הרבה שאלות עלו בעקבות מהלך ההשקה של התכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר. ריכזנו כאן שאלות רבות שקיבלנו וליקטנו מהרשתות החברתיות וניסינו להשיב עליהן בצורה קצרה וברורה.
שאלות נוספות שלא ענינו עליהן? משהו עדיין לא מספיק ברור? מוזמנים לכתוב לנו ולהגיב.
1. רקע
מהי תכנית חיסכון לכל ילד?
תכנית ממשלתית לחיסכון עבור כלל הילדים תושבי ישראל עד גיל 18. בתכנית החיסכון יופקדו על ידי הביטוח הלאומי 50 ₪ בחודש לכל ילד, בחשבון חיסכון ייעודי שייפתח על שם הילד.
מה הרקע להחלטה על תכנית החיסכון?
במסגרת ההסכמים הקואליציוניים של הממשלה הנוכחית, הוסכם על הגדלת קצבאות הילדים. ביוזמת שר האוצר הוחלט, שהתוספת לקצבאות הילדים לא תשולם להורים אלא תופקד לחיסכון מיוחד לכל ילד.
האם תכנית החיסכון לכל ילד היא באמת לכל ילד?
כן. כל ילד תושב ישראל הזכאי לקצבאות ילדים נכלל בתכנית.
האם כדאי להשתתף בתכנית החיסכון לכל ילד?
עניין הכדאיות פחות רלוונטי מכיוון שההשתתפות בתכנית היא נקבעה על ידי המדינה לכל ילדי ישראל שהוריהם זכאים לקצבת ילדים עבורם. הורים לא יכולים להחליט שילדיהם לא ישתתפו בתכנית החיסכון.
מהיכן מגיע המימון לתכנית?
המימון לתכנית מגיע מתקציב המדינה ומכספי המיסים של כולנו, במסגרת ההסכמים הקואליציוניים של הממשלה הנוכחית.
האם הכספים לתכנית מגיעים על חשבון קצבת הילדים הקיימת?
לא. ההפקדות לתכנית החיסכון יבוצעו מהתוספת לקצבאות הילדים, ולא יקטינו את סכומי קצבאות הילדים המשולמים להורים (אלא אם יבחרו בכך ההורים ויפקידו 50 שקלים נוספים לחיסכון מתוך כספי קצבאות הילדים – פירוט בהמשך).
למה המדינה צריך לחסוך לילד ולא ההורים שלו?
זו כבר שאלה של אידיאולוגיה כלכלית, וניתן לקרוא עליה בהרחבה בבלוג הסולידית ובמקומות נוספים.
אם המדינה מפרישה את הכספים בפועל או שעלולה להיווצר בעיה כמו עם הפנסיה התקציבית כשצריכים להפריש המון כספים בבת אחת ?
הפרשת הכספים מתבצעת בפועל ובכל חודש.
האם ניתן לסמוך על ביטוח לאומי שישלם את הכספים בגיל 21?
כספי החיסכון לכל ילד לא מנוהלים על ידי הביטוח הלאומי, אלא בקופות גמל עצמאיות ובבנקים. הביטוח הלאומי רק מפקיד את הסכומים בקופות הגמל ובבנקים עבור כל ילד.
האם הכספים בבעלות מלאה של הילד או שביטוח לאומי יוכל לקחת אותם במקרה שיהיה לו גירעון?
הכספים אכן בבעלות מלאה של הילד ולביטוח לאומי אין גישה לחסכונות מלבד הפקדת הכספים.
האם מותר על פי ההלכה לחסוך בבנק ובקופת גמל?
אנחנו כמובן איננו מומחים בתחום ההלכה אך ניתן למצוא חוות דעת של רבנים במאמרים הזה והזה. השורה התחתונה של שני המאמרים אומרת שחיסכון בבנק או בקופת גמל להשקעה במסלול "הלכה" מותרים גם לציבור המאמין.
2. פתיחת החיסכון
האם קופת הגמל או תכנית החיסכון יפתחו על שם כל הילד או על שם ההורה?
על שם הילד.
מי קובע היכן ינוהלו כספי החיסכון?
כל הורה יכול עבור ילדיו את הגוף שינהל את החיסכון, כאשר האפשרויות הן קופת גמל להשקעה או חיסכון בבנק, ואת מסלול החיסכון.
