני שהפקדתם באפיק החיסכון המדובר
- הסכום שאותו אתם מפקידים לחיסכון באופן חודשי
- מספר שנות החיסכון עד כה או מספר שנות החיסכון עד למועד המשיכה העתידית
- הריבית/התשואה השנתית הממוצעת שאפיק החיסכון שלכם מניב
אילו נתונים יציג לכם מחשבון ריבית דריבית?
אלו הם הנתונים החשובים אותם יציג לכם המחשבון:
- סך כל הכספים שהופקדו במהלך התקופה המוגדרת
- סך התשואה שנצברה
- הסכום הצפוי לכם בעת המשיכה העתידית
כיצד ניתן למקסם את אפקט ריבית דריבית?
לאפקט ריבית דריבית אין סוף, אבל יש לו התחלה. ככל שתפקידו יותר כסף, וככל שתתחילו להפקיד מוקדם יותר – כך תרוויחו יותר מאפקט הריבית דריבית ותמקסמו את הרווחים שלכם במרוצת הזמן.
אנשים רבים נוטים למשוך את כספי הפיצויים שלהם במידה ופוטרו. אם פוטרתם ממקום עבודתכם, עצה חשובה נוספת היא להימנע ממשיכת פיצויי הפיטורין בשביל ליהנות מאפקט הריבית דריבית גם עליהם.
זכרו: מחשבון ריבית דריבית הוא כלי אומדן בלבד
כל הנתונים שהמחשבון יניב לכם הם ברי-שינוי ולכן יש להתייחס אליהם בהתאם. המחשבון נותן לכם תמונת מצב תיאורטית בלבד על בסיס הנתונים שאתם מקלידים לתוכו.
- יכול להיות שהחיסכון שלכם יתקצר או יתארך
- יכול להיות שתתחילו להפקיד יותר או פחות כסף לאפיק החיסכון שלכם באופן חודשי ושנתי
- אם טרם פתחתם אפיק חיסכון, יכול להיות שסכום ההפקדה הראשונה יהיה שונה מזה שתקלידו במחשבון
- התשואה שהחיסכון שלכם יניב בטוח תשתנה עם הזמן – לכאן או לכאן, וזאת בהתאם לביצועי בית ההשקעות בו החיסכון שלכם מנוהל + שינויים ותנודות שמתרחשות ללא הרף בשוק ההון
- יכול להיות שתבצעו שינויים בגוף המנהל או במסלול ההשקעה
כמובן שגם כאשר מדובר בלקיחת הלוואה הנתונים שלה יכולים להשתנות באותה המידה במרוצת הזמן.
ריבית דריבית וקרנות השתלמות
אמנם ניתן לפדות קרנות השתלמות כעבור 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, ולעיתים גם כעבור 3 שנים, אך פעמים רבות מומלץ שלא לעשות זאת – אלא אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי. הסיבה לכך כפולה:
- הכספים שנצברים בקרנות השתלמות ניהנים מפטור מלא ממס – הן מס רווחי הון והן מס הכנסה.
- הכספים ממשיכים לצבור ריבית דריבית עד שתמשכו אותם ביום מן הימים, כולל כאשר מדובר בשנים רבות ובתקופות ארוכות מאוד
לפיכך מומלץ להמשיך לנצל את הטבות המס של קרן ההשתלמות שלכם ולנצל גם את אפקט הדריבית דריבית עד תומו.
החשיבות האדירה של אפקט ריבית דריבית
ידוע ומוכח שמרבית האנשים אינם מבינים את החשיבות של אפקט ריבית דריבית ומתקשים באמת לתפוס את ההשפעה האדירה שלו. יש לזכור שבהתחלה הריבית נראית אמנם שולית, אבל יש כאן פונקציה אדירה של זמן – שמשחקת לטובתכם אם מדובר בחיסכון, ומשחקת לרעתכם אם מדובר בהחזר הלוואה.
עם הזמן אפקט הריבית דריבית מצטבר ומתעצם ויכול אף לעקוף בשווי שלו עבורכם את הקרן עצמה. חשוב מאוד לשים לב לכך. מבחינתכם ריבית דריבית היא אפקט מתמשך ובלתי נגמר כל עוד אתם ממשיכים לחסוך או להחזיר הלוואה. זאת הסיבה לכך שאידיאלית כדאי לחסוך לטווח ארוך ולקחת הלוואה לזמן קצר.
דוגמאות להמחשה כמותית של אפקט הריבית דריבית
להלן טבלה שתעזור לכם לקבל מושג בנוגע לעוצמתו של אפקט הריבית דריבית:
| סכום חיסכון התחלתי | הפקדה חודשית | מספר שנות חיסכון | ריבית/תשואה שנתית ב-% | סה"כ כספים שהושקעו | סה"כ ריבית/תשואה שנצברה | סכום חיסכון עתידי |
| 1,000 ש"ח | 2,000 ש"ח | 10 | 4% | 241,000 ש"ח | 60,152.68 ש"ח | 301,152.68 ש"ח |
| 2,000 ש"ח | 2,500 ש"ח | 20 | 5% | 602,000 ש"ח | 444,884.15 ש"ח | 1,046,884.15 ש"ח |
| 10,000 ש"ח | 3,500 ש"ח | 30 | 6% | 1,270,000 ש"ח | 2,307,105.36 ש"ח | 3,577,105.36 ש"ח |
| 50,000 ש"ח | 6,000 ש"ח | 40 | 7% | 2,930,000 ש"ח | 13,198,611.92 ש"ח | 16,128,611.92 ש"ח |
כל המחשבונים:
[pt_view id="1931fa59m2"]
