מאז החלו משווקות לציבור בנובמבר 2016, נחשבות קופות גמל להשקעה לאחת מההשקעות לטווח הבינוני והארוך הפופולריות ביותר בישראל. היתרון הגדול שבהן הוא היכולת של החוסכים ליהנות מהיתרונות של קופת גמל רגילה עם בונוס בצידה – ניתן למשוך את הכספים שנצברו בהן בכל עת (גם לפני גיל 60) בצורה הונית (סכום מלא או חלקי), וללא תשלומי קנסות ועמלות למיניהן כמו אלה שנהוגות בקופות הגמל לתגמולים, ובתשלום מס על הרווחים בלבד.
תשואות קופות גמל 2023
| שם קופה | תשואה בשנה האחרונה | תשואה 5 שנים | מדד שארפ | יתרת נכסים | דמי ניהול ממוצע 2022 |
|---|---|---|---|---|---|
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי | 3.61% | 3.37% | 12.00% | 4,840.50 | 0.69% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות | 6.39% | 4.64% | 17.00% | 3,548.40 | 0.64% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג"ח עד 15% במניות | 2.12% | 2.99% | 15.00% | 888.1 | 0.69% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג"ח ללא מניות | 0.96% | 2.40% | 1.00% | 170.8 | 0.67% |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס כספי | 4.03% | 0.89% | -92.00% | 81.1 | 0.65% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה כללי | 4.14% | 5.06% | 38.00% | 1,259.10 | 0.66% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה מניות | 7.42% | 9.82% | 47.00% | 1,941.40 | 0.66% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה אג"ח | 0.61% | 0.46% | -36.00% | 28.6 | 0.66% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 3.84% | 0.83% | -61.00% | 31.5 | 0.60% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה חו"ל | 21.45% | 6.45% | 107.00% | 215.5 | 0.67% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה פאסיבי כללי | 4.93% | 3.67% | 26.00% | 7.9 | 0.69% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול מניות | 2.79% | 5.87% | 27.00% | 402.5 | 0.52% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול שיקלי טווח קצר | 3.39% | 0.75% | -87.00% | 32.4 | 0.47% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול אג"ח | 2.17% | 2.05% | 1.00% | 43.2 | 0.53% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול הלכה | 1.80% | 3.04% | 15.00% | 40.9 | 0.62% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול פאסיבי - מדדי מניות | 23.40% | 8.12% | 50.00% | 166.7 | 0.49% |
| סלייס גמל להשקעה מדד מניות | -14.20% | 0.65% | -4.00% | 1.9 | 0.48% |
| סלייס גמל להשקעה מדד אג"ח | -0.54% | - - - | - - - | 0.8 | 0.73% |
| סלייס גמל להשקעה מדד אג"ח ישראל | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0.00 | 0.00% | |
| סלייס גמל להשקעה מדד ללא מניות | -3.04% | -0.07% | -81.00% | 0.60 | 0.44% |
| סלייס גמל להשקעה מדד חו"ל | 24.92% | - - - | - - - | 11.1 | 0.32% |
| סלייס גמל להשקעה אג"ח ללא מניות | 5.61% | - - - | - - - | 96 | 0.81% |
| סלייס גמל להשקעה מניות מניות | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | 0.00% | |
| סלייס גמל להשקעה אג"ח משולב במניות - פאסיבי | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | 0.00% | |
| סלייס גמל להשקעה כללי כללי | 4.92% | - - - | - - - | 11 | 0.95% |
| סלייס גמל להשקעה שיקלי כספית | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | 0.00% | |
| סלייס גמל להשקעה אג"ח משולב מניות | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | 0.00% | |
| הפניקס גמל להשקעה אג"ח ללא מניות | 1.07% | 2.31% | -2.00% | 70.7 | 0.64% |
| *** הפניקס גמל להשקעה אג"ח עד 15% מניות | 1.63% | 2.42% | 5.00% | 228.9 | 0.62% |
| *** הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי | 4.50% | 5.39% | 27.00% | 194.5 | 0.57% |
| *** הפניקס גמל להשקעה כללי | 1.42% | 3.94% | 21.00% | 1,608.70 | 0.62% |
| הפניקס גמל להשקעה כללי פאסיבי | 10.86% | 4.35% | 44.00% | 71.3 | 0.58% |
| מגדל גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 3.67% | 0.71% | -86.00% | 16.7 | 0.65% |