היכן פותחים את תכנית החיסכון באתר הבנק או באתר ביטוח לאומי?
האם יש דרך נוספת לפתוח את תכנית החיסכון מעבר לאתר האינטרנט?
מי שאינו מעוניין לבצע את התהליך באתר הביטוח הלאומי יכול לפנות למוקד טלפוני ייעודי במספר 2637*.
עד מתי ניתן לבחור היכן ינוהלו כספי החיסכון?
לילדים שנולדו לפני ה-1.1.2017 – ניתן להחליט עד ה-1.6.2017 (1 ביוני 2017). לילדים שיוולדו החל מה-1.1.2017 – הבחירה צריכה להתבצע בתוך חצי שנה מיום הלידה.
האם יש מגבלה לגבי הגופים שניתן לבחור?
כן. ניתן לבחור רק מתוך רשימות קופות הגמל והבנקים שנבחרו על ידי משרד האוצר במכרז שביצע.
מה קורה אם ההורה לא בוחר עבור ילדיו מוצר ומסלול חיסכון בזמן?
נרדמתם בשמירה? הביטוח הלאומי יפתח לילדכם תכנית חיסכון באופן אקראי בקופת גמל או בבנק, ויבחר בהם במסלולי ברירת המחדל שהגדיר משרד האוצר
מהם מסלולי ברירת המחדל לחיסכון?
אם להורים יש ילד קודם שעבורו הם כבר בחרו בעבר גוף מנהל, יופקדו הכספים לפי הבחירה שבוצעה עבור הילד הקודם.
אם מדובר בילד ראשון –
– ילדים מתחת לגיל 15 – ייפתח עבורם חיסכון בקופת גמל שתיבחר לפי סבב על ידי משרד האוצר, והכספים יושקעו במסלול עם סיכון נמוך.
– ילדים מעל גיל 15 – ייפתח עבורם חיסכון בבנק שיבחר לפי סבב והכספים יושקעו בתכנית בריבית קבועה ולא צמודה.
כיצד בוחרים היכן לחסוך?
הבחירה מתבצעת באתר המיוחד שהקים לטובת הנושא הביטוח הלאומי.
מתי נפתחת תכנית החיסכון?
א. ילדים שנולדו לפני 2017 – תכניות החיסכון ייפתחו על ידי הביטוח הלאומי בינואר 2017, ויופקדו בהן תשלומים רטרואקטיבית עבור החודשים מאי 2015 עד דצמבר 2016 (בהתאם לזכאותו של הילד לקצבת ילדים בחודשים אלה). הסכומים הרטרואקטיביים יופקדו לתכניות החיסכון בתשלומים, בהתאם למועדים שייקבעו בהמשך.
ב. ילדים שנולדו בשנת 2017 ואחריה – זכאים להפקדה לתוכנית החיסכון מיום לידתם. ההפקדות יבוצעו לאחר בחירת מסלול החיסכון על ידי ההורה, ובמידה שלא בחר ההורה מסלול חיסכון – יתחילו ההפקדות למסלול ברירת המחדל שישה חודשים לאחר יום הולדת התינוק ובצורה רטרואקטיבית ליום לידתו.
מה עושים אם לא קיבלנו מכתב לגבי החיסכון של ילדינו?
אין בעיה. באתר הביטוח הלאומי יש מספר דרכים שונות לבצע את ההזדהות – באמצעות פרטי חשבון הבנק של האם, פרטי כרטיס האשראי שלה, או תאריך הנפקת תעודת הזהות שלה.
יש לילדי כבר קופת גמל. האם ניתן לאחד אותה עם תכנית החיסכון לכל ילד או שחייבים לפתוח קופת גמל חדשה?
לא ניתן לאחד את הכספים עם חסכונות קיימים. חייבים לפתוח קופת גמל חדשה.
מה קורה אם כבר פתחתי חסכון של כל קצבת הילדים בחשבון בנק על שם הילד?
תוכל להמשיך להפקיד את הכספים לחיסכון הקיים, ואילו את 50 השקלים הנוספים יפקיד הביטוח הלאומי לתכנית החיסכון החדשה.
האם אפשר לפצל את החיסכון – 50% בבנק ו-50% בקופת גמל ?
