עולמות הפנסיה והביטוח כוללים בתוכם מגוון רחב מאוד של טעויות שאפשר לעשות.
למעשה, רוב האנשים בטוחים שהם עושים לא מעט טעויות באופן ההתנהלות שלהם בנושאים אלה, אך אין להם ממש מושג איך למצוא את הטעויות האלה ומה לעשות איתן.
כדי לעזור לכם להימנע מלעשות טעויות גדולות לאורך הדרך, ריכזנו כאן את רשימה של דברים שעלולים לפגוע בחיסכון שלכם או לגרום לכם לבזבוז של כספים מיותרים, ושמומלץ להימנע מהם בכל גיל.
#גילאי 20 #גילאי 30 #גילאי 40 #גילאי 50 #גילאי 60
5 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בגילאי ה-20
1. משלמים על קצבת שארים בקרן הפנסיה למרות שהם בכלל רווקים וללא ילדים
כל קרן פנסיה כוללת באופן מובנה גם כיסוי ביטוחי הנקרא "ביטוח שארים". ביטוח השארים הוא סוג של ביטוח חיים, המבטיח שבמקרה שבעל קרן הפנסיה נפטר, בן/בת הזוג שלו וילדיו שמתחת לגיל 21 יקבלו קצבה חודשית המבוססת על רמת השכר שהיתה לו לפני שנפטר.
אבל איך זה רלוונטי לרווקים?
ובכן – זה לא. ועדיין כל רווק שמצטרף לקרן הפנסיה רוכש את ביטוח השארים באופן אוטומטי, ומשלם עליו מאות ש"ח בשנה, למרות שבמקרה שימות – לא ישולמו כספי הביטוח.
תשלומי הביטוח המיותרים האלה עלולים להקטין את החיסכון הפנסיוני של בעל קרן הפנסיה באלפי ש"ח ואף יותר (תלוי במשך תקופת הרווקות…), ולכן חשוב מאוד לפנות לקרן ולבקש לבטל את ביטוח השארים.
איך מבטלים את ביטוח השארים? ביטול ביטוח השארים הוא בעיקרון תהליך פשוט מאוד – צריך רק לבקש את הביטול מהסוכן או חברת הביטוח, ולחתום על הטופס הרלוונטי.
הבעיה בתהליך הזה היא שמרגע שביטלתם את ביטוח השארים, מפסיקים תשלומי הביטוח למשך שנתיים, ואז הם מתחדשים באופן אוטומטי, וצריך לזכור לבקש לבטל אותם שוב (אל תצפו לשיחת תזכורת מהסוכן או חברת הביטוח).
נשמע מסורבל והזוי? ובכן, זה המצב כיום, בהתאם לחוק.
2. לא חוסכים לפנסיה
למרות שההפרשה לפנסיה מוגדרת כיום כחובה לשכירים, אנחנו נתקלים במקרים לא מעטים של עובדים שהמעסיק שלהם אינו מקיים חובה זו, והם מצידם לא מתעקשים איתו על זה.
גם בקרב עצמאים אנחנו רואים מקרים רבים של אנשים שאינם מתחילים להפקיד לפנסיה בגיל צעיר (הדבר צפוי להשתנות השנת 2017 עם כניסתו לתוקף של חוק פנסיה חובה לעצמאים).
יש כמה סיבות לדחיית התחלת ההפקדות לפנסיה לגיל מאוחר, והמרכזיות שבהן הן התחושה של צעירים רבים שפנסיה היא עניין למבוגרים בלבד, והמחשבה שברמות השכר הנמוכות יחסית שמקבלים חלק מהצעירים, המשמעות של הכספים שיופקדו לפנסיה תהיה די שולית.
מה שרבים אינם מבינים, זה את האפקט העצום שיהיה ל"ריבית דריבית" על הכספים שיפקידו לפנסיה בגיל צעיר.