| מגדל גמל להשקעה אג"ח ממשלתי ישראלי | -2.79% | 0.11% | -67.00% | 8.6 | 0.68% |
| מגדל גמל להשקעה חו"ל | 20.94% | 4.73% | 86.00% | 49.2 | 0.67% |
| מגדל גמל להשקעה מניות | 2.31% | 6.25% | 30.00% | 182.7 | 0.62% |
| מגדל גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 0.51% | 1.52% | -16.00% | 50.4 | 0.64% |
| מגדל גמל להשקעה כללי | 2.77% | 3.97% | 27.00% | 460.3 | 0.65% |
| מגדל גמל להשקעה הלכתי | 1.80% | 2.57% | 7.00% | 37.1 | 0.68% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד ת"א 35 | -16.13% | -0.11% | -10.00% | 45.6 | 0.67% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד S&P500 | 23.30% | 11.16% | 87.00% | 790.1 | 0.68% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד תל בונד 20 | -0.83% | 0.54% | -32.00% | 7.8 | 0.63% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג"ח ממשלתי, צמודות מדד ממשלתי לטווח 5-10 שנים | -4.16% | 0.21% | -53.00% | 28.6 | 0.72% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג"ח ממשלתי, לא צמודות בריבית קבועה | -2.47% | -0.42% | -79.00% | 11.2 | 0.69% |
| מור קופת גמל להשקעה מסלול כספי | 3.97% | 0.88% | -41.00% | 59.8 | 0.73% |
| *** הפניקס גמל להשקעה מניות | 0.06% | 5.48% | 22.00% | 230.1 | 0.62% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול כללי | 3.54% | 4.20% | 28.00% | 1,329.30 | 0.55% |
| מיטב גמל להשקעה מסלול פאסיבי - כללי | 14.64% | 4.90% | 49.00% | 77 | 0.49% |
| מיטב גמל להשקעה מסלו אג"ח עד 20% במניות | 2.33% | 3.26% | 23.00% | 185.1 | 0.53% |
| מיטב גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 8.35% | 3.37% | 50.00% | 55.7 | 0.54% |
| אנליסט קופת גמל להשקעה אג"ח עד 20% במניות | 1.89% | 2.26% | 3.00% | 74.1 | 0.65% |
| כלל גמל לעתיד כללי | 0.92% | 3.86% | 20.00% | 1,495.70 | 0.65% |
| כלל גמל לעתיד אג"ח | 0.07% | 1.05% | -36.00% | 26.1 | 0.67% |
| כלל גמל לעתיד אג"ח ממשלתי | -0.73% | 0.58% | -59.00% | 9.3 | 0.65% |
| כלל גמל לעתיד מניות | -2.22% | 5.31% | 19.00% | 431.5 | 0.64% |
| כלל גמל לעתיד אג"ח עד 15% מניות | 0.35% | 1.95% | -8.00% | 169.9 | 0.62% |
| כלל גמל לעתיד שיקלי טווח קצר | 4.17% | 0.96% | -8.00% | 29.1 | 0.60% |
| כלל גמל לעתיד הלכה | 1.25% | 2.17% | 3.00% | 23.3 | 0.65% |
| *** הפניקס גמל להשקעה שריעה | 18.76% | 3.71% | 113.00% | 11.6 | 0.64% |
| *** הראל גמל להשקעה כללי | 2.95% | 4.26% | 31.00% | 1,520.80 | 0.56% |
| *** הראל גמל להשקעה אג"ח עד 10% מניות | 2.23% | 1.78% | -6.00% | 126 | 0.56% |
| הראל גמל להשקעה אג"ח עד 20% מניות | 2.38% | 2.49% | 9.00% | 140.6 | 0.60% |
| *** הראל גמל להשקעה מניות | 3.97% | 6.52% | 33.00% | 502.9 | 0.53% |
| הראל גמל להשקעה הלכה | 0.16% | 1.24% | -8.00% | 23 | 0.59% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה כללי | 2.80% | 3.62% | 21.00% | 1,070.70 | 0.56% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה אג"ח | -0.86% | 0.44% | -48.00% | 44.9 | 0.54% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה פאסיבי מניות | 8.71% | 6.22% | 42.00% | 213.5 | 0.51% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה פאסיבי - אג"ח עד 25% במניות | 1.83% | 1.88% | -4.00% | 56.6 | 0.55% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 3.50% | 0.69% | -108.00% | 25.2 | 0.57% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה מסלול הלכה | -1.88% | 1.18% | -16.00% | 32.9 | 0.60% |
| אינפיניטי גמל להשקעה כללי | 4.14% | 3.84% | 26.00% | 52 | 0.50% |
| אינפיניטי גמל להשקעה אג"ח עד 15% מניות | 4.81% | 2.21% | 13.00% | 37.9 | 0.52% |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול כללי | 6.04% | 4.81% | 38.00% | 1,451.70 | 0.69% |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח עד 10% מניות | 2.69% | 2.66% | 17.00% | 74.3 | 0.71% |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח עד 20% מניות | 3.35% | 3.11% | 22.00% | 199 | 0.71% |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג"ח ממשלות | -0.56% | 0.28% | -67.00% | 16.2 | 0.69% |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול מניות | 9.48% | 8.26% | 46.00% | 1,144.70 | 0.68% |