לא. החיסכון לכל ילד יכול להתבצע במקום אחד בלבד.
בחרתי בחיסכון בבנק, האם כספי החיסכון ייכנסו לחשבון שלי בנוסף לקצבאות הילדים ?
לא. החיסכון יופקד בחשבון על שם הילד ולא בחשבון הבנק של ההורה.
למה המכתבים של הביטוח הלאומי ממוענים לאימהות בלבד?
החיסכון לכל ילד הוא חלק מקצבת הילדים, והקצבה מתבצעת לחשבונה של האם.
הילד שלי בן 19, ועדיין קיבלתי מכתב עבורו. איך זה יכול להיות?
ילדים שהגיעו לגיל 18 אחרי מאי 2015 זכאים לקבלת הפקדות החיסכון עבור תקופה זו באופן רטרואקטיבי, עד לחודש שבו הגיעו לגיל 18, ובנוסף הם זכאים לקבל את הסכום הנוסף בגיל 21 (500 ₪ נוספים במידה ולא ימשכו קודם את הכספים).
3. איפה לחסוך – בקופת גמל או בתכנית חיסכון בבנק? ובאיזה מסלול?
באיזה גופים פיננסיים ניתן לנהל את כספי החיסכון?
ניתן לנהל את החיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה או בבנק, מבין רשימת הגופים הפיננסיים שנבחרו על ידי משרד האוצר.
– רשימת קופות הגמל ומסלולי ההשקעה.
– רשימת הבנקים ומסלולי החיסכון.
איך מנוהלים כספי החיסכון בקופת גמל להשקעה?
כספי החיסכון המופקדים בקופת גמל להשקעה, מושקעים בשוק ההון, בתמהיל אשר נקבע לפי מסלול ההשקעה שבחר ההורה ומדיניות ההשקעה של הקופה במסלול.
מהם מסלולי ההשקעה שקיימים בקופות הגמל להשקעה?
קופות הגמל להשקעה מציעות עד 5 מסלולי השקעה:
– מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט.
– מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
– מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
– מסלול הלכה יהודית (סיכון בינוני – קיים רק בחלק מהקופות).
– מסלול הלכה איסלאמית (סיכון בינוני – קיים רק בחלק מהקופות).
כיצד מתבצע החיסכון בבנק?
הכספים שיופקדו בחיסכון בבנק יצברו ריבית ידועה מראש, בהתאם למסלול החיסכון שבחר ההורה.
מהם מסלולי החיסכון שקיימים בבנקים?
הבנקים מציעים 3 מסלולים:
– מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה.
– מסלול עם ריבית משתנה (פריים).
– מסלול עם ריבית קבועה, הצמודה למדד המחירים לצרכן.
בכל אחד משלושת מסלולי החיסכון ניתן לבחור בתכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או בתכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל 5 שנים.
איזה ריביות נותן כל בנק? היכן ניתן למצוא רשימה מפורטת?
כאן – רשימת הבנקים ומסלולי החיסכון.
האם להפקיד את הכספים בקופת גמל להשקעה או בבנק?
זו כמובן אחת השאלות המרכזיות ששואל כל הורה. את דעתנו כתבנו בהרחבה כאן.
איזו קופת גמל מומלצת?
המלצה על קופת גמל כזו או אחרת יכולים לבצע רק בעלי רישיון פנסיוני, ולכן לא נוכל להמליץ על מוצר ספציפי. עם זאת, כדי שנוכל להשוות בין קופות הגמל, פרסם משרד האוצר את תשואות העבר של הקופות.
תשואות עבר אמנם לא מבטיחות את תשואות העתיד, אך הן בהחלט נותנות אינדיקציה לגבי איכות ניהול הכספים בקופה.
איך לבחור קופת גמל?
מכיוון שאת דמי הניהול משלמת המדינה, הפרמטר המרכזי בבחירת קופת גמל הוא התשואה שלה. טבלת תשואות העבר של קופות הגמל השונות מפורסמת באתר הביטוח הלאומי, והן יכולות לתת אינדיקציה לאיכות ניהול הכספים של מנהלי הקופות השונות.
האם בתי ההשקעות וחברות הביטוח יפתחו קופות גמל חדשות או שיתבססו על הקופות הקיימות?
קופות גמל חדשות.
