הלוואה מקרן השתלמות – המדריך השלם על אחת ההלוואות הכדאיות ביותר בשוק

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון מעולה, שנהנה ממספר יתרונות משמעותיים מאוד: הטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון וניהול מקצועי של ההשקעות בעלויות נמוכות יחסית.

יתרון משמעותי נוסף ופחות מוכר הוא האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים כמעט ללא תחרות.

במדריך הזה נסביר איזו הלוואה ניתן לקבל מקרן ההשתלמות, מהם התנאים הנהוגים בקרנות השונות, ומה היתרונות והחסרונות של ההלוואה הזו לעומת הלוואה בנקאית והלוואות אחרות הקיימות בשוק.

1. למה כדאי לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות?

קיימים מספר יתרונות להלוואה מקרן השתלמות, והמרכזיים שבהם הם:

א. ריביות נמוכות – פריים / פריים-0.5% עד פריים+1.5%.
ב. אין צורך בערבים – אין צורך להעמיד ערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה.
ג. אין עמלות וקנסות פרעון מוקדם – בהלוואות מקרנות ההשתלמות לא נגבות עמלות או קנסות פרעון מוקדם (ואין גם דמי טיפול – וכל מי שלקוח הלוואה מקרן ההשתלמות בין 2010-2017 זכאי לקבל החזר ממנהל הקרן אם נגבו ממנו דמי טיפול).
ד. תשואות ממוצעות גבוהות מהריבית – התשואה הממוצעת בקרנות ההשתלמות ב-15 השנים האחרונות עומדת על 4-6% בשנה – גבוה משמעותית מהריבית על ההלוואה.
ה. ניתן להמשיך להפקיד כספים לקרן ההשתלמות – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך ולהפקיד כספים בקרן ללא פגיעה בוותק או בנזילות, ולהמשיך ליהנות מהטבות המס הנלוות להפקדות אלה.

ואכן, נראה שהחוסכים החלו להבין את מידת האטרקטיביות של ההלוואות מקרנות ההשתלמות וקופות הגמל, והכפילו את היקף ההלוואות הללו בין השנים 2014-2017, להיקף של כמעט 10 מיליארד ש"ח ב-2017.

2. מי זכאי להלוואה מקרן ההשתלמות?

כל חוסך שיש לו קרן השתלמות נזילה או לא נזילה, יכול בעיקרון לקבל הלוואה מקרן ההשתלמות, כאשר סכום החיסכון בקרן מהווה את הבטוחה להלוואה.

עד אוגוסט 2016 כמעט שלא בוצע חיתום בעת מתן הלוואות מקרנות ההשתלמות, אך החל מחודש זה מחוייבות החברות ובתי ההשקעות על פי חוק, לבחון את מאפייני הלקוח לפני ההחלטה על מתן הלוואה ועל תנאיה.

בקרנות ההשתלמות למורים, ניתן לקחת הלוואה מכספי הקרן רק לאחר צבירת ותק של 3 שנים בקרן, ורק אם לא קיימת בקרן שלכם הלוואה פעילה אחרת.

3. הלוואות מקרנות השתלמות – חוסכים פרטיים

החל משנת 2012 יכולים חוסכים פרטיים בקרנות השתלמות וקופות גמל לקחת הלוואות מהגופים שמנהלים אותן, כאשר כספי החיסכון משמשים כבטוחה להלוואה.

א. באילו חברות ניתן לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות?

חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים קרנות השתלמות יכולים לאפשר נטילת הלוואות, אך אינם מחוייבים לעשות זאת. 

מיפינו כאן את חברות הביטוח ובתי ההשקעות ומדיניות ההלוואות שלהן, בהתאם למידע שקיבלנו מהחברות וממשתמשי האתר. מצאתם טעות? מוזמנים לעדכן אותנו במייל או בתגובות בדף זה.