כל שקל שמפקיד אדם לקרן פנסיה בגילאי ה-20, יהיה שווה כ-5 ש"ח בעת פרישתו לפנסיה. התחלה מוקדמת של החיסכון לפנסיה, גם בסכומים נמוכים יחסית, יכולה לשדרג את הסכום שתקבלו לאחר הפרישה באופן משמעותי.
3. חותמים על תנאי ומוצרי הפנסיה שמציע הסוכן של מקום העבודה מבלי לבדוק אותם קודם
אתם מגיעים למקום עבודה חדש, ואחרי כמה שבועות מוצאים את עצמכם יושבים עם סוכן הביטוח של המעסיק, וחותמים על טפסים בלי ממש להבין על מה אתם חותמים, לאחר שקיבלתם הסבר קצר ש"אלה התנאים הסטנדרטיים אצלנו בחברה – כולם חתמו עליהם".
נשמע מוכר? למרות שפעם עובדים היו כבולים להסכם שהשיג המעסיק עם סוכן ביטוח כזה או אחר, היום יכול כל עובד, על פי חוק, לבחור את הסוכן ואת חברת הביטוח שבאמצעותם הוא רוצה לחסוך.
ההמלצה שלנו – אל תחתמו על שום דבר הקשור לפנסיה וביטוח מבלי לעשות קודם "שופינג", להשוות מוצרים ולבדוק מחירים ואפשרויות. המידע היום זמין ונגיש, והבחירה בחברה כזו או אחרת, דמי הניהול שתצליחו להשיג, ואיכות סוכן הביטוח שתבחרו יכולים לעשות הבדל עצום לחיסכון העתידי שלכם.
4. בוחרים במסלול השקעה סולידי לכספי הפנסיה
בחירה נכונה של מסלול ההשקעה המתאים יכולה להגדיל באופן משמעותי את הפנסיה שלכם. כל שיפור של 1% בתשואה שתשיג הקרן שלכם לאורך זמן, יגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה ב-20-30% (!).
איך מגדילים את התשואה? ניתוחים כלכליים רבים מראים שבחירה של מסלולים עם שיעור מניות גבוה יותר, ורמת סיכון גבוהה יותר, משיגים לאורך זמן תשואות טובות יותר באופן משמעותי.
בהתאם לתפיסה זו, חייבה המפקחת על הביטוח את כל חברות הביטוח לעבור לנהל את כספי הפנסיה של החוסכים החדשים במסלולי השקעה מותאמי גיל, שבהם אחוז המניות משתנה עם השנים, בהתאם לגיל החוסך, להגדיל את שיעור המניות בקרנות של חוסכים צעירים, ולהקטין אותו בהדרגה עם השנים.
כאשר אתם בוחרים מסלול השקעה, שימו לב לאחוז המניות המוצע בכל אחת מהקרנות, ואל תחששו לקחת סיכונים גדולים יותר כשאתם בשנות ה-20 של חייכם – כמעט כל הכלכלנים יסכימו שזה ישתלם לכם בטווח הארוך.
5. לא מנסים להבין מה זה פנסיה
ידע הוא כח, ובתחום הפנסיה והביטוח ידע הוא גם כסף. הרבה מאוד כסף. אתם לא צריכים להיות דוקטורים לכלכלה, וגם לא לבלות שעות בקריאה של מאמרים כלכליים על פנסיה וביטוח (אלא אם כן אתם נהנים מזה כמונו…).
אבל חשוב מאוד שתבינו את הדברים הבסיסיים והחשובים ביותר בעולמות האלה, ותשתדלו להישאר עם האצבע על הדופק לגבי השינויים שמתרחשים בהם.
כדי לעזור לכם בצבירת הידע החשוב כל כך, כתבנו מספר מדריכים קצרים ופשוטים, עם כל המידע שאנחנו חושבים שחשוב שתדעו, ואתם מוזמנים כמובן להצטרף לרשימת התפוצה שלנו ולקבל עדכונים על כל מה שחשוב שתדעו גם בעתיד.