| אינפיניטי גמל להשקעה מניות | 10.34% | 8.73% | 55.00% | 74.4 | 0.50% |
| מור קופות גמל להשקעה כללי פאסיבי | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | 0.00% | |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס הלכה | 4.77% | 3.10% | 11.00% | 118.8 | 0.74% |
| מור קופות גמל להשקעה מניות | 1.94% | - - - | - - - | 2,021.10 | 0.76% |
| מור קופות גמל להשקעה כללי | 3.78% | - - - | - - - | 3,468.30 | 0.76% |
| אינפיניטי גמל להשקעה הלכה | 23.84% | - - - | - - - | 50.4 | 0.51% |
| ** קופה להשקעה האוניברסיטה העברית כללי כללי | 8.23% | - - - | - - - | 20.5 | 0.46% |
| מור קופת גמל להשקעה אג"ח עד 25% במניות | 4.14% | - - - | - - - | 331.3 | 0.76% |
| הפניקס גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 2.87% | - - - | - - - | 43 | 0.66% |
| אינפיניטי גמל להשקעה פאסיבי כללי | 3.07% | - - - | - - - | 10.7 | 0.42% |
| *** הפניקס גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 24.92% | - - - | - - - | 1,646.70 | 0.56% |
| הראל גמל להשקעה שיקלי טווח קצר | 3.74% | - - - | - - - | 36.9 | 0.54% |
| מיטב גמל להשקעה מחקה מדד S&P 500 | 24.21% | - - - | - - - | 624.9 | 0.46% |
| כלל גמל לעתיד מחקה מדד s&p 500 | 24.13% | - - - | - - - | 370.5 | 0.61% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה מדדי מניות חו"ל - פאסיבי | 19.49% | - - - | - - - | 88 | 0.49% |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה חו"ל | 19.99% | - - - | - - - | 35.8 | 0.52% |
| הראל גמל להשקעה מחקה מדד s&p 500 | 24.91% | - - - | - - - | 523.3 | 0.52% |
| מגדל גמל להשקעה מחקה מדד s&p500 | 23.80% | - - - | - - - | 181.5 | 0.57% |
| ** גמל להשקעה האוניברסיטה העברית מניות מניות | 13.88% | - - - | - - - | 17.6 | 0.46% |
| ** מחוג חיסכון פלוס כללי | 4.59% | - - - | - - - | 15.9 | - - - |
| אנליסט קופת גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 22.47% | - - - | - - - | 326.7 | - - - |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה מחקה מדד S&P500 | 23.51% | - - - | - - - | 232.7 | - - - |
| ** הנדסאים קופה להשקעה כללי | - - - | - - - | - - - | 1.8 | - - - |
| ** הנדסאים להשקעה מניות | - - - | - - - | - - - | 1.1 | - - - |
| ** הנדסאים להשקעה אג"ח | - - - | - - - | - - - | 0.2 | - - - |
| ** עמ"י- קופת גמל להשקעה כללי כללי | - - - | - - - | - - - | 4.3 | - - - |
| ** עמ"י- קופת גמל להשקעה אג"ח משולב מניות | - - - | - - - | - - - | 1 | - - - |
| ** עמ"י- קופת גמל להשקעה מניות מניות | - - - | - - - | - - - | 0.7 | - - - |
| ** גל להשקעה כללי כללי | - - - | - - - | - - - | 0.6 | - - - |
| ** גל להשקעה מניות מניות | - - - | - - - | - - - | 0 | - - - |
| הראל גמל להשקעה קיימות | - - - | - - - | - - - | 1.4 | - - - |
| מיטב גמל להשקעה קיימות | - - - | - - - | - - - | 0.5 | - - - |
| מור גמל להשקעה אג"ח | - - - | - - - | - - - | 20.9 | - - - |
| ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול פאסיבי - כללי | - - - | - - - | - - - | 41.6 | - - - |
| מנורה מבטחים גמל להשקעה כללי פאסיבי | - - - | - - - | - - - | 9.2 | - - - |
| כלל גמל לעתיד כללי פאסיבי | - - - | - - - | - - - | 10.2 | - - - |
| אלטשולר שחם חיסכון פלוס פאסיבי- מדדי מניות | - - - | אין נתונים לתחום המבוקש | 0 | - - - |
איזו קופת גמל הכי רווחית ב-2023?
ככלל, קשה לענות על שאלה זו משום שלכל בית השקעות ההתמחות משלו, ולכל מסלול המאפיינים הייחודיים לו.
ואחרי שאמרנו את זה, אם נתמקד במסלול אחד – המסלול הכללי, שמנהל את היקף ההון הגבוה ביותר, ניתן לראות כי מנעד התשואה בחודש נובמבר נע בין 2.73% של הראל ל-3.66% של אנליסט. נתון זה מביא את התשואה מתחילת השנה ל-7.24%, ואת זו של השנה האחרונה ל-5.25%.