בטבלת התשואות של קופות הגמל יש תשואות ש״לא קיימות״. מה הסיבה?
בינואר 2016 השתנו חלק ממסלולי ההשקעה של קופות הגמל, ולכן לא קיימות לחלק מהקופות תשואות עבר לתקופה מספקת.
החל מאמצע ינואר 2017 הנתונים צפויים להתעדכן ולהופיע. ובינתיים ניתן להתבסס על תשואות הגופים השונים בקרנות ההשתלמות שהם מנהלים – התשואות בשני המוצרים די דומות.
היכן ניתן לראות את מדיניות ההשקעה של כל קופת גמל?
נכון לעכשיו נתונים אלה עדייו לא פורסמו למיטב ידיעתנו.
מה השיקולים בבחירת מסלול?
השיקולים המרכזיים בבחירת מסלול: תקופת החיסכון הצפויה, התשואות שניתן להשיג בכל מסלול, והעדפת הסיכון (והסיכוי) של ההורה בהשקעה.
איזה מסלול השקעה כדאי לבחור בתוך קופת הגמל?
לא ניתן לדעת בוודאות איזה מסלול השקעה יניב את התשואה הגדולה ביותר לאורך זמן, אך מחקרים כלכליים רבים מראים שבחיסכון לטווח ארוך קיימת עדיפות למסלולי השקעה שבהם הסיכון (והסיכוי) גבוה יותר.
בהתאם לזאת קבע משרד האוצר שברירת המחדל של כל הילדים מתחת לגיל 15 תהיה קופת הגמל להשקעה (בעלות הסיכון הגבוה יותר), ואילו אחרי גיל 15 – תכניות החיסכון בבנקים (בעלות הסיכון הנמוך יותר).
לגבי מסלול ההשקעה בתוך קופת הגמל – כל הורה יצטרך לקבל את ההחלטה בהתאם להעדפות הסיכון והסיכוי האישיות שלו.
האם ככל שהילד/ה צעיר יותר עדיף ללכת על מסלול בסיכון גבוה?
לפי מחקרים כלכליים ותחזיות כלכלני משרד האוצר קיימת אכן עדיפות למסלול במסלול בסיכון גבוה יותר ככל שהילד צעיר יותר.
מה קורה לכספים המושקעים במסלול בסיכון גבוה במקרה שהבורסה קורסת?
הבורסה יכולה בהחלט לקרוס, ובמקרה של קריסה יגרמו גם הפסדים לכספים המושקעים במסלולים ברמת סיכון גבוהה. אך מצד שני ההיסטוריה מראה שלאורך זמן הבורסות מתקנות את הנפילות ומשיגות תשואות עודפות על מסלולים סולידיים יותר. אפשר בהחלט לשקול להעביר את הכספים למסלול ברמת סיכון נמוכה יותר מספר שנים לפני מועד משיכת הכספים המתוכנן.
האם ניתן לשנות את רמת הסיכון לאורך השנים?
החוסכים באמצעות קופת גמל להשקעה יכולים להעביר את הכספים בכל עת למסלול ברמת סיכון אחרת.
האם אפשר להגדיר מנגנון אוטומטי להפחתת הסיכון לאורך השנים (כמו בקרנות הפנסיה?)
אנחנו כרגע לא מכירים אפשרות אוטומטית כזו.
האם ניתן במהלך שנות החיסכון להעביר כספים מקופת גמל לתכנית חיסכון בבנק ולהיפך?
לא.
בחרתי בחיסכון בבנק – האם אפשר לשנות מסלול חיסכון?
התשובה לשאלה תלויה במסלול שבחרת בבנק – תכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או תכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל 5 שנים. אם בחרת בתכנית חיסכון ללא תחנות יציאה לא ניתן לשנות את המסלול, ובמסלול עם תחנות היציאה תוכלי לשנות את המסלול בעוד 5 שנים.
מהם המאפיינים של מסלול השקעה בסיכון בינוני?
הרכבי תיק הנכסים של קופות הגמל לא פורסמו עדיין, אך ניתן להעריך שמדובר במסלול דומה למסלול ההשקעה הכללי בקרנות הפנסיה וההשתלמות – כ-30% מניות.
האם יש קופת גמל שמציעה מסלול מחקה מדדים?
