קופת גמל מהווה כיום ערוץ נוסף לחיסכון הפנסיוני.
דמי הניהול בקופת הגמל גבוהים יותר מאשר בקרנות הפנסיה, אך היא יכולה להיות אטרקטיבית לחוסכים בעלי הכנסות גבוהות כמוצר משלים לקרן הפנסיה, או לחוסכים המעוניינים לנהל את כספי הפנסיה שלהם בצורה אקטיבית יותר.
מה אתם חייבים לדעת על קופות הגמל שלכם?
1. קופת גמל יכולה להוות אפיק החיסכון הפנסיוני העיקרי שלכם, במקום קרן הפנסיה וביטוח המנהלים
קופת הגמל לתגמולים מהוות את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הזכאים להטבות המס המוגדרות בחוק, וניתן להפקיד אליהן את כספי החיסכון הפנסיוני, באותו האופן שמתבצעות ההפקדות לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.
עד שנת 2006 שימשו קופות הגמל גם לצורך חיסכון לטווח הבינוני, כשהכספים המופקדים בהן הופכים לנזילים 15 שנים לאחר ההפקדה הראשונה בקופה. כספים שהופקדו בקופות גמל החל מה-1 בינואר 2006, ניתנים למשיכה רק אחרי גיל 60.
2. דמי הניהול בקופת הגמל יהיו לרוב גבוהים מאשר בקרן הפנסיה
דמי הניהול המקסימליים בקופות הגמל עומדים על 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות.
כמובן שמרבית החוסכים משלמים דמי ניהול נמוכים יותר, שיכולים להגיע במקרים מסויימים ל-0.3% מהצבירה, אך גם דמי הניהול המופחתים האלה עדיין גבוהים יותר ממה שניתן לקבל בקרן הפנסיה.
3. גמישות ההשקעה במסגרת קופות הגמל גבוהה משמעותית מאשר בקרן הפנסיה וביטוח המנהלים, ומאפשרת אף את ניהול הכספים באופן עצמאי
קופות הגמל מאפשרות השקעת כספי הקופה במגוון רחב של מסלולים לבחירת החוסך, ומאפשרות השקעה של עד 100% מהכספים בשוקי ההון השונים.
מסלול נוסף שמציעות קופות הגמל הוא מסלול ה-IRA, המאפשר לחוסך לנהל את כספי הקופה באופן עצמאי, לקנות ולמכור ניירות ערך, וליהנות מהטבות מס משמעותיות ועמלות נמוכות.
חשוב להדגיש שקופות הגמל אינן זכאיות להשקיע את כספיהן באג"ח מיועדות, הקיימות בקרנות הפנסיה, ומבטיחות תשואה בשיעור של 4.86% על 30% מכספי החיסכון.
4. החיסכון בקופת הגמל אינו כולל תשלומים על כיסויים ביטוחיים – עובדה המגדילה את החיסכון נטו
לא ניתן לרכוש כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או אובדן כושר עבודה במסגרת קופת הגמל, וכל הכספים המופקדים בהן מיועדים אך ורק לטובת החיסכון הפנסיוני.
יש הרואים בכך חיסרון, בשל עלותם הנמוכה של הכיסויים הביטוחיים במסגרת קרן הפנסיה, ולעומת זאת יש הרואים דווקא את היתרון שבהגדלת הסכומים המופקדים לטובת חיסכון הפנסיוני.
5. יש לכם כבר כסף בקופת גמל? חשוב מאוד שתשימו לב למסלול ההשקעה שלכם
יותר מ-95% מהחוסכים נמצאים במסלול השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההפסד מגיע משני כיוונים –
1. אובדן תשואה בגיל צעיר – כל שיפור של 1% בתשואת בקופת הגמל לאורך זמן יגדיל את החיסכון שלכם ב–20-30%! השקעת כספי הקופה במסלולים מנייתיים בתחילת הדרך והשגת תשואה עודפת ממוצעת של 2-3% יכולה אף להכפיל את החיסכון שלכם.
2. אובדן כספי החיסכון במקרה של משבר בשוק ההון לקראת הפרישה – שוק ההון הינו מחזורי וחווה משברים אחת לכמה שנים. אם המשבר יתרחש בדיוק כשאתם יוצאים לפנסיה (כפי שקרה לרבים בשנת 2008) – אתם עלולים לאבד חלק משמעותי מהחיסכון שלכם.
ההמלצה שלנו היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר, מהלך שניתן לעשות בצורה עצמאית או על ידי בחירה במסלולי ההשקעה מותאמי הגיל שמציעות קופות הגמל.
6. חושבים למשוך כספים נזילים מקופת הגמל? חישבו שוב. ניתן לקבל הלוואות ממנהלי קופת הגמל בתנאים אטרקטיביים מאוד (פריים / פריים – 0.5%) ולהמשיך לתת לחיסכון שלכם לגדול ולהשיג תשואות גבוהות
כמו קרנות ההשתלמות, גם קופות הגמל מאפשרות לחוסכים לקבל הלוואות בתנאים מעולים, כאשר כספי הקופה ממשיכים לצבור תשואות שבאופן היסטורי גבוהות משמעותית מהריבית בגין ההלוואה.
ההלוואות ניתנות לתקופה של עד 7 שנים, והן לרוב פטורות מעמלות וערבים (כספי הקופה משמשים כבטוחה להלוואה).
סכום ההלוואה שניתן לקחת מבוסס על היקף הכספים בקופה, ויכול להגיע עד 80% מיתרת הכספים הנזילים שבקופה, ו-30% מיתרת הכספים שאינם נזילים (כספים שאינם ניתנים למשיכה חד פעמית פטורה ממס).
7. שימושים נפוצים לקופות הגמל – חיסכון לסכומים שמעבר לתקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה, וחיסכון אקטיבי בניהול החוסך
היתרונות של קרן הפנסיה המקיפה מוגבלים להפקדות עד לתיקרה מוגדרת (4,212 ש"ח בחודש בשנת 2019).
בעלי הכנסה של מעל 20,000 ₪, אשר מפקידים מעבר לתקרת ההפקדה, וצריכים לנתב את כספם לאפיק חלופי, יכולים להפקיד את הסכומים שמעל תקרת ההפקדה לקופת גמל וליהנות מהיתרונות הקיימים בה. כמו כן, משקיעים המעוניינים לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם באופן אקטיבי, יכולים לבחור במסלול ה-IRA של קופת הגמל וליהנות מגמישות גבוהה בניהול כספם.