שם	האם ניתן לקחת הלוואה?	שיעור הלוואה	באילו מסלולי השקעה ניתן לקבל הלוואות?
מור (אינטרגמל)	לא
אינפיניטי	כן
אלטשולר שחם	כן	עד 70% מקרן נזילה עדכון לתקופת הקורונה: עד 65% מקרן נזילה	- כללי - אג"ח עד 15% מניות
אנליסט	כן	30%-75% מהקרן עדכון לתקופת הקורונה: 30%-50% מהקרן - בהתאם למסלול ההשקעה והנזילות
אקסלנס נשואה	לא	עד 80% מקרן נזילה עד 45% מקרן לא נזילה עדכון קורונה: עד 60% מקרן נזילה עד 40% מקרן לא נזילה
הלמן אלדובי	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן לא נזילה
הפניקס	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן נזילה עדכון לתקופת הקורונה: עד 50% מקרן נזילה
הראל	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן נזילה עדכון לתקופת הקורונה: עד 50% מקרן נזילה	- כל המסלולים מלבד מסלול הלכתי
ילין לפידות	כן	50%-78% מקרן נזילה עד 50% מקרן לא נזילה עדכון לתקופת הקורונה: עד 50% מקרן נזילה במסלול סולידי
כלל	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן לא נזילה ומקרן נזילה במסלול מניות
מגדל	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן נזילה עדכון לתקופת הקורונה: עד 60% מקרן נזילה
מורים וגננות	כן
מיטב דש	כן	עד 60% מקרן נזילה עד 40% מקרן לא נזילה עדכון קורונה: הלוואות עד 35 אלף ש"ח
מנורה מבטחים	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן לא נזילה עדכון קורונה: עד 50% מקרן נזילה במסלול השקעה מניות או כללי
פסגות	כן	עד 80% מקרן נזילה עד 50% מקרן לא נזילה

בנוסף, חשוב לשים לב שחוסכים הנמצאים במסלול "הלכה" אינם יכולים לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בהתאם להנחיית גופי הפיקוח הדתיים.

ב. סכום ההלוואה

סכומי ההלוואה המקסימליים שניתן לקחת מקרן ההשתלמות מעוגנים בחוק, ומשתנים בהתאם לסטאטוס הכספים בקרן:

1) קרן השתלמות נזילה – ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 80% מהחיסכון הצבור.

2) קרן השתלמות לא נזילה – ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 50% מהחיסכון הצבור.

ג. תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה המקסימלית על פי חוק היא 84 חודשים (7 שנים).

ד. סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

1) הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים או פריים מינוס 0.5%, עם החזר חודשי קבוע, ומבוססות על לוח שפיצר.

קיימות גם הלוואות בריבית קבועה וצמודה למדד, אך הן פחות נפוצות.

2) הלוואות בלון – הלוואות שבהן מתבצע בכל חודש תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.

3) הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

4. הלוואות מקרנות השתלמות – מורים וגננות

קרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה מאופיינות בתנאים שונים מאלו של קרנות ההשתלמות הרגילות, וגם באופן שבו הן נותנות הלוואות לחוסכים.

א. באילו חברות ניתן לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות?

למיטב ידיעתנו, כל מנהלי קרנות ההשתלמות למורים וגננות מאפשרים לקחת הלוואה על בסיס כספי הקרן.

ב. סכום ההלוואה

סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקחת מקרנות ההשתלמות של המורים הוא 40,000 ש"ח, או 50% מסכום החיסכון שנצבר בקרן, לפי הנמוך מביניהם.

ג. תקופת ההלוואה

12 עד 36 חודשים.

ד. סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

הריבית בהלוואות מקרנות ההשתלמות למורים עומדת על פריים מינוס 1% (ומשתנה במהלך חיי ההלוואה בהתאם לריבית הפריים).

חישוב ההחזר מתבצע לפי לוח שפיצר, ובתשלומים שווים בכל חודש.

5. הלוואה מקרן ההשתלמות מול הלוואה בנקאית

למרות שהלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, תנאי ההלוואות מקרנות ההשתלמות טובים מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות באופן משמעותי.

א. ריבית

הריבית בהלוואות מקרנות השתלמות עומדת על פריים / פריים מינוס 0.5% – כלומר ריבית של כ-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.

לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2017 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד (ומכיוון שזו הריבית הממוצעת, יש כמובן לווים שמשלמים פחות/יותר).

ב. עמלות וקנסות

בהלוואות מקרנות השתלמות אין עמלות וקנסות פרעון מוקדם, בעוד שבבנקים קיימות ברוב ההלוואות עמלות וקנסות פרעון מוקדם.

ג. ערבים ובטחונות

בהלוואות מקרנות ההשתלמות אין צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.

6. איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות

תהליך לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול מנהל הקרן.

ברוב המקרים תדרשו להעביר את המסמכים הבאים:

א. צילום תעודת זהות כולל ספח.
ב. צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית.
ג. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.
ד. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.
ה. טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום.

סיכום

הלוואה מקרן השתלמות היא אחת ההלוואות הכדאיות ביותר שקיימות כיום בשוק, וכדאי במידת האפשר לעשות בה שימוש לפני שמבקשים הלוואות מגופים בנקאיים, חברות אשראי ואתרים להלוואות חברתיות.