לא.
האם יש קופת גמל שמציעה מסלול בניהול עצמי (IRA)?
לא.
איך אפשר להשוות תשואות בין קופות הגמל השונות?
ניתן לבצע השוואה חלקית בין קופות הגמל בהתאם לנתונים המפורסמים באתר הביטוח הלאומי ובאתר גמל נט.
האם קופות גמל מחויבות לתשואה מסוימת?
לא. התשואה נקבעת בהתאם לביצועי השקעות הקופות בשוק ההון.
האם קופות הגמל להשקעה חשופות לגרעון אקטוארי?
לא.
האם החיסכון צמוד למדד?
ניתן לבחור במסלול בריבית קבועה וצמוד למדד בבנקים השונים, אך הריבית המוצעת במסלולים אלה נמוכה. השקעת כספי החיסכון בקופת הגמל מתבצעת בשוק ההון ואינה צמודה במלואה למדד.
האם ניתן אחרי גיל 21 לאחד את החיסכון עם חסכונות אחרים בקופת גמל?
כן. החל מגיל 21 יכול כל חוסך לנייד את הכספים לקופות גמל או מוצרים פנסיוניים אחרים בהתאם לתקנות ניוד קופות גמל. האם שיעור המס המופחת בבנקים (15% נומינלי לעומת 25% ריאלי בקופות הגמל) מהווה יתרון משמעותי לבנקים?
השאלה החשובה יותר כאן היא לא שיעור המס, אלא הרווחים שעליהם משולם המס. אם מדובר בהיקף רווחים זהה בקופת הגמל ובבנק, ובתקופה שבה המדד נמוך, בהחלט יש יתרון מיסוי לחיסכון בבנקים.
4. ההפקדות לחיסכון
האם ההורים יכולים להפקיד כסף נוסף לחיסכון?
כן. ההורים יכולים לבחור להוסיף 50 שקלים, מתוך קצבת הילדים, לסכום ההפקדה החודשי לחיסכון.
היכן מעדכנים את הרצון להפקיד את 50 השקלים הנוספים?
ניתן להגדיר הפקדות נוספות של 50 ₪ בכל עת, באתר הביטוח הלאומי, וההפקדה תבוצע בחודש שלאחר החודש שבו הוגשה הבקשה.
האם ההורים יכולים להפקיד יותר מ-50 ש"ח לחיסכון?
לא. ניתן להוסיף לחיסכון רק 50 ש"ח ורק מתוך תשלומי קצבאות הילדים.
האם אפשר להעביר את כל קצבת הילדים לחיסכון?
לא. רק 50 ₪ נוספים מעבר ל-50 השקלים שמפקיד הביטוח הלאומי.
למה אי אפשר להפקיד סכומים נוספים לחיסכון?
המדינה משלמת את דמי הניהול והעמלות לניהול כספי החיסכון, כך שהפקדת סכומים נוספים הייתה מגדילה את התקציב הנדרש מהמדינה לתכנית החיסכון לכל ילד, ובאופן לא שוויוני.
האם ניתן לבצע הפקדות חד פעמיות לתכנית החיסכון?
לא. רק הפקדות שוטפות של 50 ₪ מהביטוח הלאומי, ותוספת של 50 ₪ במידה שבחרו בכך ההורים.
האם ניתן לשנות/לבטל את ההחלטה לגבי הפקדת 50 השקלים הנוספים על ידי ההורים?
כן. ניתן לשנות את ההחלטה בכל עת באתר הביטוח הלאומי.
ההפקדות של הביטוח הלאומי מבוצעות רטרואקטיבית החל ממאי 2015. האם ניתן להפקיד רטרואקטיבית גם את הסכום הנוסף של 50 ₪ מצד ההורים?
לא.
האם על תוספת ההפקדה של 50 ₪ על חשבון קצבת ילדים ניתן לקבל הטבות מס?
אין הטבה ממס הכנסה על ההפקדות הנוספות, אך ההפקדה הנוספת בהחלט נהנית מהטבות המס האחרות שקיימות
– דחיית תשלומי המס למועד משיכת הכספים, ובקופת הגמל
– אפשרות לעבור בין מסלולים וחברות מבלי לשלם מס רווח הון, ואפשרות למשוך את הכספים כקצבה בגיל פרישה כשהם פטורים ממס.