5 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בגילאי ה-30
1. מוותרים על קרן השתלמות במקום העבודה / לא פותחים קרן השתלמות לעצמאים
רק 40% מהשכירים מקבלים כיום קרן השתלמות, וגם בקרב עצמאים, למרות שפתיחת קרן ההשתלמות תלויה רק בהם, האחוזים אינם גבוהים מספיק, וחבל.
קרן השתלמות היא כיום אחד מאפיקי החיסכון הטובים ביותר שקיימים, והיא מאפשרת ניהול מקצועי של הכסף והשגת תשואות טובות, בדמי ניהול נמוכים יחסית, ובתוספת הטבות מס גדולות מאוד.
המלצתנו הגורפת היא – תדאגו לכך שתהיה לכם קרן השתלמות. שכירים – נסו להתעקש על הנושא מול המעסיק, ועצמאים – פשוט תפתחו קרן כזו.
2. מושכים את הכספים מקרן ההשתלמות
קרן ההשתלמות היא אפיק חיסכון מעולה לטווח הבינוני, אבל בזכות הטבת הפטור ממס רווחי הון שלה, היתרונות בשימוש בקרן ההשתלמות לחיסכון ארוך טווח גדולים אף יותר.
ככל שתשאירו את הכספים שבקרן ההשתלמות זמן ארוך יותר, התשואות שיצבור הכסף שלכם יכפילו את עצמן ויעזרו לחיסכון שלכם לגדול בקצב מהיר יותר מבכל אפיק חיסכון אחר.
לשם המחשה, בעשורים האחרונים, התשואות הממוצעות שהשיגו קרנות ההשתלמות (כ-6% בשנה) אפשרו לחוסכים להכפיל את כספם אחת ל-12 שנים.
מה עושים אם צריכים את הכסף ואין מקורות אחרים מלבד קרן ההשתלמות?
ניתן לפני שמושכים כספים מקרן ההשתלמות לקחת הלוואה מהקרן בתנאים מעולים, לשלם ריביות נמוכות מאוד (שנעות כיום בין פריים לפריים מינוס חצי אחוז) וליהנות מהתשואות היפות שמשיגות הקרנות לאורך השנים.
3. לא עושים ביטוח חיים כשנולד ילד
המטרה העיקרית של ביטוחים היא למנוע מצב של מצוקה כלכלית, מכם או מהיקרים לכם, עקב טרגדיה או מקרה קשה אחר.
כאשר אתם רווקים וללא ילדים, הסבירות שמישהו ייקלע למצוקה כלכלית במידה ושתלכו לעולמכם בטרם עת היא נמוכה יחסית. אך ברגע שנולד הילד הראשון התמונה משתנה, ומקרה של מוות של אחד ההורים עלול להשאיר את הנותרים אחריו עם מציאות כלכלית לא פשוטה.
על מנת למנוע את הסיכון הזה מהיקרים לכם, חשוב לעשות עם לידת הילד הראשון ביטוח חיים, שיבטיח שבמקרה מוות תקבל משפחתכם תשלום של סכום משמעותי, שיאפשר לה לשמור על רמת חיים ראויה.
4. לא מחזיקים ביטוח בריאות למקרי קטסטרופה
כפי שכתבנו בסעיף הקודם, ביטוח נועד קודם כל למנוע מצב של מצוקה כלכלית.
כולנו נפגשנו עם הקמפיינים העצובים שבהם משפחות מגייסות כספים על מנת לאפשר טיפול רפואי מורכב ויקר לבן משפחה, טיפולים המגיעים לעתים לעלויות של מאות אלפי ש"ח.
על מנת להבטיח שתוכלו לדאוג ליקרים לכם גם במקרים קשים כגון צורך בהשתלות דחופות, ניתוחים מורכבים בחו"ל או מתן תרופות ייחודיות שאינן חלק מסל התרופות, מציעות חברות הביטוח ביטוח בריאות המכונה ביטוח "למקרי קטסטרופה", הנותן כיסוי לחלק גדול מהמקרים הקשים ביותר שעלולים לקרות.
