דיברנו בתקופה האחרונה עם הרבה עצמאים, שמתלבטים איך נכון להם לחסוך עבור ילדיהם.
חלק מהעצמאים הולכים על הגישה הקלאסית וחוסכים לילדים באמצעות תוכניות החיסכון של הבנקים, וחלקם האחר חוסך באמצעות פוליסות החיסכון של חברות הביטוח, בדרך כלל בהמלצת סוכן הביטוח שלהם.
אנחנו רוצים לדבר כאן על אפשרות נוספת, קצת פחות סטנדרטית, אבל הרבה יותר כדאית משתי האופציות האלה, והיא – חיסכון לילדים באמצעות קרן השתלמות.
ונתחיל דווקא בשאלה – למה אף אחד לא מספר לכם על האופציה הזו?
בעת קבלת ההחלטה על פתיחת תכנית חיסכון נהוג להתייעץ עם אחד מ-2 גורמים – יועץ ההשקעות (או הפקיד) בבנק, וסוכן הביטוח.
לכל הגורמים האלה אינטרס מאוד ברור להמליץ לכם על המוצרים "שלהם": יועץ ההשקעות בבנק יעדיף שהכסף ינוהל בבנק ולא בקרן ההשתלמות, ואילו סוכן הביטוח יעדיף להמליץ על פוליסות החיסכון בגלל שבמוצר זה העמלות שהוא מקבל גבוהות יותר באופן משמעותי מאשר בקרן ההשתלמות.
חיסכון בקרן השתלמות מול חיסכון בבנק
רוב תוכניות החיסכון של הבנקים מציעות כיום ריבית נמוכה מאוד, לעתים אף נמוכה יותר משיעור האינפלציה, כך שבפועל התשואה הריאלית היא שלילית.
בנוסף, החיסכון באמצעות פיקדון שקלי בבנק חייב במס רווח הון של 15%. לעומת זאת, בחיסכון באמצעות קרן ההשתלמות, ניתן להשיג תשואות גבוהות יותר, והחיסכון (עד לסכום חיסכון שנתי של 18,600 ש"ח) פטור ממס רווח הון.
היתרון שנוטים לייחס לחיסכון באמצעות תוכנית חיסכון בבנק הוא הסולידיות – הרווח קטן אך גם הסיכוי להפסד קטן.
עם זאת, ניתוחים כלכליים רבים הראו שבחסכונות לטווחים הבינוני והארוך, הבחירה במוצר חיסכון בעל שיעור מניות גבוה יותר השיגה תשואות גבוהות יותר, כאשר כל גידול של 1% בתשואה הממוצעת יכול להגדיל את החיסכון בכ-10% (החישוב מתבסס על חיסכון לתקופה של 20 שנה).
חיסכון בקרן השתלמות מול פוליסות חיסכון
קרן ההשתלמות ופוליסות החיסכון דומות זו לזו בדברים רבים – בשתיהן ניתן לבחור בין מבחר מסלולי השקעה, בשתיהן ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם מס ולדחות את תשלום המס ליום משיכת הכספים, ובשתיהן הכסף מנוהל על ידי מנהלי כספים מקצועיים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות הגדולים.
אך לצד נקודות הדימיון, יש גם מספר הבדלים משמעותיים:
1. הכספים המופקדים בקרן ההשתלמות נהנים מהטבות מס הן בעת ההפקדה והן במועד משיכת הכספים, בזמן שהכספים המופקדים בפוליסת החיסכון חייבים במס רווחי הון בשיעור של 15-25% (בהתאם למסלול ההשקעה).
2. דמי הניהול בקרנות ההשתלמות עומדים בממוצע על כ-0.7% מהצבירה, והם נמוכים יותר מאשר דמי הניהול הנהוגים בפוליסות החיסכון, העומדים בממוצע על 1%-1.2% מהצבירה.
3. לא מרוצים מהתשואות שמשיג הכסף שלכם? את הכספים שבקרן ההשתלמות ניתן לנייד לבית השקעות אחר מבלי שהדבר יחייב בתשלום מס רווחי הון, ואילו את פוליסות החיסכון לא ניתן להעביר בין חברות ביטוח, ויש למשוך את הכספים, לשלם את המס ורק אז להפקיד אותם מחדש.
אז איך לחסוך לילדים באמצעות קרן ההשתלמות?
אחד היתרונות המשמעותיים שיש לעצמאים על פני שכירים בכל הקשור לחיסכון, הוא היכולת להחליט כמה הם רוצים להפקיד לקרן ההשתלמות.
בעוד ששכיר לא יכול להפקיד יותר מ-10% מהשכר וליהנות מהטבות מס, עצמאי יכול ליהנות מפטור על מס רווח הון, עד תקרת הפקדה שנתית של 18,600 ש"ח, וללא קשר להכנסתו החודשית.
המשמעות של יתרון זה היא שלמעשה יש לכם "בנק" חיסכון שנתי די משמעותי, שבאמצעותו אתם יכולים לחסוך למעשה לכל מטרה. יתרון נוסף שיש לעצמאים, הוא היכולת לפתוח קרן השתלמות חדשה בכל שנה.
למה מדובר ביתרון? משתי סיבות:
1. קרן ההשתלמות אינה נזילה ב-6 השנים הראשונות שלה, ולאחר שהיא הופכת לנזילה, ברגע שמושכים ממנה כספים, לא ניתן להמשיך ולהפקיד אליה. פתיחת מספר קרנות השתלמות מאפשרת לכם למשוך חלק מהכספים, אפילו ברמה שנתית, ובמקביל להמשיך ולהפקיד לקרנות ההשתלמות.
2. ניתן להחליט שאחת מקרנות ההשתלמות מהווה למעשה את תוכנית החיסכון של אחד הילדים, ולהפקיד שם באופן שוטף באמצעות הוראת קבע, או אחת לתקופה – בהתאם לצורך ולהעדפה.
הקרן עדיין נושאת את שם העצמאי כמובן, אך זה מקל על ניהול החסכונות השונים, ואף ניתן להגדיר בה את הילד כמוטב, כך שיוכל לקבל את הכסף גם במקרה של מות החוסך (חס וחלילה).
השורה התחתונה – נותנים לכם? אז קחו
החיסכון באמצעות קרן ההשתלמות הוא אפיק חיסכון מומלץ וחכם. השילוב של הטבות מס, תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים יוצר מתכון מעולה שיכול לעזור לכם להגדיל באופן משמעותי את סכום הכסף שיעמוד לרשות ילדיכם בתחילת חייהם הבוגרים.
אל תפספסו אותו.
[contact-form-7 id="1439" title="קרן השתלמות הצעה – מקוצר" html_class="leads-page-form"]