האם כדאי להפקיד את 50 השקלים הנוספים לתכנית החיסכון לכל ילד או להשקיע אותם במניות באופן עצמאי?
קיימים מספר יתרונות משמעותיים לתכנית חיסכון לכל ילד על פני חיסכון פרטי:
1. המדינה משלמת את דמי הניהול.
2. מס רווחי הון משולם רק בעת משיכת הכספים (ולא בעת מעבר בין מסלולים).
3. ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד לגיל פרישה ואז לקבל אותם בפטור ממס (עד לתקרה).
אם הילד נולד במדינה אחרת ועולה לישראל לפני גיל 18. הוא זכאי לחיסכון?
כל ילד זכאי להשתתף בתכנית חיסכון לכל ילד כנגזרת של זכאותו לקצבת ילדים.
מה קורה אם הילד עובר לגור בחו"ל? האם ההפקדות לתכנית החיסכון נמשכות?
ההפקדות לתכנית החיסכון לכל ילד נמשכות כל זמן שישנה זכאות לקבלת קצבת ילדים עבור הילד.
מתי מקבלים מענקים לחיסכון?
הביטוח הלאומי מפקיד 500 ש"ח נוספים לתכנית החיסכון עם הגיעו של הילד לגיל 18. בנוסף, לילדים שלא ימשכו את הכספים מתכנית החיסכון, יפקיד הביטוח הלאומי מענק נוסף בגובה 500 ₪ לחשבון החיסכון עם הגיעם לגיל 21.
5. הניהול השוטף של כספי החיסכון
מהם דמי הניהול בקופות הגמל ובבנקים?
דמי הניהול והעמלות משולמים במלואם על ידי המדינה עד הגעתם של הילד/ילדה לגיל 21.
איך ניתן לדעת כמה כסף נצבר לילד בתכנית?
קופות הגמל והבנקים ישלחו אחת לשנה, עד ה-1/3, דוח שנתי על מצב החיסכון בחשבונו של כל ילד. בנוסף, ניתן יהיה לעקוב אחרי מצב החיסכון גם באתרי האינטרנט של הבנקים וקופות הגמל.
היכן ניתן לראות את הכספים של הילד בקופת הגמל או בתכנית החיסכון בבנק?
באתרי האינטרנט של הבנקים וקופות הגמל.
האם ניתן להעביר את החיסכון מקופת גמל לבנק ולהיפך?
חיסכון המנוהל בקופת גמל אחת ניתן להעביר לקופת גמל אחרת בכל עת, אך לא לבנק. חיסכון המנוהל בבנק לא ניתן להעביר לבנק אחר או לקופת גמל.
איך מעבירים את החיסכון מקופת גמל אחת לאחרת?
באמצעות טופס ייעודי אותו ניתן להוריד באתר הביטוח הלאומי ובאתר מנהלת קופת הגמל.
באיזו תדירות ניתן לעבור בין קופות גמל או לשנות מסלול?
אין מגבלה על תדירות המעבר בין קופות גמל או שינוי מסלולי ההשקעה בקופת הגמל.
מי קובע את אופן החיסכון של ילד שהוריו גרושים?
רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לקבוע את הגוף החוסך ואת מסלול ההשקעה, לבצע בהם שינויים ולהוסיף את ההפקדה הנוספת בסך 50 ₪.
האם ניתן לקזז חובות לביטוח לאומי מהחיסכון או ההפקדות לתכנית החיסכון לכל ילד?
ההפקדה החודשית של הביטוח הלאומי לתכנית החיסכון (סך של 50 ₪) לא ניתנת להפחתה או לקיזוז, אך במקרה של חוב לביטוח לאומי הגורם לקיזוז קצבת הילדים, לא יוכל ההורה לבצע את ההפקדה הנוספת בסך 50 ₪ כל זמן שלא הסדיר את החוב.
מה קורה עם החיסכון כשהילד מגיע לגיל 18?
עם הגיעו של הילד לגיל 18, ייפסקו ההפקדות החודשיות לחיסכון, אך דמי הניהול עדיין ישולמו על ידי הביטוח הלאומי.
מה קורה עם החיסכון כשהילד מגיע לגיל 21?