את ביטוח הקטסטרופות ניתן לרכוש כמעט בכל אחת מחברות הביטוח, והעלות שלו נמוכה יחסית.
5. מדחיקים את המחשבה על ביטוח סיעודי
אנחנו יודעים. הדבר היחיד שיותר רחוק מהמחשבה על פנסיה בגילאים האלה, זו המחשבה על הגעה למצב סיעודי.
ועדיין, הסטטיסטיקה מראה ש-1 מכל 4 יגיע בעתיד למצב הזה במהלך חייו, והעלויות הנלוות לחולה במצב סיעודי יכולות להיות גדולות מאוד, ולהטיל עול כבד מאוד על משפחתו וילדיו של החולה.
העניין עם ביטוח סיעודי הוא, שככל שקונים אותו בגיל מאוחר יותר, העלות שלו עולה בצורה דרמטית, עד שבגילאי ה-60 כשהסיכון הוא הגדול ביותר, העלות מגיעה לאלפי ש"ח בחודש.
עניין נוסף הוא שמחירי הביטוח הסיעודי עולים כל כמה שנים בצורה משמעותית, עם התארכות תוחלת החיים. אז המלצתנו היא שאל תחכו עם זה, ותבטיחו לעצמכם ביטוח סיעודי בעלות סבירה כבר בגיל צעיר יחסית.
5 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בגילאי ה-40
1. מושכים את כספי הפיצויים
חלק גדול מהפרשות המעסיק לקרן הפנסיה שלכם הן עבור רכיב הפיצויים, וכך משיכה מוקדמת של כספי הפיצויים עלולה להקטין את הכספים שבחיסכון הפנסיוני שלכם בכ-40%.
בנוסף לכך החוק היום קובע שהטבת המס לה זכאים חוסכים אחר הפרישה, קטנה באופן דרמטי ואף מתבטלת במקרים מסויימים, למי שמושך את הפיצויים מקרן הפנסיה שלו.
שורה תחתונה – השתדלו ככל האפשר להימנע ממשיכת הפיצויים מקרן הפנסיה שלכם.
2. "שוכחים" קרנות פנסיה, השתלמות וקופות גמל בכל מיני חברות ומשלמים עליהן דמי ניהול גבוהים
עם השנים והמעבר בין עבודות, "אוספים" חוסכים רבים קרנות פנסיה, השתלמות וקופות גמל, בסכומים קטנים יחסית ובחברות שונות.
ישנן מספר בעיות בפיזור כזה של הכספים, וביניהן הקושי לשלוט במה שקורה עם כל אחת מהן, ודמי ניהול גבוהים יחסית הנגבים עבורן.
ריכוז של כל מוצרי החיסכון בחברה אחת או במספר קטן של חברות, מאפשר לחסוך בדמי ניהול, חוסך בניירת מיותרת ועוזר לשלוט טוב יותר בכסף שלכם.
3. ממשיכים להפריש את אותם האחוזים לפנסיה, למרות גידול בשכר
עובדים רבים מגיעים בגילאי ה-40 לרמות שכר גבוהות יותר, ומשלמים מס הכנסה גבוה יחסית.
הגדלת אחוז ההפקדה שלהם לפנסיה מתוך השכר יסייע להם להגדיל את החיסכון העתידי שלהם בעד 10%, וליהנות מהטבת מס גדולה יותר עבור החיסכון, גם בעת ההפקדה וגם באמצעות הפטור ממס רווח הון על כספי הפנסיה.
שכירים יכולים להגדיל את שיעור ההפקדה שלהם לפנסיה מ-6% ל-7%, ולהפקיד באופן עצמאי עבור רכיבי שכר שעליהם המעסיק אינו מפקיד לפנסיה (כגון בונוסים ושעות נוספות). ואילו עצמאים יכולים לקבל הטבות ממס הכנסה להפקדות עד תקרה של 16.5%.
4. מפסיקים להפקיד לפנסיה בתקופות שלא עובדים
היציבות התעסוקתית הולכת ויורדת עם השנים, וכיום שכירים רבים חווים במהלך חייהם תקופות של "בין עבודות". בתקופות אלה חשוב לשים לב לשני דברים מרכזיים:
הראשון – לוודא שהזכויות שלכם בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים נשמרות.
והשני – במידה ואתם יכולים להרשות זאת לעצמכם מבחינה כלכלית, להמשיך ולהפקיד למוצר הפנסיה שלכם גם כשאינכם עובדים. ההפקדות האלה יעזרו לכם להימנע מפגיעה בסכום הפנסיה העתידי שלכם.
5. לא עושים בדיקה רצינית של מצב החסכונות
אחת ל-5 שנים מומלץ לעצור ולבצע הערכת מצב לגבי החסכונות שלכם. בדיקה כזו, אם באופן עצמאי ואם בעזרת יועץ פנסיוני מקצועי, תעזור לכם להבין האם אתם במסלול הנכון לפרישה בתנאים בהם אתם מעוניינים, ובמידה שלא – תוכלו לקבל החלטות לגבי השינויים הנדרשים שאתם צריכים לבצע.
4 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בגילאי ה-50
1. משלמים על ביטוח חיים גם אחרי שהילדים מתבגרים
ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר כאשר הילדים קטנים, ואבדן של מפרנס משמעותי עלול לגרום לפגיעה כלכלית משמעותית במשפחתו. אולם, ברגע שהילדים גדלים, המחויבויות הכלכליות העתידיות של הוריהם מצטמצמות, והצורך בביטוח חיים יורד.
בנוסף לכך, בגילאי ה-50, עלויות ביטוח החיים הן גבוהות יחסית, בהתאם לרמת הסיכון העולה עם הגיל. עם הגעת הילדים לגיל 20, מומלץ לבדוק מחדש כמה ביטוח חיים אתם באמת צריכים, ולקחת בחשבון את סכומי הפנסיה וכלל הנכסים שהספקתם לצבור עד גיל זה.
2. ממשיכים לשלם את אותם דמי הניהול מהצבירה בקרנות הפנסיה וההשתלמות
בגילאי ה-50, לאחר שני עשורים של חיסכון, הסכום שנצבר במוצרי הפנסיה שלכם אמור להיות כבר די משמעותי. בסכומים האלה, כל הורדה של דמי הניהול מהצבירה יכולה להיות משמעותית מאוד בכסף. לדוגמא – בקרן השתלמות עם חצי מיליון ₪, כל הפחתה של 0.1% בדמי הניהול מהצבירה שווה לכם 500 ש"ח בשנה.
3. מעבירים סכומי כסף פטורים ממס לקרן הפנסיה
חוסכים המעוניינים להגדיל את קצבת הפנסיה שלהם, מחליטים לעתים להעביר לקרן הפנסיה כספים מחסכונות פרטיים שצברו. הטעות במהלך כזה היא שהכספים בחיסכון הפרטי הם פטורים ממס, ואילו קיצבת הפנסיה חייבת במס הכנסה (החל מגובה קיצבה מסויים).
כדי להימנע ממצב כזה יש לבקש ממס הכנסה פטור מיוחד, לפני העברת הכספים לקרן הפנסיה.
4. לא מגדילים את סכומי ההפרשה לפנסיה או שלא מייצרים מקור הכנסה פסיבי נוסף
אצל אנשים רבים בגילאי ה-50 השכר הוא ברמות השיא שלו, ואילו ההוצאות הולכות ופוחתות, עם יציאת הילדים מהבית לעצמאות כלכלית.
תקופה זו מאפשרת להגדיל את הפנסיה העתידית שלכם, אם באמצעות הפקדת סכומים נוספים לקופת גמל או לקרן פנסיה כללית, ואם באמצעות יצירת מקור הכנסה פסיבית חלופי שיוכל להגדיל את ההכנסות בתקופת הפנסיה.