אם נצלול מעט פנימה, בפילוח תשואות מהשנה האחרונה עולה כי ילין לפידות מובילה עם 9.85% תשואה, ואילו קופת הגמל של מור מובילה בתשואה ל-3 שנים עם 14.99%. אנליסט מובילים בתשואה ל-5 שנים עם 32.65%.
יתרונות קופות גמל להשקעה
לקופות גמל להשקעה כמה יתרונות מרכזיים, כאשר הבולט בהם הוא הנזילות והיכולת למשוך מהן בכל עת, מלבד היותה של פעולה זו כרוכה בתשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי שנצבר בקופה בלבד, וללא קנסות משיכה או יציאה.
בנוסף, קופות גמל להשקעה מתאפיינות בגמישות בהפקדות המתבטאת ביכולת להפקיד חד פעמית ובבת אחת סכום גדול, או בהוראת קבע או בשילוב של השניים.
יתרונות נוספים:
- דחיית מס: ניוד בין מסלולים ובתי השקעות מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס המחייב מס רווח הון. תשלום המס נדחה למעמד המשיכה בלבד.
- קצבה פטורה ממס: בשונה מקרן פנסיה, בקופת גמל להשקעה ניתן פטור מלא ממס רווחי הון למושכים לקצבה לאחר גיל 60.
- הלוואה בתנאים טובים: ניתן לקחת הלוואה עד 80% מהכספים שנחסכו בקופת הגמל להשקעה, בעוד כספי החיסכון משמשים כבטוחה. סביבת הריבית בהלוואות שכאלה אטרקטיבית במיוחד ומשתלמת בהרבה מכל חלופה אחרת, לרבות אלה הניתנים בבנקים.
האם אפשר לפתוח 2 קופות גמל?
אם הסיבה לפתיחה של יותר מקופת גמל אחת היא כדי לחמוק מתקרת ההפקדה השנתית ועדיין לזכות בהטבת מס – המהלך הזה פשוט לא יועיל. כלל קופות הגמל על שמכם משויכים למספר הזהות שלכם ולא ניתן יהיה להפקיד יותר מהתקרה, שעומדת נכון ל-2023 על 76,450 ש"ח.
עם זאת, ובגלל שקופת גמל היא אישית, כדי לזכות בהטבות המס תוכלו לפתוח כמה קופות לבני הבית ובכך להתגבר על מגבלת ההפקדה.
למה לפתוח קופת גמל להשקעה?
כמו שאמרנו למעלה – שם המשחק בקופות גמל להשקעה הוא הגמישות. ולגמישות הזאת יש חשיבות כפולה ומכופלת בעידן של חוסר יציבות וחוסר בוודאות כמו זו שמאפיינת את העולם בכלל, ואת ישראל בפרט.
עם קופת גמל להשקעה אתם יודעים שאתם מסודרים: אם מצבכם הכלכלי החמיר אתם יכולים להפחית את סכום ההפקדות החודשי (או אפילו להפסיק את הוראת הקבע), וכל זאת בצורה קלה ופשוטה. היתרון השני שנגזר מזה הוא כמובן היכולת להשתמש בכספים שצברתם ללא שתידרשו לקנסות, עמלות ושאר ירקות.
לאחר מכן, אם תחליטו להמשיך להפקיד תוכלו למשוך את הכסף לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, ותהיו פטורים ממס רווחי הון ומס הכנסה.
וזאת, עוד מבלי לדבר על היכולת ליהנות מניהול השקעות מקצועי שמתברר פעם אחר פעם כמנגנון שמוכיח את עצמו בתשואות משתלמות ובדמי ניהול ממוצעים נמוכים.
מתי ניתן למשוך מקופת גמל?
| מועדי הפקדה | הזמן שבו ניתן למשוך | אופן המשיכה |
|---|---|---|
| עד 2005 | בכל שלב | כסכום חד פעמי |
| 2005-2007 | לאחר גיל 60 | כסכום חד פעמי |
| לאחר 2008 | לאחר גיל 60 | כקצבה חודשית |
האם יש מס רווח הון על קופת גמל?
אם בחרתם למשוך את הכספים לפני גיל 60 קחו בחשבון שתידרשו לשלם מס רווחי הון בסך של 25% מהכספים שהצטברו בקופה. לאחר מכן, אם תבחרו לקבל את הכספים כקצבה פנסיונית ולהעביר אותם לקרן תגמולים, תיהנו מפטור מלא ממס רווחי הון ומס הכנסה.
מלבד זאת, החוק פוטר אתכם מתשלום מיסים כלשהם בעת מעבר מסלול או חברה מנהלת.
