צ'ק בנקאי (נקרא גם שיק בנקאי או המחאה בנקאית) הוא אמצעי תשלום יעיל בעסקאות בסכומים גדולים, וגם כשטר בטחון בהשכרת דירה.
יש לא מעט בלבול לגבי המשמעות של צ'ק בנקאי וההבדלים בינו לבין צ'ק רגיל, ואנחנו נפרט כאן כל מה שכדאי וחשוב לדעת על צ'קים בנקאיים והשימוש הנכון בהם.
1. מה זה צ'ק בנקאי (שיק בנקאי)?
צ'ק בנקאי (נקרא גם שיק בנקאי או המחאה בנקאית) הוא צ'ק שבו הגורם שחתום על השיק הוא הבנק ולא הלקוח, והוא משמש בעסקאות בהן נדרשת רמה מוחלטת של וודאות שהכסף יעבור מהלקוח לאדם אחר.
לדוגמא, כאשר רוכשים רכב מיד שנייה, והמוכר מעוניין לוודא שהכסף מהקונה אכן יגיע לחשבונו ברמת ודאות מלאה, ישנן 3 אפשרויות – לבצע את התשלום במזומן (דבר שלמעשה אינו אפשרי מאז כניסתו לתוקף של חוק המזומן), בהעברה בנקאית מיידית (זה"ב), או בשיק בנקאי.
ניתן לומר למעשה שצ'ק בנקאי הוא שווה ערך לתשלום במזומן, כאשר הבנק הוא הגורם שמשלם ושערב לפרעון הצ'ק, אך מבלי שיחולו עליו הגבלות התשלום במזומן.
השימוש בצ'ק בנקאי נפוץ בעסקאות כדוגמת השכרת דירה או נכס, רכישת דירה, רכישת רכב, השקעה בעסק ועוד.
2. איך עובד צ'ק בנקאי?
לקוח המעוניין לבצע תשלום באמצעות צ'ק בנקאי צריך קודם כל לוודא שהסכום המלא לתשלום באמצעות הצ'ק הבנקאי נמצא וזמין בחשבון הבנק שלו.
הוצאת השיק הבנקאי מתבצעת בדרך כלל בסניף הבנק, באמצעות פקיד, כאשר הלקוח מגדיר את סכום הצ'ק, לפקודת מי הצ'ק ומהו התאריך לפרעון הצ'ק.
במידה שיש ללקוח את הסכום הנדרש בחשבונו, יאשר בדרך כלל הבנק את הוצאת הצ'ק הבנקאי בהתאם להנחיות הלקוח, ועם הוצאת הצ'ק הבנקאי הוא יוריד את הסכום הרשום בשיק מחשבונו של הלקוח.
המוטב של הצ'ק הבנקאי יהיה האדם לו הלקוח מעוניין לשלם, והחתימה על השיק תהיה של הבנק.
כעת יכול המוטב בצ'ק הבנקאי להפקיד אותו בחשבון הבנק שלו ולקבל את מלוא הסכום.
חשוב לדעת שכל זמן שהמוטב לא מפקיד את הצ'ק הבנקאי (לדוגמא כאשר צ'ק בנקאי משמש כבטוחה לעסקה או להשכרת נכס), הכסף נשאר למעשה של הלקוח, אך הוא אינו יכול לעשות בו שימוש – הבנק "שומר אותו בצד", עד שהמוטב יפקיד את הצ'ק או עד שהלקוח יחזיר את הצ'ק לבנק.
כאשר שיק בנקאי מוחזר לבנק, הבנק "משחרר" את הכסף בחזרה לחשבונו של הלקוח.
3. מה ההבדל בין צ'ק בנקאי לצ'ק רגיל?
צ'ק רגיל הוא מסמך הכולל הוראה של אדם (או חברה) לבנק שלו, להעביר מחשבונו במועד מוגדר, סכום כסף מוגדר, לאדם / חברה אחרים ("צד שלישי").
צ'ק רגיל הינו מסמך בעל תוקף משפטי לכל דבר, אך הוא עדיין לא מהווה בטוחה ודאית לכך שהמוטב של הצ'ק אכן יקבל את כספו.
לדוגמא – במקרה שלקוח נתן צ'ק רגיל מבלי שיהיה מספיק כסף בחשבון הבנק שלו ("צ'ק ללא כיסוי") – המוטב לא יוכל לקבל את כספו, וייאלץ להתנהל מול הלקוח או מול רשויות המשפט / ההוצאה לפועל על מנת לקבל את כספו באופן מלא.
