בדיקת קופת גמל

קופת גמל – מה זה? 

קופת גמל היא שם כולל למגוון מכשירי חיסכון לטווח ארוך או בינוני המיועדים לשכירים ולעצמאיים. בין המכשירים ניתן למנות את קרנות התגמולים והפיצויים הפנסיוניים, וכן את קופות הגמל להשקעה המתאימות גם לטווח קצר יותר. 

היתרונות בקופות הגמל מתבטאים בהטבות מס משמעותיות, לצד היכולת לבחור כבר בגיל 60 אם לפדות את הכסף כסכום הוני הפטור ממס או כקצבה חודשית. 

עם זאת, ייתכנו מקרים בהם קופות גמל שלכם יעברו ידיים או שייפתחו קופות חדשות ולא תהיו מודעים אליהן – ואנו כאן לעשות לכם סדר כיצד למצוא אותם ועל הדרך ללמד אתכם כמה דברים שאולי לא ידעתם. 

למידע נוסף על קופות גמל ניתן למצוא במאמר על השוואת קופות גמל. 

בדיקת קופת גמל לפי תעודת זהות

ישנן שתי דרכים לברר אילו קופות גמל רשומות על שמכם: אתר הר הכסף של משרד האוצר ואתר המסלקה הפנסיונית המפוקח על ידי משרד האוצר.

באתר הר הכסף המופעל ניתן למצוא מידע כללי על כל הכספים הרשומים על שמכם, חשבונות בנק, ביטוחים, חסכונות, וכמובן קופות גמל. 

החיפוש עצמו מתבצע לפי תעודת זהות, והוא מוגבל לעד 10 חיפושים לכל תעודת זהות. לאחר מכן תינעל האפשרות לחיפושים. 

לצד זאת, באתר לא תוכלו למצוא מידע מפורט על סכום הכסף שצברתם, המוצרים או המכשירים שבהם הכסף נמצא, וכמובן לא את התשואות. 

לצד זאת, חיפוש באתר המסלקה הפנסיונית יניב לכם תוצאות ברורות יותר. מאחר וקיימים שני סוגי חיסכון שונים (גמל פנסיוני וגמל להשקעה), המסלקה הפנסיונית תרכז לכם בנפרד את כל המידע על כל אחת מהקופות וסך כל הכסף שצברתם עד כה.  

במסלקה תמצאו את כל פוליסות החיסכון הרשומות על שמכם תחת הכותרת "פוליסות ביטוח חיסכון טהור" המציג את בפירוט את קופות הגמל להשקעה. עם זאת, באתר לא תמצאו מוצרי חיסכון והשקעה אחרים, כמו חסכונות בבנק או תיקי השקעות בשוק ההון. 

הבדלים בין הר הכסף למסלקה הפנסיונית

סוגים של קופות גמל 

ישנם כמה סוגים של קופות גמל, וחשוב שתהיו מודעים להבדלים ביניהם:

1. קופות גמל לחיסכון, תגמולים ופיצויים: מכשירים פיננסיים אליהם מופרשים מדי חודש כספי חיסכון ופיצויים על ידיכם ועל ידי המעסיק.
2. קופות גמל מרכזיות לפיצויים: קופות שהופרשו אליהם כספי פיצויי פיטורין או פרישה. נכון ל-2023, הקופות אינן משווקות על ידי חברות הביטוח ולא ניתן להפקיד אליהם.
3. קופות גמל להשקעה: אפיקי חיסכון לטווח גמישים (קצר, ארוך או בינוני), המוגבלים בתקרת הפקדה שנתית של 76,449.63 ש"ח. הכספים בקופות אלו נזילים בכל עת ללא קנסות, אם כי במשיכה לפני גיל 60 תהיו מחויבים במס רווחי הון.

איך בודקים כמה כסף יש לי בקופת גמל?

כפי שאמרנו למעלה, באתר המסלקה הפנסיונית ניתן למצוא מידע מקיף על כספי החיסכון שנצברו במגוון קופות הגמל הרשומות על שמכם. 

איזה קופת גמל הכי רווחית?

בטבלאות שהכנו לכם ניתן למצוא פילוח תשואות לפי שנה ו-5 שנים.

• מידע מפורט על התשואות שהשיגו קופות הגמל הפנסיוניות ב-2023 ניתן למצוא במאמר כאן.
• מידע מפורט על התשואות שהשיגו קופות גמל להשקעה ב-2023 ניתן למצוא במאמר כאן.

מתי אפשר לפתוח קופת גמל?

תקופת החיסכון המינימלית עומדת על 5 שנים.

עם זאת, כספים שהופקדו בקופת גמל לפני שנת 2006 ניתנים למשיכה לפי המוקדם מבין השניים: 15 שנה לאחר תחילת החיסכון או בגיל 62 לאישה ו-67 לגבר.

אם לא התקיימו תנאים אלה לא ניתן יהיה למשוך את הכספים אלא רק לאחר גיל 60. 

האם אפשר לפתוח קופת גמל לפני הזמן? 

ניתן למשוך כספים מקופת גמל בכל זמן שתרצו, אולם אז תידרשו לתשלום מס רווחי הון בסך 35% מס רווחי הון. 

ייתכנו מקרים בהם תהיה זכאות למשוך לפני הזמן, כגון: 

• בעלי הכנסות נמוכות
• נושאים בהוצאות רפואיות גבוהות
• אנשים עם נכות
• בני משפחה של אנשים עם נכות
• משיכת כספים מקופת גמל לא פעילה
• עצמאים שחדלו לעסוק במשלח היד שלהם, סגרו את העסק או הגיעו לגיל פרישה ואין להם הכנסות מהעסק או ממשלח היד

האם קופות גמל פטורות ממס?

קופות גמל על כל צורותיהן זוכות לעידוד מטעם המדינה, המקנה זיכוי וניכוי במס. עם זאת, חשוב לשים לב שלא לעבור את תקרת ההפקדה השנתית. 

עצמאים רשאים להפקיד בחיסכון הפנסיוני עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומים.