שנת 2017 מתקרבת לסיומה, ומפלס הלחץ הסטנדרטי של סוף השנה בקרב העצמאים בישראל קיבל השנה חיזוק נוסף בעקבות החוק להפקדות חובה לפנסיה.
וכמו בכל רפורמה שמחייבת אותנו לקבל החלטות מהירות בתחומי הפנסיה והביטוח, צצים בשוק לא מעט טריקים ומלכודות שנועדו לייצר רווח משמעותי לחברות וסוכני הביטוח, על חשבון הציבור כמובן.
אנחנו נסקור כאן את הנקודות שאנחנו כבר מזהים בשוק. פספסנו משהו? מוזמנים לכתוב לנו בתגובות או במייל.
1. אין קנס לעצמאים שלא יפקידו השנה לפנסיה
עצמאים רבים פנו אלינו לאחר שסוכן הביטוח / רואה החשבון שלהם עדכנו אותם על חובת ההפקדה לפנסיה ועל הקנס שצפוי למי שלא יפקיד.
אבל האמת היא שחוק פנסיה חובה לעצמאים אמנם תקף כבר מינואר 2017, אבל הקנס על אי הפקדה יכנס לתוקף רק לגבי מי שלא הפקיד בשנת 2018.
ולמי שרוצה אסמכתא למה שכתבנו כאן – סעיף 18א בספר החוקים (עמוד 223) מגדיר "תחילתו של סעיף 7 (הסעיף שמגדיר את הקנס על אי הפקדות לפנסיה) ביום ג' בכסלו התש"ף (1 בדצמבר 2019) והוא יחול על הפקדות לפי סעיף 3, בשל שנת המס 2018 ואילך".
עכשיו – שיהיה ברור שאנחנו לא מעודדים כאן אף אחד שלא להפקיד לפנסיה – להיפך – אנחנו מאמינים שכל עצמאי צריך להפקיד לפנסיה לא רק את המינימום שמוגדר בחוק, אלא את תקרות ההפקדה שמזכות בהטבות מס (כלומר – 16.5% לקרן פנסיה ו-4.5% לפחות לקרן השתלמות).
אבל אנחנו יודעים שהפקדה של סכום גדול בסוף השנה יכולה להכביד מאוד על עצמאים רבים, וחשוב לנו שכל אחד יעשה את ההחלטות שלו, בהתאם לחוק כפי שהוא, ולא בגלל לחצים והפחדות מצד כל מיני גורמים.
אגב – ההמלצה שלנו לכל מי שלא יכול לעמוד בהפקדה לכל שנת 2017, להתחיל בדצמבר 2017 הוראת קבע לקרן הפנסיה שלו, כדי שלא ייקלע לאותו קושי כלכלי בסוף שנת 2018.
2. חברות הביטוח לא מוכרות כרגע ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים כדי שיוכלו למכור יותר ביטוחי מנהלים
כפי שכתבנו במדריך המפורט שלנו על פנסיה לעצמאים, עבור רוב העצמאים קיימת כדאיות כלכלית רבה יותר לחסוך לפנסיה באמצעות קרן פנסיה ולא באמצעות ביטוח מנהלים.
מצד שני, ביטוחי המנהלים הם מוצר רווחי הרבה יותר עבור חברות וסוכני הביטוח.
אז כדי למקסם את היכולת שלהן למכור ביטוחי מנהלים, נוקטות חברות הביטוח בטריק די "מלוכלך" – הן פשוט לא מאפשרות לאף אחד לרכוש ביטוחי אובדן כושר עבודה, מלבד במקרה שרוכשים אותו במסגרת ביטוח מנהלים.
איך זה יכול להיות?
חברות הביטוח מנצלות כאן פרצה שנוצרה בעקבות הרפורמה של המפקחת על הביטוח בביטוחי אובדן כושר העבודה.
הרפורמה בביטוחי אובדן כושר העבודה שיפרה משמעותית את הכיסוי של הביטוחים האלה, אך יצרה התמרמרות רבה בקרב חברות הביטוח, שמצידן ביקשו לייקר את הפוליסות בלמעלה מ-100%.
המפקחת על הביטוח החליטה לא לאשר את העלאת התעריפים החדה, והשוק כולו נכנס לקיפאון ב-1 באוגוסט 2017 – כאשר חברות הביטוח הפסיקו למעשה למכור ביטוחי אובדן כושר עבודה באופן גורף.
אך לפני כחודש החלו חברות הביטוח לקבל אישורים לשיווק ביטוחי אובדן כושר העבודה במתכונתם החדשה – מגדל הייתה הראשונה, אחריה הפניקס, מנורה וכלל, וניתן לצפות שיתר חברות הביטוח יישרו איתן קו בקרוב.
וכאן נכנס הטריק – חברות הביטוח מאפשרות נכון להיום (תחילת 2018) ללקוחות לקנות רק ביטוחי אובדן כושר עבודה שנמכרים במסגרת של ביטוחי מנהלים, ולא מוכרות ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים.
אבל מה בעצם ההבדל בין ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים ובתוך ביטוח המנהלים?
בעקרון הכיסוי הביטוחי של שני סוגי הפוליסות דומה, אך עדיין ביטוחי אובדן כושר עבודה שנמכרים במסגרת ביטוחי המנהלים רווחיים יותר לחברות הביטוח, והרבה פחות מוצלחים ללקוחות, משתי סיבות מרכזיות:
- ביטוחי אובדן כושר עבודה שנמכרים במסגרת ביטוח מנהלים באים על חשבון החיסכון הפנסיוני של המבוטח, ואילו ביטוחי אובדן כושר עבודה פרטיים באים על חשבון הצריכה השוטפת היום.
ההשפעה של ביטוח אובדן כושר העבודה שבתוך ביטוח המנהלים על הפנסיה העתידית של המבוטח יכולה להגיע לעשרות אחוזים.
- ביטוחים שנמכרים במסגרת ביטוח המנהלים "נסתרים מהעין" – הם לא מופיעים בדף הפירוט של כרטיס האשראי מדי חודש, וקל לשכוח מהם.
אם תעריפי הביטוחים היו קבועים זה לא היה כזה עניין, אבל בגלל שתעריפי הביטוחים עולים בכל שנה, מבוטחים רבים מגיעים למצב שבו הם משלמים אלפי שקלים בחודש על ביטוחים מיותרים, מבלי שידעו זאת, ועל חשבון הפנסיה שלהם.
ההמלצה שלנו
לא לקבל את ההחלטה על חיסכון בביטוח מנהלים בגלל נושא ביטוח אובדן כושר העבודה. מדובר במצב זמני בלבד שצפוי להיפתר בשבועות הקרובים.
בינתיים אפשר להשיג כיסוי סביר ביותר לאובדן כושר עבודה באמצעות החיסכון לקרן הפנסיה (שכוללת ביטוח נכות מובנה), ולקבל את ההחלטה הנכונה ביותר ללא לחץ מיותר ומבלי ליפול למלכודות שיווקיות.
סיכום
קודם כל חשוב לזכור שאין לחץ. חובת ההפקדות אמנם כבר קיימת, אבל הקנס אינו תקף לשנת 2017.
דבר שני – לבחור את המוצר הפנסיוני שבאמת מתאים לכם (למדריך מפורט – קראו כאן), ולא לקבל החלטות על סמך הפחדות כאלה ואחרות.
מדריכים נוספים על פנסיה לעצמאים:
[pt_view id="54c8b87oip"]