לעומת זאת, כאשר המוטב מפקיד צ'ק בנקאי – הוא יכול לדעת באופן ודאי שהכסף יגיע לחשבון הבנק שלו.
ריכזנו כאן את ההבדלים המרכזיים בין צ'ק רגיל לצ'ק בנקאי:
| צ'ק רגיל | צ'ק בנקאי | |
|---|---|---|
| בעל הצ'ק | הלקוח | הבנק של הלקוח |
| תאריך פירעון | מזומן או דחוי | מזומן בלבד |
| תוקף הצ'ק | חצי שנה | 7 שנים |
| כולל ערבות של הבנק | לא | כן |
| ניתן לבטל את הצ'ק | כן | לא |
4. מהם היתרונות והחסרונות של צ'ק בנקאי?
יתרונות
- תשלום בטוח.
- ניתן לבצע גם בסכומים גדולים.
- לא ניתן לבטל צ'ק בנקאי.
חסרונות
- יש צורך להגיע לסניף הבנק על מנת להוציא צ'ק בנקאי.
- הוצאת הצ'ק כרוכה בעמלה.
- כאשר משתמשים בצ'ק הבנקאי כבטוחה כחלק מחוזה שכירות – הכסף לא זמין לשוכר בכל תקופת השכירות.
- צ'ק בנקאי שהלך לאיבוד הוא כמו כסף מזומן שהלך לאיבוד.
5. מתי מומלץ להשתמש בצ'ק בנקאי?
צ'ק בנקאי הוא אמצעי תשלום מעולה ומומלץ בעסקאות גדולות – מכירת רכב, מכירת דירה, מכירת עסק וכו'.
בנוסף, צ'ק בנקאי יכול לשמש גם כבטוחה במסגרת חוזה שכירות, כשהוא נותן רמת ודאות גבוהה יותר למשכיר לגבי היכולת שלו לממש את הבטוחה, לעומת בטוחות כגון שטר חוב, צ'ק ביטחון וערבים.
6. כמה עולה להוציא צ'ק בנקאי?
ריכזנו כאן את נתוני העמלות להוצאת שיק בנקאי, כפי שהן מופיעות בתעריפון הבנק ללקוחות פרטיים.
במקרים רבים ניתן לבקש הנחה בעמלה (בחלק מהחשבונות קיימת הטבה מובנית לעמלת הוצאת שיק בנקאי).
גיליתם טעות בטבלה? כתבו לנו.
| בנק | עמלת הוצאת שיק בנקאי (לפי התעריפון ללקוחות פרטיים) |
|---|---|
| בנק יהב | 12.60 ש"ח |
| בנק לאומי | 12.90 ש"ח |
| בנק הפועלים | 13 ש"ח |
| בנק דיסקונט | 13.50 ש"ח |
| בנק מרכנתיל דיסקונט | 13.50 ש"ח |
| בנק הבינלאומי | 13.70 ש"ח |
| בנק אוצר החייל | 13.70 ש"ח |
| בנק מסד | 13.70 ש"ח |
| בנק פאג"י | 13.70 ש"ח |
| בנק מזרחי טפחות | 13.75 ש"ח |
| בנק אגוד | 16 ש"ח |
| בנק ירושלים | 22 ש"ח |
| יובנק | 26.20 ש"ח |
7. צ'ק בנקאי – שאלות ותשובות
מהו התוקף של שיק בנקאי?
התוקף של שיק בנקאי הוא 7 שנים מתאריך הפירעון.
האם ניתן לבטל שיק בנקאי?
לא ניתן לבטל שיק בנקאי לאחר שהוא הועבר למוטב, בניגוד לשיק רגיל.
האם ניתן להנפיק שיק בנקאי דחוי?
לא ניתן להנפיק צ'ק בנקאי דחוי.
כמה זמן לוקח להוציא שיק בנקאי?
ניתן להוציא שיק בנקאי באופן מיידי בסניף הבנק של הלקוח, בתנאי כמובן שיש בחשבונו את מלוא סכום השיק.
האם ניתן להסב שיק בנקאי?
ניתן להסב שיק בנקאי, במידה שהוא לא הוגדר כשיק "למוטב בלבד", או שסחירותו הוגבלה בדרך אחרת.
*חשוב: מדריך זה מספק מידע כללי בלבד לשירות הציבור ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי. אנחנו ממליצים בחום לקרוא את המדריך על מנת להבין טוב יותר את הנושא, ואז לפנות לייעוץ משפטי מקצועי להשלמת העיסקה.
