איך קוראים את הדו"ח התקופתי של קרן ההשתלמות?

דוחות ההשתלמות השנתיים והרבעוניים נשלחים אלינו בדואר ובמייל, והם כוללים מידע חשוב מאוד אודות החיסכון הפנסיוני שלנו.

נעבור כאן על הסעיפים המרכזיים בדו"ח ועל המשמעויות שלהם עבורנו ועבור החיסכון הפנסיוני שלנו.

א. תשלומים צפויים מקרן ההשתלמות

חלק א' של הדוח מציג את יתרת החיסכון שלכם בקרן ההשתלמות. מכיוון שקרן ההשתלמות לא כוללת בדרך כלל ביטוחים, הסכום שישולם במקרה מוות יהיה זהה ליתרת החיסכון.

ב. תנועות בקרן ההשתלמות

חלק זה מסכם את ההפקדות שביצעתם בשנה האחרונה, התשואה שצברתם, דמי הניהול ואת יתרות הפתיחה והסגירה של השנה.

אין יותר מדי מה לעשות בחלק זה של הדוח, מלבד בדיקה שכלל הסכומים שהפקדנו לקרן ההשתלמות אכן מופיעים בדוח ושיתרת הפתיחה תואמת ליתרת הסגירה בקרן בשנה הקודמת.

ג. אחוז דמי ניהול והוצאות

חלק זה מציג את דמי הניהול שלכם בקרן ההשתלמות, תוך השוואה לדמי הניהול הממוצעים בקרן.

כאן יש חשיבות גדולה לוודא שאתם לא משלמים יותר מדמי הניהול הממוצעים, ובמידה שכן – ליצור קשר עם קרן ההשתלמות או לפנות לסוכן ביטוח מומלץ ולהוריד את העלויות שלכם.

הוצאות השקעה ישירות

לעומת דמי הניהול האישיים שנקבעים באופן פרטני לכל חוסך וחוסך בהתאם לסכום החיסכון שלו וליכולות המו"מ שלו, הוצאות ניהול השקעות (או הוצאות ישירות) הן תוספת גורפת ומעצבנת למדי לעלויות ניהול כספי החיסכון בקרן ההשתלמות.

מדובר בעלויות שמשלמת קרן ההשתלמות למגוון גופים חיצוניים כחלק מתהליך ניהול כספי החוסכים – עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך, דמי משמורת, תשלומים למנהלי תיקים וקרנות בארץ ובעולם, הוצאות נלוות למתן הלוואה או משכנתא וכו'.

הוצאות ניהול ההשקעות משתנות מחברה לחברה, וממסלול השקעה אחד לאחר, והן אחידות לכלל החוסכים באותו שילוב של חברה ומסלול ואינן פתוחות למשא ומתן אישי.

באוקטובר 2016 הוגשה תביעה ייצוגית נגד חלק ממנהלי קרנות ההשתלמות בטענה שגבו הוצאות השקעה ישירות שלא כדין.

ד. מסלולי השקעה ותשואות

מסלול ההשקעה הוא אחד הדברים החשובים ביותר עליו אתם יכולים להשפיע. חלק זה מציג את מסלול ההשקעה הנוכחי של קרן ההשתלמות שלכם, ואת התשואה שהוא השיג.

כלל האצבע אומר שככל שאתם צעירים יותר ורחוקים מגיל הפרישה, כספיכם ישיגו תשואות גבוהות יותר אם ינוהלו ברמת סיכון גבוהה יותר.

בחירת בית ההשקעות הנכון והתאמת מסלול ההשקעה לגילכם יכולים להגדיל את החיסכון העתידי שלכם בעשרות אחוזים. 

ה. פירוט הפקדות לקרן ההשתלמות

אצל רובנו, ההפקדות לקרן ההשתלמות מתבצעות במעין "טייס אוטומטי".

אך חשוב לשים לב שבתהליך ההפקדות עלולות להתרחש טעויות לא קטנות, ולכחשוב לעבור על חלק זה של הדוח ולראות שהמספרים המופיעים בו תואמים את מה שאתם מכירים מתלושי השכר שלכם.