עם הגיעו של הילד לגיל 21, יופקדו עבורו 500 ש"ח נוספים לחיסכון (במידה שלא משך את הכספים קודם לכן). בנוסף, תשלום דמי הניהול על ידי הביטוח הלאומי נפסק, ומתחילה גבייתם מסכום החיסכון בדומה לקופת גמל להשקעה רגילה.
6. משיכת כספי החיסכון
מתי ניתן למשוך את הכספים מתכנית החיסכון לכל ילד?
הילד יוכל למשוך את הכספים מתכנית החיסכון החל מגיל 18 באישור הורה בלבד, ובגיל 21 גם ללא אישור הורה. במקרים חריגים (בעיות בריאות חריפות או חו"ח פטירה) ניתן למשוך את הכסף גם לפני הגיעו של הילד לגיל 18.
באילו מצבים ניתן למשוך את הכספים מתכנית החיסכון לפני גיל 18?
משיכת כספים לפני הגיעו של הילד לגיל 18 אפשרית רק במקרים חריגים: מותו (חו"ח) של הילד או מצב בריאותי מסכן חיים (בכפוף להצגת אישורים רפואיים ובחינתם על ידי רופא מטעם הביטוח הלאומי).
במקרה של משיכה מוקדמת של הכספים ישלם הביטוח הלאומי במועד המשיכה את המענק בסך 500 ש"ח שהילד היה אמור לקבל בגיל 18, ואילו הפקדת הכספים החודשית של ביטוח לאומי לחיסכון תימשך עד הגיעו של הילד לגיל 18 (במקרה של המצב הבריאותי החמור).
איך מתבצעת משיכת הכספים מתכנית החיסכון?
משיכת הכספים מתבצעת באמצעות מילוי טופס בקשה למשיכת כספים הנמצא באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי , או של הבנק או קופת הגמל שמנהלים את החיסכון של הילד. את הטופס יש להעביר לגוף המנהל.
האם חייבים למשוך את הכספים במועד כלשהו?
לא.
מה יוצא לילד מהשארת הכספים בתכנית החיסכון עד גיל 21?
קיימים 2 יתרונות משמעותיים להשארת הכספים בחשבון עד גיל 21:
- מענק נוסף בסך 500 ₪ שיפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון עם הגיעו של הילד לגיל 21.
- הכספים שצבר הילד עד גיל 18 ממשיכים לצבור תשואות וריביות שנים נוספות, דבר שיכול להגדיל את החיסכון שלו בעשרות אחוזים.
האם כספי החיסכון חייבים במס? ואם כן –מהו?
מסיבה שאינה ברורה לנו, כספי החיסכון חייבים במס, העומד על 15% מהרווח הנומינלי במסלולי החיסכון בבנקים, ו-25% מהרווח הריאלי (רווח נומינלי בניכוי המדד) בקופות הגמל להשקעה.
מה קורה אם במועד הגעת הילד לגיל 18 או 21 הוא לא חי בארץ?
זכאותו של הילד לכספים מוחלטת ואינה תלויה במקום מגוריו בגיל 21.
האם הורה יכול למשוך את כספי החיסכון של ילדיו?
לא. תכנית החיסכון היא על שם הילדים.
האם אפשר להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד שיגיע הילד לגיל פרישה?
אתם חושבים רחוק – כל הכבוד! ובהחלט – ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל לתקופות נוספות ככל שיבחר הילד.
האם יש יתרון בהשארת הכספים בקופת הגמל לגיל פרישה?
היתרון המרכזי בהשארת הכספים בקופת הגמל להשקעה עד הגיע הילד לגיל פרישה, הוא הטבת המס המשמעותית – הילד יוכל לבחור לקבל את כספי החיסכון כקצבה, ולקבל פטור ממס רווח הון.
האם הטבת המס תלויה במועד משיכת הכספים?
כן. רק משיכת כספים בגיל הפרישה מאפשרת לקבל פטור ממס (בכפוף לתקרת הפטור).
מהם דמי הניהול למי שממשיך לחסוך אחרי גיל 21?
דמי הניהול צפויים להיות דומים לדמי הניהול הנהוגים בשוק לאותו המוצר.
אילו תחנות משיכה קיימות בין גיל 21 לגיל פרישה?
אחרי גיל 21 הופכים כספי החיסכון לנזילים.