5 הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בגילאי ה-60
1. משאירים את כספי הפנסיה במסלול השקעה עם שיעור מניות גבוה
כ-90% מהחוסכים לפנסיה נמצאים כיום במסלול ההשקעה הכללי של הקרן. במסגרת מסלול זה, מושקעים כ-30% מכספי הקרן באפיקים מנייתיים, כך שבמידה ומתרחש משבר בשוק ההון, עלולים כספי החיסכון שלהם לספוג מכה לא קטנה, מבלי שיהיה להם מספיק זמן להחזיר את הכספים שהפסידו כאשר יתאוששו השווקים.
כדי להימנע מסיכון כזה, מומלץ לחוסכים בגילאי ה-60 לבקש לעבור למסלולי השקעה סולידיים יותר, הכוללים שיעור מניות נמוך או אפסי. אפשרות נוספת היא לבקש לעבור מבעוד מועד למסלול השקעה מותאם גיל (מסלול חכ"ם), שבו שיעור המניות יורד באופן הדרגתי בהתאם לגיל החוסך.
2. מושכים מקרן הפנסיה חלק משמעותי מהכסף כסכום חד פעמי ולתת אותו לילדים
חלק מהחוסכים בוחרים עם היציאה לפנסיה להוון חלק מכספי החיסכון ולמשוך אותם כסכום מזומן חד פעמי. הטעות שבמהלך כזה מתרחשת כאשר הכספים הללו מתחילים לנזול מהר מידי ובצורה לא מתוכננת.
לדוגמא, הפניית כספי הפנסיה לטובת עזרה לילדים בקניית דירה, עלולה להביא את ההורים הפנסיונרים למצב שבו הכספים העומדים לרשותם, בתוספת קצבת הפנסיה, אינם מספיקים בשביל לשמר את רמת החיים לה הם רגילים.
3. עושים ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות הוא אחד הביטוחי האהובים על חברות הביטוח. מדובר בביטוח ריווחי מאוד, שבאופן יחסי קל למבוטחים להתחבר אליו ולהשתכנע בנחיצות שלו.
אחד מקהלי היעד האטרקטיביים ביותר לביטוח זה, הם אנשים מבוגרים, שכן התשלומים החודשיים שהם משלמים עבור הביטוח הזה גבוהים, והרווח לחברות הביטוח ולסוכנים בהתאם.
4. ממשיכים לשלם על ביטוח סיעודי גם כשכבר לא צריך
אחד מהיתרונות הקיימים בביטוח סיעודי נקרא ערכי סילוק. המשמעות של המונח הזה היא שעם כל שנה שאתם משלמים עבור הביטוח הסיעודי, אתם מבטיחים לעצמכם זכויות, שנשמרות עבורכם גם לאחר שתפסיקו לשלם עבור הביטוח.
בחלק מהפוליסות, לאחר 20-30 שנים של תשלומים, הזכויות שצברתם, בתוספת קצבת הפנסיה הצפויה, החסכונות והנכסים שצברתם, יבטיחו שגם אם תקלעו למצב סיעודי, יהיו למשפחתכם מספיק משאבים לכיסוי העלויות הכרוכות במצב זה.
5. מתחילים לקבל את הפנסיה בגיל מוקדם מדי
גובה קצבת הפנסיה שתקבלו מחושב עם הפרישה, בהתאם סכום שחסכתם ולמספר השנים שחברת הביטוח צופה שתחיו לאחר הפרישה.
ככל שתצאו לפנסיה מוקדם יותר, כך תהיה קצבת הפנסיה שלכם נמוכה יותר. בנוסף לכך, ברוב המקרים, מי שמקבלים פנסיה לפני גיל הפרישה ממשיכים לשלם דמי ביטוח לאומי ומס בריאות מתשלומי הפנסיה.
