השוואת קופות גמל להשקעה

מה זה קופת גמל להשקעה? 

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון לטווח בינוני וארוך שהושק ב-2016 והספיק מאז לכבוש את לבבות המשקיעים הישראלים בשל מספר תכונות ייחודיות: היתרונות המוכרים של קופת גמל לצד אפשרות משיכה ללא הגבלה. יתרונות אלה הופכים את אפיק השקעה זה לזמין וגמיש במיוחד לכלל המשקיעים, בהם גם ציבור החוסכים לפרישה. 

לא נלאה בפרטים אבל כן נאמר שאפיק גמל להשקעה נולד בשל דעיכת קופות גמל לתגמולים שהפכו ללא משתלמות בעקבות שינוי חקיקה שהגביל את טווח ההשקעה, וחייב את החוסכים למשוך את הכספים שהצטברו כקצבה לפרישה. שינויים אלה הובילו להקמת קופת גמל נפרדת שיועדה להשקעות לכל טווח זמן וללא נקודות יציאה מוגדרות.

מידע נוסף אודות קופות גמל להשקעה תוכלו למצוא במדריכים לקופות גמל להשקעה ובקופת גמל להשקעה – השורות התחתונות.

תשואות קופות גמל 2023

הנתונים הבאים נלקחו מאתר גמל נט והם מתייחסים לביצועים שהושגו בין נובמבר 2022 לאוקטובר 2023.

מה ההבדל בין "קופת גמל" ל"קופת גמל להשקעה"? 

הבדל עצום. "קופת גמל" המוכרת לכולנו נועדה בעיקרה לתגמולי פנסיה באמצעות קצבה חודשית הניתנת לאחר פרישה, והיא המקבילה של קרנות הפנסיה הרגילות. זאת, בעוד קופת גמל להשקעה היא מכשיר השקעה לכל דבר ועניין, כמו קרן השתלמות ופוליסות חיסכון.

הבדלים נוספים שנובעים מאי-היותה מכשיר פנסיוני הם היעדר תמריצי השקעה במדינה (הטבות מס רווחי הון במשיכה והפקדה ומס הכנסה), ואין בה השתתפות כספית מצד המעסיק במקום העבודה כמו קופת גמל, פנסיה או קרן השתלמות. 

בדומה לקופת גמל פנסיונית, גם בקופת גמל להשקעה הכספים מושקעים בשוק ההון, במגוון מסלולים לבחירה.

מה תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה? 

נכון ל-2023 תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה היא 76,450 ש"ח. הסכומים משתנים מדי שנה וחשוב לעקוב בכל סוף שנה אחר התקרה של אותה שנה. 

חשוב לדעת שקופת גמל להשקעה היא אישית, וניתן לפתוח כמה קופות לבני הבית ובכך להתגבר על מגבלת ההפקדה. 

אם אפקיד למספר גופים שונים, אוכל להפקיד יותר מהתקרה?

מאחר וקופת גמל היא אישית ומשויכת למספר זהות של בעל הקופה, לא ניתן יהיה לחמוק ממגבלת ההפקדה השנתית. 

אילו הטבות מס יש בקופת גמל להשקעה?

כמו שאמרנו בתחילת המאמר, לקופת גמל להשקעה יתרונות מובנים הדומים לקופת גמל פנסיונית. היתרון הראשון הוא "דחיית מס" המאפשרת לעבור בין קופות מנהלות ומסלולי השקעה מבלי לשלם בכל פעם מס רווחי הון, אלא רק בעת המשיכה. 

היתרון השני, שהוא היתרון הגדול – משיכה שמתקיימת לאחר גיל 60 מזכה אוטומטית בפטור ממס רווחי הון. 

מעבר לכך, חשוב לדעת שאומנם מדובר בהשקעה נזילה וביציאה בכל זמן ללא קנסות, אולם במקרה כזה תידרשו לשלם מס רווח הון של 25% על כל משיכה. כמו כן, אין הטבות מס על ההפקדות, כמו בקרן השתלמות או קופת גמל פנסיונית. 

איך לבחור קופת גמל להשקעה?

הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות הוא לשאול את עצמכם מה מטרת ההשקעה, וכנגזרת מזה מה טווח הזמן שתידרשו חזרה לכסף. 

לדוגמה, אם מטרת ההשקעה היא חיסכון לילדים או לפנסיה, ניתן לשער שאתם לא צריכים את הכסף עכשיו ולא עוד 5 שנים. לכן, כדאי לכם ללכת לאפיק השקעה שהוא מנייתי ותנודתי יותר ומביא תוצאות טובות בטווח הארוך. מצד שני, אם מטרת ההשקעה היא לרכישת דירה או לטיול מפנק בחו"ל, דברים שהם לטווח הקצר יותר יחסית, לא כדאי לכם לבחור באפיק השקעה אגרסיבי עם תנודתיות גבוהה שעשויה לפגוע בתשואה שתקבלו בטווח בינוני, אלא במסלול כללי עם מינימום חשיפה למניות. 

עכשיו תעשו את החשבון לבד על כל סוגי ההשקעות.

האם מעבר בין המסלולים כרוך בתשלום מס?

בדומה לקופת גמל פנסיונית, גם בקופת גמל להשקעה ניתן לעבור בין חברות מנהלות ומסלולי השקעה, מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס שיחייב תשלום מס בכל מעבר. את המס הזה תידרשו לשלם רק בעת המשיכה הסופית. 

קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה? 

בשונה מקרן השתלמות, קופת גמל להשקעה נזילה בכל שלב. עם זאת, בעוד קרן השתלמות לאחר 6 שנים מזכה אתכם בהטבת מס רווחי הון ומס הכנסה, בקופת גמל להשקעה תידרשו לשלם בכל זמן מס רווחי הון מלא בכל משיכה. הטבת המס בקופת גמל להשקעה היא רק לאחר גיל 60.